Il modo giusto per risparmiare per la pensione come appaltatore

Potresti non avere uno stipendio fisso, ma hai comunque bisogno di risparmi per la pensione. Ecco come farlo. Fonte immagine:Getty Images.

La pensione può essere una prospettiva scoraggiante se non sei preparato. Dopotutto, è difficile passare dal guadagnare un reddito al vivere dei risparmi e della previdenza sociale. Ma se costruisci un gruzzolo abbastanza grande, riduci al minimo le tue possibilità di rimanere senza soldi più avanti nella vita o di lottare finanziariamente quando dovresti goderti i tuoi anni d'oro.

Sentirai spesso che dovresti mettere da parte almeno il 15% di ogni stipendio che ricevi per la pensione, e questo è generalmente un buon consiglio. Ma cosa succede quando non hai uno stipendio fisso? Se sei un appaltatore indipendente, i tuoi guadagni potrebbero variare un po' da un mese all'altro. Pertanto, il 15% dei guadagni di un mese potrebbe essere un contributo decente al piano pensionistico, mentre il 15% dei guadagni di un altro mese potrebbe essere una miseria.

Inoltre, se i tuoi guadagni oscillano, potresti avere difficoltà a separarti da qualsiasi somma di denaro in un determinato mese. Ad esempio, se sei abituato a guadagnare qualcosa nel campo di $ 5.000 al mese, ma hai un periodo lento in cui il tuo reddito mensile scende a $ 3.500, allora i tuoi risparmi per la pensione potrebbero cadere nel dimenticatoio - e il tuo sé futuro può non permetterti che ciò accada. Ecco come risparmiare costantemente per la pensione come appaltatore, anche se le tue circostanze lo rendono più difficile.

1. Crea un budget che enfatizzi i risparmi a lungo termine

Seguire un budget è un buon modo per garantire che tutti i tuoi obiettivi finanziari vengano raggiunti. La maggior parte delle persone crea budget mappando le diverse categorie di spesa e assicurandosi che la spesa mensile totale non superi le entrate mensili. Quando il tuo reddito varia, è più difficile da fare. La soluzione migliore, quindi, è rivedere i guadagni degli ultimi 12 mesi per ottenere una media.

Una volta che hai quella media, basa le tue spese mensili (cioè ciò che puoi permetterti di spendere) su di essa, supponendo che tu abbia un po' di soldi in banca per rimpinguarti durante i periodi di guadagno più lenti. Allo stesso tempo, crea un elemento pubblicitario nel tuo budget per risparmiare in modo che faccia parte delle tue spese mensili. Se non richiami quell'elemento pubblicitario e presumi invece che prenderai tutto il denaro non già speso e lo destinerai alla pensione, allora sei incline a trascurare i tuoi risparmi a lungo termine, anche se involontariamente.

2. Scegli il piano pensionistico giusto

La cosa buona dell'essere un appaltatore indipendente è che puoi investire attraverso una serie di potenti conti di risparmio previdenziale. Innanzitutto, c'è l'IRA tradizionale, che, nel 2019, ti consente di contribuire fino a $ 6.000 dei tuoi guadagni se hai meno di 50 anni o fino a $ 7.000 se hai 50 anni o più. I tuoi contributi saranno versati con dollari al lordo delle tasse, abbassando la tua tassa annuale, anche se i tuoi prelievi saranno tassati come reddito in pensione.

Puoi anche contribuire a un Roth IRA, che ha gli stessi limiti dell'IRA tradizionale. La differenza principale è che i contributi Roth vengono effettuati con dollari al netto delle tasse, quindi non ci sono risparmi fiscali immediati. Tuttavia, i prelievi in ​​pensione sono completamente esentasse.

Inoltre, potresti esaminare un SEP IRA. Come con gli IRA tradizionali, i contributi SEP sono esentasse e puoi contribuire fino al 25% dei tuoi guadagni da lavoro autonomo (i tuoi guadagni meno le spese relative al lavoro, il contributo SEP e la metà delle tue tasse da lavoro autonomo) per un massimo di $ 56.000 nel 2019. C'è anche l'IRA SEMPLICE, che attualmente ti consente di contribuire fino a $ 13.000 se hai meno di 50 anni o $ 16.000 se hai 50 anni o più, tutto al lordo delle tasse.

Infine, puoi guardare un Solo 401(k), che funziona proprio come un normale 401(k) solo con limiti di contribuzione annuale più elevati. Per l'anno in corso, puoi contribuire fino al 25% del tuo reddito netto da lavoro autonomo per un massimo di $ 56.000 se hai meno di 50 anni o $ 62.000 se hai 50 anni o più.

Il piano pensionistico che scegli dipenderà da quanto stai cercando di risparmiare e dal tipo di benefici fiscali che stai cercando di ottenere. Detto questo, non devi limitarti a un unico piano se non vuoi.

3. Prima paga te stesso

Una volta che hai stanziato soldi nel tuo budget per i risparmi per la pensione e hai scelto un posto dove mettere quei risparmi, ti consigliamo di assicurarti di rimanere in pista. Un buon modo per farlo è impostare un trasferimento automatico in modo che il denaro venga inviato subito in risparmi a lungo termine, prima che tu abbia la possibilità di spenderlo. Alcuni piani pensionistici consentono trasferimenti automatici, mentre altri no. In caso contrario, imposta un trasferimento automatico sul tuo normale conto di risparmio e, da lì, trasferisci manualmente denaro al risparmio previdenziale a intervalli regolari.

4. Banca i tuoi guadagni extra

Come appaltatore, è probabile che tu abbia alcuni mesi in cui il lavoro non si ferma e il tuo reddito aumenta a causa di ciò. Quando ciò accade, è una grande opportunità per aumentare i tuoi risparmi per la pensione, quindi approfitta di quei periodi assorbendo quei soldi extra invece di spenderli. Ti farà anche guadagnare un po' di margine di manovra in modo che se hai un periodo in cui il lavoro rallenta e sei costretto a ridurre i contributi del piano pensionistico, a lungo termine non ti danneggerà così tanto.

La pensione è una pietra miliare per cui tutti i lavoratori dovrebbero risparmiare. Anche se farlo potrebbe essere più difficile come appaltatore con reddito variabile, se lo rendi una priorità, è più probabile che raggiunga i tuoi obiettivi. È qualcosa per cui il tuo io più anziano sarà grato.