Come calcolare il budget:una guida indolore per creare un budget che funzioni

"Un budget è dire ai tuoi soldi dove andare invece di chiederti dove sono finiti." — John C. Maxwell

Ho avuto più incontri individuali di coaching sul denaro durante l'ultimo anno rispetto ai miei dodici anni precedenti a scrivere di soldi messi insieme. Dicevo che non avrei mai fatto coaching per soldi. Apparentemente, Mi sbagliavo.

Quando incontro gente, risaltano alcuni temi comuni.

Per uno, la maggior parte delle persone non ha idea di quanto effettivamente guadagna e spende. Le loro finanze sono come una scatola nera. vengono pagati, metti i soldi in banca, poi spendilo finché non è finito. Quasi nessuno tiene traccia attivamente di ciò che guadagna e spende. “Ho soldi nel mio conto corrente? Posso comprare qualcosa!”

Perché le persone non tengono traccia di ciò che spendono, è difficile per loro pianificare ciò che spendono. frequentemente, Suggerisco alle persone che incontro di fare un bilancio. Poiché i budget sono stati demonizzati per così tanto tempo, c'è molta resistenza a questa idea. Peccato. I budget non devono essere un problema. Se usato correttamente, sono un ottimo modo per prendere il controllo dei tuoi soldi.

Se scegli un budget adatto al tuo modo di vivere, può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi più rapidamente. Il tasto? Non pensare a un budget come un vincolo. La vita reale è un vincolo; un budget ti aiuta a liberarti in modo da poter spendere per ciò che è importante per te, sulle cose che ti danno gioia.

Perché i budget falliscono?

Molte persone si sentono frustrate con il budget perché sembra non funzionare mai. Non raggiungono mai i loro obiettivi di spesa. O le emergenze rompono il budget. O sembra così tanto lavoro per così poca ricompensa. Ti sento. Ci sono stato. Ma se segui alcune regole (o forse "linee guida", se preferisci), il budget può essere meno stressante e più utile.

In base alla mia esperienza e ai commenti di lettori di GRS come te, credo che ci siano una serie di ragioni per cui la maggior parte dei budget fallisce. Potresti incontrare problemi con il tuo budget se:

• È troppo complicato. Le persone hanno la tendenza a rendere i budget più complessi di quanto dovrebbero essere. Un budget semplice è di solito più utile.
• Non rispecchia i tuoi valori. Un budget dovrebbe aiutarti a raggiungere tuo obiettivi, quindi rendilo personale. Se provi a utilizzare il budget di qualcun altro, passerai un periodo difficile.
• Non rispecchia la realtà. Quando crei un budget, basalo sul tuo reddito e comportamento effettivo, non su un tuo ideale immaginario.
• Sembra un lavoro di routine. Non lasciarti impantanare dal tuo sistema. Il tuo obiettivo è avere un budget che funzioni, quindi continua a cercare finché non ne trovi uno che funziona per te.

Riassumere: Per ridurre al minimo il rischio di fallimento, un budget dovrebbe essere semplice e facile da usare riflettendo sia la realtà attuale che i tuoi obiettivi futuri.

È tutto piuttosto esoterico, anche se. Cosa significa un semplice, sembra un budget facile? Ci sono molti approcci che funzionano. Mentre alcune persone fare riuscire a far funzionare budget dettagliati, Ho scoperto che i "quadri di budget" sono più efficaci per me e per le persone che alleno.

Oggi, faremo un tuffo profondo nel mondo del budget. Sulla base dei miei tredici anni di lettura e scrittura di denaro, ecco i miei pensieri su come budget in modo efficace.

Come costruire un budget

Molte volte quando una persona decide di mettere in ordine la propria casa finanziaria, la lotta per capire come costruire un budget che funzioni. È comune costruire un budget elaborato che confonde anche la persona che lo ha creato. I budget di successo sono generalmente semplici.

In L'unica guida agli investimenti di cui avrai mai bisogno , Andrew Tobias offre il seguente budget semplice ma efficace:

1. Distruggi tutte le tue carte di credito.
2. Investi il ​​20% di tutto ciò che guadagni. Non toccarlo mai.
3. Vivi sul restante 80%, non importa cosa.

Sebbene Tobias sia disinvolto, questo è in realtà un ottimo sistema. Se riesci a sviluppare la disciplina per seguire solo questi tre passaggi, puoi diventare ricco.

Detto ciò, questo quadro di bilancio è pure sciolto per la maggior parte delle persone. (Voglio dire, Dai, ha solo due categorie:salvataggio e tutto il resto.)

