Come budget con un reddito variabile

Sembra che l'obiettivo di tutti ultimamente sia quello di lasciare il lavoro e diventare un libero professionista. E questo è fantastico! Il freelance ti offre flessibilità e controllo e, più, vai al lavoro da casa nei tuoi pantaloni da yoga.

Ma come qualcuno che è passato a quel ruolo a tempo pieno, ci sono alcune cose che mi mancano dell'avere un datore di lavoro:

• 401(k) partita

• Benefici assicurativi

• Caffè gratis

• Compagni d'ufficio

• Stabilità del reddito

L'anno scorso, ho lavorato come libero professionista, ma il mio reddito mensile era più o meno lo stesso - e, altrimenti, era facile prevederlo. Quest'anno, come un vero libero professionista con più clienti, ci sono molte cose che influiscono sul mio budget (come quanto tempo impiega un cliente a pagare, per esempio) e sono per lo più fuori dal mio controllo.

Per la maggior parte, il mio reddito non varia pure molto di mese in mese. Quando ero in mezzo al lavoro all'inizio dell'anno, però, era una storia diversa. In entrambi i casi, ecco come faccio il budget con un reddito irregolare.

Spesa mensile a somma zero

Il budget a somma zero è sempre stato il mio metodo preferito. Stavo usando questo metodo prima ancora di sapere che aveva un nome. Trovo che funzioni bene con obiettivi finanziari come risparmiare o uscire dai debiti.

Nel suo post su questo argomento, Holly Johnson delinea i passaggi per creare un budget a somma zero. Si tratta di elencare tutte le tue spese, budget per loro, e poi mettere al lavoro l'eccesso. Ogni dollaro ha un dovere. Per un importo mensile da mettere in preventivo, Uso semplicemente l'importo più basso che ho guadagnato negli ultimi sei mesi. andrei negli ultimi 12 mesi, come raccomandava J.D. nel suo stesso posto di reddito irregolare, ma ero in modalità di emergenza a gennaio, quindi tale importo è già piuttosto basso.

I budget a somma zero in base a tale importo, e il mio reddito in eccesso va verso i miei obiettivi di risparmio. Era solito andare verso obiettivi di debito.

Cuscino Conto Corrente

Sono troppo pigro per capire quanto ho bisogno di avere nel mio conto corrente in vari momenti durante il mese - dopo l'affitto, dopo le bollette, ecc. - quindi tengo semplicemente un cuscino del conto corrente che è più o meno uguale all'importo delle mie spese mensili. Questo aiuta a garantire che, anche dopo l'affitto, Ho abbastanza soldi per pagare le bollette. Una volta che sono stato pagato, e l'importo del mio assegno supera le mie spese mensili, Poi lo trasferisco al risparmio.

Il mio metodo di risparmio

Ho diversi conti di risparmio:

• Un conto online ad alto rendimento (per le tasse stimate e il mio fondo di emergenza)

• IRA tradizionale (voglio passare presto a un Roth)

• SEP-IRA (conto pensione extra se esprimo il massimo della mia IRA tradizionale)

• Conto di intermediazione imponibile (per un obiettivo a medio termine)

Ecco cosa faccio:

Primo, Ho un importo di base, un cuscino, ” di $ 5, 000 nei miei risparmi online. Questo è il mio fondo di emergenza/conto delle imposte trimestrali stimato. Se dovesse sorgere un'emergenza, Sono sicuro che questo sarebbe sufficiente per tirarmi avanti finché non potessi...

1. trova lavoro extra
2. prelevare denaro da quel conto di intermediazione imponibile (o)
3. riempirlo risparmiando di più.

( Nota :Quando pagavo un debito e non avevo un conto di intermediazione da cui attingere, Avevo molto di più nel mio fondo di emergenza. Man mano che le mie finanze diventavano più sicure, Ho ridotto questo fondo. Lisa Aberle ha scritto su questo concetto nel suo post sui fondi di emergenza.)

Risparmio per circa tre o quattro mesi in questo conto; quindi in quel periodo, idealmente avrò più dell'importo di base. Lo considero un conto di deposito, fondamentalmente. E dopo aver risparmiato abbastanza da investire, prendo i soldi, investirlo, e lascia i $ 5, 000 importo di base nel conto.

I miei obiettivi di risparmio sono semplicemente di massimizzare la mia pensione ogni anno, risparmiare X importo per un obiettivo a medio termine, e poi salvare il resto nel mio SEP-IRA. Quindi, quando ho accumulato abbastanza nel mio conto corrente, Conservo l'eccedenza in base a dove sono con quegli obiettivi.

Tasse stimate

Forse ti starai chiedendo cosa faccio quando vengo dalle tasse trimestrali quando devo scrivere un grande, assegno intriso di lacrime all'IRS.

Diciamo che ho $ 5, 000 nei miei normali risparmi online arrivano al momento delle tasse. Primo, Calcolo le mie imposte trimestrali stimate. Stimo quello che mi aspetto di guadagnare per l'anno e poi considero quanto li ho già pagati. Diciamo che l'importo trimestrale che devo è di $ 3, 000. Ora ho $2, 000 rimasti nei miei risparmi online, che è inferiore al mio importo di base. Continuo semplicemente a risparmiare finché non torno al mio numero di sicurezza di $ 5, 000. Quindi torno al mio sistema e salvo di conseguenza.

Nel suo post, J.D. ha consigliato di creare un account "business", separato dal tuo account personale:

“Da questi soldi, pagati come se fossi un dipendente . Il tuo stipendio mensile è quello che hai calcolato come budget mensile, il tuo reddito mensile minimo degli ultimi dodici mesi. In una data fissata ogni mese, scriviti una busta paga. Lascia il resto dei soldi nel tuo conto aziendale.

Questo è simile al mio conto di risparmio. La differenza è davvero solo il tempismo. Mette prima le sue entrate nel conto aziendale, poi si paga. Mi pago prima con il mio reddito, poi metti il ​​resto in quel conto. Usa quel conto anche per le tasse stimate.

Veramente, il mio sistema si riduce a poche cose:

• Risparmi per le tasse trimestrali che raddoppiano come fondo di emergenza

• Gli investimenti rappresentano gli obiettivi, compresa la pensione

• Un cuscino per il conto corrente

• Accumulare denaro nel mio conto di risparmio finché non avrò abbastanza da investire

Certo, il mio metodo potrebbe non essere per tutti ma, finora, ha funzionato per me.

Se hai un reddito che varia di mese in mese, come fai il budget?