12 errori comuni che fanno gli acquirenti di casa per la prima volta

L'acquisto di una casa può essere una delle decisioni finanziarie più importanti che prendi nella tua vita. Ci sono tanti modi in cui l'acquisto di una casa influenzerà la tua vita personale e le tue finanze. Stai selezionando il luogo dove trascorrerai una lunga parte della tua vita, e dove creerai alcuni dei tuoi ricordi più preziosi. Forse questo è il posto dove metterai su famiglia, il luogo che i tuoi figli chiameranno la loro "casa dell'infanzia".

Sentimenti a parte, l'acquisto di una casa è tanto un investimento finanziario quanto un investimento personale. Infatti, la proprietà della casa è una fonte primaria di patrimonio netto per molti americani, ma la transazione potrebbe avere un impatto sostanziale sul tuo credito, la tua pensione, e il tuo benessere finanziario.

Nel 2018, gli acquirenti di case per la prima volta costituivano il 33% di tutti gli acquirenti di case, e questo gruppo demografico ha una maggiore probabilità di commettere un errore costoso rispetto ai restanti due terzi durante il processo. Tra fervida eccitazione e mancanza di esperienza nel mercato immobiliare, i principianti possono andare avanti e prendere la decisione finanziaria sbagliata, una che potrebbero spendere decenni per ripagare.

Non lasciare che sia tu! Finché fai i compiti, puoi imparare da quelli che sono venuti prima di te ed evitare di commettere lo stesso errore di acquisto della casa. Sotto, diamo un'occhiata agli errori comuni che fanno gli acquirenti di case per la prima volta. Se vuoi ottenere il massimo dal tuo investimento, fai del tuo meglio per evitare questi 12 errori. Possono essere suddivisi in tre categorie:

A. Errori di finanziamento della casa

1. Visualizzazione prima di richiedere un mutuo

Questo è spesso il primo errore che fanno gli acquirenti di case, quindi affrontiamolo in anticipo:non iniziare a visualizzare le case fino a quando non sei stato prequalificato o approvato per un mutuo!

L'acquisto della casa è senza dubbio un processo emotivo, ma è anche un importante sforzo finanziario che richiede un processo decisionale pragmatico. Potresti essere sopraffatto da vertigini irrequiete quando decidi di essere pronto per acquistare una casa e sentirti in dovere di iniziare immediatamente la ricerca della casa. Sfortunatamente, non sai cosa sono le case veramente nella tua fascia di prezzo fino a quando non sarai prequalificato o approvato per un prestito ipotecario.

Potrebbe essere una perdita di tempo vedere le case prima di essere pre-qualificati e approvati per un mutuo. Ma ecco cosa c'è di peggio del tempo perso:sogni infranti. Non vuoi innamorarti di una certa casa, solo per rendersi conto che è fuori dalla tua fascia di prezzo. Renderà il processo di acquisto della casa meno divertente e più straziante. Andando avanti, potresti avere aspettative non realistiche, fare falsi confronti, e desideri che le case all'interno del tuo budget abbiano le stesse qualità delle case che non lo sono. Questo potrebbe farti essere troppo esigente e inefficiente quando ti guardi intorno.

Regola numero uno:mantieni la tua esperienza di acquisto della casa radicata nella logica fin dall'inizio.

2. Cattiva gestione del credito

Fai del tuo meglio per massimizzare il tuo punteggio di credito prima di richiedere un prestito ipotecario perché il tuo punteggio di credito influenzerà i termini del mutuo in diversi modi.

Se il tuo punteggio è troppo basso, ti potrebbe essere negato un mutuo a titolo definitivo. Gli acquirenti di case per la prima volta tendono ad avere punteggi di credito inferiori rispetto agli acquirenti abituali di case perché non hanno pagamenti precedenti del mutuo che influiscano positivamente sulla loro storia creditizia. Ancora, si raccomanda che, come minimo, chi acquista per la prima casa ha un punteggio di credito compreso tra 620 e 650 quando richiede un mutuo; se il tuo punteggio è inferiore a 620, è meno probabile che tu venga approvato per il prestito, quindi prenditi il ​​tempo per migliorare il tuo credito oltre questo numero prima di applicare.

