5 modi per ridurre al minimo le tasse sul reddito da pensione

è sorprendente, ma è vero:puoi evitare di pagare le tasse su gran parte del tuo reddito da pensione. Il codice fiscale ha più opzioni per evitare legalmente le tasse, ma ciò non significa che puoi realizzare qualsiasi livello di reddito senza pagare allo Zio Sam ciò che gli è dovuto. Se vuoi ridurre o addirittura eliminare del tutto le tasse sul tuo reddito da pensione, dovrai seguire attentamente tutte le regole.

Di seguito sono riportati alcuni modi per evitare le tasse sul reddito da pensione, ma nota che la maggior parte di loro ha un importo massimo di reddito che puoi ricevere prima che vengano attivate le tasse. Questo è, puoi ottenere un certo livello di reddito esentasse, ma realizzi troppo e inizierai a essere al gancio per le tasse.

1. Sicurezza sociale

Sì, puoi ottenere la tua previdenza sociale senza pagare una tassa su di essa, ma ci sono delle clausole. Il tuo reddito provvisorio deve rimanere al di sotto di determinati livelli ($ 25, 000 se si presenta come individuo, $ 32, 000 in caso di matrimonio coniugato, ma la previdenza sociale ha una formula specifica che dovrai verificare. Non presumere semplicemente di non essere idoneo perché il tuo reddito supera quel livello.

Anche se superi questi livelli, potresti non dover ancora pagare le tasse su tutti i tuoi benefici, però. Potresti riuscire a cavartela con le tasse solo sulla metà o sull'85 percento.

2. Roth IRA

Se stai cercando un reddito esentasse, il Roth IRA è la soluzione migliore e offre un sacco di flessibilità, pure. Tutti i soldi che prelevi dal conto in pensione (dopo i 59 anni e mezzo) sono esentasse, a condizione che tu abbia l'account da almeno cinque anni. Non pagherai le tasse sui tuoi contributi in uscita dal conto (poiché hai pagato le tasse su di loro all'ingresso) o i guadagni sui contributi, rendendo il Roth IRA uno dei preferiti degli esperti.

Il Roth IRA offre anche una serie di vantaggi di pianificazione patrimoniale, e poiché i prelievi non creano reddito imponibile, puoi combinarlo con altri conti pensionistici che lo fanno (come un tradizionale conto 401 (k)), mantenendo il tuo reddito complessivo all'interno della soglia esentasse.

3. Roth 401 (k)

Il Roth 401 (k) offre alcuni degli stessi vantaggi del Roth IRA, ma può essere un po' meglio in alcune circostanze e un po' peggio in altre. Come il Roth IRA, ti permette di prelevare denaro in pensione (dopo 59 anni e 1/2) esentasse dopo aver posseduto il conto per almeno cinque anni.

Più, poiché è un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, potresti essere in grado di goderti una partita del datore di lavoro, che ti dà soldi gratis per risparmiare per la tua pensione. Detto ciò, la corrispondenza del datore di lavoro è collocata in un tradizionale 401 (k), quindi non ottieni i vantaggi speciali di Roth per quel beneficio.

Dove il Roth 401 (k) è un po' al di sotto del Roth IRA, però, è che richiede distribuzioni minime dopo una certa età, cosa che il Roth IRA non fa. Queste sono alcune delle differenze chiave, ma chi considera questi piani dovrebbe comprendere anche le altre differenze, pure.

4. IRA tradizionale

Sì, è vero, il denaro prelevato da un'IRA tradizionale è solitamente tassabile se hai depositato denaro al lordo delle imposte. Però, puoi divincolarti dalle tasse se il tuo reddito annuo rimane al di sotto della tua detrazione standard ($ 12, 400 per gli individui e $ 24, 800 per dichiarazione coniugale congiunta nel 2020).

certo, non sono molte entrate per vivere. Ma se puoi combinare un IRA tradizionale o un 401 tradizionale (k) con un account Roth, puoi taggare il team:prelevare le entrate dai tuoi account tradizionali fino alla soglia esentasse e quindi utilizzare un account Roth per ottenere entrate esentasse. Pianificalo bene, e puoi ancora ottenere i benefici della Social Security esentasse, pure.

