Che cos'è un pegno?

Se hai preso un prestito per comprare un'auto o una casa, c'è stato un pegno su di esso.

Così, cos'è un pegno e perché dovrebbe interessarti?

Un privilegio è una pretesa legale che consente a una persona fisica o giuridica (nota anche come titolare del privilegio) di prendere possesso della tua proprietà in caso di inadempimento di un debito, spesso un prestito garantito da quella proprietà. I finanziatori usano i privilegi come un modo per mitigare i loro rischi. Se finisci per non essere in grado di rimborsare il prestito come concordato, che si traduce in default, il creditore può quindi provare a rivendicare e vendere la proprietà per recuperare i suoi soldi, anche se le leggi possono variare a seconda dello stato.

Esistono diversi tipi di privilegio, non tutti associati a un prestito. Probabilmente hai sentito parlare di gravami nel processo di acquisto o leasing di un'auto, o ottenere un mutuo per la tua casa. Ma un pegno fiscale, che il governo può utilizzare come mezzo per recuperare eventuali imposte scadute, non è vincolato a un prestito.

È importante notare qui che, dal punto di vista giuridico, i privilegi di qualsiasi tipo possono essere complicati. Se sei confuso su un particolare privilegio o vuoi capire i tuoi diritti, consigliamo di parlare con un commercialista o un avvocato certificato.

In questo articolo, esamineremo i privilegi e gli aventi diritto, e copriremo alcune delle tue opzioni di fronte a un pegno.

● Che cos'è un pegno e come funziona?
● Quali tipi di prestiti hanno privilegi?
● Quali sono le mie opzioni se ho a che fare con un pegno?

Cos'è un pegno e come funziona?

Quando stipuli un immobile o un prestito di beni, i finanziatori possono rivendicare la proprietà, o pegno, come un modo per aiutare a garantire che verranno rimborsati. È qui che entrano in gioco le garanzie. La garanzia è il bene o la proprietà che garantisce il prestito e dà al prestatore, o pegno, un modo per aiutare a recuperare i suoi soldi se non sei in grado di rimborsare il prestito.

Prestiti garantiti vs. non garantiti

Non tutti i prestiti richiedono garanzie, il che significa che non tutti i prestiti iniziano con un pegno.

I prestiti garantiti richiedono garanzie come mezzo per coprire il rischio del tuo prestatore. ipoteche, prestiti auto e prestiti personali garantiti sono tutti esempi di prestiti che richiedono garanzie. Quando ottieni un prestito garantito, stai dando al creditore il diritto di richiedere il bene come pagamento per il prestito. Quella pretesa sulla tua proprietà è il pegno.

D'altra parte, i prestiti non garantiti non richiedono garanzie. Invece di considerare il valore della tua proprietà o dei tuoi beni, il prestatore tiene conto del tuo credito, storia finanziaria e altri fattori. I prestiti non garantiti sono offerti principalmente in base alla tua salute generale del credito, che può includere i tuoi punteggi di credito. Quindi migliore è il tuo credito, migliori sono le condizioni che probabilmente vedrai poiché il prestatore si assume meno rischi. Quindi i prestiti non garantiti non inizieranno con un pegno perché non ci sono proprietà da rivendicare.

Un pegno su un prestito garantito è volontario:hai accettato il prestito a condizione che il titolare del pegno abbia diritto alla proprietà in caso di inadempienza. Ma ci sono anche vincoli involontari, che può essere molto più complicato da navigare.

Pegni volontari vs. involontari

Un privilegio volontario è quello in cui accetti in anticipo di utilizzare la proprietà che stai finanziando come garanzia, come con un prestito garantito come un prestito auto o ipotecario. Ed è espressamente scritto nel contratto di prestito. Con pegno volontario, il creditore può rientrare in possesso della tua auto o pignorare la tua casa se sei inadempiente a tale accordo, a seconda delle leggi del tuo stato.

Ma ci sono situazioni in cui un pegno può essere involontario e non necessariamente legato al prestito di denaro. Un privilegio emesso dall'IRS o privilegi concessi attraverso un caso giudiziario, noto anche come pegno di giudizio (approfondiremo cosa significa nella prossima sezione), rientrano in questa categoria.

È importante sapere che non tutti i prestatori hanno un reclamo automatico sulla tua proprietà. E nel caso di privilegi involontari, il tuo creditore o altro richiedente dovrà andare in tribunale per ottenere il privilegio.

Quali tipi di prestiti hanno privilegi?

Diamo un'occhiata ad alcuni prestiti comuni che hanno privilegi, alcuni privilegi indipendenti dai prestiti, e cosa potrebbe significare per te se stai affrontando un pegno.

• Pegni ipotecari e preclusione
• Pegni auto
• Pegni di giudizio
• Pegni del meccanico
• gravami fiscali

Pegni ipotecari e preclusione

Quando utilizzi un mutuo per finanziare l'acquisto della tua casa, accetti di consentire alla banca o al creditore ipotecario di porre un pegno sulla casa. Essenzialmente, questo tipo di pegno è un prestito garantito, con la tua casa che fornisce un mezzo per il creditore per recuperare i suoi fondi in caso di insolvenza.

Se dovessi ricadere in modo significativo sui tuoi pagamenti mensili, o altrimenti inadempienza sul tuo prestito, il privilegio dà al tuo creditore il diritto di reclamare, o pignorare la tua proprietà, anche se le leggi variano a seconda dello stato. Il creditore è quindi in grado di vendere la tua proprietà nel tentativo di recuperare il debito residuo.