In secondo luogo, un punteggio di credito favorevole ha maggiori probabilità di farti guadagnare un tasso di interesse migliore sul tuo mutuo. Più alto è il tuo punteggio, la migliore indicazione che hai maggiori probabilità di estinguere il prestito in modo tempestivo. Le statistiche mostrano che i candidati con punteggi bassi hanno molte più probabilità di essere inadempienti sui prestiti per la casa rispetto ai candidati con punteggi alti, questo è il motivo per cui i prestatori possono addebitare ai mutuatari più rischiosi interessi più elevati come forma di protezione. Vuoi sembrare una scommessa sicura.

Non sottovalutare l'importanza di guadagnare un tasso di interesse basso. Potrebbe non sembrare che ci sia una grande differenza tra un tasso del 3,6% e un tasso del 4,0%, ma quei tassi si sommano enormemente negli oltre 10 anni in cui pagherai il prestito. Una casa è un investimento a lungo termine, quindi dovresti essere desideroso di risparmiare più denaro possibile a lungo termine.

Come fai a sapere qual è il tuo punteggio di credito? E come puoi potenziarlo?

Se sei seriamente intenzionato a ottenere il miglior tasso sul tuo prestito, utilizzare un'agenzia di monitoraggio del credito. Un'agenzia di monitoraggio del credito esaminerà il tuo punteggio di credito e suggerirà modi in cui potresti aumentarlo. Turbo, ad esempio, può rivedere le tue finanze e fornirti un TransUnion VantageScore. Ciò fornisce un'analisi approfondita del motivo per cui il tuo punteggio è risultato in questo modo, in modo che tu possa provare ad aumentarlo prima di richiedere un mutuo.

Uno dei modi principali per aumentare il tuo punteggio di credito è estinguere tempestivamente qualsiasi debito esistente. Effettua sempre i tuoi pagamenti in tempo, se stai pagando prestiti studenteschi o una carta di credito.

Ricordare, anche se, che il tuo punteggio di credito è un calcolo molto complicato che dipende da una varietà di fattori finanziari e ci sono molti modi diversi per migliorare il tuo punteggio di credito. Fai qualche ricerca sull'argomento se sei al buio.

3. Prestiti garantiti (FHA, VA, USDA)

I prestiti garantiti sono vantaggiosi per gli acquirenti prima casa. Questi sono prestiti assicurati dalle assicurazioni del governo federale che promettono di assumersi il debito se non sei in grado di rimborsarlo. È come avere un co-firmatario di un contratto di locazione.

A un prestatore, un punteggio di credito basso o un acconto basso suggerisce un rischio maggiore. Un prestito garantito riduce tale rischio perché il creditore ha la garanzia di recuperare i suoi soldi in caso di insolvenza.

• Esistono diversi tipi di programmi di prestito garantito sostenuti dal governo federale: Prestito della Federal Housing Administration (prestito FHA) è più popolare tra gli acquirenti di case per la prima volta. Un prestito FHA ti consente di ottenere un mutuo con un punteggio di credito a partire da 580 e con un anticipo di appena il 3,5%.
• Il Prestito Veteran Affairs (prestito VA) garantisce prestiti per veterani militari.
• Il Prestito del Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (prestito USDA) garantisce prestiti per chi acquista case nelle zone rurali.

Esplora queste opzioni prima di accendere un mutuo tradizionale e determinare il tuo potenziale acconto. Se ti viene offerto un acconto basso, tieni presente che potrebbe significare che paghi un tasso di interesse più elevato. Se ottieni un prestito garantito, come con qualsiasi altro mutuo, sappi che il creditore potrebbe ancora sequestrare la casa se sei inadempiente. Il garante ti restituirà il prestito, ma perderai la casa e il tuo punteggio di credito sarà probabilmente sviscerato.

4. Non acquistare prestiti

Molti acquirenti di casa per la prima volta commettono l'errore di prendere il primo mutuo per il quale sono stati approvati. Vanno a un unico prestatore, chiedere un mutuo, e prendilo quando è approvato. Potrebbe essere un errore.

Richiedere un mutuo non è così divertente come vedere le case, quindi gli acquirenti per la prima volta possono diventare impazienti e prendere il primo mutuo per cui vengono approvati. Ecco cosa dovresti fare invece:andare a diversi istituti di credito e richiedere mutui a ciascuno. Se vengono approvati più mutui, potrai scegliere quello con le migliori condizioni e tariffe.

