Come funzionano i periodi di grazia --- e come possono funzionare per te

I periodi di grazia sono un residuo di un'altra epoca, ma comprenderli è la chiave per gestire il debito dei consumatori. Scopri come cronometrare i tuoi acquisti e risparmiare molto.

Forse hai appena ricevuto la tua prima carta di credito, o forse ne hai una da un po', ma non sei ancora sicuro di come usarla. In ogni caso, ci sono alcune cose importanti che devi capire, in particolare nella stampa fine.

Secondo questo rapporto del CARD Act del 2013, la maggior parte dei consumatori spesso fraintende i periodi di grazia.

Comprendendo i periodi di grazia, puoi evitare addebiti per interessi non necessari e sfruttare il ciclo di fatturazione per avere più tempo per pagare gli articoli di grossa entità.

Cosa sono i periodi di grazia?

Un periodo di grazia è il tempo che intercorre tra la fine di un ciclo di fatturazione (noto anche come "data di estratto conto") e il giorno in cui è dovuto il pagamento. Durante questo periodo, nessun interesse matura sul tuo saldo dovuto, a condizione che tu paghi il saldo dal saldo per intero entro la data di scadenza. In caso contrario, il periodo di grazia non si applica più al saldo residuo o anche al saldo che hai pagato .

L'azienda essenzialmente ti sta estendendo il beneficio del dubbio, supponendo che pagherai il conto per intero entro la data di scadenza.

Se non soddisfi entrambi i requisiti, ad esempio, paghi il conto in tempo, ma non per intero, o lo ripaghi per intero, ma non in tempo, allora la bella vacanza senza interessi è finita.

I periodi di grazia sono tutto o niente:paga il saldo o maturano interessi

Supponiamo che il tuo ciclo di fatturazione termini il 26 febbraio e che il tuo saldo totale sia di $ 250 e, per semplificare, diciamo che è stato per un acquisto, il 23 febbraio. La tua data di scadenza è il 18 marzo. Il tuo periodo di grazia è di 21 giorni tra i due. Se paghi l'intero importo di $ 250 entro il 18 marzo, non pagherai alcun interesse su tali acquisti. Fondamentalmente, la società della carta di credito ti ha concesso un prestito gratuito.

Correlati:confronta le offerte di trasferimento del saldo

Tuttavia, supponiamo che paghi solo $ 80 il 17 marzo, scegliendo di spendere il resto in birra verde. Anche se questo è sicuramente meglio che pagare solo l'importo minimo dovuto, significa comunque che pagherai interessi giornalieri sui restanti $ 170 fino a quando non li pagherai, oltre agli interessi maturati su tale importo tra il 23 febbraio e marzo 17.

Oh, e tu ancora addebitati gli interessi maturati tra il 23 febbraio e il 17 marzo sugli 80 $ che hai fatto ripaga.

Confuso, no?

Fondamentalmente, l'accordo sul periodo di grazia è semplice:lo paghi per intero e in tempo e non ti addebitano alcun interesse. In caso contrario, gli interessi maturano come di consueto.

Il pagamento del saldo non ripristinerà automaticamente il periodo di grazia

Una volta che non riesci a soddisfare la tua parte dell'accordo sul periodo di grazia, cioè una volta che porti un saldo, il periodo di grazia non si applica in futuro. Ciò significa che, per il ciclo di fatturazione iniziato il 27 febbraio, i tuoi acquisti iniziano a maturare interessi immediatamente . Nessun periodo di grazia, non importa se paghi il saldo per intero entro la data di scadenza.

Correlati:la mia carta di credito ha aumentato il mio tasso di interesse! Ecco cosa fare

Varia in base alla carta di credito, ma molti di loro richiedono due mesi di pagamenti puntuali e completi prima di ripristinare il periodo di grazia. Quindi un brutto mese può perseguitarti per tutto il tempo necessario per pagare quel saldo (e i saldi che seguono).

Morale della favola:fai tutto il possibile per saldare completamente il tuo saldo ogni mese.

