Pagare un prestito auto è dannoso per il tuo punteggio di credito!?

Ho pagato il mio prestito auto e il mio punteggio è sceso di 60 punti! Ecco come evitare la mia stessa sorte se scegli di estinguere rapidamente il tuo prestito auto.

Dave Ramsey dice alle persone che i punteggi FICO® non sono punteggi di credito; sono i punteggi "I love debt". Caso in questione:la scorsa settimana ho estinto il mio prestito auto. Questa settimana, il mio punteggio FICO® è sceso di 60 punti. 60! Non ci sono state altre modifiche al mio rapporto di credito.

Inutile dire che sono piuttosto sbalordito... e incazzato... che il mio punteggio sia sceso così tanto per aver fatto qualcosa di buono... ripagare i debiti!

Non ho davvero pensato alle conseguenze del punteggio di credito del pagamento di questo debito perché non sono preoccupato per il mio punteggio di credito; Sono preoccupato di diventare senza debiti. E anche se avrei potuto prevedere che il mio punteggio avrebbe subito un piccolo calo per aver pagato un prestito, non mi aspettavo che il mio credito sarebbe stato punito così duramente per questo.

Allora perché è successo? Perché il tuo punteggio FICO® dovrebbe cadere per aver estinto il tuo prestito auto? Si può evitare? E infine, se non può, vale comunque la pena di estinguere anticipatamente il prestito auto?

Indaghiamo.

Perché estinguere anticipatamente il tuo prestito auto può effettivamente danneggiare il tuo credito

Molte persone vedono il proprio punteggio di credito come una sorta di "pagella di responsabilità finanziaria".

È una riflessione della tua responsabilità fiscale, certo, ma c'è molto di più.

Per spiegare perché il tuo punteggio di credito diminuisce per aver fatto qualcosa di "buono" come estinguere un prestito, dobbiamo prima ricapitolare come funziona davvero il credito.

Un rapido riepilogo di come funziona il credito

Immagina di essere un prestatore di auto e qualcuno vuole prendere in prestito $ 20.000 per acquistare un camion.

Prima di biforcare oltre 20k, probabilmente avrai delle domande.

Quanto è affidabile questa persona? Hanno preso prestiti prima e li hanno restituiti? Attualmente hanno altri debiti che stanno lottando per ripagare? Cosa direbbero di loro i loro finanziatori del passato?

Conoscere queste cose ti aiuterà a determinare se vuoi concedere loro un prestito o meno e, in tal caso, quanti interessi addebitare loro per compensare il tuo rischio.

Per educare la tua decisione puoi guardare la loro storia di prestito passata. I prestatori segnalano i dati dei loro prestiti alle agenzie di credito, che li compilano per essere visti da altri prestatori.

Ma vuoi davvero passare 30 minuti a sfogliare la cronologia dei prestiti di uno sconosciuto? Probabilmente no.

Per risparmiare i creditori da questa miseria, le agenzie di credito hanno avuto l'idea di un punteggio di credito :un numero di tre cifre che riassume la storia creditizia di qualcuno.

I due tipi più comuni di punteggio di credito sono il FICO® Score e il VantageScore®. Sono un po' come i punteggi SAT e ACT del mondo del credito. Il 90% dei migliori istituti di credito preferisce il punteggio FICO®, quindi questo è il mio obiettivo qui (da qui in poi userò i termini punteggio FICO® e punteggio di credito in modo intercambiabile).

Il tuo punteggio FICO® viene compilato automaticamente utilizzando i seguenti criteri:

• 35% – Cronologia pagamenti:Hai saldato in tempo i tuoi conti di credito passati?
• 30% – Importi dovuti – Quale percentuale del tuo credito disponibile stai utilizzando?
• 15% – Lunghezza della storia creditizia:Quanti anni ha la tua storia creditizia e l'età media dei conti?
• 10% – Mix di crediti:Accettate una buona varietà di tipi di prestito (auto, casa, ecc.)?
• 10% – Nuovo credito:Hai recentemente acceso molti prestiti in un breve lasso di tempo?

Puoi vedere che il tuo punteggio FICO® è un po' più complicato del semplice "quanto sei affidabile" - dimostra affidabilità, certo, ma anche esperienza e conoscenza.

Un punteggio FICO® elevato dice "Sono bravo con i debiti".