Una volta estinto il mutuo, puoi verificare con il tuo segretario di stato locale o l'ufficio del registratore di contea per verificare che il privilegio sia stato rimosso. Se la tua casa mostra ancora un pegno attivo con il creditore, contattare la società e richiedere che completino un modulo di liberatoria. Se la tua situazione è complessa, considerare di farsi aiutare da un professionista legale.

Pegni auto

Se prendi un prestito per acquistare o noleggiare la tua auto, il tuo prestatore può trattenere il titolo dell'auto. Il tuo prestatore può anche presentare un pegno con l'agenzia di trasporti del tuo stato o il Dipartimento dei veicoli a motore fino a quando il tuo prestito auto non viene estinto.

Oltre a poter rientrare in possesso della tua auto in caso di mancato pagamento del prestito, il tuo beneficiario può richiedere che tu abbia determinati tipi di copertura assicurativa auto fino a quando non paghi il tuo prestito.

Quando hai rimborsato il prestito, il titolare del pegno può inviare un documento di rilascio del privilegio al DMV in modo che il titolo dell'auto possa essere aggiornato e trasferito a te.

Pegni di giudizio

Un'altra strada che i prestatori possono avere quando non sei in grado di rimborsare un prestito o un altro debito è di farti causa per il resto di ciò che devi. Questo tipo di pegno involontario è più comunemente usato per debiti non garantiti, come alcuni prestiti personali, prestiti medici o debito della carta di credito.

Se il tuo prestatore vince la sua causa, può essere emesso un privilegio di giudizio. Il creditore può quindi prendere legalmente la tua proprietà per la sentenza e venderla, utilizzare i proventi della vendita per ripagare il debito.

I privilegi di giudizio possono essere collegati a beni immobili come la tua casa o beni personali come i tuoi mobili, elettrodomestici o altri beni.

Per esempio, se devi $ 10, 000 su un prestito personale non garantito e non lo rimborsi secondo il contratto di prestito, il tuo prestatore può intentare una causa per ottenere un privilegio di giudizio contro la tua proprietà personale. Se il creditore ottiene con successo il privilegio, può prenderti quella proprietà e venderla, a meno che non ripaghi ciò che devi.

Pegni del meccanico

Se utilizzi un appaltatore per un progetto di costruzione e non paghi come concordato, il contraente può richiedere un pegno involontario contro la tua proprietà per essere pagato.

Quando si pianificano e si pagano progetti di miglioramento della casa, assicurati di considerare i costi non solo degli appaltatori ma anche dei costruttori, idraulici, ingegneri, architetti, geometri e chiunque altro lavora al progetto. Anche il costo delle forniture edili può essere soggetto a pegno. Come la maggior parte dei privilegi, i privilegi del meccanico possono essere complicati. Controlla le leggi nel tuo stato e cerca un aiuto legale professionale se necessario.

gravami fiscali

Se non hai pagato le tasse o non hai presentato una dichiarazione dei redditi accurata, l'IRS può presentare un pegno fiscale federale contro la tua proprietà.

Sebbene i privilegi fiscali non vengano più visualizzati sui tuoi rapporti di credito, dovresti dare la priorità al pagamento di un pegno fiscale per evitare il recupero della tua proprietà da parte del governo. Tieni presente che in genere non devi rimborsare tutti i soldi dovuti in un unico grande pagamento. Se stai lottando con l'importo dovuto, la cosa migliore che puoi fare è contattare in modo proattivo l'IRS. Non ignorare le comunicazioni ufficiali nella speranza che l'IRS se ne vada.

Anziché, connettiti con i rappresentanti dell'IRS per conoscere le opzioni di pagamento e creare un piano che salderà il tuo debito per un periodo di tempo.

Quali sono le mie opzioni se ho a che fare con un pegno?

Un pegno può essere una cosa spaventosa da affrontare. Ecco alcune opzioni che potrebbero essere disponibili quando ti trovi di fronte a un pegno involontario sulla tua proprietà.

• Pagalo. La soluzione migliore è estinguere per intero il privilegio e richiedere che venga rimosso. Se questa non è un'opzione, prova a elaborare un accordo di pagamento o un importo di rimborso che funzioni sia per te che per il titolare del pegno.
• Contestalo. Se ritieni che sia stato posto un pegno sulla tua proprietà per errore, contattare il titolare del pegno per verificare se la liberatoria è stata persa o dimenticata, o per scoprire se i tuoi pagamenti non vengono ricevuti o si è verificato qualche altro errore.
• Appello. Puoi anche considerare di presentare un ricorso contro il privilegio se ritieni che sia stato emesso per errore. Questo è più comune con i privilegi fiscali in cui il privilegio potrebbe essere stato presentato contro il contribuente sbagliato. Per ulteriori informazioni su come presentare un ricorso per pegno fiscale, contattare l'Agenzia delle Entrate.
• Fatti aiutare. Poiché i privilegi possono diventare complessi, potresti voler consultare un avvocato che può spiegare a fondo come funzionano i privilegi e informarti dei tuoi diritti. Un avvocato può anche aiutarti se hai bisogno di andare in tribunale per il tuo caso.

Qual è il prossimo?

Se un privilegio è volontario o involontario, un legittimo beneficiario ha un diritto sulla tua proprietà fino a quando il tuo debito non è stato pagato.

Potresti essere in grado di evitare un pegno involontario avvisando il tuo prestatore di eventuali problemi finanziari che stai riscontrando. Affrontare la situazione in anticipo può aiutarti a raggiungere un programma di pagamento modificato, una riduzione dei pagamenti o un altro accordo che potrebbe essere inferiore al tuo debito totale.

Se hai bisogno di un aiuto professionale, considerare di parlare con un commercialista o un avvocato, che potrebbe essere più adatto a negoziare con il tuo prestatore per tuo conto.