La soluzione al 60%

Dieci anni fa a MSN Money, il redattore capo Richard Jenkins ha proposto un budget che ha soprannominato la soluzione del 60%. (Quel collegamento porta a un riepilogo dell'Archivio Web del suo framework. L'articolo originale non è più disponibile perché MSN pensa che sia intelligente buttare via fantastici vecchi contenuti.)

Dopo vent'anni di budget, Jenkins ha deciso che un budget dettagliato era troppo lavoro per troppe poche informazioni. Ha sviluppato un quadro più semplice. Con questo quadro, il suo obiettivo era quello di mantenere gestibili le spese impegnate. (Jenkins dice che le spese impegnate sono desideri o bisogni su cui non puoi o non vuoi scendere a compromessi. Ti impegni a loro.)

La Soluzione al 60% suggerisce di allocare il tuo lordo mensile ( pre -tasse) reddito come questo:

• 60% alle spese impegnate come le tasse, capi di abbigliamento, spese di soggiorno di base, assicurazione, beneficenza (compresa la decima), e bollette regolari (comprese cose come il tuo cellulare).
• 10% alla pensione.
• 10% a spese irregolari come le vacanze, grandi spese di riparazione, nuovi elettrodomestici, eccetera.
• 10% al risparmio/debito a lungo termine — denaro accantonato per l'acquisto di auto, ristrutturazioni domestiche, o per ripagare ingenti debiti.
• 10% per soldi divertenti da usare per mangiare fuori, hobby, indulgenze, eccetera.

Jenkins crede che il modo migliore per alleviare la pressione del denaro è ridurre le spese impegnate . Quando le tue spese impegnate aumentano, così fa il tuo livello di stress. Se riesci a mantenere questi costi al di sotto del 60% del tuo reddito, avrai più soldi da spendere per altre cose, come la pensione domani o cose divertenti oggi.

La formula del denaro bilanciato

La mia struttura di bilancio preferita, quella che insegno nei seminari e che incoraggio gli amici a usare, è la formula del denaro bilanciato di Tutto il tuo valore:l'ultimo piano di soldi a vita di Elizabeth Warren e Amelia Tyagi. (Sì, Quello Elisabetta Warren. Sto approvando il suo quadro di bilancio, non la sua offerta presidenziale.)

La formula del denaro bilanciato (che a volte viene annunciata come il "budget 50/30/20" dai blogger troppo pigri per fare ricerca) ha lo scopo di aiutare le persone a risparmiare e pagare i debiti lasciando allo stesso tempo spazio per elettivi finanziari come uscire a cena e tv via cavo.

Warren e Tyagi sostengono che per avere successo finanziario, devi mantenere "in equilibrio" tre grandi aree delle tue finanze. Dividono la tua rete ( dopo -imposta) reddito come segue:

• Assegnare non più di 50% ai bisogni (che gli autori chiamano Must-Haves). I bisogni includono l'alloggio, trasporto, drogheria, assicurazione, e i vestiti di cui hai davvero bisogno.
• Metti da parte almeno 20% di risparmio , che include sia il rimborso del debito che i contributi pensionistici.
• Spendere il rimanente (circa) 30% sui desideri . Vuole includere la televisione via cavo, abbigliamento oltre l'essenziale, pasti al ristorante, biglietti per il concerto, fumetti, forniture per maglieria, eccetera.

Warren e Tyagi insistono che per mantenere l'equilibrio finanziario ed essere felici, non puoi spendere più del 50% del tuo reddito per i bisogni . (Spendere meno è ancora meglio.) Dall'esperienza di Warren con il diritto fallimentare, ha visto che troppi americani si scavano un buco profondo assumendo enormi mutui e prestiti auto. Se vuoi mantenere un budget equilibrato (ed eventualmente costruire una valanga di ricchezza), è fondamentale spendere meno per le cose importanti, in particolare per l'alloggio.

Si noti che la formula del denaro bilanciato considera la riduzione del debito una parte del risparmio. Mi piace questo. Mi piace tanto, infatti, che ora fa parte della mia personale “piattaforma finanziaria”.

Automatizzare il budget

I framework di budget ti consentono di avvolgere la testa intorno al quadro generale, ma il quadro da solo non è molto utile. Per costruire un budget che funzioni, ti serve un sistema Hai bisogno di un modo per lavorare con il framework.

Ho un ricordo chiaro dei miei genitori che hanno cercato (e fallito) di fare budget negli anni '70. Mamma e papà sarebbero frustrati da quanto fossero al verde, così si sedevano al tavolo della cucina per fare un piano. Dopo un acceso dibattito, farebbero un bilancio in un quaderno a spirale. Nelle prossime settimane, La mamma seguiva le loro spese e le confrontava con le loro proiezioni.

