Le 10 migliori regole di finanza personale da rispettare

La finanza personale può essere una questione così complessa che a volte può essere difficile dire se sei sulla buona strada e stai facendo le mosse giuste.

Abbiamo messo insieme alcune delle migliori regole di finanza personale che coprono le basi del risparmio, debito, pensione e compravendita di casa.

Nessuna di queste regole è perfetta, ma potrebbero darti un rapido controllo per vedere se la tua spesa, il risparmio e la gestione del denaro sono al limite.

1. Risparmia almeno il 10% del tuo reddito.

Una regola comune dice che dovresti risparmiare almeno 10% della tua paga da portare a casa. Se guadagni $ 40, 000 all'anno, ciò significa che dovresti mettere da parte circa $ 333 al mese.

Ben Barzideh, Consulente patrimoniale con Piershale Financial Group a Crystal Lake, Malato., dice che risparmiare spesso e presto può aiutare a sfruttare il potere del compounding.

“I tuoi soldi possono raddoppiare in seguito e iniziano davvero a crescere. Ecco perché è più importante risparmiare un po' adesso piuttosto che cercare di recuperare in seguito, " lui dice.

Se hai messo via soldi a quel ritmo, lo ha investito e ha guadagnato il 5% su di esso, in dieci anni avresti quasi $ 53, 000. Ma se continuassi a risparmiare quella cifra per altri dieci anni, finiresti con $ 139, 000.

Durante quel periodo, avresti contribuito solo con $ 80, 000 a tale importo, il resto sarebbe guadagnato dalla crescita e dalla capitalizzazione.

2. Avere almeno tre mesi di vita spesati in un fondo di emergenza.

A parte i soldi della pensione e i soldi da spendere, dovresti mirare ad avere un "fondo di emergenza" con tre o sei mesi di spese di soggiorno.

Questo è progettato per coprirti per le inevitabili bollette inaspettate che arrivano nella vita. Quando la tua macchina si guasta, il tuo tetto perde una perdita o perdi il lavoro, vuoi avere dei fondi per coprire le bollette.

Mari Adam di Adam Financial Associates a Boca Raton, Fla., dice che questi soldi dovrebbero essere nascosti in un conto "facilmente accessibile" che è strettamente per le emergenze.

“Quando non hai un fondo di emergenza, stai camminando sul filo del rasoio finanziario e rischi di dover ricorrere alle tue carte di credito. Quindi stai pagando gli interessi sulla bolletta, "dice Adamo.

3. Ottieni una polizza assicurativa sulla vita del valore di almeno 6 volte il tuo reddito familiare.

Una regola comune dice che dovresti avere una polizza assicurativa sulla vita che valga tra sei e dieci volte il tuo reddito familiare.

Quindi con un reddito familiare combinato di $ 80, 000, dovresti avere una polizza di almeno $ 500, 000. Questo può variare a seconda del numero di bambini, progetti futuri, dimensione del mutuo e del risparmio corrente.

Barzideh raccomanda una politica a termine e dice che sono relativamente economici. Una persona sui 30 anni potrebbe in genere trovare $ 500 per 20 anni, 000 per un premio inferiore a $ 300 all'anno.

Questo è un piccolo prezzo da pagare per la sicurezza che la tua famiglia starà bene se ti dovesse succedere qualcosa.

“Vuoi avere almeno un'assicurazione sufficiente per assicurarti che la tua famiglia stia bene. È particolarmente importante per i giovani che potrebbero non avere così tanti risparmi, "dice Barzideh.

4. Usa la regola del 20/4/10 quando acquisti un veicolo.

Questa regola dice che quando acquisti un veicolo dovresti abbassare almeno il 20%, finanzia l'auto per non più di 4 anni e spendi non più del 10% del tuo reddito lordo sui costi di trasporto totali.

Usando questa regola, puoi scoprire quanto del prezzo totale puoi davvero permetterti di pagare per un'auto. Essere in grado di “permettersi” un veicolo significa avere denaro residuo per cose importanti come risparmi e fondi pensione.

