Strategie di pensionamento

Quindi stai sognando la vita da pensionato dal giorno in cui come si chiama in contabilità ha spazzato quella fetta di pizza avanzata che stavi conservando nel frigorifero dell'ufficio. Probabilmente hai già piani per la pensione (cioè, dormi fino alle 10:00 quasi tutti i giorni, acquista pantaloni della tuta spaziosi per ogni occasione e diventa il DB Cooper di intrufolarsi burritos in multiplex matinée). Ma per arrivarci, avrai bisogno di una strategia per trasformare il tuo particolare Shangri-La in una realtà finanziaria.

Strategie pensionistiche

Le strategie di pensionamento sono strategie finanziarie specifiche che mirano a garantire che tu sia finanziariamente a tuo agio per il tuo pensionamento. La maggior parte delle strategie prevede un piano di risparmio che consente al denaro di accumulare interessi, di solito attraverso una combinazione di investimenti in azioni, obbligazioni, ETF e fondi.

La migliore di tutte le strategie è abbastanza prevedibile:fare o ereditare un mucchio di soldi abbastanza grande da poter costare 20, 30, persino 40 anni sul reddito generato da esso. Se non sei nato ricco, questo richiederà un lavoro significativo. Ma ci sono tre passaggi fondamentali che ti metteranno sulla strada giusta.

Inizia presto, come adesso. Salvare come un maniaco è fantastico, ma deve accadere presto. Non otterrai molto se a 55 anni deciderai che è ora di iniziare a risparmiare per la pensione. Creare una pensione confortevole da qualcosa di modesto richiederà che i tuoi risparmi bolliscano a fuoco lento per molto tempo in un conto di investimento, sperimentando il potere magico di combinare anno dopo anno. Gioca con un calcolatore di compounding come questo per avere un'idea di cosa può fare il tempo al denaro. Assumendo un tasso annuo ipotetico, sebbene storicamente ragionevole del 7% di ritorno su un investimento, un 25enne che riesce a mettere via $ 5.000 ogni anno finirà con quasi $ 1,18 milioni all'età di 65 anni. Metti gli stessi $ 5.000 a partire dall'età di 35 anni , e finirà solo con $ 551.000 entro 65. Infatti, affinché quella 35enne finisca con lo stesso $ 1,18 milioni entro 65, dovrebbe mettere da parte più di $ 10.000 all'anno per recuperare al early bird che ha iniziato a 25 anni.

Investi in azioni. Allora, qual è il modo migliore per sfruttare quel potere di composizione miracoloso a cui abbiamo fatto riferimento sopra? Perché, investendo in qualcosa che ti farà guadagnare dei rendimenti significativi, e storicamente, il posto più affidabile per questo è il mercato azionario. Una grande rivelazione su cui insistono i nostri esperti di conformità molto intelligenti:investire in azioni è speculativo e chiunque ti dica il contrario è un grosso bugiardo, quindi tieni presente che ogni volta che investi in azioni, corri il rischio di perdere una parte significativa del tuo investimento. Detto questo, storicamente, i rendimenti annualizzati dell'S&P 500 negli ultimi 90 anni sono stati poco meno del 10%, che è un tasso di rendimento piuttosto stellare. Un modo particolarmente efficace per trarre vantaggio dalla crescita naturale del mercato è acquistare ETF che tracciano un intero settore economico o indice, come l'S&P 500. Con un tale investimento, un prezzo potrebbe comprarti una piccola scheggia dei 500 più preziosi società del mercato azionario statunitense.

Attenzione a commissioni, tasse. Commissioni e tasse di gestione elevate decimeranno entrambi i tuoi investimenti pensionistici, quindi assicurati di sfruttare tutti i conti agevolati dalle tasse e di ridurre al minimo le commissioni di gestione degli investimenti. Prima di investire, approfondisci questi problemi con una guida agli investimenti come questa.