Una richiesta di mutuo può abbassare il tuo punteggio di credito. Però, le agenzie di credito incoraggiano lo shopping di tasso. Se effettui tutte le richieste di prestito entro 30 giorni, qualsiasi cambiamento nel tuo punteggio di credito rifletterà solo una singola richiesta.

Informati sul maggior numero di istituti di credito possibile e cerca di ottenere il miglior prestito ipotecario possibile. Come abbiamo detto prima, c'è una grande differenza tra un tasso del 3,6% e un tasso del 4,0%.

5. Effettuare un acconto troppo piccolo o troppo grande

Evita di versare un acconto troppo piccolo o troppo grande.

Alcuni istituti di credito possono consentire di effettuare un acconto molto piccolo. Piccoli acconti sono allettanti perché non devi risparmiare così tanto denaro per effettuare l'acquisto. Il problema con piccoli acconti è che i tassi di interesse tendono ad essere più alti. Tassi di interesse più elevati non solo renderanno più costosi i pagamenti mensili, ma rendono anche la casa più costosa a lungo termine perché gli alti tassi di interesse possono in definitiva farti pagare migliaia di dollari in più rispetto al prezzo richiesto per la casa.

Allo stesso modo, non dovresti effettuare un acconto più grande di quello che è nei tuoi mezzi. Tieni presente che una casa ti costerà molto di più di una rata mensile del mutuo. Potresti avere costi di chiusura sulla transazione della casa, un agente immobiliare da pagare, spese di trasloco da coprire, e così via. Dovresti anche prepararti per le spese comuni di proprietà della casa (ne parleremo più avanti nel post). Invece di versare un acconto troppo elevato, risparmia un po' di quei soldi per pagare le spese della tua nuova casa.

L'acconto consigliato per un mutuo convenzionale è del 20% del prezzo della casa. È un mercato immobiliare difficile, anche se, e quindi è difficile per molti acquirenti di case risparmiare fino al 20%. Secondo l'Associazione Nazionale Agenti Immobiliari, l'acconto mediano nel 2018 è stato del 7% per i primi acquirenti. Basta essere consapevoli dei costi aggiuntivi mensili e a lungo termine se hai intenzione di effettuare un acconto significativamente inferiore al 20%.

B. Errori di pianificazione finanziaria

6. Non pianificare il capitale e il pensionamento futuri

Quando compri una casa, stai facendo un investimento a lungo termine nella tua ricchezza. Molti acquirenti per la prima volta non ne tengono conto. Gli acquirenti credono che un giorno, venderanno la casa e useranno i profitti per comprarne una nuova, forse più lussuoso.

Non è una cattiva idea, ma devi tenere conto dell'ammortamento e del patrimonio netto.

In alcuni casi, una casa può essere un bene deprezzabile. Contrariamente alle credenze popolari, le case no sempre acquisire valore nel tempo. La maggior parte delle volte, è solo la terra che acquista valore. Le case in genere perdono valore. Ciò è dovuto al naturale invecchiamento della struttura:il tetto si consuma; il legno marcisce; i sistemi HVAC diventano obsoleti; l'architettura passa di moda. Se la casa si è svalutata molto più di quanto la terra abbia apprezzato, potresti non essere in grado di vendere la casa per quanto l'hai comprata.

Potresti avere un problema più grande se vendi la casa senza averla interamente saldata perché devi utilizzare il ricavato della vendita per estinguere il residuo del prestito, poi devi mettere in tasca il resto. Se una parte consistente del prestito è in sospeso, potresti guadagnare molto poco dalla vendita della casa. Questo ti lascerebbe con pochi soldi per un acconto su una nuova casa. Dovrai stipulare un altro grosso mutuo che potrebbe richiedere, come la tua prima casa, Da 10 a 30 anni per ripagare.

Non solo questo potrebbe ridurre drasticamente la tua ricchezza, ma potresti potenzialmente rendere molto difficile la tua pensione. Potresti considerare di pagare la tua casa prima di andare in pensione in modo da non essere gravato da pesanti rate del mutuo. Se hai quaranta o cinquant'anni, e stipuli un mutuo che impiegherà dai 20 ai 30 anni per essere estinto, potresti ancora estinguere il mutuo fino alla vecchiaia. I pagamenti ipotecari potrebbero sottrarre denaro alla tua pensione, e potrebbero anche impedirti di contribuire al massimo annuale al tuo piano pensionistico.

