Puoi pagare un prestito auto con una carta di credito?

Quando il debito si accumula, potresti pensare di rivolgerti alla tua carta di credito per alleviare il peso degli alti tassi di interesse, ma ha davvero senso ripagare il debito con più debiti?

In molti casi, è tecnicamente possibile estinguere un prestito auto con una carta di credito:se è un bene per il tuo conto bancario è un'altra storia. Spostare un prestito su una carta di credito è un metodo per ottenere un TAEG inferiore attraverso il "trasferimento del saldo".

Perché considerare l'utilizzo di una carta di credito per estinguere il prestito dell'auto?

La maggior parte degli istituti di credito non accetta carte di credito per i pagamenti in auto. Tuttavia, potrebbe essere possibile effettuare un trasferimento di saldo.

Un trasferimento di saldo è quando trasferisci un prestito auto o il saldo di una carta di credito esistente su un'altra carta di credito. Questo processo a volte comporta commissioni aggiuntive e, al valore nominale, può sembrare un passatempo (letteralmente), ma ci sono alcune ragioni pratiche per i trasferimenti di saldo.

Ad esempio, se di recente hai notevolmente migliorato il tuo credito e ti qualifichi per una carta di credito a basso interesse, un trasferimento di saldo è un modo per ridurre i pagamenti mensili con carta di credito.

Quando si tratta di affrontare il debito, l'idea è che i mutuatari siano lasciati solo a preoccuparsi del capitale semplicemente "pagando" un prestito auto con una carta di credito a basso o nessun interesse.

Questo è un modo comune per le persone di aggirare un pagamento mensile elevato del prestito su debiti a basso rischio come i prestiti auto. In sostanza, spostando il debito su una carta di credito, idealmente una con lo 0% di interesse, pagherai completamente il prestito auto e rinuncerai al pagamento degli interessi.

Sembra troppo bello per essere vero? Bene, lo è. Sebbene la prospettiva di gestire il debito su una carta di credito possa sembrare allettante in un primo momento, diverse insidie ​​finanziarie derivano dallo strisciare la carta di credito per ripagare i prestiti automobilistici.

I costi nascosti dei trasferimenti di saldo

In teoria, trasferire il debito su una carta di credito a basso interesse potrebbe comportare notevoli risparmi. Tuttavia, quando esegui un trasferimento di saldo, in realtà non stai pagando nulla:stai semplicemente spostando il debito da una tasca all'altra. Pertanto, non ridurrai affatto il saldo complessivo e non eviterai costi per interessi che hai già sostenuto.

Commissioni per il trasferimento del saldo

Una carta di credito per il trasferimento del saldo può ridurre i costi futuri capitalizzando su una carta di credito APR bassa o su una promozione introduttiva di interessi dello 0%, ma ciò ha un costo. In genere, dovrai affrontare una commissione di trasferimento del saldo pari al 3% (o più) del saldo totale trasferito.

Anticipo in contanti

È anche possibile che l'emittente della carta di credito lo tratti come un anticipo in contanti. Una commissione di anticipo in contanti è generalmente dal 3% al 5% e viene fornita con un TAEG del 25% o più. Ciò significa che quella che sembrava una semplice misura di risparmio in realtà comporta una spesa che potresti non aver contabilizzato.

0% aprile introduttivo

Ricorda che tutte le cose belle devono finire. Le tariffe basse di solito non durano con le carte di credito per il trasferimento del saldo. Molte persone guarderanno alle carte di credito APR dello 0% per ripagare un prestito auto, si paccheranno sulla spalla per aver imbrogliato il sistema e finiranno per chiudere, ma non così in fretta.

Una carta di credito senza interessi può sembrare la risposta alle tue preghiere finanziarie, ma ricorda che questa tariffa è solitamente un'offerta a tempo limitato.

Le tariffe promozionali di solito durano solo 6-21 mesi, quindi prima di addebitare un prestito di grande valore su una carta di credito, assicurati di valutare se sarai in grado di saldare il saldo nella finestra assegnata. Se il saldo del prestito automatico viene trasferito dopo la promozione, avrai grossi guai.

