Iniziare a risparmiare per la pensione a 40

C'è qualcosa nel raggiungere il grande 4-0 che spesso ti fa rivalutare la tua direzione nella vita. E quando lo fai, è difficile sfuggire al fatto che il giorno della pensione si sta davvero avvicinando più velocemente di quanto avresti mai pensato possibile.

Se sei uno di quelli che hanno eliminato il debito e reso l'investimento per la pensione un'abitudine fin dai 20 anni, c'è ben poco da fare oltre a goderti il ​​tuo 40esimo compleanno e continuare con quello che stai facendo. Ma se stai andando verso i 40 anni senza aver fatto nulla per prepararti alla pensione, le prospettive possono essere decisamente spaventose.

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Dove dovresti essere?

Se hai perso l'opportunità di lasciare che il tempo compia la sua magia sui tuoi investimenti, devi affrontare un problema di matematica semplice:l'approccio composto non funzionerà per te se inizi così tardi.

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Questo grafico mostra la gravità della situazione:

I due rossi, le linee tratteggiate rappresentano il valore finale di un investimento di $ 100 al mese dopo 20 e 30 anni, ovvero se volevi andare in pensione a 65 anni e hai iniziato a 45 e 35 anni, rispettivamente, investire in fondi indicizzati con un rendimento medio dell'8% annuo, i $100 al mese ti darebbero:

• circa $ 65, 000 dopo 20 anni, al contrario di
• circa $ 162, 000 dopo 30 anni.

Ora cosa?

Hai perso il treno di lusso per la pensione. Non è piacevole sentire, ma è vero. Anche se non è la fine del mondo, la tua situazione è potremmo dire, “imperfetto, ” e dovrai trovare un modo per compensare quell'imperfezione.
Investi tre volte di più rispetto a chi ha iniziato 10 anni prima. La buona notizia è che ci sono modi per mettersi in carreggiata. La cattiva notizia è che nessuno di loro è ideale o addirittura facile. Voi, perciò, devi decidere quale (o più) delle seguenti imposizioni di imperfezione perseguire per la tua migliore possibilità di recupero:

• Accetta un livello di rischio più elevato
• Partecipa maggiormente alle tue attività di investimento

1. Investire di più

La matematica può essere brutale, ma è semplice. Supponiamo che tu voglia che i tuoi investimenti ti forniscano $ 50, 000 all'anno (per scegliere a caso, numero tondo). Nessuno sa quali saranno i tassi di interesse prevalenti tra 20 o 30 anni. (Trent'anni fa siamo stati fortunati ad ottenere un mutuo inferiore al 12% all'anno.) I fondi dell'indice S&P 500 relativamente sicuri rendono oggi il 2% in dividendi in contanti. Su obbligazioni Apple o Microsoft sicure, puoi guadagnare qualcosa di simile.

Se quei numeri rimangono invariati, avresti bisogno di $ 50, 000 × 2% =$2, 500, 000 per fornire i tuoi $ 50, 000 in relativa sicurezza. Per arrivare a quei $2, 500, numero 000 nel tuo orizzonte temporale di 20 anni, dovresti investire di più al mese - qualcosa di più dell'ordine di, diciamo, $ 3, 850. Come ho detto, brutale, ma semplice.

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2. Accettare più rischi

Il rischio è un argomento carico di emozioni e anche di molte opinioni. Ma sembriamo dimenticare che il rischio è tutto intorno a noi:corriamo un rischio guidando lungo un'autostrada, credere che una semplice linea dipinta impedirà a un camion in arrivo di annientarci. La domanda non è rischio o nessun rischio, è quanto rischio.

Se non hai $ 3, 850 al mese per investire in fondi indicizzati sicuri, non avrai altra scelta che assumerti qualche rischio da qualche parte lungo la linea per compensare. Non piacevole; ma di nuovo, l'unico modo per aggirare la matematica brutale.

Esempio di investimento alternativo

Una via di rischio più elevato potrebbe essere quella di fare affidamento su un rendimento più elevato sui tuoi investimenti una volta che vai in pensione (rispetto al 2% che abbiamo ipotizzato sopra). La città di Detroit, ad esempio, ha recentemente emesso un nuovo round di obbligazioni per i suoi vigili del fuoco. Queste obbligazioni rendono il 4,75 percento, più del doppio del tasso che avevamo ipotizzato in precedenza. Quando la gente sente "Detroit, ” rabbrividire e correre per le colline. Però, quei titoli sono probabilmente molto sicuri perché staranno davanti a tutti i titoli esistenti (e non è mai successo che una grande città abbia pagato zero sui loro titoli). Perfetto? Ovviamente no. Ma qualcosa da considerare? Assolutamente, specialmente quando sai che non hai possibilità di ottenere più di $ 2 milioni in 20 anni.

Se presumi che offerte simili continueranno a essere disponibili (un'ipotesi abbastanza sicura), che colpisce il gruzzolo di cui hai bisogno in modo drammatico:invece di dover investire $ 3, 850 al mese, $ 1, 900 al mese potrebbero funzionare se sei pronto ad assumerti il ​​rischio aggiuntivo.

Un piccolo avvertimento sull'essere in questa situazione

Prima che i lettori veloci/pigri salgano sulle loro scatole di sapone e urlino a squarciagola che il rischio è grave, nota:non stiamo sostenendo l'assunzione di un rischio più elevato per arricchirsi rapidamente. Come dice il proverbio, "A mali estremi estremi rimedi." Ci sono tutti i tipi di ragioni per cui qualcuno potrebbe trovarsi in una situazione disperata con i propri investimenti per la pensione. (Più su questo sotto, ma non tutti hanno a che fare con l'essere pigri o sprezzanti riguardo alla pensione.)

