Che cos'è una rendita fissa?

Una rendita fissa è un modo popolare per garantire un reddito per la pensione, con il vantaggio principale che la rendita ti garantisce una certa quantità di reddito. Mentre alcune rendite fisse possono pagare un reddito per il resto della tua vita, altri possono pagare solo per un certo periodo.

Ecco cosa devi sapere sulle rendite fisse, i loro svantaggi e chi dovrebbe prendere in considerazione l'acquisto.

Come funziona una rendita fissa

Una rendita fissa è solo un tipo di rendita, quindi è importante capire prima cos'è una rendita.

Una rendita è un contratto, in genere con una compagnia di assicurazioni, che promette di pagare un certo reddito per un periodo di tempo in cambio di denaro in anticipo. La rendita verrà pagata in un certo periodo di tempo, diciamo 20 anni, o fino alla morte del cliente, a seconda di come è strutturata la rendita.

L'appello della rendita è la relativa sicurezza del reddito. La rendita può promettere un rendimento garantito sul denaro investito o un valore minimo di vincita. Può anche offrire altre funzionalità come un'indennità in caso di morte che funziona come un'assicurazione sulla vita in caso di morte del cliente.

Ciò che rende una rendita una rendita fissa è il modo in cui sono strutturati i pagamenti. In questo caso, una rendita fissa promette un pagamento mensile fisso sul conto, offrendo un certo reddito per i clienti.

Con una rendita fissa, i clienti possono contribuire con denaro durante la loro vita lavorativa o in un'unica soluzione. Possono accettare pagamenti immediatamente, come in una rendita a pagamento immediato, oppure possono riscuotere i pagamenti in un secondo momento, nell'ambito di una rendita differita.

Esistono ancora altri tipi di rendite come rendite variabili e rendite indicizzate, entrambi offrono altri pro e contro.

I potenziali rischi e rendimenti su tutti i tipi di rendite possono variare, quindi i clienti dovrebbero capire esattamente il tipo di rendita che stanno acquistando e come è strutturata.

I vantaggi di una rendita fissa

Una rendita fissa condivide molti degli stessi vantaggi con le rendite nel loro insieme, ma offre anche vantaggi specifici per le rendite fisse. Questi vantaggi includono:

• Utili fiscali differiti – Come tutte le rendite, una rendita fissa può consentire di costruire ricchezza in un conto fiscalmente differito. I guadagni non sono tassati fino a quando non vengono prelevati dalla rendita, e se contribuisci con denaro al netto delle imposte, poi gli eventuali contributi in conto escono anche senza tasse.
• Contributi illimitati – Le rendite ti consentono anche di contribuire con un importo illimitato di denaro, che può essere un vantaggio significativo per le famiglie a reddito più elevato, consentendo loro di massimizzare la loro crescita fiscalmente differita. Le rendite non sono limitate al limite massimo di contribuzione annuale relativamente modesto di un tradizionale 401 (k) o IRA tradizionale, entrambi offrono vantaggi simili per il differimento delle imposte.
• Gamma di vantaggi – Le rendite possono anche essere strutturate in modo da offrire tutti i tipi di prestazioni di tipo assicurativo. Questi includono i benefici in caso di morte, prestazioni ai superstiti, pagamenti minimi garantiti e altre disposizioni per soddisfare le esigenze dell'acquirente. Sono tutti presi in considerazione nel prezzo della rendita.
• Guadagno mensile sicuro – Oltre a questi pro, una rendita fissa offre la certezza di un reddito mensile in un determinato arco di tempo, potenzialmente fino alla morte. Il reddito garantito significa che i pensionati possono respirare un po' più facilmente quando non sono in grado di lavorare.

“Con l'aumentare dell'aspettativa di vita, è sempre più attraente avere un reddito che durerà finché si vive, "dice Chad Hamilton, PCP, direttore della gestione pratica presso Brown and Company.

Chi dovrebbe considerare una rendita fissa?

Le rendite possono offrire vantaggi, ma non sono per tutti, e i potenziali acquirenti dovrebbero considerare attentamente i pro ei contro di una rendita fissa.

Le rendite fisse possono essere una buona scelta per chi cerca un reddito garantito in pensione, soprattutto se credono di poter vivere una lunga vita a causa della storia familiare, sono sani e hanno bisogno della sicurezza del reddito, dice Hamilton.