Gli acquirenti di case intelligenti sanno che non dovrebbero vendere una casa prima che sia redditizia. Ma la vita è imprevedibile. Potresti cambiare lavoro. La tua azienda potrebbe trasferirsi. Il quartiere potrebbe cambiare, e potresti non apprezzare il nuovo personaggio. Nei 10-30 anni che ci vorranno per estinguere un mutuo, potresti avere ragioni molto pratiche per vendere la tua casa.

Ecco perché è importante conoscere la differenza tra una casa di partenza e una casa per sempre. Una casa di partenza è una casa in cui non hai intenzione di vivere per sempre. È un posto comodo dove passare il tempo finché non hai risparmiato abbastanza soldi per acquistare la casa dei tuoi sogni. Una casa per sempre è quella casa dei sogni:è la casa in cui vuoi vivere per il resto della tua vita.

Tenendo presente l'equità, la tua casa di partenza dovrebbe essere relativamente economica e avere un tasso ipotecario basso. Vuoi che la tua casa di partenza diventi redditizia il prima possibile, quindi dovrebbe essere abbastanza economico da poter estinguere tutto o la maggior parte del mutuo in 10-20 anni. Con il mutuo estinto, guadagnerai molti più soldi dalla vendita. Potresti usare quei soldi per comprare una nuova casa per intero o comprare una casa in cui potresti estinguere il mutuo in meno di 15 anni.

7. Non considerare i costi di proprietà della casa

Molti acquirenti di casa per la prima volta dimenticano che una casa costa più delle semplici rate mensili del mutuo. Alcuni dei costi aggiuntivi che dovrai sostenere includono:

• Costi di chiusura della transazione
• Tasse di proprietà (pagate due volte all'anno)
• Utenze mensili (gas, acqua, elettricità, spazzatura)
• Manutenzione della casa

Quando acquisti la tua casa per la prima volta, potresti anche dover pagare le spese di trasloco e nuovi mobili per riempire la casa.

Tutti questi costi possono sottrarre molto al budget di un acquirente di case, o, se non pianifichi attentamente il budget, potrebbero renderti "povero domestico". Casa povera è un termine triste per descrivere coloro che non possono permettersi di spendere soldi per le vacanze, all'uscita, o in cose belle perché spendono troppo del loro reddito per pagare il mutuo. Essere poveri in casa non è divertente, non è affatto divertente. Quindi, quando stai pianificando una nuova casa, non prendere in considerazione solo il mutuo. Considera tutti i costi di proprietà, comprese le spese iniziali e le spese correnti.

8. Usando tutti i tuoi risparmi

Questo è strettamente legato all'ultimo errore di cui abbiamo discusso. Non utilizzare tutti i tuoi risparmi per effettuare un acconto per la casa. Il tuo conto di risparmio è estremamente importante e non puoi permetterti di sacrificarlo tutto. Ricordare, potrebbe essere necessario utilizzare alcuni di questi fondi per pagare i costi iniziali di proprietà della casa. Dovresti anche usare il tuo conto di risparmio per pagare:

• Emergenze
• Formazione scolastica
• Vacanza
• La pensione

Una casa può essere un ottimo investimento finanziario. Ma drenare l'intero conto di risparmio non ne vale la pena.

9. Ignorare il debito esistente

Prima di acquistare una casa, si consiglia di pagare i prestiti agli studenti e i prestiti auto. Pagare questi prestiti può migliorare il tuo punteggio di credito, che può aiutarti a guadagnare un tasso migliore sul tuo mutuo. Inoltre, non vuoi essere gravato da grandi rate del mutuo oltre ai pagamenti su altri debiti.

Se non sarai in grado di estinguere gli altri prestiti prima di accendere un mutuo, assicurati di pianificare di conseguenza in modo da avere abbastanza soldi per effettuare pagamenti mensili su tutti i tuoi debiti senza essere povero.

