Cosa succede se inadempienti sui prestiti agli studenti?

Il debito del prestito studentesco è uno dei maggiori problemi che il nostro Paese deve affrontare. I laureati stanno pagando un prezzo pesante e sempre crescente per salire sul palco e ricevere un diploma.

Poiché così tanti giovani americani terminano gli studi universitari o universitari con così tanto dovuto, può essere difficile tenere il passo con questi e altri obblighi finanziari.

Troppo spesso, i giovani adulti si trovano sul punto di non pagare i prestiti agli studenti. A parte abbandonare tutto e lasciare il paese, come puoi affrontare efficacemente il default del tuo prestito studentesco? Abbiamo tutte le risposte di cui hai bisogno.

Che cos'è esattamente l'inadempienza del prestito studentesco?

Il default si verifica quando non hai effettuato pagamenti sul tuo prestito per un certo periodo di tempo. Ma prima che il tuo account diventi predefinito, ci sono alcune altre pietre miliari degne di nota che dovrebbero fungere da segnali di avvertimento.

In primo luogo, il tuo prestito diventa insolvente non appena sei in ritardo con un pagamento. Ma poiché la maggior parte dei prestatori di prestiti studenteschi offre un periodo di grazia prima di valutare eventuali tasse in ritardo, questa data probabilmente va e viene in silenzio.

Commissioni in ritardo

Tuttavia, è importante tenere traccia di ciò che devi e fare ogni sforzo per ottenere quel conto. Una volta terminato il periodo di grazia, il tuo prestatore probabilmente addebiterà una commissione per il ritardo. La quantità di tempo necessaria affinché ciò avvenga e il costo esatto variano da prestatore a prestatore.

Il tuo rapporto di credito

Con 90 giorni di ritardo, il tuo account raggiunge un altro traguardo importante. Viene segnalato alle tre agenzie di credito ed elencato nel tuo rapporto di credito come pagamento in ritardo.

I tuoi punteggi di credito

Il tuo punteggio di credito diminuirà automaticamente e, sfortunatamente, tanto più alto era il tuo punteggio di credito, tanto maggiore sarà il calo che vedrai. Ci vogliono sette anni per rimuovere un pagamento in ritardo dal tuo rapporto di credito. Questo da solo è un effetto collaterale significativo.

Una volta trascorso il tempo e non hai effettuato pagamenti per 270 giorni dalla data di scadenza iniziale mancata, il tuo account di prestito studentesco andrà ufficialmente in default.

Raccolte

Il tuo prestatore invierà il debito a un'agenzia di riscossione e inizierai a sentire da loro di rimborsare ciò che devi. Non solo, ma anche eventuali spese di riscossione che valutano verranno aggiunte all'importo già dovuto in capitale e interessi.

Quali sono le ripercussioni dell'inadempienza sui tuoi prestiti agli studenti?

Possono succedere molte cose una volta che il tuo prestito studentesco va in default. Alcune conseguenze sono scomode, mentre altre sono piuttosto gravi e durature. Abbiamo menzionato un ritardo nel pagamento di 90 giorni che influisce sul tuo punteggio di credito. Probabilmente si è abbassato ancora di più quando il tuo account è diventato con 120 giorni di ritardo e 150 giorni di ritardo.

Una volta inadempiente, verrà elencato come un altro elemento negativo che rimarrà nel tuo rapporto di credito per sette anni. I finanziatori e i creditori possono vederli ogni volta che vai a richiedere un credito durante quel periodo.

Affidabilità creditizia

Potresti avere problemi a ottenere l'approvazione per prestiti e carte di credito. Anche se sei approvato, probabilmente ti verranno offerti importi inferiori e tassi di interesse più elevati. Renderà costoso l'accesso al credito.

Privilegi di prestito per studenti federali

Se hai prestiti studenteschi federali, andare in default ti fa perdere anche diversi privilegi esistenti. Questi includono l'idoneità per i programmi di condono del prestito studentesco, piani di rimborso basati sul reddito, tolleranza e differimento.

Tutti questi possono essere strumenti utili quando si affrontano difficoltà finanziarie. È una sfortunata conseguenza perdere i vantaggi del prestito federale.

Prestazioni di previdenza sociale

Ancora più gravi sono i modi aggressivi con cui possono essere raccolti. Possono prelevare pagamenti dalle prestazioni pensionistiche della Social Security e dalle prestazioni di invalidità della Social Security.

Potresti potenzialmente ottenere il rimborso delle tasse per compensare il debito del tuo prestito studentesco. Se implementato, accade automaticamente in modo che tu non abbia la possibilità di accedere a nessuna di quelle dichiarazioni dei redditi.