È importante ricordare che il tuo punteggio di credito è calcolato da un computer, non analizzato soggettivamente da un prestatore. Ecco perché le azioni apparentemente "buone" possono effettivamente danneggiare il tuo credito. Analizziamo questo strano fenomeno.

Perché estinguere anticipatamente i prestiti può danneggiare il tuo punteggio di credito

Per iniziare, spieghiamo perché prendere un prestito auto è buono per il tuo credito guardando i cinque pilastri di un punteggio FICO®. Tieni presente che non lavoro per FICO, quindi questa è solo speculazione, guidata dall'esperienza e dalla logica di base:

• 35% – Cronologia pagamenti:se non hai perso un pagamento in auto, hai accumulato credito qui.
• 30% – Importi dovuti – Se il tuo prestito auto non ha iperesteso il tuo credito, il tuo prestito ha contribuito a creare credito anche in questa categoria.
• 15% – Lunghezza della storia creditizia - Se stai pagando il tuo prestito auto ora, probabilmente l'hai ritirato anni fa, il che significa che hai almeno anni di storia creditizia.
• 10% – Mix di crediti:se questo era il tuo unico prestito auto, quasi sicuramente hai migliorato il tuo mix di crediti.
• 10% – Nuovo credito:qui perdi punti se hai aperto troppe linee di credito in un breve lasso di tempo, quindi probabilmente non è stato solo influenzato dallo stato del tuo prestito auto.

Ora, quando paghi il tuo prestito auto, stai scadendo una delle tue linee di credito. In termini di impatto sul punteggio FICO®, è un po' come rimuovere un buon punteggio del test dalla media di fine semestre. Biologicamente parlando, è come rimuovere una fonte di nutrimento da un credito salutare.

Ancora una volta, la matematica esatta di FICO è un segreto commerciale, ma possiamo speculare con ragionevole sicurezza osservando tutti e cinque gli elementi. In che modo la fine prematura di una linea di credito ti danneggerebbe?

• 35% – Cronologia pagamenti:un pagamento anticipato elimina la possibilità di futuri pagamenti puntuali, potenzialmente danneggiandoti in questa categoria.
• 30% – Importi dovuti:estinguere anticipatamente il prestito potrebbe azzerare gli importi dovuti, il che potrebbe effettivamente danneggiare il tuo punteggio.
• 15% – Durata della storia creditizia:l'estinzione anticipata del prestito può danneggiare la vita media dei prestiti che hai preso, perdendo punti in questa categoria.
• 10% – Mix di crediti – Senza un prestito auto il tuo mix di crediti si riduce, potenzialmente costandoti punti in questa categoria.
• 10% – Nuovo credito – Ancora una volta, questo aspetto del tuo punteggio FICO® probabilmente non ha preso in considerazione qui.

In breve, estinguere anticipatamente un prestito auto può danneggiare il tuo punteggio FICO® perché sei potenzialmente:

• Perdere i futuri pagamenti puntuali.
• Ridurre gli importi dovuti.
• Ridurre la durata media di tutti i tuoi prestiti.
• Ridurre il mix di crediti.

Per trarre un'altra vaga analogia dal mondo accademico, estinguere anticipatamente il tuo prestito auto è un poco come perdere punti sul tuo voto di partecipazione perché hai lasciato la lezione in anticipo.

Perché estinguere i prestiti in tempo danneggia ancora il tuo credito (ma non così tanto)

Potresti aver notato che i punti due, quattro e talvolta anche tre sopra si applicano ancora anche se ripaga il prestito in tempo.

Lo fanno, ed è per questo che estinguere un prestito per niente può ancora danneggiare il tuo credito.

Ancora una volta, il tuo punteggio FICO® (noto anche come punteggio di credito) non è una misura della tua ricchezza o responsabilità finanziaria; è una misura della durata e della varietà dei prestiti che hai e della tua capacità di ripagarli.

Ecco perché quando si tratta di creare credito, è meglio effettuare pagamenti puntuali regolari piuttosto che non avere alcuna linea di credito.

Questo spiega anche perché se avessi continuato a effettuare pagamenti fino alla fine del mio prestito, il mio punteggio sarebbe potuto scendere di 3 punti, non 60. Questo perché avrei effettuato molti più pagamenti puntuali e allungato la vita del prestito.

Puoi estinguere anticipatamente il tuo prestito auto senza penali?

