Come funzionano i rifinanziamenti cash-out?

Se sei il proprietario di una casa e stai cercando di sfruttare l'equità che hai costruito nella tua casa, potresti considerare come un rifinanziamento in contanti potrebbe aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Come ogni decisione finanziaria, è meglio dare un'occhiata a come questo potrebbe avere un impatto sulle tue finanze nel loro insieme. In questo post, risponderemo alle seguenti domande, e altro ancora.

• Che cos'è un rifinanziamento cash-out?
  • Perché le persone si rifinanziano?
• Come funziona un rifinanziamento cash-out?
• Pro e contro dei rifinanziamenti cash-out
• Come richiedere un rifinanziamento in contanti
• Punti chiave

Che cos'è un rifinanziamento cash-out?

Un rifinanziamento in contanti è un prestito che consente ai proprietari di case di utilizzare il capitale che hanno accumulato nella loro casa per prelevare una somma forfettaria di contanti per aiutare a sostenere le spese, come riparazioni domestiche, miglioramenti, o per estinguere debiti ad alto interesse. I rimborsi di cassa possono tecnicamente essere utilizzati per qualsiasi cosa voglia il mutuatario, ma alcuni usi possono essere più vantaggiosi di altri.

Perché le persone si rifinanziano?

Ci sono diversi motivi per cui le persone scelgono di rifinanziare il proprio mutuo con un rifinanziamento cash-out o un altro metodo di rifinanziamento. Ecco alcuni dei più comuni:

Ridurre il tasso di interesse : Il rifinanziamento del prestito potrebbe aiutarti a ottenere un tasso di interesse inferiore rispetto a quello che avevi quando hai ottenuto il prestito originale, soprattutto se il tuo il punteggio di credito è migliorato . Quando rifinanziate con un tasso di interesse più basso, più del tuo pagamento mensile va verso il capitale piuttosto che gli interessi, che potrebbe anche aiutarti a estinguere il tuo prestito più velocemente!

• Riduzione dei pagamenti mensili: Insieme a 35% dei proprietari di casa lottando per pagare il mutuo, non c'è da meravigliarsi se le persone considerano il rifinanziamento a un tasso più basso. Un prestito rifinanziato può aiutare a rendere più gestibili le rate del mutuo abbassando il saldo mensile. Questo può dare al tuo budget maggiore flessibilità, ma tieni presente, potrebbe significare che stai estendendo la durata del tuo prestito poiché probabilmente avrai bisogno di più tempo per ripagarlo.
• Tipo di prestito di adeguamento: Se non sei soddisfatto del tuo mutuo attuale, rifinanziarlo potrebbe rendere più facile la gestione delle tue finanze. Diciamo che hai un mutuo a tasso variabile, ma preferiresti avere un mutuo a tasso fisso – o viceversa – un mutuo rifinanziato potrebbe farti ottenere il tipo di prestito che desideri. I refi cash-out hanno in genere tassi di interesse fissi.
• Consolidamento del debito: Un altro potenziale vantaggio che può offrire un mutuo rifinanziato è la capacità di consolidare il debito. Poiché i rifinanziamenti hanno in genere tassi di interesse più bassi, possono essere utilizzati per estinguere debiti ad alto interesse, come i saldi delle carte di credito.

Usa il patrimonio domestico: Il motivo più comune per cui le persone utilizzano specificamente i rifinanziamenti in contanti, è che ti consentono di accedere rapidamente al denaro. Se hai bisogno di fare delle riparazioni, o vuoi aumentare il valore del tuo immobile, questo denaro extra può aiutarti a coprire le spese.

Come funziona un rifinanziamento cash-out?

Ora che conosci le basi dei rifinanziamenti cash-out, diamo un'occhiata più da vicino a come funzionano effettivamente.