C. Errori di selezione iniziale

10. Acquistare troppo grande

Ecco un caso in cui gli acquirenti di case prendono una decisione emotiva piuttosto che logica. Gli acquirenti di case per la prima volta spesso si innamorano di una casa troppo grande per loro e le case grandi hanno quasi sempre un prezzo più alto. A volte il cartellino del prezzo ne vale la pena. Forse gli acquirenti di case vogliono avere una famiglia numerosa, quindi hanno bisogno di una casa con più spazio e più stanze. Però, dovresti riconsiderare l'acquisto di una casa eccessivamente grande se:

• Non hai i fondi per farlo
• Non hai intenzione di avere una famiglia numerosa

La maggior parte delle persone probabilmente non penserebbe che avere un grande, una casa vuota vale la pena essere poveri.

Se stai acquistando una casa da single, potresti non aver bisogno di tutto lo spazio che offre una casa più grande. Sicuro, la maggior parte delle persone volere più spazio, ma pensa attentamente se ne hai veramente bisogno o meno. Potrebbe essere meglio pagare di meno il mutuo e avere più soldi da dedicare al risparmio e alla pensione.

Se sei single, o se hai un partner con cui non hai intenzione di avere figli, potresti ottenere più valore dall'acquisto di un condominio che di una casa. I condomini moderni sono piuttosto lussuosi, e sono in genere più piccoli e più convenienti di una casa. Per "più piccolo" non intendiamo necessariamente "piccolo". Alcuni condomini sono molto grandi, e alcuni hanno piscine, punti vendita, e aree comuni. Vale la pena considerare un condominio se stai cercando di possedere uno spazio più compatto e meno costoso.

11. Non considerando la posizione

Una delle regole d'oro del settore immobiliare? Posizione, Posizione, Posizione. Occasionalmente, i proprietari per la prima volta non lo considerano e comprano una casa in un quartiere in cui non amano vivere. A volte il quartiere non è sicuro. A volte la casa è troppo lontana dal luogo di lavoro dell'acquirente. A volte l'acquirente acquista una casa in un'area urbana quando avrebbe preferito vivere in una zona rurale, o vice versa.

Puoi fare ristrutturazioni e migliorie alla casa, ma non puoi fare lavori di ristrutturazione al quartiere. Prima di iniziare la ricerca di casa, fatti queste domande:

• Ho bisogno di una casa grande?
• Voglio un giardino spazioso?
• Voglio vivere in una zona rurale, area urbana, o zona periferica?

Dopo aver visualizzato molte case, rispondi a queste domande su ogni casa che ti è piaciuta:

• Il quartiere è sicuro?
• Mi piacerebbe vivere in questo quartiere?
• Va bene con la lunghezza del tragitto per andare al lavoro?

Assicurati di fare ricerche sulla zona. Non fa male passare un po' di tempo ad esplorare il quartiere per avere un'idea migliore.

12. Correre attraverso il processo

Probabilmente sei entusiasta di effettuare un acconto, prendi le tue chiavi, e trasferisciti nella tua nuova casa. Ma è importante non affrettare mai il processo di acquisto della casa. Prenditi il ​​tuo tempo:

• Non avere fretta di iniziare a visualizzare le case
• Assicurati di aver massimizzato il tuo punteggio di credito
• Acquista prestiti per trovare la migliore tariffa, e valuta prestiti alternativi
• Fai i conti e determina l'acconto giusto per il tuo budget
• Fai piani per il tuo futuro capitale e pensionamento
• Budget per tutte le spese, non solo rate mutuo
• Tieni un'ampia quantità di denaro nel tuo conto di risparmio
• Paga gli altri tuoi prestiti
• Trova la casa delle giuste dimensioni in un luogo che ami

Se procedi con cautela e consideri ogni aspetto del processo di acquisto, potresti evitare di commettere un grosso errore che potrebbe lasciarti in un pasticcio finanziario, o peggio:lasciarti insoddisfatto della tua casa. Il processo di acquisto della casa può sembrare molto complicato, soprattutto a un acquirente per la prima volta. Ma tutte le complessità finanziarie dovrebbero farti riflettere attentamente sul tuo acquisto.

Basta dire, le insolvenze sui prestiti e la povertà della casa tolgono molto al divertimento di essere proprietario di una casa. Quindi, anche se vuoi trovare una casa che ti mandi al settimo cielo, devi anche assicurarti che si adatti anche al tuo budget e ai tuoi obiettivi a lungo termine.

Per maggiori informazioni sull'acquisto della casa, leggi questa guida del Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.