4 cose da sapere prima di richiedere la previdenza sociale

Come risparmiare per la pensione

Phil Blancato su come prepararsi finanziariamente per il futuro.

Potresti essere qualcuno che attende con ansia il giorno in cui andrai in pensione, o potresti essere qualcuno che ha intenzione di lavorare il più a lungo possibile. Non importa in quale categoria rientri, dovresti fare un po' di pianificazione della pensione in preparazione di questo importante traguardo.

E se sei idoneo per questo, i tuoi pagamenti di sicurezza sociale potrebbero svolgere un ruolo importante nel modo in cui vivi comodamente una volta che hai smesso di lavorare. Ottenere il massimo da questo vantaggio comporterà la conoscenza di queste quattro cose.

1. La tua FRA

Quando prendi la tua previdenza sociale determina quanto sarà il tuo pagamento mensile. Se lo prendi all'età del pensionamento completo (FRA), riceverai il tuo vantaggio standard. Quell'età è 66 se sei nato tra il 1943 e il 1954, 67 se sei nato dopo il 1967, e da qualche parte nel mezzo se sei nato tra il 1955 e il 1959.

Puoi usufruire di questo vantaggio già all'età di 62 anni, ma il tuo beneficio sarà ridotto per ogni anno in cui lo prendi in anticipo. Puoi anche ritardarlo fino all'età di 70 anni, e riceverai un aumento di stipendio per ogni anno che aspetti. Per esempio, se il tuo vantaggio standard è di $ 2, 200, il tuo pagamento ridotto all'età di 62 anni sarà di $ 1, 650 e il tuo pagamento maggiore all'età di 70 anni sarà di $ 2, 900. L'importo che ricevi ogni mese potrebbe determinare quanto bene puoi pagare tutte le tue bollette.

2. Una stima della tua aspettativa di vita

Quanto vivrai sarà sempre una supposizione. Ma cose come una storia familiare di longevità e buona salute potrebbero darti una maggiore probabilità di vivere una lunga vita. Questo è importante in relazione a quando si prende Social Security, perché potrebbe determinare quanto attingi dal sistema nel corso della tua vita.

Se vivi fino a 75 anni, prendere il tuo sussidio all'età di 62 anni ti pagherà $ 257, 400. Se lo prendi a 66 anni, otterrai $ 237, 600, e se aspetti fino all'età di 70 anni, otterrai $ 174, 000. Se vivi fino all'età di 80 anni, otterrai $ 356, 000 se lo prendi a 62 anni, $ 369, 000 se lo prendi a 66 anni, e $ 348, 000 se lo prendi a 70 anni. Se vivi fino a 85 anni, riceverai $ 455, 400 se usufruisci di questo beneficio all'età di 62 anni, $ 501, 600 se lo prendi a 66 anni, e $ 522, 000 se aspetti fino all'età di 70 anni.

Più breve vivi, più ha senso prendere il tuo vantaggio in anticipo, mentre più vivi, più puoi ottenere dal sistema se lo ritardi. E se hai un'aspettativa di vita media di circa 80 anni, prenderlo alla tua FRA potrebbe funzionare meglio per te.

3. Quanto hai risparmiato (o risparmierai)

La previdenza sociale è una fonte di reddito garantita che avrai in pensione. E se sei l'americano medio, potrebbe costituire circa il 40% del tuo reddito pre-pensionamento. Potresti anche essere un individuo fortunato che ha un'altra fonte di reddito garantita come una pensione, e più soldi hai, meno hai bisogno di essere risparmiato. Ma per molte persone, compensare il resto di questo reddito dipende da quanto risparmi.

Se le tue spese in pensione saranno di $ 40, 000 e il tuo reddito è di $ 20, 000, avrai bisogno di altri $ 20, 000 ogni anno se prevedi di coprirli. Se le tue fonti di reddito ammontano a $ 30, 000, ti serviranno solo $ 10, 000. Gli studi hanno dimostrato che se hai un portafoglio investito in 60% azioni e 40% obbligazioni, il rischio di rimanere senza soldi in pensione si riduce se mantieni i tuoi prelievi a non più del 4% del valore del tuo conto.

Quindi con $ 20, 000 disavanzo tra entrate e spese, avresti bisogno di un saldo iniziale del conto di $ 500, 000 per raggiungere questo obiettivo. Ma con $ 10, 000 disavanzo, ti servirebbero solo $250, 000.

4. Se lavorerai ancora o no

Il lavoro part-time durante la pensione potrebbe essere considerato una delle tue fonti di reddito e significare che i tuoi pagamenti di sicurezza sociale non dovranno coprire altrettante bollette. Quindi se hai $ 40, 000 di spese, ottenere $ 20, 000 in fonti di reddito garantite, e guadagnare $ 10, 000 dal lavoro, avrai solo $ 10, 000 divario, che potrebbe ridurre l'importo del risparmio pensionistico di cui hai bisogno.

Anche se lavori in pensione o meno è importante perché se lavori troppo, potrebbe influire negativamente sui tuoi pagamenti. Nel 2021, se sei sotto la tua FRA, ti verrà detratto $ 1 dal tuo pagamento mensile per ogni $ 2 che guadagni sopra $ 18, 960. Se trasformi la tua FRA nel 2021, ti verrà detratto $ 1 per ogni $ 3 che guadagni sopra $ 50, 520 fino al mese prima di arrivare alla tua FRA. Se stai pensando di prendere in anticipo la previdenza sociale ma l'importo che viene detratto è significativo, puoi riconsiderare la possibilità di ritardarlo fino al tuo FRA quando non ci sono penalità per il lavoro.

Non esiste un momento giusto universale in cui devi prendere la Social Security. Ma c'è un'età che potrebbe essere migliore per te che per gli altri. E pianificarlo in anticipo e rispondere a domande importanti che potrebbero aumentare o diminuire il tuo pagamento è fondamentale per prendere la decisione migliore per te.