Se sei stato disciplinato fin dalla giovane età e ti ritiri con una bella fetta di cambiamento, puoi scegliere di andare in pensione seguendo la famosa regola del 4%, una linea guida introdotta da un consulente finanziario di nome William Bengen, che ha calcolato i numeri e ha capito che se ritiri annualmente il 4% del tuo portafoglio pensionistico ben investito e ti adegui all'inflazione, non rimarrai mai senza soldi. La leggenda narra che Dracula mantenne pagato l'affitto del suo castello per 400 anni usando la regola del 4%; è anche il modo in cui i mortali benestanti finanziano la pensione e poi trasmettono la loro ricchezza.

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Quindi cosa significa la regola del 4% in numeri reali? Se hai trascorso un certo numero di anni nel mondo del lavoro, a 65 anni avrai diritto a ricevere tutti i sussidi del Canada Pension Plan (CPP) e Old Age Security (OAS), ma questo ammonterà a soli $ 15.000 circa (di più, se il tuo reddito è inferiore all'importo massimo del Supplemento al reddito garantito (GIS) per ricevere i benefici.) I consulenti finanziari spesso suggeriscono che per non sentirti privato, dovresti guadagnare il 70-80% del tuo reddito pre-pensionamento. Quindi, se sei abituato a guadagnare $ 75.000, ti consigliamo di avere accesso a circa $ 60.000 all'anno. Se stai uscendo dalla regola del 4%, per compensare quei $ 45.000 che i tuoi vantaggi non copriranno, dovresti avere un portafoglio di $ 1,125 milioni. Abituato a guadagnare $ 150.000? Utilizzando gli stessi calcoli, dovresti andare in pensione con un portafoglio di circa $ 2,44 milioni. Facile, vero?

Come si suol dire, bel lavoro se riesci a ottenerlo, ma pochissimi possono. Sebbene i canadesi pensino di aver bisogno di $ 756.000 per andare in pensione, un recente sondaggio ha rilevato che quasi un terzo dei canadesi non aveva alcun risparmio per la pensione e l'importo medio che Canucks ha messo via per la pensione è di $ 184.000. Non impazzire se non sei neanche lontanamente vicino a dove devi essere. Anche se ti svegli a 65 anni senza un centesimo risparmiato, non morirai di fame; sebbene sia uno scenario tutt'altro che ideale, a condizione che tu soddisfi i requisiti di residenza, è possibile che una coppia che non ha risparmiato nulla per la pensione possa raccogliere $ 24.000 in sussidi statali per lo più esentasse all'anno.

La notizia migliore è che tutta l'ansia di non averne abbastanza potrebbe non essere necessaria. Una recente indagine condotta dall'Employee Benefit Research Institute suggerisce che la pensione non deve essere costosa e che i pensionati sono in realtà piuttosto bravi a non rimanere senza soldi. Lo studio ha mostrato che coloro che sono andati in pensione con meno di 200.000 dollari USA avevano ancora il 75% di tale importo 18 anni dopo. Jason Heath, pianificatore finanziario con sede a Toronto, respinge qualsiasi importo pari a tutti i dollari di cui avrai bisogno per andare in pensione; tutto dipende dalle tue circostanze personali. Pensa anche che la regola del 4% e altri piani che si sforzano di non toccare mai il capitale siano un po' stupidi. "È una nobile aspirazione in teoria, ma in pratica, qual è il punto?" scrive, osservando che i pensionati dovrebbero preoccuparsi un po' meno dei loro eredi e piuttosto godersi i frutti del loro lavoro con il tempo che gli resta.

Strategie di prepensionamento

Non vuoi aspettare di avere 70 anni per iniziare a spacciare i tuoi compagni pensionati a shuffleboard? Fantastico, perché non andare in pensione a 60 anni, o anche a 50. Diamine, l'unico impedimento che ti impedisce di andare in pensione al tuo 30° compleanno è avere abbastanza soldi per tenerti a galla per 60 anni o giù di lì. La vita è costosa e prima andrai in pensione, meno tempo i tuoi risparmi per la pensione avranno per sperimentare il potere magico della capitalizzazione. Ecco alcuni dei punti principali per coloro che mirano a uscire presto dalla corsa al successo.

