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Punteggi di credito in aumento

America, datti una pacca sulla schiena finanziaria.

I punteggi di credito per i consumatori statunitensi hanno raggiunto un record nella primavera del 2017. Dopo anni di notizie su fallimenti, pignoramenti, mutui subacquei e fatture di carte di credito non pagate, è stato positivo, quindi vedi le prove di una ripresa economica.

Il punteggio medio di credito era 700 nell'aprile 2017. Questo è il più alto dal 2005, due anni prima che la Grande Recessione trasformasse l'America in una versione moderna di "The Grapes of Wrath".

Tutti avevano lo stesso punteggio di credito nel romanzo di John Steinbeck, dal momento che i rapporti di credito non erano in circolazione negli anni '30. Anche se lo fossero stati, i rifugiati di Dust Bowl sarebbero stati troppo deboli per la fame per preoccuparsi che i loro televisori a schermo piatto venissero recuperati.

Non così per i consumatori che affogano nei debiti durante la Grande Recessione. I loro punteggi di credito sono crollati quando hanno abusato delle carte di credito o sottovalutato i pagamenti del mutuo e hanno finito per evitare gli esattori nell'ultimo decennio.

I loro tempi difficili potrebbero non essere paragonati alla Grande Depressione, ma ci sono ancora lezioni difficili da imparare. Il più grande è rimanere fuori dal debito ingestibile.

La parola chiave è "ingestibile", perché c'è ancora molto inchiostro rosso là fuori. In effetti, proprio mentre il punteggio dell'americano medio stava raggiungendo nuovi livelli, anche il debito delle famiglie statunitensi stava raggiungendo il suo massimo storico.

Il conteggio è stato di $ 12,73 trilioni nel primo trimestre del 2017. Si trattava di $ 50 miliardi in più rispetto al precedente picco del debito nel 2008.

I numeri del punteggio di credito e del debito delle famiglie sembrano in disaccordo poiché il 30% del tuo punteggio di credito si basa sull'utilizzo del credito, ovvero quanto debito metti sulle tue carte. La semplice spiegazione è che il debito complessivo delle famiglie era per lo più in case reali, non in plastica.

Secondo lo studio NerdWallet, gli americani hanno trasportato $ 779 miliardi di debiti con carta di credito nel 2016. Avevano $ 8,48 trilioni di debiti ipotecari, o più di 10 volte quello che dovevano sulle loro carte di credito.

"Fondamentalmente, i punteggi riflettono il modo in cui le persone gestiscono il proprio debito, indipendentemente dall'entità del debito", ha affermato Rod Griffin, direttore dell'istruzione pubblica presso Experian, una delle tre principali agenzie di rendicontazione creditizia.

C'è di nuovo quella parola:gestisci.

C'è sempre stato e ci sarà sempre un debito, e questa è una buona cosa a meno che tu non voglia vedere una grande percentuale della popolazione che vive sotto i ponti. Il debito ci consente di acquistare cose come case e automobili per le quali non potremmo pagare in contanti.

È diventato ingestibile per milioni di consumatori quando il valore delle loro case è crollato. Nel 2010 sono state presentate quasi 1,6 milioni di dichiarazioni di fallimento nei tribunali federali. Il numero è sceso a 794.960 nel 2016, il livello più basso dal 2006.

Fallimenti e pignoramenti distruggono il punteggio di credito di una persona. La maggior parte rimane sul rapporto di credito per sette anni. Ciò significa che la valanga di fallimenti di pignoramenti sta ora perdendo resistenza sui punteggi.

"Quegli anni stanno raggiungendo la fine di quel ciclo", ha detto Griffin. "Stiamo lavorando sui resti della recessione e vediamo un miglioramento della storia creditizia".

I mutuatari ad alto rischio, quelli con punteggi inferiori a 600, rappresentavano il 25,5% del mercato nel 2010. Ciò li ha trasformati in lebbrosi per quanto riguarda gli istituti di credito. La Federal Reserve ha riferito che le riserve in eccesso sono passate da quasi zero all'inizio del 2008 a quasi 800 miliardi di dollari in meno di un anno.

Le banche preferivano sedersi sul contante invece di prestarlo a consumatori rischiosi. Quel gruppo ad alto rischio è ora sceso al 20%.

"I punteggi più alti ci dicono che stanno pagando in tempo e non esauriscono le loro carte di credito", ha detto Griffin.

Buona gestione, in altre parole.

Punteggi più alti significano più credito disponibile. Più credito significa più spesa. Più spese significa un'economia generale più calda.

"Ciò parla di una tendenza positiva in termini di prospettive economiche", ha affermato Griffin, "e di fiducia nella capacità di gestire il debito".

La preoccupazione è che le cose potrebbero diventare troppo calde. La Grande Recessione ha avuto cause complicate, ma ha rivelato che le persone hanno speso troppo e risparmiato troppo poco.

I punteggi di credito in miglioramento mostrano che il comportamento è cambiato, sebbene i consumatori siano ancora in varie fasi di ripresa. Milioni di persone si sono rivolte a programmi di consolidamento del debito per aiutarli a scavare.

Combinano tutte le bollette mensili e i consulenti delle organizzazioni senza scopo di lucro lavorano con i prestatori per ridurre il tasso di interesse complessivo. I clienti ricevono anche una consulenza finanziaria continua e una guida al budget.

Quindi c'è aiuto là fuori se vuoi unirti al Credit Score Revival, sicuramente molto più aiuto di quello disponibile in "The Grapes of Wrath".

Ricorda solo la lezione senza tempo:se controlli il tuo debito, non può controllarti.