Consolidamento debiti:cosa significa e quando farlo

Il debito ha un modo per accumularsi furtivamente. Pagamenti mensili su una carta, generi alimentari su un'altra, occasionalmente pazzie su una terza... e a volte ti dimentichi di quella carta di credito "solo per le emergenze" che in qualche modo continua a riscuotere addebiti.

Forse hai anche un prestito personale o due che si aggiungono al rumore di fondo.

Pagare un prestito può essere già abbastanza complicato. Quando ti destreggi tra più programmi di rimborso con tassi di interesse e date di scadenza diversi, la tua situazione debitoria può trasformarsi molto facilmente in un grave mal di testa.

Se questo suona familiare (o fa scattare ricordi dolorosi di avvisi scaduti), potresti prendere in considerazione l'utilizzo di un prestito personale per il consolidamento del debito:un modo per semplificare i pagamenti, ottenere un maggiore controllo sui termini di rimborso e, in molti casi, risparmiare.

Ecco una breve guida su cos'è il consolidamento debiti e quando potrebbe essere la soluzione giusta per te.

Cos'è il consolidamento debiti e come funziona?

In poche parole, il consolidamento debiti comporta l'accensione di un nuovo prestito per estinguere uno o più prestiti esistenti. Il nuovo prestito può provenire dalla stessa fonte del vecchio prestito o da un altro istituto finanziario.

La grande idea è di razionalizzare più prestiti esistenti in un'unica fattura mensile. Spesso otterrai un tasso di interesse migliore e un programma di rimborso più chiaro come parte dell'accordo.

Proprio come ci sono diversi tipi di prestiti, ci sono diversi tipi di consolidamento del debito, che a volte viene anche chiamato rifinanziamento. Alcuni prestiti di consolidamento del debito sono garantiti da attività, come un'auto o una casa. Alcuni funzionano in modo diverso a seconda della copertura del prestito o dei prestiti preesistenti:i prestiti agli studenti hanno le proprie regole speciali per il consolidamento, ad esempio.

Raccogli più fatture in una

Un motivo noto per stipulare un prestito personale per consolidare il debito è quello citato in alto:troppe carte di credito, troppe cambiali!

Se hai tre o quattro (o più) carte che coprono acquisti diversi, addebitandoti tassi di interesse diversi, fatturandoti in momenti diversi e contattandoti in modi diversi, è facile perdere le tracce. (In effetti, è così che l'emittente della tua carta di credito guadagna.)

Ci sono alcune variabili da elaborare in questo scenario, ma per farla breve, un prestito di consolidamento del debito ripiega tutti i debiti delle carte di credito in uno, con un tasso di interesse e un pagamento mensile.

Diciamo che hai $ 8.000 di debito su tre carte. Invece di tenere traccia di minimi mensili separati e sperare di non dimenticare di pagare ogni carta in tempo ogni mese, chiederesti un unico prestito di $ 8.000 da un prestatore e ripagare il debito per tutte e tre le carte di credito. Ora devi a quel prestatore gli 8.000 dollari che in precedenza dovevi a tre società di carte di credito separate.

Modifica la tua tariffa e il programma di rimborso per soddisfare le mutevoli esigenze

Oltre a semplificare la tua situazione di fatturazione, il consolidamento del debito spesso comporta il pagamento di un tasso di interesse inferiore rispetto a quello che hai con più carte di credito e prestiti ad alto interesse nel tuo piatto.

Forse non sei sopraffatto da troppe carte di credito, ma vorresti rinegoziare uno o due prestiti importanti perché le tue circostanze sono cambiate. Diciamo che hai passato alcuni anni a stringere la cinghia, costruendo coscienziosamente credito e risparmi. Alla fine ti senti come se avessi una migliore presa sulle tue finanze e non vuoi che i passi falsi dei tuoi 20 anni si riversino nei tuoi 30 anni. (O 40 o 50... non c'è mai un brutto momento per iniziare il percorso verso la libertà finanziaria!)

Armato di un punteggio di credito migliore, vuoi rivedere i termini di rimborso non ideali su un prestito esistente. Un prestito di consolidamento del debito in questa situazione significa fondamentalmente convertire un prestito a interessi più alti in un prestito a interessi più bassi, il che significa meno soldi di tasca tua per l'intera vita del prestito.

I prestiti di consolidamento del debito consentono anche un maggiore controllo sul piano di rimborso. Alcune persone si uniscono per abbassare i pagamenti mensili. Altri scelgono di pagare di più ogni mese, a un tasso di interesse più basso, per uscire più velocemente dal debito e pagare meno sul prestito complessivo.

Quando conviene stipulare un prestito personale di consolidamento debiti?

I prestiti di consolidamento del debito funzionano bene per le persone con uno o più prestiti esistenti che desiderano rifinanziare per pagare un tasso di interesse più basso, abbassare la rata mensile o entrambi. Alcune persone hanno bisogno di semplicità:trasformare tanti debiti in uno. Alcuni puntano alla flessibilità:modificare i termini per rendere più comodi i pagamenti mensili. Molte persone sono attratte dalla semplice prospettiva di risparmiare denaro nel tempo.

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Come per qualsiasi prestito, i termini dipenderanno dalla tua storia creditizia e da altri fattori,

come la situazione occupazionale e il quadro del debito totale. Il perché di un prestito di consolidamento debiti è quello di ridurre l'importo totale che dovrai restituire o di semplificare il rimborso. Il quando dipende da te. Se sei sopraffatto da troppe fatture di carte di credito, o se di recente hai avuto un cambiamento di vita che ti rende più facile estinguere i tuoi prestiti passati, il consolidamento debiti potrebbe essere la mossa giusta per te.

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