Perché la frugalità è una parte importante della finanza personale

In un recente articolo in L'Atlantico , Joe Pinsker ha condiviso alcune riflessioni sul motivo per cui molte persone ultraricche non sono soddisfatte della loro ricchezza.

Sembrano esserci due ragioni.

• Primo, le persone tendono a chiedersi: Sto meglio di prima? Ho più oggi di ieri? “In tutto lo spettro reddito-ricchezza, "Un ricercatore ha detto a Pinsker, "in pratica tutti dicono [avrebbero bisogno] di due o tre volte tanto" per essere perfettamente felici. È il tapis roulant edonico in azione.
• Secondo, le persone non possono fare a meno di confrontarsi con gli altri. Si chiedono: Ho tanto (o più) delle persone con cui mi confronto? Ho più di altre persone nella mia famiglia? Ho più dei miei amici? Ho più dei miei colleghi? Misuriamo il nostro successo personale confrontando ciò che abbiamo con ciò che hanno gli altri. Questo è il proverbiale “tenere il passo con i Jones”.

Mentre l'articolo di Pinsker riguarda gli ultraricchi, Penso che queste tendenze si applichino a quasi tutti . Anche io.

Le persone della classe media sono altrettanto inclini a saltare sul tapis roulant edonico. È altrettanto probabile che confrontino ciò che hanno con ciò che hanno i loro amici. Lo stesso vale per chi non sta bene. Anche le persone in povertà vengono risucchiate nel gioco del confronto.

Infatti, Direi che per i poveri e la classe media, c'è un elemento in più. Di volta in volta, le statistiche mostrano che le persone con redditi più bassi guardano tonnellate di TV in più rispetto alle persone che guadagnano di più. (Anche qui - e molti altri studi.) Quando ti permetti di soccombere all'"altro mondo" del cinema e della TV, sei esposto a più idee su come le persone dovrebbero vivere e come devono vivere, anche se queste idee sono prive di fondamento. (È come "The Grand Illusion" di Styx:"Non farti ingannare dalla radio, la tv, o le riviste. Ti mostrano fotografie di come dovrebbe essere la tua vita, ma sono solo la fantasia di qualcun altro.”)

I ricchi si confrontano con se stessi e altri. Anche i poveri lo fanno, ma si paragonano anche ai personaggi di fantasia del cinema e della televisione.

La linea di fondo sembra essere quella di confrontare la tua situazione con chiunque rischia di creare problemi. Sia che ti confronti con te stesso, la tua famiglia, i tuoi amici, o a persone nelle produzioni di Hollywood, farlo porta a desiderare di più.

Ma non deve essere così.

Avvocati non consumatori

Negli ultimi anni, il movimento del prepensionamento è salito alla ribalta. Le persone hanno capito che non lo fanno avere lavorare per quaranta o cinquant'anni in lavori che odiano. Se riescono ad aumentare il divario tra guadagno e spesa, se riescono a mantenere un alto tasso di risparmio, allora possono raggiungere l'indipendenza finanziaria all'età di cinquant'anni. O quaranta. O trentacinque.

Aumentare il reddito è una parte molto importante di questa equazione, Certo, ma non è l'unico pezzo del puzzle. L'equazione fondamentale della finanza personale è questa: La tua ricchezza è uguale a ciò che guadagni meno ciò che spendi. La tua spesa gioca un ruolo cruciale nella velocità con cui sei in grado di creare ricchezza e/o raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.

Se vuoi spendere meno, è fondamentale resistere alla tentazione di confrontarsi con gli altri.

Questa è una delle più grandi virtù del movimento FIRE. Dalla mia esperienza, le persone nella comunità del pensionamento anticipato hanno consapevolmente rinunciato al gioco di confronto. Grazie soprattutto al lavoro di Joe Dominguez e Vicki Robin (autori del classico I tuoi soldi o la tua vita ), l'indipendenza finanziaria è spesso inquadrata come una vita di non consumo.

Ecco alcune citazioni di esempio di Dominguez e Robin:

• “Se vivi per avere tutto, quello che hai non è mai abbastanza.”
• “Il modo in cui spendi i tuoi soldi è come voti ciò che esiste nel mondo.”
• “Gli americani erano 'cittadini'. Ora siamo "consumatori"».
• "Il consumo sembra essere il nostro massimo preferito, la nostra dipendenza sanzionata a livello nazionale, la forma tutta americana di abuso di sostanze”.
• "Frugalità è godere della virtù di ottenere un buon valore per ogni minuto della tua energia vitale e da tutto ciò di cui hai l'uso."