5. Un conto imponibile

Se hai denaro in un conto di intermediazione imponibile, dovrai pagare le tasse sulle plusvalenze, ma queste tasse vengono valutate solo quando vendi. (Devi ancora prelevare la scheda fiscale su eventuali dividendi, tuttavia.) Ciò significa che puoi detenere azioni per decenni e accumulare guadagni ma non essere mai costretto a pagare le tasse su di esse. Infatti, puoi passare le azioni agli eredi, perché la base del costo delle azioni aumenta fino al prezzo alla tua data di morte, consentendo agli eredi di evitare completamente l'imposta sulle plusvalenze.

Sarai anche in grado di evitare le tasse sulle tue plusvalenze a lungo termine, per i beni detenuti da più di un anno. Per il 2020, l'aliquota dell'imposta sulle plusvalenze a lungo termine è dello 0 percento se il tuo reddito è inferiore a determinati livelli ($ 40, 000 come singolo filer o $ 80, 000 come deposito coniugale congiuntamente.)

Come massimizzare il vantaggio del reddito esentasse

Per massimizzare queste strategie, dovrai pianificare le tue finanze in anticipo, e ciò potrebbe richiedere alcuni calcoli accurati.

1. Riduci al minimo il reddito di cui hai bisogno

Per rendere più facile ottenere un reddito esentasse in pensione, è utile vivere con meno soldi. Se hai bisogno di meno soldi, non dovrai prelevare tanto dai tuoi conti pensionistici. Questo approccio può significare che spendi meno soldi in pensione, ma può anche significare che hai pianificato attentamente le tue entrate e spese per ridurre al minimo quando stai effettivamente realizzando questo reddito.

2. Estinguere il mutuo

Un buon modo per ridurre al minimo le spese è far pagare il mutuo prima di andare in pensione. Il pagamento dell'alloggio è spesso la spesa più grande di una famiglia, quindi eliminandolo, puoi ridurre drasticamente la quantità di reddito che devi realizzare in un determinato anno fiscale. Puoi provare lo stesso approccio con altre grandi spese come un'auto o anche una procedura medica.

Se non è possibile estinguere il mutuo, può avere senso ottenere un mutuo più conveniente.

3. Pianifica attentamente i tuoi prelievi

A volte potresti aver bisogno di più reddito e scivolerai in una fascia imponibile. Va bene. Tipicamente, solo la parte del tuo reddito che è al di sopra della soglia imponibile sarà soggetta a tasse.

Per esempio, se il tuo reddito è inferiore alla detrazione standard ($ 24, 800 per l'archiviazione coniugale o vedova[er] qualificata nel 2020), non pagherai le tasse federali. Ma se vai al di sopra di quel livello, ti verrà tassato solo il 10 percento sui prossimi $ 19, 750 di reddito. In altre parole, una volta superata quella prima soglia, ogni dollaro incrementale di reddito (fino a quasi $ 20, 000) è tassato alla stessa aliquota.

Con questo stato di deposito potresti realizzare fino a $ 44, 550 di reddito e pagano tasse di appena il 10 percento sui 19 dollari, 750, o un totale di $ 1, 975, per un'aliquota fiscale federale media di circa il 4,4%. Supera quel livello di reddito, e pagherai il 12% sul reddito aggiuntivo e poi anche di più.

Se hai bisogno di quel reddito imponibile, potrebbe avere senso realizzarlo fino al punto in cui cambia lo scaglione fiscale, e poi potresti tornare allo stato esentasse l'anno successivo. Questa strategia potrebbe essere prudente se ti aiuta a evitare di entrare in una fascia più alta, 12 per cento in questo caso.

Linea di fondo

Evitare completamente le tasse sul reddito da pensione può essere difficile da fare, e potrebbe non valerne la pena, soprattutto se devi ridurre sostanzialmente il tuo stile di vita per farlo. Ma prima inizi a fare progetti, ad esempio con prelievi esentasse di grande valore come il Roth IRA e il Roth 401 (k) - più flessibilità avrai per trascorrere gli anni della pensione esattamente come li desideri, piuttosto che preoccuparti delle tasse.

Immagine in evidenza di FG Trade di Getty Images.