Il processo di sottoscrizione del mutuo in 5 passaggi

Quando la maggior parte delle persone pensa a come sarà acquistare la prima casa, pensa alla pianta ideale o a come vuole decorare la propria casa. Ma prima ancora di poter arrivare a quel punto, devi superare il processo di sottoscrizione.

Durante il processo di sottoscrizione, il tuo prestatore di mutui valuta se sei un buon candidato per un mutuo. Passare attraverso la sottoscrizione può sembrare intimidatorio, ma sapere cosa aspettarsi può rendere l'intero processo più fluido.

Cos'è la sottoscrizione di mutui ipotecari?

La sottoscrizione può sembrare complicata, ma è solo il processo che il tuo prestatore esegue per determinare se sei idoneo per un mutuo. Lo fanno controllando il tuo credito, facendo un'analisi approfondita delle tue finanze e valutando la proprietà.

Da lì, il tuo prestatore determinerà se sei il candidato giusto per un prestito. La maggior parte di questo avviene dietro le quinte, ma tu hai un ruolo attivo da svolgere nel processo di sottoscrizione.

È tuo compito fornire al tuo prestatore tutte le informazioni finanziarie richieste. Essendo onesto e disponibile, rendi più facile per il tuo prestatore decidere se approvare la tua domanda di mutuo.

Cosa controllano i sottoscrittori ipotecari?

Il lavoro di un assicuratore di mutui è valutare il rischio e determinare se sei un buon candidato per un mutuo. Esamineranno le tue informazioni finanziarie e decideranno con quanta probabilità sei inadempiente sulle rate del mutuo.

Lo fanno valutando quattro aree principali:il tuo credito, i tuoi beni, il tuo reddito e la valutazione della casa. Ecco una panoramica di ciò che un assicuratore sta cercando in ciascuna di queste aree:

• Credito: Il tuo punteggio di credito è un numero a tre cifre che valuta se hai una storia di rimborso del tuo debito. Se il tuo punteggio di credito è alto, questo indica che stai facendo un buon lavoro nel ripagare il tuo debito e potresti essere un buon candidato per un mutuo.

  Per beneficiare di un mutuo, dovrai avere un punteggio di credito di almeno 620 o superiore. Tuttavia, i tassi di interesse più competitivi sono riservati alle persone che ottengono un punteggio di 740 o superiore.

• Reddito: Prima di poter beneficiare di un mutuo, dovrai dimostrare al tuo prestatore di avere una fonte di reddito affidabile. Vogliono sapere che sarai in grado di pagare le rate mensili del mutuo. Puoi verificare il tuo reddito fornendo W-2, estratti conto bancari e dichiarazioni dei redditi. Se sei un lavoratore autonomo, dovrai fornire le dichiarazioni dei redditi della tua attività e le dichiarazioni di profitti e perdite.
• Risorse: Il tuo prestatore sa che c'è sempre la possibilità che tu possa essere inadempiente sul tuo mutuo, motivo per cui vorranno considerare tutti i tuoi beni. Queste attività possono essere utilizzate come garanzia se sei stato inadempiente sul tuo mutuo. Le risorse rilevanti includono cose come i tuoi risparmi, conti pensionistici, azioni e proprietà di investimento. Avere beni sostanziali mostra anche al prestatore che puoi permetterti di coprire i costi di chiusura della tua casa.
• Valutazione: Una volta trovata la casa che desideri acquistare, il tuo prestatore eseguirà una valutazione della proprietà. Le valutazioni proteggono sia te che il prestatore perché ti assicurano di non pagare più del dovuto per la tua casa.

I 5 passaggi del processo di sottoscrizione di un mutuo

Il processo di sottoscrizione può sembrare piuttosto opprimente quando sei nelle fasi iniziali. Ecco una panoramica dei cinque passaggi che dovrai compiere per acquistare la tua casa.

1. Ottieni la pre-approvazione per un mutuo

Il primo passo nel processo di acquisto di una casa è ottenere la pre-approvazione per un mutuo. Dovresti farlo prima ancora di iniziare la caccia alla casa. Quando ricevi la pre-approvazione per un mutuo, il tuo prestatore farà una panoramica delle tue informazioni finanziarie e farà un duro tiro sul tuo credito.

Dovrai anche presentare un po' di documentazione al tuo prestatore, come estratti conto bancari, dichiarazioni dei redditi e prove di lavoro. Una volta che sei stato pre-approvato, il tuo prestatore ti invierà una lettera di pre-approvazione per informarti di quanto sei qualificato per prendere in prestito.

È importante ottenere prima la pre-approvazione perché questo ti consente di sapere che tipo di casa puoi permetterti di acquistare. E quando inizierai effettivamente a guardare le case, gli agenti e i venditori inserzionisti prenderanno più seriamente la tua offerta se sei già stato pre-approvato.