Dipende totalmente dal tuo prestatore, dal momento che il tuo delta del punteggio FICO® dipende da ciò che segnalano alle agenzie di credito.

Per determinare le tue opzioni per il pagamento anticipato, annulla il contratto di prestito dalla tua e-mail e controlla all'interno una sezione chiamata clausola di pagamento anticipato.

È importante leggere attentamente questa sezione perché, in realtà, sono due sanzioni per l'estinzione anticipata del prestito:

1. A ding al tuo punteggio di credito e,
2. Una penale di pagamento anticipato con il tuo prestatore.

È importante che tu comprenda quest'ultimo, perché se il tuo prestatore addebita commissioni elevate per il pagamento anticipato, potrebbe annullare qualsiasi incentivo finanziario per estinguere anticipatamente il tuo prestito.

Perché gli istituti di credito addebitano commissioni di pagamento anticipato e come evitarle

Sembra un po' ingiusto che il tuo prestatore penalizzi per aver semplicemente restituito i loro soldi in anticipo . Voglio dire, non dovrebbero essere ringraziati tu?

Non proprio, perché i pagamenti anticipati sono in realtà un po' di mal di testa per gli istituti di credito.

Diamo un'occhiata a una situazione di pagamento anticipato dal loro punto di vista. Ricordi prima quando hai prestato a quel tizio $ 20.000 per comprare un camion? Hai corso il rischio solo perché lui ha accettato di pagare $ 5.000 di interessi.

Ma immagina se dopo aver pagato $ 2.000 di interessi, ti tagliasse un assegno per il resto del preside e se ne andasse.

Voglio dire, è fantastico che ti abbia ripagato, ma... dove sono i $ 3.000 extra che hai concordato?

L'interesse è un reddito per i finanziatori. È difficile bilanciare i conti se tutti quelli a cui prestano negano il diritto a improvvisamente non pagare loro più gli interessi. Ecco perché le "penalità di pagamento anticipato" sono in realtà sanzioni "non ci hai pagato tutti gli interessi che hai concordato".

Per recuperare gli interessi mancanti improvvisi, gli istituti di credito in genere addebitano uno dei tre tipi di sanzioni per il pagamento anticipato:

• Tutti i tuoi interessi rimanenti.
• Una percentuale del tuo interesse residuo.
• Una tariffa fissa.

Poiché la differenza tra questi tre può ammontare a migliaia di dollari, vale (letteralmente) ispezionare attentamente la clausola di pagamento anticipato su tutte le future offerte di prestito.

Per quanto riguarda come evitare queste commissioni, ho buone e cattive notizie.

La cattiva notizia è che tutti i termini che vedi nella tua clausola di pagamento anticipato sono praticamente bloccati. La tua unica opzione per eliminare o ridurre le commissioni di pagamento anticipato del tuo prestatore è chiamarle e chiedere (ehi, a volte funziona).

La buona notizia è che gli istituti di credito hanno iniziato a offrire zero penalità di pagamento anticipato come un modo per rimanere competitivi. Per il tuo prossimo grande prestito personale, considera Monevo o LendingClub.

Monevo è come il Kayak.com dei prestiti personali. Non è un prestatore in sé, ma ti mostra le offerte di dozzine di prestatori contemporaneamente e prende una commissione di origine dal prestatore, non da te. Puoi richiedere un prestito per quasi tutti i motivi, dall'acquisto di un'auto a una riparazione auto, dalle procedure cosmetiche all'istruzione e, soprattutto, puoi sfogliare le offerte in pochi secondi con solo un leggero prelievo di credito.

LendingClub è più amichevole per i candidati con un credito imperfetto, consente prestiti fino a $ 1.000 e, naturalmente, non addebita penali di pagamento anticipato. È anche una buona alternativa al prestito da una banca; LendingClub Bank è un prestatore peer-to-peer, il che significa che i tuoi pagamenti di interessi vanno a beneficio della gente comune come te e me, non di qualche istituzione.

Come evitare penali di pagamento anticipato sul tuo credito

La stessa risposta, in realtà; parla con il tuo prestatore. Potrebbero avere opzioni e idee su come riorganizzare i termini del prestito per evitare di danneggiare il tuo credito.

Una risoluzione comune è quella di effettuare un pagamento forfettario parziale contro il capitale e gli interessi. Pagare qualche migliaio di dollari al tuo prestatore ridurrà l'importo dovuto ogni mese e ti aiuterà a risparmiare sugli interessi.