I rifinanziamenti cash-out consentono ai proprietari di abitazione di prelevare tra l'80 e il 90% del capitale proprio della casa.[1] L'equità può essere guadagnata attraverso i seguenti metodi:

1. La tua casa aumenta di valore.
2. Ogni volta che effettui una rata del mutuo, guadagni più equità nella tua casa.

Per qualificarsi per un rifinanziamento cash-out, i finanziatori si aspettano che tu abbia una certa quantità di equità accumulata nella tua casa. (Discuteremo di più su come richiedere un rifinanziamento in contanti un po' più avanti in questo post.)

Quando ottieni un rifinanziamento in contanti, il prestatore ti consente di convertire l'equità che hai costruito nella tua casa in contanti in cambio di un mutuo più grande. A differenza della seconda ipoteca, un rifinanziamento cash-out è un singolo, prestito più grande che ripaga e alla fine prende il posto del mutuo originale. Quando paghi il tuo prestito originale, il tuo rapporto con quel prestatore è terminato e vai avanti con il tuo prestito rifinanziato. In altre parole, il prestito rifinanziato viene utilizzato per estinguere il tuo primo prestito e ora dovrai pagare il saldo residuo con il tuo nuovo prestatore.

Diamo un'occhiata a un esempio per aiutarti a capire meglio come funzionano i rifinanziamenti cash-out:

Hunter ha comprato una casa per 450 dollari, 000 e ha pagato $ 100, 000 del suo mutuo originale, lasciandola con un saldo di 350 dollari, 000. Ha un problema elettrico che le costerà $ 5, 000, e vuole anche rinnovare la sua cucina per contribuire ad aumentare il valore della sua casa, che costerà $ 30, 000. Quindi, vorrà prendere in prestito un totale di $ 35, 000 tramite rifinanziamento cash-out.

Ricordare, Hunter deve $ 350, 000 sul suo mutuo, quindi se prende un riscatto, il suo nuovo mutuo è:

$ 350, 000 + $ 35, 000 =$ 385, 000

Pro e contro dei rifinanziamenti cash-out

La tua casa è probabilmente uno dei più grandi investimenti che farai nella tua vita, quindi è importante pensare in modo critico prima di decidere se è necessario rifinanziare un cash-out. Ecco alcuni dei pro e dei contro che potresti prendere in considerazione prima di procedere con un rifinanziamento in contanti.

Pro:puoi apportare miglioramenti e ristrutturazioni alla casa

Puoi utilizzare i soldi prelevati da un riscatto per reinvestire nella tua casa apportando miglioramenti alla tua proprietà. Dai rubinetti che perdono all'aggiunta di servizi, rifinanziare cash-out può essere un ottimo modo per aggiungere valore alla tua casa.

Pro:puoi consolidare il debito

Un altro modo in cui puoi utilizzare i fondi presi in prestito da un rifinanziamento in contanti è aiutarti a consolidare il debito ad alto interesse, come le carte di credito.

Pro:puoi ottenere un tasso di interesse più basso

Come abbiamo accennato prima, ottenere un tasso di interesse più basso è uno dei motivi principali per cui i proprietari di case scelgono di rifinanziare il mutuo. Se hai accumulato equità nella tua casa e ha aumentato il tuo punteggio di credito , potresti essere in grado di garantire un tasso di interesse molto più basso rispetto al tuo mutuo originale. Ciò significa che una parte maggiore dei tuoi pagamenti mensili è destinata al pagamento del capitale piuttosto che al pagamento degli interessi.

Contro:devi ancora lasciare l'equità

I rifinanziamenti cash-out non ti consentono di prelevare Tutti dell'equità che hai costruito nella tua casa. I finanziatori in genere richiedono ai proprietari di casa di andarsene 15-20% equità nella loro casa. Ciò significa che dovresti considerare se l'importo del tuo capitale Potere portare fuori è sufficiente per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.

