Che cos'è un prestito primario?

È possibile garantire più prestiti con la stessa garanzia purché abbia un valore sufficiente per coprire il saldo di ciascun prestito. I professionisti del settore immobiliare e gli istituti di credito si riferiscono al primo prestito registrato su un particolare pezzo di garanzia come prestito principale. I prestiti primari sono in genere più economici da ottenere rispetto ad altri tipi di prestiti perché i prestiti primari espongono i finanziatori a meno rischi.

Registrazione di pegno

Quando si accende un mutuo o un altro tipo di prestito garantito da immobili residenziali o commerciali, il tuo prestatore deve registrare un pegno contro la tua casa per allegare il debito alla proprietà. I prestatori depositano i privilegi presso il tribunale della contea locale e il privilegio rimane in vigore fino a quando non si paga il prestito, in quel momento il creditore deve presentare una soddisfazione di pegno per liberare il suo credito sulla tua proprietà. Se sei inadempiente su un prestito garantito, un prestatore con un pegno registrato può pignorare la proprietà e venderla per recuperare il debito.

Più privilegi

Se hai più privilegi sulla stessa proprietà, l'istituto di credito che ha stipulato il primo prestito, o prestito primario, occupa la prima posizione di pegno. Se sei inadempiente su uno dei prestiti garantiti dalla proprietà e cadi in preclusione, il primo titolare del privilegio ha il primo credito sui proventi della vendita della tua casa. Ciò significa che se non si paga una seconda linea di credito con capitale di pegno, la linea di capitale del prestatore di credito può precludere, ma i proventi della vendita vengono prima utilizzati per estinguere il prestito principale. Se rimangono dei fondi dopo aver pagato il prestito principale, quindi il titolare del pegno secondario può richiedere tali fondi.

Rischio

Un titolare di privilegio primario affronta meno rischi di un titolare di privilegio secondario perché se si è inadempienti sui propri debiti il ​​titolare di privilegio primario ha una possibilità molto migliore di recuperare le proprie perdite rispetto agli altri titolari di privilegio. Perciò, paghi un tasso di interesse più basso su un prestito primario rispetto a un prestito secondario perché i tassi di interesse sono guidati dal rischio. La maggior parte dei titolari di privilegi primari ti consente di finanziare solo fino all'80% del valore della tua proprietà e questo protegge il creditore dal rischio che la tua proprietà possa perdere valore nel tempo.

altre considerazioni

I prestiti primari e secondari sono normalmente associati ai prestiti immobiliari piuttosto che ai veicoli o ad altri tipi di garanzie. In teoria potresti avere un prestito primario e più altri prestiti garantiti da qualsiasi tipo di proprietà, ma la maggior parte dei finanziatori è riluttante a stipulare più prestiti contro il deprezzamento della garanzia. Anche se le case possono perdere valore, la terra è cresciuta costantemente di valore nel tempo, quindi le case non sono viste come una garanzia in deprezzamento. Automobili e altri veicoli alla fine diventano obsoleti, il che significa che i finanziatori sono esposti a un livello di rischio maggiore quando assicurano i privilegi sui veicoli, e pochi istituti di credito stipulano prestiti secondari su tipi di garanzie che alla fine diventeranno inutili.