Che cos'è il servizio di prestito?

Il servizio di prestito è il modo in cui una società finanziaria (un prestatore) si occupa della riscossione del capitale, interesse, e pagamenti di deposito a garanzia scaduti o scaduti. Lo studio si occupa di tutte le tipologie di prestito; però, mutuiMutuoUn mutuo è un prestito, fornito da un creditore ipotecario o da una banca, che consente a un individuo di acquistare una casa. Sebbene sia possibile contrarre prestiti per coprire l'intero costo di una casa, è più comune ottenere un prestito per circa l'80% del valore della casa. sono i più comuni.

I mutui sono spesso garantiti dal governo o da un'agenzia affiliata (un'entità sponsorizzata dal governo o GSE). Un prestatore privato o GSE di solito non assisterà i prestiti che acquistano. La responsabilità ricade generalmente sulla banca che ha originato il mutuo per farlo, anche se la banca può anche esternalizzare il servizio.

Riepilogo

• Il servizio di prestito è il processo di riscossione dei pagamenti su un prestito e il trasferimento delle distribuzioni alle parti coinvolte.
• Il servicer riscuote una parte di ogni pagamento come pagamento per il servizio del prestito.
• Le banche erano tradizionalmente responsabili della creazione e del servizio dei prestiti fino a quando i cambiamenti nel settore non rendevano meno redditizio l'attività.

Dove vanno i pagamenti dei servizi

La persona o la società responsabile del servizio di un prestito - il servicer - distribuisce i pagamenti a una varietà di parti diverse che possono essere collegate al prestito:

• I pagamenti di capitale/interessi vanno al titolare del mutuo o agli investitori che detengono titoli garantiti da ipoteca (MBS)Titoli garantiti da ipoteca (MBS)Un Titolo garantito da ipoteca (MBS) è un titolo di debito garantito da un'ipoteca o da una raccolta di ipoteche. Un MBS è un titolo garantito da attività negoziato sul mercato secondario, e che consente agli investitori di trarre profitto dal business dei mutui
• I fiduciari e i garanti ipotecari ricevono le commissioni di rimessa
• L'assicurazione e le tasse sui fondi depositati devono essere pagate

Altre potenziali aree in cui possono essere effettuati i pagamenti (a seconda del prestito, i suoi termini, e gli investitori coinvolti) includono gli esecutori di preclusione, monitor di delinquenza, e centri di ristrutturazione del prestito/termine.

Il servicer riceve commissioni per le funzioni svolte nel servizio del prestito, compreso assicurarsi che i pagamenti siano erogati alle parti corrette in modo tempestivo. Il mancato pagamento o il ritardo nei pagamenti di un prestito di solito comporta una penale per il ritardo che il servicer riscuote. (Durante il boom del mercato immobiliare e il successivo crollo, servicer poco affidabili hanno preso di mira individui che probabilmente erano in ritardo con i pagamenti, in modo da riscuotere ulteriori penali per il ritardo).

Il business del servizio di prestiti

Il servizio di prestito è ora considerato un'attività a sé stante. Una volta una parte fondamentale del settore bancario, dopo la cartolarizzazioneSecuritizationLa cartolarizzazione è uno strumento di gestione del rischio utilizzato per ridurre il rischio idiosincratico associato all'insolvenza dei singoli asset. ha cambiato il volto della finanza in generale, il servizio dei prestiti scaduti è diventato meno redditizio per le banche. Oggi, la maggior parte delle banche crea nuovi prestiti e poi trasferisce gli oneri di servizio a un diverso istituto finanziario oa una società specializzata nel servizio di tali prestiti.

Compensazione

Il compenso per il servizio dei prestiti è simile agli interessi. Il servicer prende una percentuale minima dei pagamenti regolari del prestito che il mutuatario paga. Di solito prendono dallo 0,25% allo 0,50% di ogni pagamento.

Altre risorse

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• Debt CovenantDebt CovenantLe Debt Covenant sono restrizioni che i finanziatori (creditori, detentori di debiti, investitori) stipulano contratti di prestito per limitare le azioni del mutuatario (debitore).
• Intermediario finanziarioIntermediario finanziarioUn intermediario finanziario si riferisce a un'istituzione che funge da intermediario tra due parti al fine di facilitare una transazione finanziaria. Le istituzioni comunemente chiamate intermediari finanziari includono banche commerciali, banche di investimento, fondi comuni di investimento, e fondi pensione.
• Principal PaymentPrincipal PaymentUn pagamento principale è un pagamento verso l'importo originale di un prestito che è dovuto. In altre parole, un pagamento principale è un pagamento effettuato su un prestito che riduce l'importo residuo del prestito dovuto, piuttosto che applicarsi al pagamento degli interessi addebitati sul prestito.
• Commissione di trattenuta Commissione di trattenutaUna commissione di ritenuta è un costo anticipato pagato da un individuo per i servizi di un consulente, consulente, avvocato, libero professionista, o altro professionista.