Dominguez e Robin hanno contribuito a fondare il movimento per l'indipendenza finanziaria, e l'hanno fondata come sostenitori non consumatori. Aiuta anche il signor Money Moustache, che ha contribuito a diffondere FIRE negli ultimi anni, è anche un difensore dei non consumatori. Ha scritto molto su argomenti come saltare dal tapis roulant edonistico e le virtù della frugalità.

Ovviamente, non tutti coloro che sono interessati al pensionamento anticipato vogliono essere parsimoniosi. Alcune persone vogliono ottenere l'indipendenza finanziaria per perseguire vite che costano denaro. Vogliono case lussuose e macchine lussuose. Essi fare vogliono avere più delle persone intorno a loro. E va bene.

Molti di noi, però, hanno capito che questa merda stravagante non ci renderà felici.

La virtù della frugalità

Mentre il nucleo non consumistico del movimento FIRE porta naturalmente i seguaci verso la frugalità, la frugalità ha vantaggi finanziari molto reali, indipendentemente dal fatto che ti interessi ai consumi.

• Meno consumi, meno devi guadagnare per sostenere il tuo stile di vita.
• Meno consumi, meno bagaglio hai nella tua vita.
• Meno consumi, prima potrai andare in pensione.

Come me, probabilmente hai visto questa matematica un milione di volte. Ma spero che, come me, non ti stanchi mai della sua bellezza.

Diciamo che hai un lavoro medio. Forse sei un venditore di scatole (o una commessa). Guadagni $ 50, 000 all'anno vendendo imballaggi in cartone ondulato a clienti industriali nella tua città. Se guadagni $ 50, 000 all'anno e spendi $ 50, 000 all'anno, non hai "margine". Se qualcosa va storto, ti ammali, perdi il lavoro:non hai altra scelta che tagliare perché le tue spese di soggiorno sono le stesse del tuo reddito.

Se, d'altra parte, spendi solo $ 25, 000 all'anno, hai un tampone Se subisci una sorta di infortunio alla scatola catastrofico che ti impedisce di lavorare per sei mesi, sarai in grado di affrontare meglio la crisi. Se perdi il lavoro, devi solo trovare un lavoro che paghi $ 25, 000 invece di un lavoro che paga $ 50, 000. Spendendo meno, ti dai più opzioni per il lavoro.

Meno consumi, meno devi guadagnare per sostenere il tuo stile di vita attuale. e meno consumi, prima potrai andare in pensione in futuro.

Mantenendo un ambizioso tasso di risparmio del 50 o addirittura del 70 percento tra i vent'anni e i trent'anni, puoi andare in pensione quando hai 40 anni invece di 65. Questo ti dà quarant'anni di libertà di fare ciò che vuoi con la vita anziché quindici.

Questa tabella dimostra il potere del margine di profitto, il potere della frugalità:

Spendere meno rende Tutti obiettivi finanziari più facili da raggiungere. Come ha scritto Dave nel suo guest post all'inizio di questa settimana, la frugalità compra disciplina — e la disciplina è uguale alla libertà.

Privarsi di certe scelte "standard" ora significa che non devi condurre una vita di privazioni quando sarai più grande. Quando scegli di spendere meno, non stai solo aumentando i tuoi profitti. Stai anche guadagnando il tempo e la libertà che sarebbero stati necessari per guadagnare quei soldi. La parsimonia non è privazione. È ricchezza .

(Questo mi ricorda la famosa citazione di Dave Ramsey:"Se vivrai come nessun altro, dopo potrai vivere come nessun altro.”)

Frugalità e me

Così, perché scrivo di questo? Perché ultimamente ho pensato così tanto alla frugalità? Dopotutto, Non sono certo un poster per la parsimonia. Sono per natura uno spendaccione. Questo è un problema noto ed è stato tutta la mia vita.

Detto ciò, Aspiro alla frugalità. Ammiro le persone frugali. Poiché la frugalità è un valore fondamentale del movimento per il prepensionamento, e poiché trascorro molto del mio tempo con la folla di FIRE, la loro inclinazione alla frugalità tende a fare da freno alle mie spese. Questa è una buona cosa. E poiché molti dei miei colleghi sono sostenitori dei non consumatori, Mi ritrovo a pensare ad alternative frugali (anche se non sempre le seguo).

