Come funziona un rifinanziamento gratuito?

Se sei un proprietario di casa che cerca di rifinanziare il tuo mutuo, sai che può essere fonte di confusione nell'ordinare tutte le tue opzioni finanziarie. I prestiti possono essere complicati, soprattutto quando sei sotto pressione per rifinanziare. In effetti, può essere davvero opprimente.

Prendi, ad esempio, un rifinanziamento senza costi di chiusura. Anche se può sembrare troppo bello per essere vero, ci sono momenti in cui può valere la pena considerarlo. Ecco una guida per aiutarti a capire:

Cos'è un rifinanziamento gratuito?

In breve, è un mutuo ipotecario che offre ai proprietari di abitazione la possibilità di rifinanziare il proprio mutuo senza dover pagare commissioni iniziali agli istituti di credito.

I costi di chiusura di solito pagano le commissioni del prestatore, nonché le commissioni di origine del prestito, le spese di terzi, le spese di valutazione e i costi di sottoscrizione e di elaborazione. I prestatori di rifinanziamento si assumono anche i costi che provengono da terzi, inclusi i costi di deposito a garanzia e di proprietà.

Senza costi di chiusura, i proprietari di case possono rifinanziare le loro case senza spendere nulla in anticipo o durante il processo di richiesta. È certamente allettante e potrebbe essere la scelta giusta per alcuni tipi di mutuatari. Tuttavia, i costi di chiusura risparmiati sono costi aggiunti all'importo del prestito che alla fine dovrai rimborsare.

Ecco alcune caratteristiche di un rifinanziamento senza costi di chiusura:

• Zero spese extra da chi richiede il prestito
• L'intermediario o il prestatore paga il prestatore e le commissioni di regolamento
• Il risultato potrebbe essere tassi di rifinanziamento più elevati

Quali sono i pro ei-contro dell'assenza di costi di chiusura?

Non avere costi di chiusura anticipati comporta una serie di vantaggi e svantaggi. L'idea di saltare in anticipo i costi e le commissioni di chiusura potrebbe essere allettante o addirittura giusta per te. Tuttavia, è comunque importante prendere in considerazione i vari modi in cui potrebbe influenzare la tua situazione finanziaria il prossimo mese, il prossimo anno e il prossimo decennio. Ecco alcuni pro e contro:

• Nessun costo anticipato
• Risparmia denaro a breve termine
• Può comportare un pagamento mensile più elevato per compensare i costi ridotti in anticipo
• Pagare di più gli interessi nel corso del prestito

Ogni situazione è unica, così come ogni proprietario di casa. Nessun costo di chiusura anticipato potrebbe essere la cosa migliore per te se sei attualmente in una situazione finanziaria ristretta. Potrebbe valere la pena spendere di più a lungo termine se non hai i contanti per pagare le commissioni di chiusura e altri costi di terze parti al momento del prestito.

Questa potrebbe essere un'opzione allettante se ti concentri sul dedicare più denaro ai conti di risparmio o pensione, che possono accumularsi ulteriormente nel corso della vita del prestito di rifinanziamento.

D'altra parte, se hai accesso immediato ai fondi per pagare i costi di chiusura al momento della domanda, avrai una rata mensile del mutuo inferiore nel corso degli anni. Ciò deriva dal risparmio del tasso di interesse nel corso degli anni, poiché i costi di chiusura verranno trasferiti a un tasso di rifinanziamento più elevato.

In definitiva, se prendi un prestito senza costi di chiusura, molto probabilmente ti ritroverai con un tasso di interesse leggermente più alto nel tempo.

Hai letto la stampa fine?

Prima di essere entusiasta di non pagare nulla in anticipo, siediti con il tuo prestatore per discutere tutti i dettagli. Assicurati di tenere d'occhio i seguenti dettagli:

• Alcuni prestiti in realtà non sono "gratuiti"
• Alcuni prestiti coprono esclusivamente le commissioni del prestatore, mentre altri possono coprire tutte le spese comprese quelle di terzi
• I prestiti per la casa differiscono da prestatore a prestatore, quindi è importante guardarsi intorno
• Gli istituti di credito possono pagare tassi di interesse e costi diversi per tuo conto. Scopri tutti i dettagli prima di impegnarti
• Considera tutti i costi:titolo e stima, commissioni del prestatore, deposito a garanzia, ispezioni a casa, punti ipotecari e altre commissioni di terzi

È giusto per te?

Considera come influenzerà la tua situazione finanziaria, sia ora che negli anni a venire. Ad esempio, potrebbe richiedere zero o quasi zero commissioni al momento della firma, ma aumenterà il tasso ipotecario nel tempo.

