Che cos'è una rendita fissa?

Una rendita fissa è un prodotto di investimento venduto da compagnie assicurative che fornisce pagamenti di reddito periodici garantiti (in genere mensili) all'acquirente della rendita. Si tratta essenzialmente di un investimento destinato a fornire un reddito regolare a un individuo dopo il suo pensionamento dalla forza lavoro.

Riepilogo

• Una rendita fissa è un prodotto di investimento venduto da compagnie di assicurazione che fornisce pagamenti periodici garantiti di reddito all'acquirente di rendita.
• Una rendita fissa offre un tasso garantito di rendimento dell'investimento, molto simile a un CD della banca. In contrasto, una rendita variabile non offre un rendimento garantito ma presenta il potenziale per rendimenti più elevati rispetto all'offerta di rendite fisse.
• Le commissioni sono una considerazione importante in relazione agli investimenti in rendite:esaminale attentamente prima di decidere di investire in una rendita.

Comprensione delle rendite fisse

Una rendita fissa si riferisce a un contratto in cui viene specificato il rendimento del tasso di interesse che si guadagna sul denaro investito nella rendita e successivamente corrisposto al beneficiario (l'acquirente o titolare di una rendita) al momento dell'acquisto della rendita.

Per esempio, una rendita fissa potrebbe essere fissata a un tasso annuo percentuale Tasso annuo percentuale (TAEG) Il tasso annuo percentuale (TAEG) è il tasso di interesse annuo che un individuo deve pagare su un prestito, o che ricevono su un conto deposito. In definitiva, APR è un semplice termine percentuale utilizzato per esprimere l'importo numerico pagato da un individuo o entità ogni anno per il privilegio di prendere in prestito denaro. del 7%. In tal caso, il beneficiario è garantito per realizzare un rendimento annuo del 7% sul suo investimento di rendita ogni anno, indipendentemente da come i tassi di interesse prevalenti nell'economia possano cambiare nel tempo.

Ottenere una rendita a tasso fisso significa che il beneficiario della rendita beneficerà se i tassi di interesse scendono al di sotto del tasso fisso della loro rendita. Ancora, perderanno rendimenti potenzialmente più elevati che potrebbero essere stati realizzati da un contesto di tassi di interesse in aumento.

Una rendita fissa è quindi simile a un normale certificato di deposito bancario (CD)Certificato di deposito (CD)Un certificato di deposito (CD) si riferisce a un prodotto finanziario offerto da istituzioni finanziarie - come banche e cooperative di credito - che consentono che offre agli investitori un tasso di interesse specifico per tutta la durata del loro investimento.

Rendite Fissa vs Rendite Variabili

Una rendita fissa si contrappone all'alternativa:una rendita variabile. Con una rendita variabile, i pagamenti di reddito che il beneficiario riceve, piuttosto che essere un importo fisso che riflette un tasso di rendimento costante Tasso di rendimento Il tasso di rendimento (ROR) è il guadagno o la perdita di un investimento in un periodo di tempo rapportato al costo iniziale dell'investimento espresso in percentuale. Questa guida insegna le formule più comuni, varierà in base a quanto bene (o quanto male) gli investimenti che la rendita seleziona eseguire.

Entrambi i tipi di rendita possono essere acquistati con un unico, pagamento in un'unica soluzione o investito gradualmente nel tempo, proprio come molti altri piani pensionistici.

Le rendite in genere offrono agli investitori una scelta tra diversi investimenti in fondi comuni di investimento. Di solito c'è abbastanza flessibilità nelle opzioni di investimento per soddisfare i desideri di reddito e i livelli di tolleranza al rischio di quasi tutti gli investitori. Se stai cercando di investire in una rendita variabile, dovresti davvero scegliere il tuo investimento con attenzione, assicurandoti che corrispondano ai tuoi obiettivi finanziari personali e che non superino la tua tolleranza al rischio.

