Come funziona PMI (spiegazione dell'assicurazione ipotecaria privata)

Prepararsi a diventare il proprietario di una casa è una pietra miliare finanziaria entusiasmante, ma il processo di acquisto della casa è pieno di curve e processi complessi che possono renderlo un'impresa impegnativa. L'acquisto di un'assicurazione ipotecaria per la casa è un ostacolo che potresti incontrare quando acquisti la tua prima casa o una casa secondaria, per questo motivo.

Buon per te, siamo qui per demistificare il concetto di assicurazione ipotecaria. In questo post, discuteremo cosa significa assicurazione ipotecaria in senso generale, chi deve pagarlo, discutere i diversi tipi di politiche, definire l'assicurazione ipotecaria privata, e altro ancora. Utilizzare i collegamenti sottostanti per navigare in tutto l'articolo, o leggi fino in fondo per una visione più approfondita dell'assicurazione ipotecaria sulla casa.

• Che cos'è l'assicurazione ipotecaria?
  • Tipi di assicurazione ipotecaria
• Che cos'è l'assicurazione ipotecaria privata (PMI) e come funziona?
  • Perché hai bisogno di un'assicurazione PMI?
  • Tipi di assicurazione ipotecaria privata
• Domande frequenti sull'assicurazione ipotecaria privata
  • Chi deve pagare l'assicurazione ipotecaria privata?
  • Qual è il costo di PMI?
  • Quanto tempo devo pagare per l'assicurazione ipotecaria privata?
  • Come posso sbarazzarmi di PMI sul mio mutuo?
• Note finali

Che cos'è l'assicurazione ipotecaria?

L'assicurazione ipotecaria protegge i prestatori di mutui che prestano denaro agli acquirenti di case che pagano un acconto basso, in genere un acconto inferiore al 20%. Infatti, molti prestatori di mutui ipotecari convenzionali richiedono ai consumatori di acquistare un'assicurazione ipotecaria privata se il loro acconto è pari o inferiore alla soglia del 20%. Ogni prestatore e tipo di prestito ha processi e requisiti unici quando si tratta di assicurazione ipotecaria, quindi assicurati di chiedere al tuo potenziale prestatore il loro protocollo prima di prendere la tua decisione finale.

In che modo l'assicurazione ipotecaria protegge i creditori? Diciamo che fai un acconto del 10% su una casa, e quindi il tuo prestatore ti ha richiesto di effettuare pagamenti di assicurazione ipotecaria in aggiunta al saldo del tuo prestito perché l'equità che hai nel tuo mutuo è minima. Più tardi lungo la strada, finisci per essere insolvente sul mutuo, il che significa che non puoi più continuare a rimborsare il tuo saldo al creditore. È qui che l'assicurazione ipotecaria è utile per il tuo prestatore. Utilizzando i fondi del tuo conto di deposito a garanzia, il tuo creditore ipotecario paga all'assicuratore ipotecario il premio che può compensare parte della perdita che ha subito.

Per quanto riguarda i benefici per il consumatore, sono relativamente limitati poiché l'assicurazione ipotecaria è progettata per proteggere i finanziatori, non gli individui che prendono in prestito denaro. Avere un'assicurazione ipotecaria come acquirente di una casa si aggiunge sostanzialmente a ciò che già devi sul tuo mutuo. Però, una volta estinto almeno il 20% del mutuo, è probabile che tu possa annullare la tua assicurazione ipotecaria privata. Discuteremo come sbarazzarsi del tuo PMI un po' più avanti in questo post.

Tipi di assicurazione ipotecaria

Esistono diversi tipi di assicurazione ipotecaria che i prestatori possono scegliere di richiedere nel tentativo di proteggere i propri interessi di investimento; l'assicurazione ipotecaria privata è solo una di queste. Prima di addentrarci nelle specifiche di PMI, definiamo brevemente le altre tipologie di assicurazione ipotecaria.

Assicurazione ipotecaria privata (PMI)

L'assicurazione ipotecaria privata è un tipo di assicurazione ipotecaria venduta tramite fornitori di assicurazioni private. Entreremo in dettagli più specifici su PMI nelle sezioni successive, o, clicca qui per saltare avanti.

Premio di assicurazione ipotecaria (MIP)

Il premio assicurativo ipotecario è un tipo di assicurazione ipotecaria che viene tipicamente sfruttata sui prestiti FHA (Federal Housing Administration). I MIP sono calcolati come costo anticipato o suddivisi in rate mensili a carico del mutuatario.

Che cos'è l'assicurazione ipotecaria privata (PMI) e come funziona?

L'assicurazione ipotecaria privata (PMI) è solo un tipo di assicurazione ipotecaria che i prestatori possono sfruttare per proteggersi da accordi di prestito potenzialmente rischiosi. Se il tuo prestatore ti richiede di acquistare PMI, in genere si occupano degli accordi per te e ti associano a un fornitore di assicurazioni privato a cui effettuerai i pagamenti dell'assicurazione ipotecaria. Il modo più comune in cui i mutuatari effettuano i pagamenti PMI è con il loro conto vincolato.

Perché hai bisogno di un'assicurazione PMI?