Il colpo che prende sul tuo punteggio di credito renderà più difficile qualificarsi per un mutuo, un prestito auto o una carta di credito. Potresti persino perdere la possibilità di acquistare o vendere beni come immobili.

Sequestro salariale

Il governo può anche iniziare a pignorare i tuoi stipendi. In effetti, possono prelevare fino al 15% della tua busta paga. Questo avrà sicuramente un grande impatto sul tuo budget mensile.

Il governo federale può anche aprire una causa civile contro di te in qualsiasi momento dopo che il tuo prestito è andato in default. Sebbene sia relativamente raro, è comunque una possibilità che deve essere presa sul serio.

Ci sono misure che puoi intraprendere per prevenire il default sui prestiti agli studenti?

Sì, ed è meglio affrontare eventuali problemi finanziari ben prima che si trasformino in un default in piena regola. Le tue opzioni dipendono dal tipo di prestito che hai.

Prestiti per studenti privati

Per i prestiti privati ​​che non sono stati concessi dal Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti, dovresti contattare direttamente il tuo prestatore o l'agenzia di riscossione per esplorare quali percorsi puoi intraprendere. Potresti essere in grado di rifinanziare il tuo prestito per ottenere un tasso di interesse più basso se sei idoneo, ma avrai bisogno di un buon credito per far funzionare questo piano.

Indipendentemente dal tuo credito, potresti rifinanziare per estendere il termine di rimborso. Ciò potrebbe richiedere il pagamento di più interessi a lungo termine, ma potrebbe effettivamente ridurre gli importi del pagamento mensile in modo da poter tenere il passo con il prestito. E non aver paura di cercare creditori quando rifinanzia.

Non sei obbligato a restare fedele al tuo attuale prestatore e potresti trovarne uno più adatto al tuo profilo di credito. Assicurati solo che qualsiasi offerta che ricevi sia basata su una richiesta di credito soft piuttosto che su una difficile; in caso contrario, corri il rischio di danneggiare ancora di più il tuo credito.

Prestiti federali per studenti

Quando sei sul punto di inadempiere sui prestiti studenteschi federali, le tue opzioni dipendono principalmente dal tipo di prestito che hai. Puoi qualificarti per qualsiasi numero di piani di rimborso, come ad esempio:

• Laureata — l'importo del tuo pagamento inizia più basso e aumenta all'incirca ogni due anni
• Esteso — puoi allungare il termine di pagamento fino a 25 anni
• Paga come guadagni — il tuo pagamento è pari al 10% del tuo reddito discrezionale mensile
• Basato sul reddito — il tuo pagamento è pari al 10-15% del tuo reddito discrezionale mensile
• Dipende dal reddito — la tua rata mensile è l'importo inferiore del 20% del tuo reddito discrezionale o l'importo che pagheresti su un piano di 12 anni in base al tuo reddito
• Sensibile al reddito — la bolletta mensile si basa sul reddito annuo

Ogni piano include diversi tipi di qualifiche, quindi controlla il sito web di Federal Student Aid o contatta il tuo servizio di prestito per i dettagli esatti.

Cosa succede se sei già inadempiente sui tuoi prestiti?

Che tu abbia prestiti privati ​​o prestiti federali serviti da terzi, è importante contattarli, non importa quanto sei in default.

Puoi spiegare la tua situazione finanziaria e far loro sapere che sei pronto e disposto a fare tutto il necessario per rimettere in sesto il tuo account. Dovrebbero comunque essere in grado di offrirti alcune opzioni per aiutarti a effettuare i tuoi pagamenti.

Piano di rimborso basato sul reddito

Ad esempio, potresti qualificarti per un piano di rimborso basato sul reddito in modo da poter ridurre i pagamenti a una determinata percentuale della tua busta paga mensile. Se ha senso dal punto di vista finanziario, potresti anche qualificarti per il consolidamento del debito, che idealmente ripaga il tuo debito studentesco con un prestito a tasso di interesse inferiore.

Puoi anche annullare il tuo prestito pagando per intero, anche se questa opzione potrebbe non essere finanziariamente redditizia se hai già problemi con le bollette mensili.

Programma di riabilitazione del prestito studentesco

Con i prestiti studenteschi federali, potresti essere in grado di iscriverti a un programma di riabilitazione. Dopo aver effettuato puntualmente nove rate mensili consecutive, il tuo prestito inadempiente può essere completamente ripristinato a uno stato normale.