I budget non hanno mai funzionato. C'è voluto troppo sforzo. (C'erano altre ragioni relazionali per cui i budget erano falliti, ma il semplice lavoro implicato ha giocato un ruolo importante.) Dopo un paio di settimane di frustrazione, Mamma e papà si arrenderebbero. Non c'è da stupirsi che fossero sempre al verde.

Oggi, le cose sono più facili.

Se si crede anche agli altri blogger, molte persone usano il capitale personale per tenere traccia delle proprie spese. Sebbene il monitoraggio delle spese non sia lo stesso del budget, è assolutamente parte del processo. Se non tieni traccia di quanto spendi, non c'è modo di sapere se stai rispettando il tuo budget.

Dalle chat con i lettori di Diventa ricco lentamente, Sospetto che You Need a Budget (YNAB) sia una scelta migliore di Personal Capital quando si tratta di automatizzare il budget. Questo non dovrebbe sorprendere, Suppongo. Dopotutto, YNAB è uno strumento appositamente progettato per il budget! (Ecco la mia recensione del software YNAB.)

App come queste hanno degli svantaggi. Personal Capital è un ottimo strumento gratuito, ma è anche progettato come un generatore di piombo per una società di gestione patrimoniale. Sperano che se usi il loro software, alla fine diventerai un cliente. YNAB non ha motivi nefasti - infatti, l'azienda è fantastica, ma lo strumento viene fornito con un piccolo canone mensile. Per la maggior parte delle persone che hanno bisogno di budget, però, ne vale la pena.

Ancora, hai altre opzioni. È possibile, ad esempio, per acquistare software desktop autonomo che ti consente sia di calcolare il budget che di tenere traccia delle tue spese. Non è un segreto che gestisco i miei soldi con una copia di Quicken 2007. (Prima o poi passerò a una nuova versione di Quicken. Per ora, la vecchia versione funziona bene.)

Il mio amico Jim di Wallet Hacks è un sostenitore della creazione di fogli di calcolo di budget personalizzati. Infatti, ha recentemente scritto che il budget con i fogli di calcolo batte ogni volta gli strumenti automatizzati. Ma Jim è un nerd gigantesco che ama fare la pasta con i numeri. Se sei meno nerd, Personal Capital e/o YNAB potrebbero essere una soluzione migliore.

In definitiva, non importa quale strumento scegli. Non c'è un'unica risposta giusta. Provane diversi e scopri quale funziona meglio tu e il tuo budget Ciò che conta di più è che è qualcosa che userai, e che è qualcosa che ti aiuterà a raggiungere i tuoi obiettivi.

Budget della busta

Gli strumenti di budgeting automatizzato sono ottimi per la maggior parte delle persone. Alcuni, però, potrebbe essere necessario adottare un approccio diverso.

Quando ho incontrato i miei amici Wally e Jodie di recente, Ho la sensazione che mentre stanno facendo progressi con il loro debito, stanno ancora lottando con l'organizzazione. Penso che parte del problema sia che il loro budget è astratto. non è un vero, cosa tangibile ma qualcosa che esiste solo sulla carta o nelle loro teste.

"Hai sentito parlare del budget delle buste?" Ho chiesto.

"No, "Ha detto Wally. "Che cos'è?" Ho dato una breve spiegazione.

Il sistema di budgeting della busta è un metodo semplice che puoi utilizzare con qualsiasi tipo di budget per aiutarti a gestire le tue spese. Puoi usarlo con la Soluzione al 60%, con la formula del denaro bilanciato, o per sistemi di budget più complessi.

L'idea di base è questa:quando vieni pagato, si divide il denaro in varie buste designate per specifiche categorie di budget. Ecco come funziona:

