Che cos'è il sistema bancario frazionario?

Il Fractional Banking è un sistema bancario che richiede alle banche di detenere solo una parte del denaro depositato presso di loro come riserva. Le banche utilizzano i depositi dei clienti per fare nuovi prestiti Prestito ponte Un prestito ponte è una forma di finanziamento a breve termine che viene utilizzata per soddisfare le obbligazioni attuali prima di ottenere un finanziamento permanente. Fornisce un flusso di cassa immediato quando il finanziamento è necessario ma non è ancora disponibile. Un prestito ponte viene fornito con tassi di interesse relativamente elevati e deve essere supportato da una qualche forma di garanzia e interessi di aggiudicazioneInteresse sempliceFormula di interesse semplice, definizione ed esempio. L'interesse semplice è un calcolo dell'interesse che non tiene conto dell'effetto della capitalizzazione. In molti casi, composti di interesse con ogni periodo designato di un prestito, ma nel caso di semplice interesse, non è così. Il calcolo dell'interesse semplice è uguale all'importo del capitale moltiplicato per il tasso di interesse, moltiplicato per il numero di periodi. sui depositi effettuati dai propri clienti. Le riserve sono mantenute come saldi nel conto della banca presso la banca centrale Federal Reserve (The Fed) La Federal Reserve è la banca centrale degli Stati Uniti ed è l'autorità finanziaria dietro la più grande economia di libero mercato del mondo o come valuta in banca . L'obbligo di riserva consente alle banche commerciali di fungere da intermediari tra mutuatari e risparmiatori concedendo prestiti ai mutuatari e fornendo liquidità immediata ai depositanti che desiderano effettuare prelievi.

Il sistema bancario frazionario è nato come soluzione ai problemi incontrati durante la Grande Depressione quando i depositanti effettuavano molti prelievi, portando a corse agli sportelli. Il governo ha introdotto i requisiti di riserva per aiutare a proteggere i fondi dei depositanti dall'essere investiti in investimenti rischiosi. Per esempio, se una persona deposita $ 1, 000 in un conto bancario, la banca non può prestare tutto il denaro. Non è necessario conservare tutti i depositi nel caveau della banca. Anziché, le banche sono tenute a trattenere il 10% dei depositi, cioè., $ 100, come riserve, e può prestare gli altri 900 dollari. La Federal Reserve definisce l'obbligo di riserva come uno degli strumenti per guidare la politica monetaria.

Storia del sistema bancario frazionario

Il concetto di banca frazionaria è emerso durante l'era del commercio dell'oro, con la consapevolezza che non tutte le persone avevano bisogno dei loro depositi allo stesso tempo. Quando le persone depositavano le loro monete d'argento e d'oro presso gli orafi, hanno ricevuto una cambiale. Le banconote furono poi accettate come mezzo di scambio, e i titolari li hanno utilizzati nelle transazioni commerciali. Poiché le banconote venivano utilizzate direttamente nel commercio, gli orafi si resero conto che non tutti i risparmiatori avrebbero ritirato i loro depositi contemporaneamente. Hanno iniziato a utilizzare i depositi per emettere prestiti e cambiali ad alto interesse, oltre al canone di giacenza addebitato ai depositi. Gli orafi sono poi passati dall'essere custodi di oggetti di valore a banche che pagano e guadagnano interessi.

Se i possessori di banconote perdessero fiducia negli orefici, avrebbero ritirato tutte le loro monete e altri depositi contemporaneamente. In una situazione in cui una banca non disponeva di riserve sufficienti per sostenere i prelievi di massa, finirebbe con l'insolvenza. A causa del rischio rappresentato dai depositi dei consumatori dalle banche, vari governi hanno emesso leggi per istituire un'agenzia di controllo centrale per regolamentare il settore bancario. La Svezia è stato il primo paese a istituire una banca centrale nel 1668, e altri paesi hanno seguito l'esempio. Alle banche centrali è stato conferito il potere di regolamentare le banche commerciali, stabilire requisiti di riserva, e agire come prestatore di ultima istanza alle banche commerciali che sono state colpite da corse agli sportelli.

Requisiti di riserva

Requisiti di riserva, o il coefficiente di riserva, sono regolamenti della banca centrale che dettano l'importo minimo di riserve che una banca dovrebbe detenere. Alcuni paesi, come il Canada, il Regno Unito, Australia, Svezia, Nuova Zelanda, e Hong Kong non impongono requisiti di riserva. Anziché, le banche in questi paesi sono vincolate da requisiti patrimoniali. Quando le riserve di una banca commerciale si esauriscono, le banche centrali di questi paesi intervengono per offrire le riserve necessarie.