Diciamo che hai guadagnato $ 40, 000 all'anno e aveva $ 5, 000 per versare un acconto.

Se potessi ottenere un prestito di 48 mesi al 4% e la tua assicurazione auto sarebbe di circa $ 1, 200 all'anno, il che significa che potresti permetterti di prendere in prestito circa $ 11, 000.

Aggiungi di nuovo l'acconto e significa che potresti acquistare circa $ 16, 000 veicolo.

5. Risparmia 20 volte il tuo reddito lordo per una pensione confortevole.

Ci sono un numero infinito di metodi per calcolare quanto ti servirà per andare in pensione, ma una regola veloce dice di risparmiare venti volte il tuo reddito lordo.

Quindi, se guadagni $ 50, 000 all'anno, ciò significa che dovresti risparmiare circa $ 1 milione. Usando la “regola del 4%, "quel tipo di gruzzolo dovrebbe essere in grado di generare circa $ 25, 000 all'anno.

La regola del 4% dice che inizi a prelevare il 4% dai tuoi risparmi l'anno dopo aver smesso di lavorare. Quindi prelevi lo stesso importo corretto per l'inflazione, che in genere esegue il 3%, ogni anno dopo.

Alcune persone dicono che oggigiorno devi tirare giù di più, ma in generale, questo dovrebbe aiutare a garantire che i tuoi soldi durino trent'anni.

Quando aggiunto al tuo reddito di sicurezza sociale, dovrebbe darti abbastanza soldi per mantenerti e pagare le bollette in pensione.

6. Metti giù il 20% su una casa e non prendere in prestito più di due volte il tuo reddito.

Fino ai giorni del prestito facile iniziati intorno al 2003, è stata a lungo una pratica comune per la maggior parte degli acquirenti di case versare un acconto del 20%.

Ad un certo punto, i requisiti per l'acconto sono diminuiti e nel giro di tempo si potrebbe comprare una casa con un minimo del 3% in meno.

Il pericolo in questo è con così poca equità nella tua casa, se il valore della casa diminuisce, potresti finire rapidamente "sott'acqua" nel tuo mutuo.

Kimberly Foss, Fondatore e Presidente di Empyrion Wealth Management, dice che se non puoi permetterti di abbassare il 20%, è un buon segno che non puoi permetterti la casa.

Quindi, se stai mirando a comprare $ 200, 000 casa, dovresti provare a mettere giù $ 40, 000. Questo può essere un compito arduo, ma avvicinati il ​​più possibile.

Più importante, Foss dice che dovresti avere dei soldi avanzati in modo da non essere povero.

“Così tanti acquirenti di case per la prima volta si allungano per pagare quell'acconto e coprire il loro mutuo pensando che guadagneranno più soldi in futuro, ma ciò non sempre accade, " lei dice.

Un'altra regola generale dice che il tuo mutuo non dovrebbe essere più di due volte il tuo reddito familiare.

Quindi se tu e il tuo coniuge guadagnate $ 80, 000 all'anno, ciò significa non più di $ 160, 000. Lavorando a ritroso e usando la regola del 20% significa che dovresti comprare una casa che non costa più di $ 200, 000.

7. Sottrai la tua età da 100 per determinare quale percentuale del tuo portafoglio dovrebbe essere in azioni.

Questa vecchia regola dice di sottrarre la tua età da 100 per scoprire quanto del tuo portafoglio dovrebbe essere in azioni.

Quindi un quarantenne dovrebbe avere il 60% del proprio portafoglio in azioni e il resto in obbligazioni o contanti.

Mentre le condizioni economiche possono alterare le prestazioni di ciascuno, le obbligazioni in genere offrono agli investitori stabilità e reddito mentre le azioni generano crescita.

Le azioni tendono a comportare più rischi, ma possono offrire rendimenti migliori nel lungo periodo. Ecco perché più sei giovane, più azioni dovresti avere nel tuo portafoglio.

