È ora che tu sappia come funziona un mutuo

Per alzata di mano:chi ha imparato che cos'è un mutuo quando era più giovane? Alle superiori? In collegio? Sì, neanche io.

I mutui e l'acquisto della casa non sono esattamente un argomento trattato da Sesame Street, ed è probabilmente qualcosa di cui non hai mai discusso nemmeno con i tuoi genitori. Quindi, quando è il momento di comprare una casa, dove prendi tutte le tue informazioni su come permettertelo effettivamente? La mancanza di un'educazione finanziaria pratica è un problema che molti di noi devono superare. È stato completamente deriso e memeificato per i Millennials, ma il dollaro si ferma qui, per così dire. I mutui possono sembrare terrificanti, ma il concetto è in realtà molto semplice. Ma non preoccuparti:a differenza dell'inglese del liceo, non ci sono quiz a sorpresa alla fine di questa lezione!

Mutui:Il 101

Secondo Zillow, la tipica casa americana costa $ 216, 000. Tuttavia, se vivi in ​​aree urbane, questo numero può aumentare drasticamente. Molti di noi non hanno così tanti soldi in giro, quindi invece di rapinare una banca, la maggior parte delle persone stipula un mutuo. Un mutuo è essenzialmente un prestito. Quando metti un acconto su una casa, paga parte del costo della casa (tipicamente il 20%). Una banca o una società di mutui ti presta il resto dei soldi per pagare la casa. Quindi imposti una serie di pagamenti per restituire il denaro prestato, insieme all'interesse, a tempo determinato. Il trucco è:per assicurarti di restituire i soldi, la tua casa appena acquistata diventa una garanzia, nel senso che se non paghi, la tua casa se ne va.

Questa è la semplice definizione di mutuo, ma ci sono molti più dettagli e specifiche che è importante conoscere prima di affrettarsi a ottenerne uno. È fondamentale per la tua salute finanziaria sapere anche cosa può succedere se ti iscrivi a un mutuo che non sarai in grado di pagare. La tua nuova casa sarà preclusa, avrai problemi a ottenere un altro mutuo in futuro, potresti ottenere un'enorme bolletta fiscale, e il tuo punteggio di credito diminuirà in modo significativo. Prima di fare il grande passo, assicurati di aver studiato a fondo il prestatore prescelto e la struttura del mutuo, quindi non sei ferito in seguito perché hai assunto qualcosa che non potevi permetterti.

Opzioni, Opzioni, Opzioni

Ci sono due principali tipologie di mutuo casa tra cui puoi scegliere:un mutuo a tasso fisso o un mutuo a tasso variabile. Un mutuo a tasso fisso funziona esattamente come sembra. Il tuo tasso di interesse rimarrà fisso e non cambierà durante la vita del prestito. Inoltre, il tuo pagamento mensile, comprensivo sia del capitale che degli interessi, resta lo stesso. Sembra un ottimo affare vero? Bene, lo svantaggio è che i tassi di interesse sui prestiti a tasso fisso sono in genere superiori ai tassi sui mutui a tasso variabile. Quindi potresti finire per pagare un po' di più per la sicurezza di sapere che i tuoi pagamenti non cambieranno mai.

Ora, se il tuo obiettivo è risparmiare denaro a breve termine, potresti prendere in considerazione un mutuo a tasso variabile o ARM. Questi mutui per la casa hanno un tasso di interesse iniziale più basso rispetto ai tassi fissi ma potrebbero adeguarsi dopo un determinato periodo di tempo (tipicamente da cinque a sette anni) a seconda delle variazioni dei tassi di mercato. Ciò significa che i tuoi pagamenti mensili potrebbero aumentare o diminuire in base a come cambia il tasso di interesse. Mentre stai lanciando i dadi con questi tipi di prestiti, possono finire per risparmiare alle persone un sacco di soldi, che puoi reinvestire per ripagare il tuo debito.

Se stai cercando di decidere tra un tasso fisso o ARM, una cosa molto importante da considerare è, quali sono i tuoi piani futuri? I piani di rimborso a tasso fisso durano 15 o 30 anni. Sì, avete letto bene:30 anni! Quindi, se non hai intenzione di impacchettare tutto e muoverti per il mondo per un capriccio, un mutuo a tasso fisso di 15 o 30 anni potrebbe fare al caso tuo.

Ma se non puoi essere addomesticato e vuoi mantenere aperte le tue opzioni a lungo termine, Lance Davis di Bankrate osserva che "[I mutui a tasso variabile] offrono un modo più economico per i mutuatari che non hanno intenzione di vivere in un posto a lungo per comprare una casa". Se sei un acquirente di casa per la prima volta, ma sono giovani e in continuo movimento, un ARM potrebbe essere un'ottima opzione.

Pronto a partire?

Una volta determinato il tipo di mutuo adatto a te e se sei pronto per acquistare una casa, è ora di candidarsi! Ma come si fa effettivamente a farlo? Bene, prima di compilare una domanda, prima avrai bisogno di alcune cose, tra cui:sapere che tipo di mutuo vuoi, con quale prestatore vuoi lavorare, controlla il tuo punteggio di credito, ottenere preapprovato per un importo del prestito, e raccogli tutti i tuoi documenti.

Se hai i primi due articoli pronti per l'uso, il passo successivo è controllare il tuo punteggio di credito. Il tuo punteggio di credito potrebbe influire sulla qualificazione per un prestito e sul tasso che ti verrà offerto. Avrai voglia di avere il tuo punteggio di credito e il rapporto debito/reddito, in ottima forma per beneficiare del miglior prestito possibile. Che cos'è il rapporto debito/reddito? Questo misura l'importo del debito mensile che hai rispetto al tuo reddito mensile.

Si consiglia di controllare questi numeri prima richiedi una pre-approvazione perché le pre-approvazioni dei mutui valutano la tua storia finanziaria per vedere quanto grande di un prestito puoi qualificarti. Con Turbo puoi facilmente controllare i tuoi numeri per vedere se potresti essere finanziariamente pronto per l'acquisto o se hai ancora bisogno di tempo per migliorare la tua posizione.

Assicurati di non saltare il processo di preapprovazione, perché le lettere di pre-approvazione possono effettivamente aiutarti nel processo di mutuo per la casa. Una pre-approvazione del mutuo è come un biglietto d'oro:non solo dimostra che sei un acquirente serio, ma può metterti davanti ad altri acquirenti che stanno guardando la tua stessa casa. Una parola di cautela:non farlo a meno che tu non sia pronto per l'acquisto e il tuo punteggio di credito sia favoloso. Una volta che sei pronto, questa lettera ti aiuterà a trovare un prestatore che può lavorare con te per trovare il prestito più adatto a te. Se sei nel mercato per ottenere la pre-approvazione, prova Rocket Mortgage o SoFi.

Suggerimento utile:ora che conosci bene ciò che conosci dovrebbe fare quando si richiede un mutuo, dovresti anche essere consapevole di cosa non da fare, in modo da non essere catturato in una situazione imbarazzante in seguito.

E questo è tutto! Hai superato questa lezione sui mutui a pieni voti.