Quanto costa rifinanziare un mutuo?

Qualsiasi decisione sul mutuo che prendi è probabile che sia importante. Ma prima di decidere di farlo, dobbiamo sapere quanto costa rifinanziare un mutuo.

Rifinanziare un mutuo non è come rifinanziare altri tipi di prestiti. Ci sono tutti i tipi di costi aggiuntivi che ne derivano. Il fatto che tu debba rifinanziare un mutuo o meno dipende dalla tua situazione.

Diamo un'occhiata se dovresti rifinanziare e quanto potrebbe costare.

Perché rifinanziare un mutuo?

Ci sono diversi motivi per cui potresti scegliere di rifinanziare il tuo mutuo. Ad esempio, potresti riuscire a trovare un tasso di interesse e un pagamento mensile più bassi, passare a un prestito a lungo termine o incassare il tuo prestito esistente.

Ci sono anche altri motivi. Alcuni scelgono di rifinanziare da un mutuo a tasso variabile (ARM) a un mutuo a tasso fisso.

Cash Out vs HELOC

Un rifinanziamento cash-out e una linea di credito di equità domestica (HELOC) sono due modi per ottenere potenzialmente l'accesso al contante.

Rifinanziamento in contanti

Con un rifinanziamento cash-out, prendi un nuovo mutuo ipotecario. Il ricorso è che il nuovo prestito possa essere di importo superiore a quello che attualmente si deve sulla casa. Allo stesso tempo, potresti essere in grado di assicurarti una tariffa più bassa.

Ad esempio, se il saldo del tuo prestito è di $ 150.000 sulla casa al 4,8%, potresti essere in grado di incassare un prestito di $ 200.000 al 3,9%. Questo potrebbe farti risparmiare denaro a lungo termine dandoti accesso a contanti.

HELOC

Un HELOC funziona in modo leggermente diverso. In questo caso, stai prendendo in prestito contro il valore della tua casa. Questo è spesso chiamato il tuo "equità". Se hai pagato $ 50.000 per il tuo mutuo, puoi prendere in prestito $ 50.000.

Tuttavia, in genere non è possibile prendere in prestito l'intero importo del capitale proprio della propria casa. Di solito è limitato dall'80% al 90%.

Nota che con un HELOC e un rifinanziamento in contanti, in entrambi i casi stai ancora prendendo in prestito denaro. La differenza è che con un HELOC, prendi in prestito contro il patrimonio netto della tua casa.

Con un rifinanziamento cash-out, invece, si assume un nuovo mutuo per un importo del prestito maggiore. Ma ricorda che potresti essere in grado di assicurarti un tasso di interesse più basso che potrebbe renderlo un affare migliore.

ARM vs. mutuo a tasso fisso

Gli ARM possono sembrare allettanti perché il tasso di interesse potrebbe iniziare a scendere. Tuttavia, il tasso di interesse alla fine aumenterà. Questo li rende meno convenienti nel tempo.

I mutui a tasso fisso avranno sempre lo stesso tasso di interesse. Questo non solo li rende più convenienti, ma li rende anche più coerenti. Poiché la tariffa è sempre la stessa, non sarai mai sicuro di quanto devi per un dato mese.

Il rifinanziamento di un mutuo ARM a tasso fisso è un motivo comune per un rifinanziamento di un mutuo.

Rifinanziare una casa a un tasso di interesse più basso

In termini di risparmio sui costi complessivi, il rifinanziamento del mutuo a un tasso inferiore avrà l'impatto maggiore. Spesso può abbassare drasticamente la rata mensile del mutuo.

Per fare un esempio molto semplice, supponiamo che tu compri una casa per $ 200.000 a un termine di 30 anni con un interesse del 6%. In questo esempio, l'importo totale pagato è di $ 431.676 o $ 231.676 di interessi.

Ma la riduzione di solo l'1% di quel tasso di interesse porta il costo totale a $ 386.512, che è una differenza di $ 45.164. Con quella somma di denaro, potresti acquistare due auto nuove di zecca o diverse auto usate.

Tuttavia, devi anche essere sicuro che ne valga la pena per te. Poiché ci sono così tante variabili, nulla è garantito.

Costi di chiusura medi

Diamo un'occhiata ad alcuni dei costi di chiusura associati al rifinanziamento di un mutuo. Secondo la Federal Reserve, ecco alcune delle commissioni più comuni:

• Tassa di iscrizione:da $ 75 a $ 300
• Commissione di concessione del prestito:dallo 0% all'1,5% del capitale del prestito
• Punti:dallo 0% al 3% del capitale del prestito
• Commissione di valutazione:da $ 300 a $ 700
• Tariffa di ispezione:da $ 175 a $ 350
• Revisione/chiusura dell'avvocato:da $ 500 a $ 1.000
• Assicurazione del proprietario di abitazione:da $ 300 a $ 1.000 (se non attualmente assicurata)
• Commissioni FHA, RDS, VA o assicurazione sui mutui privati ​​(PMI):FHA =1,5% più 1/2% all'anno; RDS =1,75%; VA =da 1,25% a 2%; PMI =da 0,5% a 1,5%
• Ricerca del titolo e assicurazione del titolo:da $ 700 a $ 900
• Tariffa del sondaggio:da $ 150 a $ 400
• Penale di pagamento anticipato:da un mese a sei mesi di pagamento degli interessi

Come puoi vedere, non solo si tratta di un numero enorme di commissioni, ma consente anche un'enorme quantità di variabilità. Di conseguenza, è importante fare i compiti per determinare se vale la pena rifinanziare.

