RIF vs RRIF:qual è la differenza?

Ci sono sicuramente molte forme brevi in ​​finanza e possono creare confusione. Ecco lo scoop su RIF, RRIF, LRIF.

Cos'è un RIF

RIF sta per Fondo di pensionamento. In termini generali, si riferisce a qualsiasi conto di investimento pensionistico che hai impostato in modo che quando andrai in pensione potrai continuare a goderti la vita. Esistono diversi tipi di conto pensionistico, ed è importante sapere quale hai, perché hanno regole diverse.

La differenza tra RIF e RRIF

Un RIF è un termine generale per i vari conti pensionistici. C'è anche qualcosa chiamato RRIF, o Registered Retirement Income Fund, che è un tipo specifico di conto con molte regole. A volte le istituzioni finanziarie dicono RIF quando intendono RRIF, quindi è importante conoscere la differenza.

Cos'è una RRIF

Un Registered Retirement Income Fund (RRIF) è un prodotto che ha lo scopo di pagarti una percentuale specifica all'anno per la durata dei fondi nel conto, o la tua morte, a seconda di quale evento si verifica prima. Ricordi tutti quei dollari che hai nascosto in un piano di risparmio pensionistico registrato (RRSP)? Ebbene, entro la fine dell'anno si compiono 71 anni (o il vostro partner/coniuge compie 71 anni se si dispone di un RRSP coniugale) devi smettere di contribuire e iniziare a ritirarti. Per fare ciò, trasferisci i fondi a un RRIF.

Tu/il tuo partner dovete iniziare a ritirarvi dalla RRIF nell'anno solare successivo alla conversione da RRSP a RRIF. Se converti il ​​tuo RRSP in un RRIF nel 2019, devi iniziare a prelevare fondi nel 2020. L'importo che devi prelevare annualmente viene calcolato moltiplicando il valore di mercato (saldo nel tuo conto a partire dal 1 gennaio dell'anno solare che inizia l'anno successivo apri la RRIF di una percentuale prescritta che si basa sulla tua età o sull'età del tuo partner.

Se ritiri solo l'importo minimo, non ti verrà detratta alcuna imposta al momento del ritiro. Devi includere l'intero importo come reddito al momento delle tasse e riceverai un T4-RIF dal tuo istituto finanziario per dirti quale importo includere. Puoi saperne di più sui prelievi RRIF qui.

Fonte: Agenzia delle entrate del Canada

Importi minimi di prelievo RRIF 2020

La buona notizia è che il tuo istituto finanziario sa quanto devi prelevare. Puoi prelevare l'importo mensile, trimestrale, semestrale o in un'unica soluzione, purché l'importo totale del prelievo si aggiunga all'importo minimo. Se hai più di un account RRIF, può avere senso trasferirli tutti in un account in modo da poter tenere traccia dell'importo di prelievo richiesto.

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Altri tipi di conto pensionistico

Esistono altri tipi di conti pensionistici e ciascuno ha diversi insiemi di regole. Ecco una breve panoramica:

LRIF

Un LRIF è un RRIF bloccato. Il lock-in si verifica quando si interrompe il rapporto di lavoro da un'azienda con un piano pensionistico e non si ha ancora diritto a iniziare a percepire la pensione. È possibile trasferire i fondi fuori dal piano pensionistico, ma devono rimanere bloccati fino all'età pensionabile specificato nel documento del piano pensionistico. Ecco alcune informazioni in più sull'età pensionabile in Canada.

Un tempo, in Alberta, Ontario, Terranova e Labrador e Manitoba veniva offerto un Fondo per il reddito pensionistico bloccato (LRIF), ma ora solo Terranova e Labrador continuano a offrirlo.

Se hai trasferito i tuoi fondi a una LRIF, non solo c'è un importo minimo di prelievo, c'è anche un importo massimo di prelievo. LRIF ha lo scopo di fornire un reddito per tutta la vita, ed è per questo che c'è un massimo.

L'Ontario ha offerto LRIF fino al 2009. Dopo il 2009, non è stato possibile vendere alcun nuovo LRIF, ma LRIF esistente andava bene. Puoi ottenere maggiori informazioni su Ontario LRIF qui.

L'Alberta ha anche offerto LRIF fino al 2007, quindi ha richiesto la conversione di tutti gli LRIF in conti LIF. (Ulteriori informazioni su quelli di seguito.) Ecco maggiori informazioni su Alberta LIF.

Manitoba ha anche offerto LRIF fino al 2010, quando tutti i LRIF esistenti dovevano essere convertiti in conti LIF. Ecco maggiori informazioni sul Manitoba LIF.

LRIF sono ancora disponibili a Terranova e Labrador. Puoi ottenere maggiori informazioni su Terranova e Labrador LRIF qui.

Qualsiasi importo prelevato deve essere incluso come reddito. Riceverai un modulo T4RIF dal tuo istituto finanziario con l'importo da includere.

LIRA

Una LIRA è un conto pensionistico bloccato. Se interrompi il rapporto di lavoro prima dell'età pensionabile e avevi un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, quei fondi devono rimanere bloccati. La LIRA è un conto corrente per i vostri fondi pensione fino al raggiungimento dell'età ordinaria o anticipata del pensionamento indicata nel vostro documento di previdenza. Come altri conti registrati, i rendimenti degli investimenti sono protetti dalle tasse fino a quando non prelevi i fondi.

Quando sei idoneo a prelevare fondi dalla LIRA, puoi prelevare l'intero saldo in contanti, che è completamente imponibile come reddito alla tua aliquota d'imposta marginale, oppure convertirlo in una LIF o in una rendita e iniziare a percepire reddito.

LIF

Un LIF è un fondo di reddito vita. Quando raggiungi l'età del pensionamento normale o anticipato, puoi iniziare ad accedere a tutti i Fondi Locked-in che hai in una LIRA o LRIF e iniziare a prelevare entrate. Come suo cugino RRIF, i conti LIF hanno importi minimi di prelievo obbligatori, basati sullo stesso calcolo di un RRIF. Tuttavia, la LIF ha lo scopo di fornire reddito per tutto il tempo in cui abiti la terra, quindi c'è anche un prelievo massimo LIF. Tale importo varia in base alla provincia ed è determinato dalle stesse regole pensionistiche in base alle quali sono stati bloccati i fondi.

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