Non lasciare che i tuoi prestiti studenteschi ti impediscano di acquistare una casa:come permetterti la casa dei tuoi sogni quando sei ancora indebitato

Paga schifosa. Prestiti studenteschi. Nessun risparmio. Pensi che la proprietà di una casa sia fuori portata? Potresti sbagliarti. Non che dovresti, ma ecco quanti millennial acquistano case mentre sono ancora indebitati.

Ogni volta che viene pubblicato uno studio su millennial e denaro, i risultati sono generalmente deprimenti.

Ma uno studio recente ha attirato la mia attenzione perché conteneva alcune buone notizie per una volta.

Nonostante le loro sfide economiche ben pubblicizzate, i millennial rappresentano la percentuale più alta di acquirenti di case recenti, secondo lo studio sulle tendenze generazionali degli acquirenti e dei venditori della National Association of Realtors 2015.

Ora, se tu e tutti i tuoi amici avete debiti e non guadagnate molti soldi, potreste essere tentati di chiamare B.S. su questo studio.

Ma lo prometto:è vero. La proprietà di una casa non è solo per gli "adulti" sui 40 anni.

Ecco come puoi smettere di pagare l'affitto e iniziare a pagare un mutuo, se lo desideri:

Consolida il debito della tua carta di credito e i pagamenti del prestito studentesco

Puoi comprare una casa mentre sei indebitato. Tutto dipende da quale parte del tuo reddito lordo mensile va a pagare gli importi minimi dovuti su debiti ricorrenti come fatture di carte di credito, prestiti studenteschi, prestiti auto, ecc.

Il tuo rapporto debito/reddito conta molto per i finanziatori. In poche parole, il tuo rapporto DTI è una misura che confronta il tuo debito con il tuo reddito e determina quanto puoi davvero permetterti di pagare il mutuo.

La maggior parte dei prestatori non ti approva per un mutuo se il tuo rapporto DTI supera il 43%.

Quindi supponiamo che guadagni $ 46.000 all'anno, lo stipendio medio a tempo pieno dei laureati nel 2012. E diciamo che, come quattro millennial su dieci, spendi metà della tua busta paga per ripagare i tuoi debiti.

Ciò significa che il tuo reddito mensile lordo è di $ 3.833. $ 1.916 vanno verso il debito.

Quindi il tuo rapporto debito/reddito è del 50%. Scopri di più su come calcolare il tuo rapporto debito/reddito qui.

Le banche non ti approvano per una casa prestito, a meno che tu non faccia una delle due cose:

1. Inizia a guadagnare di più
2. Riduci i pagamenti mensili ricorrenti del debito

Ottenere un lavoro più retribuito può sembrare la soluzione ovvia. Ma ciò potrebbe richiedere molto tempo (e basti pensare a tutte quelle interviste). E potrebbe effettivamente compromettere le tue possibilità di ottenere un prestito bancario, poiché alcuni istituti di credito sono riluttanti a fornire prestiti a persone con un nuovo lavoro.

Una soluzione migliore è consolidare i tuoi debiti.

"La cosa numero uno da fare per ridurre il rapporto debito/reddito senza estinguere l'obbligo è consolidare i debiti", afferma Scott Sheldon, un funzionario senior per i prestiti con Sonoma County Mortgages. "Il consolidamento delle carte di credito o il consolidamento dei prestiti agli studenti ridurrà la rata mensile minima, il che abbasserà il rapporto debito/reddito e migliorerà il potere di indebitamento."

In altre parole, invece di pagare sei carte di credito ogni mese, consolida quei saldi in un pagamento mensile più basso. Un mercato in crescita per i prestiti personali rende tutto più facile. Ad esempio, se hai un buon credito, puoi ottenere un prestito personale fino a $ 35.000 per consolidare le tue carte di credito, a volte a tassi di interesse migliori delle carte stesse.

Consolida anche i tuoi prestiti agli studenti. "I prestiti agli studenti hanno lo stesso effetto di un prestito auto o di una carta di credito", afferma Scott.

Ora ricalcola il tuo rapporto debito/reddito. Il numero è più basso? In tal caso, una banca potrebbe concederti un mutuo per la casa.