Per preservare il tuo credito, tuttavia, il tuo prestatore potrebbe consigliarti di mantenere la durata del tuo termine dov'è. Anche se stai pagando solo $ 50 mensili, mantenendo il numero dei pagamenti lo stesso è un buon modo per evitare di danneggiare il tuo punteggio di credito poiché non avrà un impatto sul tuo punteggio di credito come l'interruzione improvvisa dei pagamenti.

Tuttavia, il tuo prestatore saprà meglio. Basta chiedere e loro possono aiutare.

Ecco perché dovresti (e non dovresti) estinguere anticipatamente il tuo prestito auto

Se hai debiti in sospeso su un prestito auto e contanti per pagarlo, potresti essere tentato di tagliare un assegno al tuo prestatore e partire senza debiti verso il tramonto.

Tuttavia, questa scelta logica potrebbe non essere la migliore per il tuo credito o conto bancario. Ecco alcuni pro e contro da considerare.

I vantaggi di estinguere anticipatamente il tuo prestito auto

• Può farti risparmiare denaro. A seconda delle sanzioni per il pagamento anticipato del tuo prestatore, estinguere anticipatamente il tuo prestito auto potrebbe farti risparmiare centinaia, se non migliaia di interessi.
• Potrebbe effettivamente migliorare il tuo credito. Sì, l'intero articolo parla di come estinguere anticipatamente i prestiti può fare male il tuo merito, ma a volte è vero il contrario. Questo è semplicemente perché estinguere anticipatamente il prestito elimina la possibilità di mancati pagamenti.
• Ci si sente bene. Vivere senza debiti (o vicino ad esso) può essere positivo per la tua salute mentale. Pertanto, le sanzioni sul tuo credito e sul tuo conto bancario potrebbero valere la tranquillità.

Contro di estinguere anticipatamente il tuo prestito auto

• Può danneggiare il tuo credito. Estinguere anticipatamente un prestito auto elimina una linea di credito aperta (presumibilmente) sana, potenzialmente danneggiando il tuo punteggio di credito.
• Potresti essere soggetto a sanzioni. Controlla il tuo contratto di prestito; se provi a rimborsare il tuo capitale, il tuo prestatore potrebbe addebitarti tutti o parte dei tuoi interessi non pagati, o almeno una tariffa fissa. Se le tue commissioni sono elevate, un pagamento anticipato potrebbe non avere senso fiscale.
• Potrebbe essere meglio trattenere quei soldi. Se devi scavare in un fondo di risparmio o di emergenza per estinguere il tuo prestito auto, potresti voler riconsiderare di rimanere liquido nel caso in cui avessi bisogno di quei soldi. Inoltre, se la differenza tra ripagare e mantenere il prestito è inferiore a $ 100, potresti mantenere il prestito e investire invece il denaro del tuo pagamento.

Può essere difficile prevedere esattamente come un pagamento anticipato influirà sul tuo credito (potrebbe anche migliorare esso). Quindi, invece, educa la tua decisione rivedendo attentamente la tua clausola di pagamento anticipato e facendo i conti per vedere esattamente quanti soldi risparmieresti pagando anticipatamente (se presente).

Riepilogo

Certo, sono rimasto piuttosto sorpreso quando è successo. Perché ripagare il mio prestatore farebbe male il mio punteggio di credito?

Non ha molto senso finché non guardi i singoli fattori che compongono il tuo punteggio FICO®. Ripagare un prestito in anticipo equivale a porre fine a una sana linea di credito; pagamenti puntuali, un mix di crediti e una storia creditizia più lunga sono tutte cose che ti perdi.

Detto questo, potrebbe comunque essere utile estinguere anticipatamente il prestito se hai i contanti. Se le sanzioni per il pagamento anticipato del tuo prestatore sono basse e hai tutto il tempo per ricostruire il tuo credito prima del tuo prossimo grande prestito, potrebbe avere senso.

Fortunatamente, non ho intenzione di utilizzare il credito a breve, ma spero che i miei altri prestiti e pagamenti puntuali aiutino il mio punteggio a risalire abbastanza rapidamente.

Ti è mai successo? Ti è mai capitato di dover decidere se estinguere o meno un prestito e come è andata? Fatemelo sapere nei commenti!

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