Si noti che i costi di chiusura del rifinanziamento del mutuo di cui sopra sono più o meno gli stessi di quelli che hai pagato quando hai originariamente acquistato la casa. Poiché queste commissioni possono variare molto, il modo migliore per stimare il costo è guardare le medie.

Tariffa per la richiesta di mutuo

Questa tassa è abbastanza semplice. È semplicemente il costo per richiedere il mutuo ipotecario (poiché rifinanziare significherà firmare un nuovo prestito).

Una cosa da tenere a mente qui è che l'applicazione comporterà una richiesta di credito. Ciò farà sì che il tuo punteggio di credito scenda temporaneamente di alcuni punti.

C'è da aspettarselo poiché un mutuo è un tipo di credito, ma è qualcosa da tenere a mente.

Commissione di creazione del prestito

Questa è la commissione riscossa dal broker o dal prestatore per garantire il prestito. Questa commissione verrà addebitata solo se decidi di procedere con il rifinanziamento. Tieni presente che è possibile ridurre la commissione di creazione.

Punti ipotecari

I punti ipotecari possono sembrare confusi, ma in realtà sono abbastanza semplici. Il CFPB dice quanto segue sui punti:

I punti, noti anche come punti sconto, riducono il tasso di interesse in cambio del pagamento di una commissione anticipata. I crediti del prestatore riducono i costi di chiusura in cambio dell'accettazione di un tasso di interesse più elevato.

Ciò significa che ci sarà una sorta di calcolo coinvolto. Pertanto, potresti voler utilizzare un calcolatore di punti ipotecari per determinare se l'offerta vale la pena.

Commissione di valutazione del mutuo

Un'altra tassa abbastanza semplice, questa è la tassa per la valutazione della casa. Il prestatore deve essere sicuro che non stia emettendo un prestito per più del valore della casa.

Probabilmente controlleranno anche le condizioni della casa, cercheranno problemi strutturali e altri potenziali problemi.

I costi di chiusura variano in base allo stato

A complicare ulteriormente le cose, i costi di chiusura variano a seconda dello stato. Questo ha senso dal momento che ogni stato ha le proprie leggi e valori di proprietà molto diversi. Tuttavia, rende le cose più complicate per l'acquirente.

Fortunatamente, Bankrate ha un ottimo elenco di costi di chiusura per stato.

Nella maggior parte degli stati, un mutuo di $ 200.000 avrà costi di chiusura compresi tra $ 1.7000 e $ 2.5000. Tuttavia, dovresti controllare il tuo stato per una tariffa più accurata.

I costi di chiusura variano in base al prestatore

Oltre ad essere diversi in ogni stato, i costi di chiusura saranno ovviamente diversi anche per ogni prestatore.

Come notato sopra nella pagina della Federal Reserve, fare shopping in giro può avere i suoi vantaggi. Ciò significa che incontreresti diversi prestatori di rifinanziamento ipotecario nella tua zona per un preventivo.

Questo non solo potrebbe permetterti di trovare un tasso di interesse migliore, ma potrebbe anche darti una leva. Se il tuo attuale prestatore pensa che porterai la tua attività altrove, potrebbe considerare di negoziare il tuo attuale mutuo.

Più acquisti, maggiori sono le possibilità di trovare la tariffa migliore.

Precisione del punteggio di credito

Prima di rifinanziare, vorrai essere sicuro che il tuo rapporto di credito sia accurato. Eventuali imprecisioni, soprattutto quelle negative, potrebbero avere un forte impatto sui tuoi tassi di interesse.

Ci sono alcuni siti che potrebbero darti una stima del tuo punteggio di credito, ma non dovresti usarli per qualcosa di così importante.

Invece, ti consigliamo di ottenerli direttamente dalle fonti:TransUnion, Experian ed Equifax. Puoi richiedere un rapporto una volta per tuo da annualcreditreport.com.

Se trovi qualcosa sul tuo rapporto di credito che sembra impreciso, assicurati di contestarlo immediatamente. Alcuni elementi, come i marchi dispregiativi, possono avere un grande impatto, quindi assicurati di affrontarli.

Il costo del rifinanziamento varia molto

Ci sono molti costi associati al rifinanziamento di un mutuo. Il costo per rifinanziare il tuo mutuo può variare in base allo stato, al prestatore e in base alle circostanze individuali.

Il modo migliore per determinare con precisione i costi di rifinanziamento è incontrare diversi istituti di credito per le quotazioni. Non ti impegnerai in nulla a quel punto. E poiché ogni prestatore è diverso, potrebbero avere quotazioni molto diverse.

Decidere se rifinanziare è una decisione personale, ma vuoi essere sicuro di ottenere il miglior affare possibile.