Come abbiamo brevemente accennato, l'assicurazione ipotecaria è progettata per proteggere i creditori ipotecari, non consumatori. Però, PMI può aprire opportunità per potenziali acquirenti di case che potrebbero non essere in grado di permettersi un acconto del 20%. In conclusione:pagare i soldi in aggiunta alle rate del mutuo non è necessariamente l'ideale per quanto riguarda il budget, ma il tuo prestatore potrebbe richiederti questo per limitare il loro rischio.

Tipi di assicurazione ipotecaria privata

Esistono diversi tipi di PMI che il tuo prestatore può sfruttare. A seconda del tipo di assicurazione ipotecaria privata che hai, puoi rimettere il pagamento all'assicuratore da solo, o il tuo prestatore può gestirlo per te, o la tua politica PMI potrebbe cadere da qualche parte nel mezzo. Esaminiamo ciascuno per darti un'idea migliore di cosa puoi aspettarti con ogni tipo di assicurazione ipotecaria privata.

Assicurazione ipotecaria pagata dal mutuatario

L'assicurazione ipotecaria pagata dal mutuatario è un'assicurazione ipotecaria privata pagata dal mutuatario. Questo è in genere preso in considerazione nei pagamenti mensili o calcolato in deposito a garanzia.

Assicurazione mutuo a premio unico

L'assicurazione ipotecaria privata a premio unico è quando il mutuatario può pagare il costo del premio come somma forfettaria in anticipo, invece di pagarlo mese su mese.

Assicurazione ipotecaria a premio frazionato

PMI a premio diviso consente al proprietario della casa di pagare una parte del saldo dell'assicurazione ipotecaria alla chiusura.

Assicurazione ipotecaria pagata dal prestatore

L'assicurazione ipotecaria pagata dal prestatore è quando il prestatore paga l'assicurazione ipotecaria, e in genere trasferisce il costo al proprietario della casa.

Domande frequenti sull'assicurazione ipotecaria privata

Ora che sai cos'è e come funziona l'assicurazione ipotecaria privata, approfondiamo un po' questo tipo di assicurazione ipotecaria rispondendo ad alcune domande frequenti.

Chi deve pagare l'assicurazione ipotecaria privata?

L'assicurazione ipotecaria privata è generalmente richiesta sui prestiti convenzionali quando il mutuatario versa un acconto inferiore al 20% del prezzo di vendita della casa.

Qual è il costo di PMI?

I mutuatari che sono tenuti ad acquistare PMI possono aspettarsi di pagare annualmente circa lo 0,5-1% dell'importo del prestito. Però, questo numero varia in base al prestatore. Chiedi di vedere il grafico PMI del tuo prestatore per aiutarti a calcolare in che modo i loro requisiti di assicurazione sui mutui privati ​​influenzeranno le spese del tuo mutuo.

Quanto tempo devo pagare per l'assicurazione ipotecaria privata?

Secondo l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori, ci sono tre circostanze che consentono ai consumatori di smettere di pagare per PMI, grazie alle protezioni federali:

• I mutuatari possono smettere di pagare quando hanno ridotto il loro saldo principale all'80% prima dell'ammortamento del prestito. In altre parole, quando hanno versato almeno il 20% sulla casa prima dei termini del prestito originale. In questo caso, il mutuatario potrebbe richiedere la cancellazione anticipata del PMI.
• PMI è automaticamente programmato per annullare una volta che è stato programmato di pagare il 78% del saldo principale del mutuo. Però, devi comunque soddisfare determinati criteri come essere aggiornato sui tuoi pagamenti.
• Il PMI termina anche una volta raggiunto il punto medio del piano di ammortamento del mutuo (per un prestito di 30 anni, il punto medio sarebbe l'anno 15). Questo accade indipendentemente dal fatto che tu abbia raggiunto o meno il punto del 78%.

Come posso sbarazzarmi di PMI sul mio mutuo?

Se vuoi sbarazzarti dei pagamenti PMI al più presto, raggiungere il punto di equità del 20% è probabilmente la tua migliore opzione. Più, stabilire equità nella tua casa significa che sei più vicino all'estinzione del mutuo! Però, alcuni istituti di credito hanno sanzioni per il pagamento anticipato di cui dovresti essere a conoscenza quando elabori un piano per pagare il mutuo.

Note finali

Se stai pensando di acquistare una casa nel prossimo futuro, tieni a mente queste note di alto livello sull'assicurazione ipotecaria privata:

• L'assicurazione ipotecaria privata (PMI) protegge i creditori, non proprietari di casa.
• Il PMI è spesso richiesto per gli acquirenti di case che pagano un acconto inferiore al 20%.
• Esistono diversi tipi di assicurazione ipotecaria privata, Compreso, pagato dal mutuatario, pagato dal prestatore, premio frazionato, e premio unico. Verificare con il proprio prestatore per i dettagli su come gestiscono PMI.
• I costi PMI vengono generalmente trasferiti al proprietario della casa, indipendentemente dal fatto che sia considerato pagato dal prestatore.
• Una volta che hai raggiunto il 20% di equità nella tua casa o hai soddisfatto altri requisiti speciali, in genere puoi annullare la tua assicurazione ipotecaria privata.

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