3 strategie per ritardare realisticamente la sicurezza sociale

Come risparmiare per la pensione

Phil Blancato su come prepararsi finanziariamente per il futuro.

Se sei idoneo per la previdenza sociale, puoi prenderlo già all'età di 62 anni o posticiparlo fino all'età di 70 anni. Ci sono pro e contro per ogni opzione, e la scelta ottimale sarà unica per te.

Se decidi che aspettare è la decisione giusta, aver bisogno di soldi potrebbe impedirti di seguire quella scelta. Ma ci sono alcune azioni che puoi intraprendere in anticipo che possono aiutare a prevenire questo.

Come funziona la sicurezza sociale

Ricevi il tuo sussidio standard dalla Social Security se vai in pensione all'età del pensionamento completo (FRA). Quel numero è 66 se sei nato tra il 1953 e il 1954, 67 se sei nato dopo il 1960 e da qualche parte nel mezzo se la tua data di nascita cade da 1955 a 1959. Se usufruisci anticipatamente del sussidio, sarà ridotto per ogni mese in cui lo prendi in anticipo; se lo ritardi oltre FRA, otterrai un aumento di stipendio per ogni mese che prendi in ritardo.

Per esempio, se il tuo FRA è 66 e il tuo vantaggio standard è $2, 000 al mese, il tuo sussidio ridotto all'età di 62 anni sarà di $ 1, 500 e il tuo beneficio ritardato a 70 sarà di $ 2, 640. L'età alla quale richiedi determina il tuo sussidio mensile, e quanto tempo vivi determina quanto attingi dal sistema nel corso della tua vita.

Se vivi fino a 75 anni, disegnerai $ 234, 000 se inizi a fruire dei benefici a 62 anni, $ 216, 000 se rivendichi a 66, e $ 158, 400 se inizi a 70. Se vivi fino a 80, riceverai $ 324, 000 se inizi a 62 anni, $ 336, 000 se inizi a 66, e $316, 000 se inizi a 70 anni. Se vivi fino a 85, riceverai $ 414, 000 se inizi da 62, $ 456, 000 se inizi a 66, e $ 475, 000 se inizi a rivendicare a 70.

Come ritardare la sicurezza sociale quando ha senso

Più a lungo vivi, più ha senso ritardare la previdenza sociale fino alla FRA o all'età di 70 anni. E mentre è impossibile prevedere quanto tempo si vive, cose come una buona salute generale e una storia familiare di longevità potrebbero portare a una maggiore probabilità di vivere una vita lunga e felice. Ma cosa succede se il tuo bisogno di denaro supera il tuo desiderio di massimizzare questo beneficio? Ci sono alcune cose che puoi fare:

1. Lavorare più a lungo

Puoi considerare di lavorare più a lungo del previsto. Anche se hai deciso di andare in pensione anticipata, lavorare quanto basta per coprire quanto ti pagherebbe la previdenza sociale se l'avessi preso in anticipo potrebbe essere tutto ciò di cui hai bisogno. Soprattutto se hai ridotto considerevolmente le tue spese, lavorare part-time può essere abbondante, permettendoti di semi-ritiro. Puoi usare il resto del tuo tempo per perseguire obiettivi come hobby, Passare del tempo con la famiglia, e viaggiare.

2. Risparmia di più, e prima

Risparmiare abbastanza per la pensione può già essere difficile. Ma più tempo hai, più l'apprezzamento del mercato azionario può aiutare e puoi potenzialmente raggiungere i tuoi obiettivi con contributi inferiori. Gli studi hanno dimostrato che mantenere i tuoi tassi di prelievo al 4% all'anno o meno potrebbe essere il trucco per mantenere il tuo patrimonio in pensione; prendendo l'equivalente di $ 1, 500 al mese equivarrebbero a un prelievo annuale di $ 18, 000. Utilizzando un tasso di prelievo del 4%, avresti bisogno di un saldo di $ 450, 000.

Risparmiare questa somma di denaro con 5-10 anni fino a quando non ne avrai bisogno è molto difficile, ma se hai dai 20 ai 30 anni, puoi raggiungere questo obiettivo investendo annualmente importi notevolmente inferiori. Se puoi risparmiare $ 3, 750 ogni anno e guadagni in media l'8% ogni anno, puoi aumentare i tuoi account fino a $ 450, 000 in 30 anni. Se hai meno tempo, puoi farlo con un importo di contributo più elevato o un tasso di rendimento più elevato. Per esempio, dovresti risparmiare circa $ 9, 000 all'anno per far crescere i tuoi conti di questo importo in 20 anni con un tasso di rendimento dell'8%; ma se il tuo tasso di rendimento aumenta al 9%, l'importo che dovevi risparmiare ogni anno sarebbe diminuito a $ 8, 000.

3. Un po' di entrambi, con riduzione dei costi

Quello che potresti scoprire è che l'approccio migliore è una combinazione di risparmiare di più e lavorare più a lungo o in un lavoro part-time. Anche l'aggiunta di sforzi per ridurre le spese di pensionamento aiuterà.

Non importa quale strada scegli, probabilmente ci vorrà un po' di pianificazione. Prima inizi a pensare a quando è meglio per te prendere la Social Security, più tempo hai per apportare eventuali modifiche che lo consentirebbero meglio.