Hai solo bisogno di un piccolo acconto

Quando ho iniziato a pensare all'acquisto di una casa, ho pensato che avrei avuto bisogno di un acconto del 20%. Dato che avevo pochissimi risparmi, pensavo che avrei avuto a che fare con i proprietari per il resto della mia vita.

Ma non avevo bisogno nemmeno vicino al 20%.

"Il 20% in meno è ciò che le persone pagavano 20 anni fa", afferma Scott. "Il minimo di cui hai bisogno oggi è del 3,5% in meno per un prestito FHA o del 5% in meno per un prestito convenzionale."

Naturalmente, più metti giù, meno paghi ogni mese e migliore sarà il tasso di interesse che otterrai.

Ma ho abbassato solo il 5% e il mio tasso di interesse è appena inferiore al 5%.

Il tuo conto pensionistico può fornirti il ​​tuo acconto (ma lo sconsigliamo vivamente)

Sì, puoi utilizzare fino a $ 10.000 di IRA, senza penali, per acquistare la tua prima residenza principale. Se hai un 401(k), potresti essere in grado di prendere in prestito denaro dal tuo account e ripagarlo nel tempo.

Probabilmente stai pensando che è terribile per un sito di finanza personale consigliarlo, ma il fatto è che le persone lo fanno sia che diciamo loro che è una cattiva idea o meno. Il 17% dei millennial ha già preso un prestito dal proprio piano pensionistico.

Anche in questo caso, ti sconsigliamo di prendere un prestito dal tuo conto pensionistico. Ma se vuoi davvero comprare una casa e fai finta di aver sfogliato quella parte di questo articolo, ci sono alcune cose che dovresti sapere.

Come la maggior parte dei prestiti, assicurati di poterli rimborsare in breve tempo

Se l'acquisto di una casa vale la pena perdere un po' (a volte molto) dai tuoi risparmi per la pensione, puoi farlo.

Ma, dal momento che stai già pagando prestiti agli studenti, non vuoi passare la tua vita anche a rimborsare un prestito di 401 (k). Assicurati di avere un tempo prestabilito per rimborsare il prestito, con pagamenti mensili prelevati dalla busta paga.

Evita le penalità

Ti consigliamo di evitare qualsiasi penalità per il prelievo anticipato di denaro dal tuo account. Fortunatamente, uno studio dell'Employee Benefit Research Institute mostra che l'87% dei piani 401(k) offre opzioni di prestito.

Ciò differisce dagli IRA tradizionali, che consentono solo prelievi anticipati effettuati prima dei 59 anni e mezzo e addebitano una penale del 10%.

Tuttavia, ci sono alcune eccezioni alla tassa di mora per i prelievi dagli IRA tradizionali. Uno di questi è se stai prelevando fino a $ 10.000 per acquistare una prima casa principale. Si tratta di un importo molto inferiore rispetto ai prestiti che puoi prendere dal tuo 401(k).

Considera la salute generale delle tue finanze personali

Solo perché hai dei debiti (cioè i prestiti agli studenti) non significa che hai crediti inesigibili, che è un altro fattore importante nell'acquisto di una casa.

Quando sei pronto per comprare una casa, dovrai considerare tutti i tuoi debiti, il tuo credito e la sicurezza del tuo lavoro.

Se consolidi i tuoi debiti e ricevi pagamenti mensili più bassi (e li paghi per intero ogni mese), il tuo lavoro è abbastanza sicuro e ben pagato e hai una storia creditizia stellare, non c'è motivo per cui dovresti lasciare il tuo debito portarti lontano dalla casa dei tuoi sogni.

Ancora una volta, solo perché puoi ottenere un prestito non significa che dovresti

Diciamo che accetti tutti questi consigli e ti qualifichi per un mutuo per la casa.

Prima di diventare dipendente da Zillow o Realtor.com, passa un po' di tempo a rimuginare se sei davvero pronto a impegnarti e a quale casa vuoi impegnarti.

"Allungare il rapporto debito/reddito al massimo del 45% è una proposta rischiosa a meno che il tuo reddito non sia destinato a crescere in futuro o qualsiasi altro obbligo del consumatore che hai è pronto per essere ripagato", afferma Scott.

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