Ma poiché le persone vivono più a lungo al giorno d'oggi, alcuni dicono che dovresti sottrarre la tua età da 120. Questo ti metterebbe di più in azioni che ti darebbero più crescita nei tuoi anni più giovani.

8. Pagare prima il debito con il tasso di interesse più alto.

Può sembrare controintuitivo inviare denaro alla società della carta di credito piuttosto che investirlo, ma nella maggior parte dei casi, pagando la plastica si guadagna un rendimento migliore.

Se stai pagando un tasso di interesse del 15% sulla tua carta di credito, è altamente improbabile che tu possa eguagliarlo o batterlo in qualsiasi investimento.

Meglio di tutto, a differenza del mercato azionario, pagare la tua carta di credito ti dà un garantito Restituzione.

Diciamo che portavi $ 5, 000 nel debito della carta di credito a un tasso di interesse del 15%. Se hai effettuato un pagamento minimo di $112 ogni mese, ci vorrebbero 22 anni per pagare il saldo e ti costerebbe $ 5, 700 di interesse.

Se hai aumentato il pagamento a $ 400 al mese, pagheresti il ​​debito in 14 mesi e risparmieresti quasi $ 5, 300 in interessi.

9. Massimizza la corrispondenza sul tuo 401(k).

Non importa quanto guadagni, quanto debito hai o quanto stai risparmiando altrove. Se il tuo datore di lavoro offre un 401(k) con un fiammifero, vuoi contribuire abbastanza per trarre il massimo vantaggio da quella partita.

Nella maggior parte dei casi, il datore di lavoro offrirà un contributo corrispondente fino a una certa percentuale del tuo stipendio.

Diciamo che guadagni $ 40, 000 all'anno e il tuo datore di lavoro pagherà un contributo integrativo del 50% fino al 4% del tuo stipendio. Ciò significa che se hai contribuito con $ 1, 600, otterresti fino a $ 800 dal tuo datore di lavoro.

È un ritorno istantaneo del 50% sui tuoi soldi.

“È un ritorno immediato e garantito sui tuoi soldi. Non importa quello che fai, se hai un datore di lavoro che corrisponde ai fondi, sfruttarlo appieno, " lui dice.

10. Non richiedere più prestiti agli studenti di quanto ti aspetti per il tuo primo anno di lavoro.

A causa dell'aumento dei costi del college e dei salari stagnanti, questo è uno con cui molte persone lotteranno.

Il debito studentesco è alle stelle e lascia molti laureati con stipendi che riescono a malapena a pagare le bollette mensili. Secondo un rapporto dell'Institute for College Access &Success' Project on Student Debt, il mutuatario medio nella classe del 2011 doveva $ 26, 600.

Ma ci sono molte storie dell'orrore su studenti che hanno debiti a 6 cifre che possono consumare fino al 25% della loro paga a casa.

Adam dice che gli studenti dovrebbero fare un'attenta analisi costi-benefici quando decidono cosa e dove studiare, quanto prenderanno in prestito e quanto guadagneranno potenzialmente quando usciranno.

Dice che una buona regola è non prendere in prestito più di quello che è lo stipendio iniziale nella tua professione.

Prendendo $ 120, 000 in prestiti agli studenti per guadagnare $ 35, 000 all'anno potrebbero creare una palla al piede finanziaria che potrebbe appesantirti per più di un decennio.

“Prima di prendere il dottorato in filosofia, pensa a cosa ne farai, "dice Adamo. "È molto più divertente essere in grado di pagare l'affitto e la nota della macchina che vivere nel seminterrato di mamma quando hai 40 anni."

Craig Guillot è uno scrittore di affari e finanza personale di New Orleans. Lui copre l'assicurazione, investire, immobiliare, pensione e debiti. Il suo lavoro è apparso in pubblicazioni e siti web come Imprenditore, CNNMoney.com, CNBC.com, Bankrate.com e Investor's Business Daily. È l'autore di "Stuff About Money:No BS Financial Advice for Regular People".