2. Fai valutare la tua casa

Una volta che sei stato pre-approvato per il tuo mutuo, puoi iniziare a guardare le case. Una volta trovata la casa che desideri acquistare, dovrai farla valutare.

Durante una valutazione della casa, un professionista determinerà se il prezzo del contratto è appropriato in base alla posizione, al quartiere e alle caratteristiche. Questo ti assicura di non prendere in prestito più soldi di quanto la casa non valga effettivamente.

3. Esegui una ricerca per titolo

Prima di acquistare una casa, assicurati che non ci siano pretese o gravami in sospeso sulla proprietà. Quindi, una volta valutata la casa, la società titolare eseguirà una ricerca sulla proprietà.

Una volta che la società titolare si è assicurata che non ci siano rivendicazioni legali sulla casa, la società titolare acquisterà un'assicurazione sul titolo. Questa assicurazione protegge il prestatore e garantisce che la casa sia disponibile per l'acquisto.

4. Scopri se sei stato approvato per un mutuo

Una volta che la tua domanda di mutuo è stata sottoscritta, scoprirai se sei stato approvato per un mutuo. Si spera che la tua domanda venga approvata e che tu sia pronto per chiudere la tua casa.

Tuttavia, potresti ricevere una delle seguenti tre decisioni:

• Approvato con condizioni: La tua domanda di mutuo può essere approvata a condizione che tu fornisca ulteriori informazioni. Ad esempio, potresti dover fornire più documenti finanziari o un'ulteriore prova di impiego.
• Negato: Il prestatore può rifiutare la tua domanda di mutuo. Se ciò accade, vuoi capire perché in modo da poter capire i tuoi prossimi passi. Ad esempio, potresti essere stato rifiutato perché il tuo rapporto debito/reddito è troppo alto. Oppure il tuo punteggio di credito potrebbe essere stato troppo basso. Conoscere queste informazioni ti offre passi tangibili che puoi intraprendere per migliorare le tue finanze e presentare nuovamente domanda in futuro.
• Sospeso: La tua domanda di mutuo potrebbe essere sospesa se manca qualcosa nel tuo file. Se ciò accade, il prestatore ti farà sapere di quali informazioni ha bisogno per continuare il processo di sottoscrizione.

5. Chiudi la tua casa

Una volta che il tuo prestatore ha eliminato eventuali imprevisti di prestito e bloccato il tuo tasso di interesse, sei libero di chiudere la tua casa. Una volta chiuso il mutuo e ricevuto le chiavi della tua nuova casa, il processo di prestito è terminato.

Quanto tempo impiega il processo di sottoscrizione?

Non esiste davvero un lasso di tempo standard per completare il processo di sottoscrizione; può richiedere da pochi giorni a poche settimane. La durata dipende dal tipo di mutuo per cui stai facendo domanda e da eventuali problemi che si presentano lungo il percorso.

Molto di questo sarà al di fuori del tuo controllo, ma ci sono passaggi che puoi intraprendere per rendere l'esperienza più semplice. La cosa migliore che puoi fare è rispondere rapidamente a qualsiasi richiesta del tuo prestatore.

Ad esempio, se ti contattano e richiedono estratti conto bancari aggiuntivi, prova a fornire tali informazioni il più rapidamente possibile. Il processo di sottoscrizione non può procedere senza questa documentazione.

Non richiedere nuovo credito

E non è mai una buona idea apportare cambiamenti finanziari improvvisi quando stai cercando di acquistare una casa. Non aprire nuove carte di credito e non fare grandi acquisti. Potresti essere ansioso di iniziare ad acquistare mobili per la tua nuova casa, ma è meglio aspettare fino al completamento del processo di sottoscrizione.

E assicurati di essere il più in anticipo possibile su tutte le tue informazioni finanziarie. Non cercare di nascondere alcun dettaglio per imbarazzo perché il tuo prestatore scoprirà la verità.

Se sei onesto riguardo ai precedenti errori finanziari, il tuo prestatore potrebbe essere disposto a darti un passaggio. Ma è molto meno probabile se sembra che tu stia cercando di nascondere le cose.

Linea inferiore

Durante il processo di sottoscrizione, il tuo prestatore esamina le tue informazioni finanziarie e decide se sei idoneo per un mutuo. Se è la prima volta che acquisti una casa, può sembrare snervante, ma ci sono modi per semplificare il processo.

Assicurati di considerare attentamente le tue opzioni prima di scegliere un prestatore. Cerca il prestatore che è disposto a lavorare con te e offrirti le condizioni più favorevoli possibili. Anche lavorare con un agente immobiliare esperto può semplificare il processo.

E infine, se il tuo punteggio di credito non è alto come vorresti, ci sono ancora molte opzioni a tua disposizione. Sono disponibili molti programmi di mutuo specializzati nell'aiutare i mutuatari con crediti inesigibili.