Diventi anche idoneo per vantaggi sui prestiti federali come la tolleranza, i piani di rimborso e il condono del prestito. Inoltre, potresti beneficiare di ulteriori aiuti agli studenti se hai intenzione di tornare a scuola. Lo svantaggio, tuttavia, è che puoi riabilitare un prestito solo una volta, quindi è importante avere un piano per il futuro.

I tuoi precedenti pagamenti in ritardo saranno ancora elencati nel tuo rapporto di credito, facendo sì che il tuo punteggio di credito rimanga basso. Infine, potrebbero esserti addebitati costosi costi di riscossione nell'ambito della riabilitazione del tuo prestito.

Evita il default a tutti i costi

L'inadempienza sui prestiti agli studenti è una cosa seria. È meglio evitarlo a tutti i costi. Non appena ti trovi in ​​una situazione finanziariamente difficile, esplora le tue opzioni e scegli un percorso per andare avanti. La cosa più pericolosa che puoi fare è ignorare il problema perché peggiora solo la situazione.

Puoi evitare molti potenziali danni finanziari affrontando il problema in anticipo. Ma anche se sei già inadempiente sui tuoi prestiti, è confortante sapere che ci sono modi per uscirne. Trova la scelta migliore per te in modo da poter iniziare ad andare avanti e rimettere in ordine il tuo credito e le tue finanze.

I miei prestiti studenteschi inadempienti possono essere annullati o annullati?

Secondo la legge sull'istruzione superiore, i prestiti possono essere annullati solo se si muore o si diventa "totalmente e permanentemente disabili dopo l'erogazione del prestito".

I prestiti possono anche essere estinti, al di fuori della procedura fallimentare, se la tua scuola ha certificato in modo improprio la formazione offerta, chiusa mentre eri presente o chiusa entro 90 giorni dal tuo ritiro. Tuttavia, queste sono situazioni piuttosto rare, quindi diamo un'occhiata a ciò che accade più frequentemente.

Capitolo 7 Fallimento

Se stai cercando di dichiarare il fallimento come soluzione, a volte può offrire il sollievo di cui hai bisogno. Tuttavia, nella maggior parte dei casi, l'estinzione dei prestiti agli studenti ai sensi del capitolo 7 è improbabile perché sono specificamente esclusi dall'estinzione nel codice fallimentare.

I requisiti di non scaricabilità per i prestiti educativi sono sia per i mutuatari studenti che per i mutuatari genitori e si applicano anche ai piani di consolidamento. Ma per aggirare questa legge è necessario presentare una petizione per "difficoltà indebite", che viene concessa solo in circostanze speciali.

In genere devi dimostrare al tribunale che non sei in grado di pagare ora e non hai alcuna possibilità di poter pagare il prestito in futuro.

Tuttavia, non dovresti fare affidamento su nessun tipo di bancarotta per uscire dai tuoi prestiti studenteschi perché è molto difficile da fare. Finirai comunque per essere debitore nei loro confronti proprio come hai fatto prima di presentare istanza di fallimento ai sensi del Capitolo 7.

Capitolo 13 Fallimento

Sotto il capitolo 13, hai almeno la possibilità di ottenere una pausa dai pagamenti elevati del prestito studentesco. Questo tipo di fallimento ha una soglia di reddito più alta rispetto al Capitolo 7 e comporta la sottoscrizione di un piano di rientro per un periodo di tempo predeterminato.

L'importo del rimborso mensile si basa sulle entrate e sulle spese ed è suddiviso tra i creditori.

In questa situazione, i prestiti agli studenti sono considerati debiti non garantiti non prioritari, simili alla carta di credito e al debito medico. Anche se questo non cancellerà il tuo debito studentesco, può aiutarti a ridurre l'obbligo di pagamento mensile durante il periodo di fallimento.

Tieni solo presente che gli interessi continuano a maturare al tasso tipico e dovrai continuare i tuoi pagamenti regolari una volta terminato il periodo di fallimento.

Con chi posso parlare per maggiori informazioni?

Il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti ha una linea di assistenza clienti gratuita con agenti in grado di fornire ulteriori informazioni sia sul rimborso del prestito federale che sulla capacità di dismissione del prestito:1-800-621-3115.

Se hai prestiti per studenti privati, chiama direttamente il tuo prestatore per discutere le tue opzioni per evitare il default. Se stai lottando con vari tipi di debiti finanziari, considera la possibilità di contattare un avvocato fallimentare locale per aiutarti a trovare il percorso migliore per la tua situazione finanziaria.