Sfrutta il ciclo di fatturazione per raddoppiare il periodo di grazia per i grandi acquisti

Diciamo, tuttavia, che hai un acquisto importante che non puoi rimandare. Nel migliore dei mondi possibili, risparmieresti i soldi, ma, come sai, non viviamo nel migliore dei mondi possibili.

Puoi, però, concederti un po' di tempo in più per scroccare il contante sfruttando le tempistiche del tuo ciclo di fatturazione. Fondamentalmente, sincronizzando correttamente il tuo acquisto, puoi più che raddoppiare il tuo periodo di grazia.

Tornando alle date dell'esempio sopra, supponiamo che tu abbia lasciato cadere il tuo iPhone nella toilette il 25 febbraio. Nonostante i migliori sforzi di un mucchio di riso, il telefono non può essere salvato. Hai dei soldi risparmiati, ma non abbastanza per sborsare oltre $ 600 per un altro telefono.

Se aspetti fino al 27 (il primo giorno del tuo nuovo ciclo di fatturazione) per andare al centro commerciale e acquistare un nuovo telefono, allora quel grosso acquisto non apparirà sul conto che scadrà il 18 marzo. Invece, apparirà sulla fattura successiva e la data di scadenza per quella non sarà fino a 21 giorni dopo la fine del ciclo di fatturazione corrente (quello appena iniziato), che probabilmente dura 30 giorni.

Quindi questo ti dà 50 giorni, o più di sei settimane (e tre buste paga), per ottenere i soldi di cui hai bisogno. Se metti $ 200 da ogni busta paga (anche se è una lotta), allora avrai i soldi di cui hai bisogno quando la bolletta sarà scaduta.

I periodi di grazia non sono obbligatori e non si applicano a tutti gli addebiti

I periodi di grazia sono una sospensione dei giorni di addebito presso i commercianti locali. Piuttosto che passare attraverso il noioso processo di calcolo manuale degli interessi giornalieri, i negozianti davano ai clienti fino alla fine del mese per saldare le bollette in sospeso. Se non avessero pagato per intero, gli interessi sarebbero maturati su ciò che restava. La pratica alla fine è stata trasferita sulle carte di credito e continua oggi per consuetudine.

I periodi di grazia, tuttavia, non si applicano agli anticipi in contanti o agli assegni, che iniziano a maturare interessi immediatamente (e spesso a un tasso superiore rispetto agli acquisti).

Alcune carte possono anche escludere i trasferimenti di saldo dal periodo di grazia, quindi controlla i termini della tua carta.

Sebbene il Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act, o CARD Act, non richieda alle carte di credito periodi di grazia, richiede che quelli che lo fanno rendano i loro periodi di grazia almeno 21 giorni. (I periodi di grazia erano una volta di 30 giorni, ma negli ultimi anni le aziende li hanno sempre più abbreviati.) E per le carte che non hanno periodi di grazia, l'azienda deve spedire la fattura almeno 21 giorni prima della data di scadenza.

Il CARD Act richiede inoltre alle aziende di effettuare il pagamento la data di scadenza lo stesso giorno di ogni mese. Un'azienda non può modificare legalmente il proprio periodo di grazia di mese in mese o ridurlo a meno di 21 giorni.

Riepilogo

Comprendere i periodi di grazia è essenziale per gestire con successo il debito dei consumatori. Conoscendo il tuo ciclo di fatturazione e i termini della tua carta di credito, puoi sfruttare il potere di spesa offerto dalle carte di credito senza accumulare interessi inutili.

Se comprendi il tuo periodo di grazia, puoi utilizzare le carte di credito come prestiti a breve termine e senza interessi, che possono impedirti di finire nel circolo vizioso dei pagamenti minimi.

Leggi di più:

• Perché la tua carta di credito non viene realmente pagata:come funzionano gli interessi residui
• Il tuo periodo di grazia per il prestito studentesco
• Come scegliere saggiamente una carta di credito
• Quando (se mai) dovresti cancellare una carta di credito

Strumenti correlati

• Ottieni un punteggio di credito veramente gratuito
• Monitora il tuo credito ogni giorno:inizia ora
• Le nostre carte di credito consigliate