5 insidie ​​della carta del negozio a cui prestare attenzione

Se hai mai visitato un grande magazzino, probabilmente hai visto come usano le promozioni delle carte di credito per coinvolgerti. Il primo indizio che vieni scoperto di solito avviene alla cassa. Mentre effettui il check-out e ti prepari a pagare, il cassiere suggerisce che potresti risparmiare il 20% o il 30% sull'acquisto di oggi, ma c'è un problema. Per ottenere questo incredibile sconto, è necessario registrarsi per una carta di credito del negozio.

Le carte di credito Store funzionano in modo simile alle carte di credito tradizionali in quanto ti consentono di addebitare gli acquisti e rimborsarli nel tempo. La differenza più grande è, spesso puoi utilizzare la tua carta negozio solo in un grande magazzino o in una famiglia di negozi. (Vedi anche:Conserva le carte di credito che non fanno schifo)

Sebbene nulla sia tecnicamente sbagliato con le carte di credito del negozio - e possono assolutamente aiutarti a ottenere affari incredibili sulla merce in negozio - ciò non significa che siano prive di rischi. Ci sono diverse caratteristiche delle carte negozio che le distinguono dalla maggior parte delle altre carte di credito, e questo può trasformarsi in insidie ​​se non stai attento.

Prima di precipitarti con entusiasmo a richiedere una carta del negozio per ottenere l'offerta promozionale, ecco alcuni aspetti negativi di cui essere a conoscenza.

1. Tassi di interesse elevati

Una delle più grandi insidie ​​delle carte di credito dei negozi è il fatto che tendono ad addebitare tassi di interesse più elevati rispetto alle normali carte di credito. Sicuro, i titolari di carta possono ottenere coupon per il 20% o il 30% di sconto sugli acquisti, ma pagherai molto per quegli sconti se hai il coraggio di portare un saldo.

Un famoso rivenditore di abbigliamento pubblicizza uno sconto del 30% sul primo acquisto e 12 sconti extra all'anno se ti iscrivi come titolare della carta, ma la stampa fine rivela che l'APR in corso della carta è del 24,99%. Se hai mai intenzione di portare un equilibrio, faresti meglio a rinunciare alla carta del negozio e agli sconti e iscriverti invece a una carta di credito a basso interesse.

2. Accettazione limitata

Un altro grande svantaggio delle carte di credito dei negozi è il fatto che la maggior parte, ma non tutto, può essere utilizzato solo in negozi selezionati. Questi sono chiamati "a circuito chiuso" poiché puoi usarli solo in quel particolare commerciante.

Ancora, alcune carte al dettaglio sono anche co-branded con Visa o MasterCard. Questo li rende utili se hai bisogno di credito per un acquisto di emergenza come una riparazione auto. Se hai intenzione di ottenere una carta di credito per ottenere sconti o premi, ma pensi anche che potresti usarlo per le emergenze, cerca una carta co-branded. Alcuni rivenditori offrono carte sia in co-branding che a circuito chiuso.

3. Limitate opzioni di riscatto dei premi

Alcune carte di credito dei negozi offrono i propri programmi di premi, ma questi programmi sono in genere di portata limitata. Per esempio, una carta del grande magazzino ti consente di guadagnare 3-6 punti per $ 1 speso in quel negozio, a seconda del tuo acquisto. Ma devi spendere 5, 000 punti per ricevere una carta regalo da $ 25. Ciò significa che potresti dover guadagnare circa $ 1, 667 in acquisti per ottenere una ricompensa di $ 25.

Questo è un tasso di rendimento di circa 1,5 punti per $ 1 speso (o 1,5%), ma la tua ricompensa vale solo per le carte regalo in quel negozio, rendendo il suo valore fortemente limitato. Il rovescio della medaglia, potresti facilmente trovare una carta di credito cash-back che offre un rimborso del 2% o più. Con quella strategia, puoi usare i tuoi premi come vuoi.

4. Interessi differiti

L'interesse differito è un altro espediente che i grandi magazzini usano per costringere i consumatori a registrarsi per una carta di credito del negozio. Queste offerte sono generalmente pubblicizzate in modo simile alle offerte di carte di credito a tasso zero, ma non sono la stessa cosa. Secondo il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), il più grande segno rivelatore di un'offerta di interessi differiti è che viene utilizzato il termine "se". (Vedi anche:Carte di credito con interessi differiti:non cadere in questo trucco durante le vacanze)

Per esempio, un'offerta dello 0% su una carta di credito può dire qualcosa come, "0% TAEG sugli acquisti per 12 mesi, " mentre un'offerta di interesse differito dirà, "Nessun interesse se pagato per intero entro 12 mesi."

Quel "se" fa una grande differenza perché, se non paghi per intero il saldo come specificato nell'offerta, sarai colpito da interessi retroattivi.

"Interessi differiti significa che se non paghi l'intero saldo dell'acquisto promozionale che hai effettuato sulla tua carta, poi gli interessi risalenti alla data dell'acquisto verranno aggiunti al saldo residuo, " scrive il CFPB. "Questa promozione potrebbe anche richiedere di soddisfare anche altri termini, come effettuare in tempo i pagamenti mensili minimi."

Ecco come funziona l'interesse differito:immagina di aver finanziato $ 400 in acquisti di shopping natalizio su una carta di credito del negozio che non offriva interessi se hai pagato il saldo per intero entro 12 mesi. Però, il tasso di interesse della carta è normalmente del 25%.

I tuoi acquisti accumulerebbero $ 100 di interessi passivi durante i primi 12 mesi, anche se non sono stati addebitati subito. Se, dopo 12 mesi, non avevi pagato l'intero saldo di $ 400, vedresti immediatamente $ 100 di interessi addebitati sulla tua fattura.

5. Chiusura dei negozi

Le chiusure dei negozi sono un'altra trappola a cui prestare attenzione con le carte di credito dei negozi, e questo problema sembra davvero essere giunto al capolinea. Le grandi catene di vendita al dettaglio hanno chiuso ben 5, 000 negozi nel 2017.

Se hai una carta di credito per un grande magazzino che chiude, Non è la fine del mondo. Alla tua carta non succederà nulla se non il fatto che non potrai più utilizzarla. Ovviamente, dovrai comunque il tuo saldo più eventuali interessi. La parte peggiore, però, è il fatto che tutti i premi accumulati saranno inutili una volta che il negozio sarà andato.

A questo riguardo, una carta tradizionale cash-back potrebbe lasciarti molto meglio poiché queste carte non sono legate a un particolare negozio. Prima di registrarti per una carta di credito del negozio, assicurati di considerare il fatto che il negozio che frequenti ora potrebbe non essere in giro per sempre.