Che cos'è l'assicurazione ipotecaria?

Se l'acquisto di una casa è il tuo prossimo obiettivo finanziario, allora potresti aver sentito parlare dell'assicurazione sui mutui. L'assicurazione ipotecaria probabilmente non è quello che ti aspetti che sia. Copriremo tutto ciò che devi sapere sull'assicurazione ipotecaria prima di acquistare la tua futura casa.

Cos'è l'assicurazione ipotecaria?

L'assicurazione ipotecaria è un modo per i prestatori di proteggersi dai mutuatari ad alto rischio. Le rate del mutuo consentono ai finanziatori di compensare eventuali perdite dovute all'inadempimento di un mutuo ipotecario.

Quando si pensa a un'assicurazione di qualsiasi tipo, in genere si pensa che l'assicurazione ti aiuterebbe nei momenti di bisogno. Invece, questo aiuta i prestatori di mutui a limitare il rischio dei mutuatari, il che consente di ottenere più prestiti.

I pagamenti dell'assicurazione ipotecaria proteggono il creditore ipotecario. Non ti protegge in alcun modo se rimani indietro con i pagamenti mensili.

L'assicurazione ipotecaria rende il processo di acquisto della casa più costoso per il mutuatario. Tuttavia, consentirà ad alcuni di acquistare una casa. Se il tuo acconto è inferiore al 20%, ricevere un prestito con assicurazione ipotecaria allegata potrebbe essere il modo migliore (e unico) per ottenere un mutuo per la casa.

Come funziona l'assicurazione ipotecaria

Come mutuatario, dovresti pagare denaro extra al prestatore come forma di assicurazione. Il metodo di pagamento può variare in base al prestatore.

Potrebbe essere necessario pagare una quota anticipata o una rata assicurativa mensile che viene aggiunta alla rata del mutuo. Alcuni istituti di credito potrebbero anche richiedere sia una commissione anticipata che un pagamento mensile aggiuntivo.

L'importo del pagamento varierà ampiamente in base al proprio credito, all'importo del prestito e alla capacità di pagare il mutuo. In genere, i mutuatari a basso rischio avranno diritto a ridurre i costi dell'assicurazione ipotecaria. I mutuatari ad alto rischio dovrebbero aspettarsi di pagare un premio assicurativo ipotecario più elevato.

Il prestito sta sostanzialmente pagando per il privilegio di prendere in prestito il denaro anche se il mutuatario ha un alto rischio associato.

Perché dovrei ottenere un'assicurazione ipotecaria?

I mutuatari sono tenuti a pagare l'assicurazione sul mutuo se effettuano un acconto inferiore al 20% del prezzo di acquisto della casa. Molti programmi federali come i prestiti FHA e USDA richiedono anche un'assicurazione sui mutui come parte delle condizioni del prestito.

Se stai acquistando una casa tramite un prestito, il tuo prestatore potrebbe richiedere l'acquisto di un'assicurazione ipotecaria. Potresti non avere scelta in merito se il tuo prestatore ti impone di acquistare un'assicurazione ipotecaria per ricevere il prestito.

In genere non è utile per la tua situazione finanziaria sottoscrivere un'assicurazione ipotecaria. Se hai la possibilità di saltare l'assicurazione ipotecaria, potrebbe essere una buona scelta, a seconda della tua situazione. In caso contrario, pagherai per la protezione del tuo prestatore, ma non guadagnerai nulla nel processo.

Quali sono i tipi comuni di prestiti che richiedono un'assicurazione ipotecaria?

Ci sono molti tipi di mutui per la casa. Ogni tipo di prestito ha un tipo leggermente diverso di assicurazione ipotecaria ad esso associato per alcuni mutuatari ad alto rischio. Tratteremo i tipi più comuni di seguito.

Prestiti convenzionali

I prestiti convenzionali sono generalmente offerti tramite società private. A seconda dell'importo dell'anticipo e del punteggio di credito, il prestatore privato potrebbe richiedere un'assicurazione ipotecaria privata (PMI) come condizione del prestito convenzionale.

L'importo dell'assicurazione ipotecaria privata varierà anche in base all'anticipo, all'importo del prestito e alla storia creditizia. Punteggi di credito più elevati e acconti generalmente porteranno a premi assicurativi ipotecari più bassi.

Con l'assicurazione ipotecaria privata, i premi vengono generalmente pagati mensilmente senza alcuna commissione iniziale. Potresti anche avere la possibilità di annullare la tua assicurazione sul mutuo privato in determinate situazioni.

Prestiti del Dipartimento per gli affari dei veterani

Se sei un membro del servizio o un veterano, probabilmente hai sentito parlare del prestito VA. L'idea è di aiutare questi uomini e donne d'onore ad acquistare case.

Il VA sosterrà il tuo prestito, quindi non sono richieste spese mensili per l'assicurazione ipotecaria. Tuttavia, potrebbe essere necessario pagare una commissione di finanziamento anticipata che fungerà da assicurazione ipotecaria. La commissione di finanziamento iniziale varierà in base alla tua storia militare, all'anticipo, al punteggio di credito e a molti altri fattori.

Sebbene la commissione di finanziamento anticipata non sia definita assicurazione ipotecaria, l'idea è la stessa.

Prestiti del Dipartimento dell'agricoltura degli Stati Uniti

I prestiti USDA offrono ottimi tassi ipotecari destinati ad aiutare gli acquirenti di case a reddito medio-basso nelle aree rurali. La speranza è che questi prestiti aiutino a ridare vita alle zone rurali.

I prestiti offrono zero acconti agli acquirenti di case, ma è richiesta un'assicurazione sul mutuo. Un prestito USDA richiede il pagamento di un premio anticipato e di premi mensili.

Prestiti dell'amministrazione federale degli alloggi

I prestiti FHA sono assicurati dalla Federal Housing Administration ma vengono completati tramite società di prestito private.

I prestiti FHA offrono un'altra opzione di pagamento basso per le persone con punteggi di credito inferiori. Tuttavia, esiste un limite massimo di prestito imposto che varia in base alla contea.

Ogni prestito assicurato dalla FHA richiede un'assicurazione ipotecaria. Paghi mensilmente il premio annuale dell'assicurazione ipotecaria (MIP) per la durata del prestito FHA. Gli importi del premio dell'assicurazione ipotecaria anticipata e mensile variano in base al prestito, ma puoi aspettarti di pagarlo con prestiti FHA.

Posso evitare di pagare l'assicurazione ipotecaria?

Il modo più semplice per evitare l'assicurazione ipotecaria è effettuare un acconto del 20% o più. Naturalmente, questo non è fattibile per ogni situazione. A seconda del tuo attuale quadro finanziario, potresti dover pagare un'assicurazione ipotecaria per acquistare una casa.

In alternativa, puoi richiedere la cancellazione del tuo PMI una volta che l'equità nella tua casa raggiunge il 20% del prezzo di acquisto o del valore stimato.

Linea inferiore

L'assicurazione ipotecaria è una spesa obbligatoria per molti acquirenti di case. Se non sei in grado di effettuare un acconto del 20% sull'acquisto della tua casa, probabilmente ti verrà richiesto di pagare l'assicurazione sul mutuo.