"Anche, se non hai una pensione mensile o qualsiasi altra fonte di reddito mensile, potrebbe essere un buon modo per fornire una quantità di reddito che non dipende dai mercati o dai tassi di interesse, "dice Hamilton.

Abbinando una rendita fissa considerevole con la previdenza sociale, che offre pagamenti regolari ma crescenti, i pensionati possono essere in grado di assicurarsi di avere una base di reddito stabile con cui vivere. Certo, dovranno pianificare attentamente in base al reddito che possono aspettarsi dalla previdenza sociale.

Ancora, probabilmente vorrai evitare di mettere tutti i tuoi dollari di investimento in una rendita fissa, a causa della necessità di crescita del tuo portafoglio, soprattutto se prevedi di avere una lunga pensione. Mantenendo almeno alcuni asset in un portafoglio azionario diversificato, probabilmente avrai maggiori possibilità di crescita negli anni successivi, aiutandoti a proteggere il tuo potere d'acquisto.

Quali sono gli svantaggi di una rendita fissa?

Nonostante alcuni vantaggi di una rendita fissa, presenta anche una serie di inconvenienti per gli investitori, Compreso:

• Complessità – I contratti di rendita possono essere lunghi decine di pagine, con molti dettagli importanti scritti in legalese, rendendo difficile la comprensione.
• Commissioni elevate – Le commissioni possono essere accumulate sul tuo contratto, come commissioni di vendita, che può imbattersi in cifre singole alte, in percentuale. Potresti anche essere colpito da altre tasse annuali. Controlla attentamente il tuo contratto.
• Illiquido – Una volta firmato un contratto di rendita, può essere difficile o addirittura impossibile recuperare i tuoi soldi. Potrebbe essere necessario sborsare una tassa di riscatto per divincolarsi.
• Penali per recesso anticipato – prelevare i propri soldi dal contratto di rendita prima dei 59 anni e 1/2 e si potrebbe essere colpiti da penali di recesso anticipato, perdere i benefici del differimento delle tasse della rendita e persino essere colpito dalle tasse sui tuoi guadagni.
• Esposizione all'inflazione – Una rendita fissa ti garantisce un certo flusso di reddito, ma se l'inflazione aumenta notevolmente, allora quei soldi potrebbero comprare molto meno di quanto avresti sperato in 10, 15 o anche 20 anni. Più, i soldi rimasti alla fine della rendita varranno di meno, pure.

"Sappiamo tutti che i prezzi della maggior parte delle cose sono molto più alti di quanto non fossero un paio di decenni fa, "dice Hamilton. "Il lato negativo di un importo fisso di reddito è che non può tenere il passo con l'inflazione e, perciò, vorrai assicurarti di avere altri investimenti con potenziale di crescita per completare questo tipo di rendita.

Hamilton fa notare un altro inconveniente:il denaro versato in una rendita non fa più parte del tuo patrimonio.

"Per esempio, se investi $ 250, 000 in una rendita immediata fissa, che $ 250, 000 non è più disponibile come bene che puoi trasferire ai tuoi eredi, " lui dice. “È stato convertito in un flusso di reddito che (di solito) finirà quando morirai. L'eccezione è se esiste un tipo di beneficio di reddito "periodico certo", che garantisce che il reddito sarà pagato per un numero minimo di anni o ha un'indennità di vita congiunta che paga un reddito a un coniuge che sopravvive a te.

A causa delle numerose clausole e benefici che si possono inserire in una rendita, è di fondamentale importanza che tu capisca quali diritti e responsabilità hai ai sensi del contratto.

Hamilton dice anche di assicurarsi di selezionare una compagnia assicurativa forte. “Le garanzie di reddito offerte con questi tipi di prodotti sono buone solo quanto la salute delle compagnie assicurative sottostanti, " lui dice.

Linea di fondo

Le rendite fisse rimangono un tipo popolare di rendita, a causa della relativa certezza e sicurezza del reddito che possono fornire in età avanzata. Però, come tutte le rendite, le rendite fisse presentano alcuni importanti inconvenienti, quindi devi considerare se soddisfano le tue esigenze o meno.

Immagine in evidenza di Marc Romanelli di Getty Images.