Che cos'è un prestito bancario?

Le banche non guadagnano prendendo i tuoi depositi e trattenendoli finché non hai bisogno di contanti. Guadagnano in gran parte attraverso prestiti. Un prestito bancario è un accordo in cui una banca ti dà denaro che rimborsi con gli interessi. I prestiti sono distinti da credito rotativo conti, come carte di credito o linee di credito di equità domestica, che ti permettono di prendere continuamente in prestito e rimborsare fino a un certo importo.

Condizioni di un tipico prestito bancario

Qualsiasi prestito ottenuto da una banca richiederà la firma di un contratto, chiamato un contratto di prestito, promettendo di restituire i soldi. Il contratto evidenzierà le condizioni specifiche, o termini, del prestito. Questi includono:

• Il principale, o l'importo che stai prendendo in prestito.
  
• Il tasso d'interesse la banca addebiterà il prestito.
• Sia che tu stia offrendo qualcosa garanzia per il prestito. La garanzia è una proprietà che la banca può sequestrare se non si riesce a rimborsare il prestito. Con mutui e prestiti auto, la garanzia è di solito la casa o l'auto per la quale hai preso in prestito i soldi per l'acquisto.
• Il piano di rimborso . Generalmente, farai una serie di pagamenti nel tempo, con ogni pagamento composto in parte di capitale e in parte di interessi. Il piano di rimborso potrebbe coprire solo pochi mesi o anni, come con un prestito personale, o potrebbe durare decenni, come con un mutuo casa.

Il Federal Truth in Lending Act richiede alle banche di spiegare chiaramente i termini del prestito, compreso quanto ti costerà in totale interesse. Le leggi statali possono anche stabilire limiti su quanto una banca può addebitare in termini di interessi o altri termini di prestito.

Interessi su un prestito bancario

Come vengono stabilite le tariffe?

L'interesse è il costo che paghi per il privilegio di utilizzare i fondi della banca. Le banche guadagnano addebitando interessi sui prestiti a tassi più elevati rispetto agli interessi che pagano sui depositi. Il tasso di interesse che paghi su un prestito bancario dipende in gran parte da due fattori:

• Il costo complessivo del prestito nell'economia.
  
• Quanto è rischioso la banca pensa che ti presti dei soldi, nello specifico.
  

Il primo di questi non ha nulla a che fare con te; è determinato da forze più grandi come la dimensione dell'offerta di moneta, domanda complessiva di prestiti e una serie di politiche governative. Questi influiscono sulle tariffe che tutti pagano. Il secondo ha tutto a che fare con te. Le banche esaminano il tuo rapporto di credito e il punteggio di credito per vedere quanto bene hai gestito il debito in passato; esaminano il tuo reddito attuale e le tue attività finanziarie; e controllano se stai fornendo garanzie. Quello che stanno cercando di valutare è la probabilità che tu non ripaghi il prestito. Più basso è il rischio che la banca pensa che tu rappresenti, più bassa è la tariffa che pagherai. Se sei un rischio più alto, pagherai una tariffa più alta - questo è, se la banca non si limita a rifiutare la tua richiesta di prestito.

Consiglio

Gli interessi su un prestito bancario possono essere entrambi fisso o regolabile . Con un prestito a tasso fisso, il tasso non cambia mai, il che significa che i tuoi pagamenti non cambieranno, o. Con un prestito a tasso variabile, il tasso può salire o scendere con i cambiamenti nell'economia. Quando il tuo tasso aumenta o diminuisce, così sarà il tuo pagamento.

Cosa succede se non paghi?

Finché effettui i pagamenti del prestito come previsto dal contratto, il tuo debito si ridurrà, e alla fine il prestito verrà estinto. Ma se tu predefinito sul debito, cioè smetti di effettuare pagamenti - allora hai problemi. Di solito la banca ti contatterà per vedere se è tutto a posto e per ricordarti di pagare secondo il contratto di prestito. Perdere diversi pagamenti, e la banca concluderà che non hai intenzione di pagare.

Se il prestito è assicurato , significa che hai una garanzia per pagare il debito, la banca sequestrerà la garanzia, ad esempio riappropriandosi di un'auto o pignorando una casa, e poi venderlo. Se non riesce a venderlo abbastanza per coprire l'importo che devi, la banca potrebbe farti causa per la differenza, o vendere il debito a un'agenzia di riscossione. Se il prestito è non garantito , significa che non ci sono garanzie, la banca potrebbe andare direttamente a fare causa, o passalo alle collezioni.