Contro:commissioni associate

Per sottoscrivere un rifinanziamento in contanti, probabilmente dovrai pagare diverse commissioni associate che, a seconda del costo, potrebbe significare che potrebbe non avere senso dal punto di vista finanziario se non prevedi di rimanere in casa abbastanza a lungo da raggiungere il pareggio o recuperare tale costo. Ecco alcune delle commissioni che potresti aspettarti di pagare durante il rifinanziamento:

• Spese di valutazione
• Costi di chiusura
• Spese legali
• Commissioni sui rapporti di credito

Contro:modifica dei termini del prestito

Quando rifinanzi il mutuo, stai sostituendo il tuo mutuo originale con uno completamente nuovo. Ciò significa che il tasso di interesse e i termini del prestito (data di scadenza, pagamenti mensili, ecc.) sono tutte suscettibili di cambiare. Idealmente, questi termini di prestito modificati funzionerebbero a tuo vantaggio, ma può essere difficile per alcuni proprietari di case adattarsi.

Contro:rischio di preclusione

Se si opta per un rifinanziamento cash-out, stai mettendo in gioco la tua proprietà a favore del denaro veloce perché i refi di cash-out usano la tua casa come garanzia del prestito. Ciò significa che se non effettui il rimborso del prestito, potresti correre il rischio che ti venga pignorata la casa.

Come richiedere un rifinanziamento in contanti

Se un rifinanziamento cash-out sembra la mossa giusta per te, ecco alcuni suggerimenti per aiutarti ad applicare.

• Verifica i requisiti: I finanziatori hanno ciascuno il proprio insieme di criteri per l'approvazione dei rifinanziamenti incassati, quindi prima di candidarti, potresti voler vedere come il tuo profilo finanziario si adatta alle loro linee guida.
  • I finanziatori in genere richiedono un punteggio di credito di 620 o superiore per rifinanziamenti cash-out.
  • Alcuni rimborsi di cassa, come i prestiti di Fannie Mae, richiedere un rapporto debito/reddito di meno del 45% .
  • Per richiedere un rifinanziamento in contanti, dovrai avere un'equità nella tua casa e il tuo prestatore potrebbe anche richiederti di avere un importo minimo. Però, tieni presente che non puoi accedere a tutto il tuo capitale, a meno che non sia un Prestito VA che ti permette di incassare il 100% .
• Considera quanti soldi hai bisogno: Come abbiamo accennato, il tuo prestatore ti consentirà di prelevare solo una certa percentuale del tuo capitale domestico, il che significa che c'è un limite alla quantità di denaro che puoi prelevare. Se hai bisogno di $ 35, 000 per completare i lavori di ristrutturazione di cui hai bisogno, ma puoi prendere in prestito solo $ 20, 000, un riscatto potrebbe non avere molto senso per la tua situazione attuale.
• Raccogliere documenti giustificativi: Il tuo prestatore può richiedere alcuni documenti giustificativi (oltre al tuo rapporto di credito) prima di approvarti per un prestito. È una buona idea raccogliere questi documenti in anticipo per accelerare il processo. Alcuni dei documenti di cui potresti aver bisogno includono:

? estratti conto

○         W-2s

○         Buste paga

• Punti chiave

  • Un rifinanziamento cash-out è un prestito che consente ai proprietari di case di convertire il proprio capitale in contanti.
  • I fondi di prelievo possono essere utilizzati per coprire eventuali spese, ma sono spesso usati per aiutare i proprietari di case a reinvestire nella loro proprietà.
  • Un altro modo in cui è possibile utilizzare il cash-out refis è quello di pagare debiti ad alto interesse come debito della carta di credito e prestiti studenteschi .
  • I rifinanziamenti cash-out offrono diversi potenziali vantaggi, ma ci sono anche alcuni potenziali inconvenienti da considerare, come:

  ○         Rischio di preclusione

  ○         Modifica dei termini del prestito

  ○         Costi associati

  È un rifinanziamento cash-out giusto per te? Dipende. Utilizzando questa guida, puoi considerare alcuni dei potenziali rischi e benefici del rifinanziamento del mutuo. Se non sei sicuro che un rifinanziamento in contanti sia la mossa migliore per la tua situazione finanziaria, considera la possibilità di chiedere l'aiuto di un esperto finanziario per una consulenza più personalizzata!