Immediatamente, le spese aggiuntive nel corso degli anni potrebbero non sembrare grandiose. Tuttavia, se hai intenzione di trasferirti nei prossimi anni, l'assunzione anticipata di costi bassi o nulli può compensare i risparmi se mantieni bassi i tassi ipotecari per tutta la durata del prestito. Se non rimarrai a lungo nella tua attuale casa, potrebbe avere senso risparmiare ora e spendere un po' di più nel prossimo anno o due.

Al contrario, se hai 10 anni in un mutuo di 30 anni, potresti essere tentato di saltare il pagamento delle tasse al momento della firma. Tuttavia, potrebbe non valere la pena iscriversi a un rifinanziamento senza costi di chiusura. Le commissioni e gli interessi continuano a maturare e continueranno a farlo ogni mese fino al completo pagamento del prestito.

Siediti e fai i conti per vedere quali costi e benefici aumenteranno nel corso degli anni. Assicurati di guardarti intorno per assicurarti di ottenere l'offerta migliore, indipendentemente dal fatto che tu decida di selezionare un prestito senza costi di chiusura anticipati.

Ricorda, mentre il prestito potrebbe non costare nulla all'inizio, nulla viene gratis. Alla fine, dovrai pagare le commissioni che hai saltato al momento della firma e questo sarà mostrato nella fattura mensile del mutuo.

Che aspetto ha davvero un "mutuo senza costi di chiusura"?

Ora che hai compreso gli aspetti positivi e negativi della selezione di un rifinanziamento senza costi di chiusura, ecco un esempio di come questi prestiti possono funzionare in un contesto di prestito:

Ad esempio, potrebbero essere addebitati $ 4.500 in costi di chiusura, il costo medio per i proprietari di case oggi. Se scegli di pagare di tasca tua, il costo di $ 4.500 rimarrà statico come addebito una tantum.

D'altra parte, se salti quelle commissioni, quella somma verrà trasferita nelle bollette del tuo mutuo ogni mese per tutta la durata del prestito. In 30 anni con un interesse del 4,125%, il mutuatario alla fine pagherà un totale di $ 7.851.

Nel frattempo, nel corso di cinque anni, il mutuatario finirà per pagare $ 6.000 dopo aver inizialmente saltato la commissione di chiusura di $ 4.500.

Che ne valga la pena o meno dipende interamente da te. Se hai intenzione di vendere la tua casa entro i prossimi due anni, i risparmi immediati potrebbero valere la pena di pagare un po' di più in due anni.

Puoi prendere quei soldi risparmiati per investire in riparazioni, ristrutturazioni, commissioni di agenti immobiliari e altri costi associati che accompagnano la vendita di una casa. Spostare rapidamente una casa dentro e fuori dal mercato può farti risparmiare altri costi che rendono questo tipo di prestito giusto per te.

Quali sono i segnali di allarme di un cattivo affare?

I prestiti senza costi di chiusura sono diversi da un prestatore all'altro. Cercando opinioni diverse e opzioni di equità domestica, puoi assicurarti di ottenere un buon affare. Ecco alcuni segnali di pericolo a cui prestare attenzione:

• Il prestito si chiama "nessun costo", ma si scopre che dovrai pagare per valutazioni, diritti di proprietà, deposito a garanzia, tasse sulla proprietà, assicurazione e interessi anticipati.
• Il prestito è chiamato "prestito senza commissioni per gli istituti di credito", il che significa che la banca coprirà solo questo:commissioni per gli istituti di credito e nient'altro.
• Effettuare un rifinanziamento tramite un broker ipotecario, che poi aggiunge un credito del prestatore, aumenta ulteriormente il tasso di interesse.
• Una banca utilizza "bundle" che virano sui costi di chiusura oltre al costo del prestito. Questi pacchetti aumentano ulteriormente l'entità del prestito, nonché il tasso di interesse, portando a una rata mensile più elevata nel tempo.

Presta attenzione a questi segnali di pericolo. Va bene prendersi il proprio tempo quando si cerca qualsiasi tipo di mutuo per la casa. Ciò è particolarmente vero se l'accordo sembra oscuro e hai difficoltà a scoprire tutti i dettagli del prestito prima di essere affrettato a firmare.

Dovresti negoziare?

Sì! Tutto è in fase di negoziazione, e ciò include la richiesta di un rifinanziamento senza costi di chiusura. Fai le tue ricerche per cercare i costi più bassi alla tariffa più responsabile possibile.

Presenta al tuo prestatore una ricerca che dimostri che sei informato e che hai fatto i compiti. Allora non aver paura di negoziare.

Se hai intenzione di rimanere nella tua attuale casa per i prossimi 30 anni o speri di trasferirti nei prossimi due anni, è la tua casa e il tuo futuro finanziario. Prendi il comando ed entra in una situazione di prestito solo quando sei pienamente a tuo agio con i termini e i risultati.