Carte di credito APR standard

I prestiti agli studenti, un debito comune che molte persone cercano di compensare con una carta di credito, sono normalmente prestati a un TAEG del 7%. Dopo il rifinanziamento, questo tasso può scendere fino al 3%. L'APR medio della carta di credito è del 15%. Non devi essere un mago della matematica per riconoscere che spostare il debito su una carta di credito standard, senza la stampella di un aprile promozionale basso, quasi raddoppierà i pagamenti degli interessi.

Indipendentemente da ciò, alcune persone decidono di trasferire prestiti a carte di credito con tassi di interesse standard e sostenere il costo aggiuntivo per raccogliere vantaggi come miglia aeree, punti carburante, ecc. In genere non è una buona idea a meno che non intendiate saldare l'intero saldo immediatamente prima maturano interessi passivi.

Il trasferimento di debiti su carte di credito influirà sul tuo credito

Prima di trasferire una grossa somma su una carta di credito, dovresti considerare il suo effetto sul tuo credito personale.

Rapporto di utilizzo del credito

Costruire una storia creditizia attraverso l'uso della carta di credito e pagamenti puntuali è importante per aumentare il tuo punteggio di credito, ma prendere in prestito troppi soldi può comportare voti negativi. Il rapporto di utilizzo del credito (CUR) misura la quantità di denaro che devi rispetto al debito potenziale totale che potresti incorrere. Questa metrica deriva da una semplice equazione:

Credito che stai utilizzando / importo del credito disponibile =CUR

Questo numero è un fattore importante nel tuo punteggio di credito complessivo. Pertanto, si consiglia di utilizzare solo il 30% del limite di credito per mantenere un punteggio FICO sano. In effetti, prendere in prestito troppi soldi, anche se rientra nel limite di credito, può influire negativamente sul tuo punteggio di credito.

Con questo in mente, spostare un grande saldo di prestito auto su una carta di credito probabilmente ridurrà il tuo punteggio di credito a causa del superamento della soglia di prestito consigliata del 30%.

Tecnicamente, se dovessi addebitare un prestito auto su più carte di credito, potresti evitare questo problema. Tuttavia, è un po' troppo ottimista aspettarsi di avere a disposizione più carte di credito 0% TAEG e non ha senso trasferire il debito su una carta di credito con un TAEG standard.

Passaggio da debito garantito a debito non garantito

Il trasferimento di un prestito auto su una carta di credito comporta anche un rischio maggiore per le tue finanze personali se ti capita di perdere il pagamento dell'auto. Se, per qualsiasi motivo, il denaro è limitato e i pagamenti dell'auto iniziano ad arrivare in ritardo, subirai un duro colpo per il tuo punteggio di credito.

Le carte di credito sono "debiti non garantiti", il che significa che non sono garantiti da garanzie. Se riscontri difficoltà finanziarie inaspettate dopo aver trasferito un prestito auto su una carta di credito, non ci sarà alcuna risorsa da recuperare e il tuo punteggio di credito subirà sicuramente il peso maggiore delle ricadute.

Quindi cosa dovresti fare invece?

In generale, non ha molto senso finanziario saldare il debito con più debiti. Se stai cercando di ridurre l'impatto di un prestito auto sul tuo conto bancario, probabilmente faresti meglio a rivalutare le tue finanze da zero. Non c'è alcun "segreto" per ottenere il diritto di ottenere prestiti auto e incorrere in più debiti non è la risposta.

Invece, pensa a stabilire un budget e superare i pagamenti minimi. In questo modo, ti libererai prima dei debiti. Inoltre, il rifinanziamento è un buon modo per ridurre l'onere finanziario dei pagamenti di interessi. La ricerca di servizi di riparazione del credito può aiutarti a riprendere il controllo del tuo punteggio FICO e, una volta fatto, puoi rifinanziare a un tasso di interesse inferiore.

Siamo portati a credere che le carte di credito siano una bacchetta magica - un conto bancario inesauribile - in grado di risolvere qualsiasi problema finanziario. Sfortunatamente, questo non è il caso, quindi fai attenzione a pagare i prestiti con le carte di credito.

In alternativa, considera di affrontare la radice delle difficoltà finanziarie e ristabilirti attraverso misure collaudate come il budgeting e la riparazione del credito piuttosto che tirare i dadi per incorrere in ulteriori debiti con carta di credito.