1. Scegli le categorie di budget. Usa una busta per ogni categoria che intendi monitorare. Scrivi il nome della categoria su ogni busta. Wally e Jodie, ad esempio, potrebbe avere una busta per il loro matrimonio imminente, una busta per il viaggio, una busta per la spesa, e busta per utenze, e così via.
2. Metti da parte i soldi. Dopo che il tuo stipendio viene depositato, prelevare contanti per ogni categoria preventivata. Se Wally e Jodie hanno preventivato 200 dollari per due settimane di spesa, mettevano $200 nella busta della spesa e annotavano questa somma sul retro.
3. Spendere normalmente. Per tutto il mese, prelevare contanti dalle buste appropriate mentre si effettuano gli acquisti. Quando prendi soldi da una busta, annotare l'importo sul retro. Nota anche quanto rimane nella busta. Dopo aver comprato qualcosa, rimetti lo scontrino e il resto nella busta.
4. Quando una busta è vuota, hai finito. Se finisci i soldi in una busta, hai due opzioni. I budget più ostinati sostengono che se la tua busta "Mangiare fuori" è vuota, devi succhiarlo fino al tuo prossimo stipendio. Una volta speso il budget del tuo ristorante, questo è tutto. Altri dicono che va bene prendere da una busta per finanziarne un'altra. Quale percorso è giusto per te è una chiamata personale. Ma per favore, non ricorrere al credito per compensare una busta vuota.
5. Decidi cosa fare con la liquidità in eccesso. Alla fine del periodo di paga, è probabile che ti siano rimasti dei soldi in alcune buste. Dovresti avere un sistema per gestirlo. Forse vuoi lasciare lì l'eccedenza, dandoti effettivamente un budget più ampio nel prossimo periodo di paga. (Se ti sono rimasti $ 87 nella busta della spesa e aggiungi altri $ 200, allora hai $ 287 per il prossimo periodo di paga!) Una mossa più intelligente potrebbe essere quella di prendere il denaro in eccesso alla fine di un periodo di paga e metterlo verso un obiettivo a lungo termine. (Wally e Jodie potrebbero prendere soldi extra per la spesa, Per esempio, e mettilo nella loro busta nuziale.)
6. Fallo ancora. Ripetere questo processo ogni periodo di pagamento. Se scopri di avere costantemente un deficit (o surplus) in determinate categorie, apportare modifiche.

Ecco un fantastico tutorial passo-passo sul budget della busta da YouTube:

La bellezza dell'envelope budgeting è che è indipendente dal sistema. Non importa che tipo di budget utilizzi. Puoi usarlo per tutte le tue categorie di budget o solo per alcune. (Penso che la maggior parte delle persone lo userebbe per le spese variabili, non spese fisse come mutui e bollette telefoniche.) Inoltre, è fisico. Il denaro è reale e sei costretto a gestirlo effettivamente e a provare il "dolore di pagare".

Dovrei notare che alcune persone vogliono usare il sistema di buste ma non vogliono avere problemi con le buste reali. Per queste persone, un foglio di calcolo del budget è un buon modo per simulare il sistema. (O, potresti provare a replicarlo con il software You Need a Budget.)

Come costruire un budget migliore

Ci sono molte informazioni sul budget, Lo so. Potrebbe essere travolgente. Ma prima di concludere le cose, Vorrei offrire alcuni suggerimenti finali. Cominciamo con quelle che considero le quattro regole cardinali del budget.

• La prima regola del budget: Non preoccuparti della perfezione. Un budget è un obiettivo. La tua spesa non sarà perfetta il primo mese. O il secondo. O il terzo. Se non riesci a mettere i tuoi soldi in perfetto equilibrio, avvicinati più che puoi. Impara a fare aggiustamenti, e non mollare.
• La seconda regola del budget: Le cose grandi fanno più differenza delle piccole cose. Sì, dovresti ritagliare i coupon e fare acquisti nei negozi dell'usato. Ma puoi risparmiare migliaia di dollari in una volta essendo intelligente quando acquisti una casa o un'auto. Diminuisci le tue spese principali, come l'alloggio e i trasporti, e avrai molto più spazio nel tuo budget per le cose divertenti.
• La terza regola del budget: Fai piani basati sulla tua vita reale, non come vorresti che fosse la vita. Non budget per possibile aumenti di stipendio e ideale abitudini di spesa. Se spendi soldi ogni giorno in caffè, rendi quella parte del tuo budget. Se non hai ricevuto un aumento sul lavoro, non contarlo nel tuo reddito. Budget per la realtà, non un pio desiderio.
• La quarta regola del budget: Mantienilo semplice. Se utilizzare il tuo budget è un lavoro ingrato, non seguirai mai. Includi solo i dettagli di cui hai bisogno. Trova un modo per tenere traccia delle tue spese che funzioni come te.

Infine, se fai fatica a mantenere un budget, potrebbe essere perché stai cercando di prevedere la tua spesa in blocchi di tempo che sono semplicemente troppo piccoli. Uno studio del 2008 pubblicato su Journal of Consumer Research ha scoperto che le persone che hanno fatto budget annuali erano in grado di prevedere meglio la loro spesa rispetto a coloro che hanno fatto budget mensili.

Dal comunicato stampa originale:

[I ricercatori] hanno scoperto che, contrariamente ai consigli popolari, le persone erano più accurate quando costruivano un budget annuale piuttosto che mensile , anche quando registravano le loro spese settimanalmente.