Risparmia come un mofo a partire da subito e investi gran parte di esso in azioni. Abbiamo esaminato il potere del salvataggio e del compounding sopra, ma dovrai metterlo in overdrive. Supponendo ancora una volta un ipotetico, sebbene non inaudito tasso di rendimento annuo del 7% su un investimento in azioni statunitensi, un 25enne che mette via $ 20.000 ogni anno finirà con quasi $ 1,38 milioni entro i 50 anni. Egg-in-one-basket, la diversificazione è incredibilmente importante e non dovresti mai investire esclusivamente in azioni. Detto questo, la storia del mercato azionario mostra che il rischio a breve termine dell'investimento nell'S&P 500 si è dissipato nel tempo, quindi se hai un orizzonte di investimento di oltre vent'anni, il mercato azionario è un posto piuttosto interessante per parcheggiare i tuoi soldi. Attenzione, però:gli investimenti sono speculativi ed è importante capire che i risultati passati non dovrebbero mai essere intesi come garanzie, ma piuttosto come predittori imperfetti della performance futura. Ancora una volta, devi mantenere basse le tue commissioni e massimizzare tutti i conti con vantaggi fiscali prima di investire altrove. Un approfondimento su questi temi può essere trovato qui.

Altri modi per andare in pensione prima? Elimina carta di credito e altri debiti dei consumatori. Considera l'affitto piuttosto che l'acquisto di una casa. Tieni la testa alta mentre dai al parcheggiatore le chiavi della tua Honda Civic del 2005. Impegnati in uno stile di vita a buon mercato. Pianifica di andare in pensione in un paese con un costo della vita più basso, idealmente uno con rum e noci di cocco in abbondanza.

Strategie pensionistiche esentasse

A differenza della collega del cubicolo accanto che è vissuta per raccontarti in dettaglio i suoi sogni notturni precedenti, le tasse purtroppo non scompaiono quando vai in pensione. La maggior parte del reddito che prendi, dal governo, dalle pensioni, 401 (k) s e IRA tradizionali, è imponibile. Ci sono alcune strategie che ti aiuteranno a superare legalmente il fisco durante la pensione.

Gioca i tuoi prelievi RRSP, considera di aspettare per prendere CPP

Non pagare assolutamente le tasse in pensione sarebbe da sogno, giusto? Ma se hai accumulato risparmi significativi per la pensione, il CRA troverà assolutamente un modo per tagliare. Quindi, la strategia migliore è capire come ricavare entrate su una sequenza temporale che ti costerà meno.

Se nel corso degli anni hai contribuito vicino all'importo massimo nel tuo RRSP, probabilmente hai ridotto la tua fattura fiscale di migliaia, anche di decine di migliaia di dollari negli anni di lavoro. Ma sfortunatamente gli RRSP non sono esentasse, sono fiscalmente differiti e il CRA ha escogitato un paio di modi per assicurarsi che ottenga il taglio delle entrate fiscali prima che tu esca dal pianeta terra. Il primo è costringerti a trasformare il tuo RRSP in un RRIF entro la fine del tuo 71° anno e richiederti di ritirare percentuali annuali crescenti del valore del conto per il resto dei tuoi giorni, a partire dal 5,28 percento a 71. Se il tuo conto è significativo, questo ritiro potrebbe persino costringerti alla temuta aliquota fiscale marginale del 50% che si trova in alcune province per tutta la durata dei tuoi anni settanta.

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C'è qualcosa che puoi fare per impedirlo? Secondo alcuni esperti, la risposta è svelare l'RRSP un po' prima di quanto forse immaginavate, soprattutto se negli anni precedenti al pensionamento state guadagnando meno di quando avete incassato i soldi nel vostro RRSP. Qui, lo specialista del reddito pensionistico con sede in Ontario Doug Dahmer raccomanda che per la maggior parte delle persone, rimandare la raccolta di uno o entrambi i benefici Old Age Security (OAS) e Canada Pension Plan (CPP) all'età di 70 anni convertendo il tuo RRSP in un RRIF in anticipo e ritirando alcuni di tali fondi si tradurrà in un notevole risparmio fiscale complessivo. Non solo otterrai l'8,4% in più per ogni anno in cui ritarderai l'assunzione di CPP, ma ritirare anticipatamente RRIF ridurrà i clawback OAS a cui sarai eventualmente soggetto se il tuo reddito è troppo alto. E cosa sono i "clawbacks" se non un modo inquietante da film horror per dire tasse?