Quest'anno, in particolare, Mi sono concentrato sullo spendere di meno. Dopo aver scritto dei miei piani per il 2019 all'inizio di questo mese, Ho fatto del mio meglio per tornare alle origini. Ecco alcuni esempi:

• Kim ed io stiamo entrambi cercando attivamente di spendere meno per il cibo. Finora, ci stiamo riuscendo. (Vittoria minore:volevamo entrambi mangiare fuori nel nostro bar preferito la scorsa settimana. Invece, ha preso una pizza surgelata da $ 5 mentre tornava a casa dal lavoro. Questo probabilmente ci ha fatto risparmiare quaranta dollari!)
• Entrambe le nostre auto iniziano a mostrare la loro età. La Honda Accord del 1997 di Kim non ha mai avuto grossi problemi, ma attualmente ha una serie di problemi meccanici minori. La mia Mini Cooper del 2004 ha subito due importanti riparazioni negli ultimi due anni. Proprio adesso, il tettuccio perde, il che non va bene durante un piovoso inverno dell'Oregon. Abbiamo parlato dell'acquisto di un nuovo veicolo. (E potremmo ancora.) Per ora, però, Ho comprato un pickup Toyota del 1993 per 1900 dollari. Siamo diventati una famiglia di tre auto, ma quei tre veicoli hanno un'età media di 21 anni e un valore medio di $ 1500.
• Dopo aver speso così tanto per le riparazioni domestiche durante i nostri primi diciotto mesi in questa casa, ci siamo tuffati in profondità nella modalità fai-da-te. Questo mese, Kim ha dipinto le camere da letto. Sto riparando recinzioni e rubinetti. C'è ancora molto da fare qui intorno, ma ci prenderemo il nostro tempo e impareremo a farlo da soli.
• Siamo entrambi fuori forma e lo sappiamo. I nostri contratti di palestra hanno un po' di tempo a disposizione, quindi andiamo avanti per un po'. Nel frattempo, abbiamo iniziato a prepararci per il successo qui a casa. Abbiamo riorganizzato la camera familiare in modo che sia adatta allo yoga. Ho installato un trainer per bici indoor in modo da non avere scuse per non pedalare trenta minuti al giorno. Entrambi abbiamo deciso di ridurre il consumo di alcol.
• Abbiamo smesso di pensare "nuovo" e abbiamo iniziato a pensare "usato". Due volte questo mese, Ho fatto acquisti nei negozi dell'usato locali invece di essere inadempiente ad Amazon. Di recente ho scambiato alcuni biglietti per il concerto con la mia ex moglie per il mio vecchio Nintendo Wii. Abbiamo regalato i nostri vestiti e piatti usati ad amici. Invece di incontrare gli amici nei ristoranti per cena, stiamo programmando di incontrarci a casa degli altri. (Quanto vecchio stile!)

La frugalità potrebbe non essere una cosa naturale per me, ma posso farcela. Più, è divertente. È divertente per me sfidare me stesso, per vedere come e perché mi impegno nel comportamento dei consumatori, quindi pensare a come posso "rinunciare".

Come ho detto all'inizio di questo articolo, anche gli ultraricchi si confrontano con gli altri (e con il loro io passato). Sono colpevole quanto chiunque altro. Voglio sempre di più. Niente è mai abbastanza per me. Non sono sicuro del motivo per cui questo è il caso, ma lo è. È una realtà con cui devo fare i conti.

È a causa di questo desiderio costante che è così importante per me trascorrere del tempo con i miei amici nella comunità dei pensionati anticipati. Applicano la pressione dei pari, ma è positivo pressione dei pari. Vedo le scelte frugali che fanno e io vogliono fare scelte simili. Ho sentito come se la cavano con meno e io vuole cavarsela con meno.

“Mentre distogli gli occhi dal falso premio (di più, meglio, e cose diverse), li metti sui veri premi:amici, famiglia, condivisione, premuroso, apprendimento, affrontare le sfide, intimità, riposo, ed essere presente, collegato, e rispettato. In altre parole, quelle cose migliori della vita che sono gratis.” — Joe Dominguez e Vicki Robin, I tuoi soldi o la tua vita