Le rendite variabili offrono agli investitori l'opportunità – sebbene non vi sia certamente alcuna garanzia riguardo ai ritorni sull'investimento – di guadagnare profitti sostanzialmente superiori a quelli possibili con una rendita fissa. Però, con una ricompensa potenzialmente maggiore deriva un rischio maggiore.

Considerazioni sugli investimenti

Se gli investimenti in rendite prescelti vanno male, in forte calo di valore, si tradurrà in un effetto significativamente negativo sull'importo delle vincite periodiche che ricevi dalla rendita. La domanda chiave da porsi è se il reddito della tua rendita sarà ancora sufficiente per soddisfare le tue esigenze di reddito post-pensionamento se, Per esempio, i fondi in cui investi diminuiscono di valore del 5%-10%.

Non perdere di vista il fatto centrale che lo scopo di investire in una rendita è quello di fornire te stesso affidabile, reddito regolare durante gli anni della pensione. Va benissimo cercare di ottenere rendimenti più elevati sul tuo investimento in rendita, ma non a costo di mettere in serio pericolo il tuo tenore di vita in pensione.

Un altro fattore da considerare è la politica fiscale sulle rendite. Negli Stati Uniti, i profitti derivanti dagli investimenti in rendite sono tassati all'aliquota dell'imposta sul reddito regolare del beneficiario, piuttosto che al tasso di plusvalenza sostanzialmente più favorevole. È la regola di base – tuttavia, la tassazione delle rendite è determinata anche dalla fonte (al lordo o al netto delle imposte) del denaro che utilizzi per finanziare la tua rendita. Assicurati di conoscere esattamente le implicazioni fiscali della specifica rendita che intendi acquistare prima di decidere di investire.

Una nota finale che è rilevante sia per le rendite fisse che variabili. Oltre alle commissioni di gestione standard Commissioni di gestione Le commissioni di gestione sono commissioni pagate a professionisti incaricati di gestire gli investimenti per conto di un cliente. Tipicamente determinato come percentuale dei costi totali e di transazione associati agli investimenti in fondi comuni di investimento, le rendite sono accompagnate da costi di investimento aggiuntivi sotto forma di costi di installazione e manutenzione, e tali commissioni spesso tendono ad essere elevate. Vale la pena esaminare attentamente tutte le commissioni di investimento addebitate con una rendita.

Suggerimenti per la rendita

Uno dei maggiori vantaggi che le rendite offrono agli investitori è l'eccezionale flessibilità negli investimenti. Perciò, Se, dopo un'indagine approfondita, hai deciso che una rendita si adatta bene al tuo piano finanziario generale, puoi diventare molto creativo nella progettazione esatta del tuo investimento in rendita personale.

Per esempio, non è necessario scegliere definitivamente tra i rendimenti garantiti che vengono con una rendita fissa o i rendimenti potenzialmente più alti disponibili con una rendita variabile. Anziché, puoi scegliere di mettere insieme un investimento di rendita che è una sorta di mix ibrido di rendite fisse e rendite variabili.

Invece di acquistare un singolo $ 100, 000 rendita, puoi scegliere di acquistare due $ 50, 000 rendite, con una rendita fissa e l'altra variabile. (Puoi anche variare la quantità di denaro impegnata per ciascuna rendita - non è necessario che sia una rigida divisione 50/50 - con gli stessi $ 100, 000, puoi scegliere di acquistare un $ 70, 000 rendita fissa e $ 30, 000 rendita variabile.)

Puoi anche selezionare una terza opzione, la cosiddetta rendita indicizzata fissa. Una rendita a indice fisso offre un tasso di rendimento minimo garantito, come fa una rendita fissa (anche se il tasso sarà inferiore a quello che fornirebbe una rendita fissa comparabile). Offre anche una parte dei rendimenti potenziali più elevati disponibili con rendite variabili (di solito con un limite al rendimento percentuale massimo), ma con un rischio inferiore rispetto a una tipica rendita variabile.

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