Negli Stati Uniti, le riserve sono conservate nel caveau della banca o nella Federal Reserve Bank più vicina. Il Consiglio dei governatori della Fed ha stabilito i requisiti di riserva e li usa come uno degli strumenti per guidare la politica monetaria. A partire da gennaio 2016, le banche commerciali con depositi inferiori a $ 15,2 milioni non erano tenute a mantenere riserve. Le banche con depositi valutati tra $ 15,2 milioni e $ 110,2 milioni erano tenuti a mantenere l'obbligo di riserva al 3% mentre quelle con più di $ 100,2 milioni in depositi dovevano mantenere un obbligo di riserva del 10%. Il Garn-St. Germain Act del 1982 ha esentato i primi $ 2 milioni di passività di riserva dai requisiti di riserva.

Le banche devono detenere non meno del requisito di riserva stabilito. Possono detenere riserve in eccesso rispetto alla percentuale richiesta. Eventuali riserve oltre il livello di riserva necessaria sono definite riserve in eccesso. Il Financial Services Regulatory Relief Act del 2006 ha autorizzato la Federal Reserve a pagare gli interessi sulle riserve in eccesso a partire dal 1 ottobre, 2008. Alcune banche detengono riserve in eccesso come misura di sicurezza in caso di prelievi di contanti di massa da parte dei clienti, soprattutto nei periodi di incertezza economica.

Come le banche creano denaro

Le banche commerciali sono tenute a detenere solo una frazione dei depositi dei clienti come riserve e possono utilizzare il resto dei depositi per concedere prestiti ai mutuatari. Quando si concedono prestiti, le banche commerciali accettano cambiali in cambio di credito che viene depositato sul conto del mutuatario in banca. Depositi sul conto del mutuatario, invece di concedere prestiti sotto forma di valuta, fa parte del processo utilizzato dalle banche per creare denaro. Quando una banca emette un prestito, crea nuovo denaro, che in cambio aumenta l'offerta di moneta. Per esempio, quando una persona prende in prestito $ 100, 000 prestito ipotecario, la banca accredita sul conto del mutuatario denaro pari all'importo del mutuo ipotecario invece di dargli valuta pari al valore del prestito.

Il moltiplicatore di denaro

Il moltiplicatore monetario misura la quantità di moneta della banca commerciale che può essere creata utilizzando una specifica unità di moneta della banca centrale. La moneta bancaria commerciale si riferisce ai depositi a vista nella banca al dettaglio che puoi utilizzare per scrivere assegni o utilizzare una carta di debito o di credito. denaro della banca centrale, d'altra parte, si riferisce alla moneta adottata dalla banca centrale e comprende metalli preziosi, monete, banconote, riserve detenute in conti presso le banche centrali, e qualsiasi altra cosa usata dalla banca centrale come forma di moneta. Gli analisti utilizzano l'equazione del moltiplicatore per stimare gli impatti dei requisiti di riserva sull'economia. L'equazione è espressa come segue:

m= 1/R

In cui si:

m è il moltiplicatore di denaro

R è il requisito di riserva

Nel rispetto, la banca centrale può alterare l'offerta di moneta modificando l'obbligo di riserva. Per esempio, se stabilisce una riserva obbligatoria del 10%, crea una massa monetaria pari a dieci volte l'ammontare delle riserve. Un requisito di riserva del 20% crea un'offerta di moneta pari a cinque volte la quantità di riserve nell'economia.

Letture correlate

Il settore bancario è la spina dorsale di un'economia. Per saperne di più sul sistema bancario, suggeriamo le seguenti letture CFI.

• Banche commercialiBanca commercialeUna banca commerciale è un istituto finanziario che concede prestiti, accetta depositi, e offre prodotti finanziari di base come i conti di risparmio.
• Quantitative EasingQuantitative EasingIl Quantitative easing (QE) è una politica monetaria di stampa di denaro, implementato dalla Banca Centrale per dare energia all'economia. La Banca Centrale crea
• Bank of EnglandBank of EnglandLa Bank of England (BoE) è la banca centrale del Regno Unito e un modello su cui si basa la maggior parte delle banche centrali di tutto il mondo. Da quando
• Banca centrale europeaBanca centrale europea (BCE)La Banca centrale europea (BCE) è una delle sette istituzioni dell'UE e la banca centrale dell'intera zona euro.