“La tendenza di default dei consumatori è di sottovalutare i propri budget, sia per i frame del prossimo mese che per quello del prossimo anno, ” scrivono gli autori. "Tuttavia i budget per il prossimo anno sono più vicini alle spese registrate perché i consumatori si sentono meno sicuri quando stimano questi budget, e quindi, regolarli verso l'alto.”

Uno dei motivi per cui i budget annuali sono più accurati è che i consumatori considerano un numero maggiore di categorie di spesa quando li costruiscono. Se costruisci il tuo budget mensile ad aprile, ti ricorderai di inserire una categoria per i regali di Natale?

Se hai seguito le mie avventure di spesa quest'anno, sai che ho incontrato alcuni di questi. “Ops! Dimenticavo che ad aprile avrei avuto un'enorme responsabilità fiscale. Oh wow, Dimenticavo che abbiamo prenotato una vacanza a settembre 2019 ad aprile 2018. Ora il saldo è dovuto.” E così via.

I budget annuali non sono molto utili, però, per pianificare le tue spese quotidiane. La soluzione ovvia è prendere il meglio di entrambi i mondi:

• Poiché le persone generalmente fanno un lavoro migliore nella stima delle spese annuali piuttosto che delle spese mensili, creare un budget annuale.
• Una volta raggiunto il budget annuale, dividi le tue spese stimate in ciascuna categoria per dodici. Questo ti darà un numero mensile con cui lavorare.

I risultati di questo studio ribadiscono che l'eccessiva sicurezza è un enorme freno per le finanze della persona media. Crediamo di essere immuni alla pubblicità, che possiamo gestire il credito in modo responsabile, che possiamo scegliere titoli vincenti. Eppure studio dopo studio dimostra che non è proprio così. Infatti, quelli che la mancanza fiducia spesso prendere le migliori decisioni finanziarie.

Questo vale anche per il budget. In questo studio, i soggetti a cui era stato detto che il budget era difficile facevano stime più accurate riguardo alle loro spese rispetto a quelli a cui era stato detto che il budget era facile.

Il budget ti rende libero

Per molte persone, "budget" è una parola di quattro lettere. Non per i capi di denaro. Un capo soldi vede un budget come uno strumento utile con cui può aiutare a costruire la vita che desidera. Allo stesso tempo, lei sa che un budget non è fissato nella pietra. È sempre un work in progress.

Quando usi un budget, anche uno semplice come la formula del denaro bilanciato, devi fare continui aggiustamenti. Ma una volta individuate le spese più importanti (le spese o le esigenze impegnate), di solito non devi preoccuparti molto di loro. Il pagamento dell'alloggio non varia di mese in mese, ad esempio. I tuoi premi assicurativi rimangono abbastanza costanti. Lo stesso vale per i tuoi risparmi. Una volta che ti abitui a risparmiare una certa cifra, che diventa un'abitudine.

Il tuo obiettivo, poi, è tagliare i tuoi bisogni e aumentare i tuoi risparmi fino a quando non saranno entrambi a un livello rispettabile, livelli sostenibili. Se riesci a mantenere queste due ampie categorie dove dovrebbero essere, puoi spendere tutto il resto sui desideri.

Spendere in cose divertenti è meno stressante quando sai che puoi permettertelo. Il budget non è una camicia di forza. Il budget ti rende libero.

Vuoi altro aiuto per costruire un budget? Prova questi strumenti:

• Ecco un pianificatore di budget gratuito e semplice di Fogli Google del lettore GRS Jeff M. (Ed ecco l'articolo in cui spiega come usarlo.) Jeff ha anche condiviso una versione di Microsoft Excel del suo pianificatore di budget.
• Il nuovo file vault per arricchirsi lentamente contiene due download gratuiti di PDF che potrebbero essere utili:la mia dispensa sulla creazione di un budget migliore e un foglio di lavoro per la formula del denaro bilanciato.
• Wallet Hacks ha raccolto una raccolta di fogli di calcolo del budget, alcuni dei quali specializzati.
• Le persone di You Need a Budget hanno una varietà di strumenti fantastici. C'è il software stesso (la mia recensione), c'è il libro (la mia recensione), e c'è il canale YouTube. Se vuoi imparare a fare il budget, YNAB è una grande risorsa.

Ricorda:se un budget non funziona, prova un altro. Non limitarti a usare ciecamente il budget di qualcun altro, anche Dave Ramsey o Suze Orman. Usa le loro idee come punto di partenza, ma personalizzali in modo che il tuo budget si adatti tuo vita.

Questo è quello che ho fatto, e ha funzionato.