Ancora, è importante notare che il rischio non è una faccenda in bianco e nero, una scelta tra completa sicurezza e totale rovina. Piuttosto, rischio arriva in sfumature di grigio. Migliaia di persone navigano in quelle sfumature con successo. Non è una schiacciata, però. Navigare con successo nel rischio dipende da...

3. Lavorare di più

Ci sono investimenti là fuori che sono meno passivi di, dire, fondi indicizzati ma che, se impari a farle bene, potrebbe essere più redditizio. Probabilmente l'esempio più visibile è la proprietà in affitto. Pochi investimenti si sono affermati in così tanto tempo e in così tanti paesi come la classica casa accanto che si affitta.

Come dimostrerà chiunque abbia mai preso questa strada, questo non è un investimento passivo da qualsiasi sforzo di immaginazione. Un mio amico che ci è riuscito molto bene lo ha definito un secondo lavoro con gli steroidi. Per aumentare il tuo successo, dovrai fare ristrutturazioni e riparazioni da solo, e dovrai occuparti di trovare inquilini e affrontare gli inevitabili problemi che portano. Ma, tra 20 anni, puoi trasformare questo investimento in un flusso di reddito che si autoalimenta con una copertura integrata contro l'inflazione.

Questo è solo un esempio; ci sono molti. Ho accennato al problema dell'obbligazione di Detroit sopra. Se sei disposto a dedicare del tempo alla ricerca di un investimento specifico come le obbligazioni, col tempo sarai in grado di discernere le opportunità che altri che si affidano a formule semplicistiche trascurano. Il tasto, di nuovo, sta esplorando le opzioni e mettendo da parte il tempo necessario per andare oltre l'investimento passivo.

Tirandolo insieme

A meno che tu non sia un mega-guadagno, non esiste un modo indolore per recuperare il terreno perso. È probabile che finirai per utilizzare una combinazione delle strategie sopra descritte.

Stringere la cintura

Per tirarlo fuori, la prima cosa che devi fare è stringere seriamente la cintura. A 40 anni, sarai vicino al tuo massimo potenziale di guadagno. Se non stai investendo per la pensione ora, la semplice matematica dice che probabilmente stai spendendo tutto. La stessa matematica dice che, per investire, dovrai tagliare quella spesa. Se hai intenzione di investire molto, dovrai tagliare molto. Non c'è davvero niente da fare.

• Un budget è il tuo primo passo essenziale. La macellazione delle vacche sacre sarà la prossima. Iscrizioni al club, mangiare fuori, viaggiare, shopping, anche la tua bella casa, ognuna di quelle cose vicine e care al tuo cuore dovrà andare sul ceppo. Le cose andranno solo peggio se non lo fai.

• Il secondo passo è sbarazzarsi di qualsiasi debito dei consumatori. Quando io e mia moglie siamo arrivati ​​a questo punto, la nostra opinione era che se avessimo bisogno di mangiare pane e acqua, lo faremo. Fortunatamente, non si è mai arrivati ​​a questo, ma ottieni il punto:per avere successo, hai bisogno di una mentalità senza diritti e un microscopio per tutte le spese.

• Potrebbe anche essere necessario fare un secondo lavoro . Ciò contribuirà ad aumentare le tue entrate per ottenere i soldi per quell'investimento di "recupero".

C'è speranza

In sintesi, iniziare con la pianificazione della pensione a 40 anni non sarà facile, e questo è un eufemismo. Quasi tutti hanno un po' di tempo libero che possono ritagliare per liberare denaro da investire. Ognuno ha poche ore ogni giorno per investire in un secondo reddito e/o imparare di più su un particolare tipo di investimento per andare oltre ciò che gli investimenti passivi possono generare.

Questa è la cattiva notizia. La buona notizia è che non è impossibile; c'è speranza. Un commentatore o due sui post precedenti hanno notato che un'enfasi così forte sull'ottenere soldi per un gruzzolo potrebbe essere eccessiva:i soldi non sono tutto. Questo è vero. Ma il denaro è l'enfasi su questo blog. E l'unica volta per affrontare il problema di prendersi cura di sé quando la Previdenza Sociale non basta è ora. Come ho detto prima, anche se diventa più doloroso più tardi inizi, non è mai troppo tardi.

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Addendum:la vita non è sempre gentile

Ci sono alcuni lettori che, come me, ha fatto esplodere la festa di compleanno a tema nero senza nulla in atto per quegli ultimi anni; altri hanno riscontrato situazioni che li hanno azzerati. Alcune di queste difficoltà potrebbero essere state causate da loro stessi, forse scelte sbagliate; ma potrebbero altrettanto facilmente essere dovuti a eventi che sono sorti su di loro non per colpa loro.

Lenny, un nostro amico, ha perso il lavoro la scorsa settimana quando la società di giornali in cui ha lavorato per quasi 20 anni ha deciso di chiudere la sua divisione ed eliminare tutti quei posti di lavoro. Le hanno dato una raccomandazione formidabile, ma le raccomandazioni non pagano la spesa quando hai 75 anni. Un altro amico ha seppellito sua moglie da qualche decennio questo mese, rivendicato dal cancro. Non è difficile immaginare che la malattia e le cure abbiano devastato le loro finanze.

La vita non è sempre gentile - né è prevedibile - ma questo post è per coloro che, per un motivo o per l'altro, non sono sulla buona strada per andare in pensione, ma capiscono che è ora di darsi da fare e fare qualcosa al riguardo. La vita non è sempre gentile, ma non dobbiamo rendere le cose più difficili a qualcun altro. Per favore, sii gentile con i tuoi compagni lettori mentre commenti.

Sei più grande e inizi a risparmiare per la pensione? Quali opzioni stai perseguendo per affrontare un orizzonte accorciato? Cosa ti aiuterebbe a superare le sfide?