10 cose che devi sapere prima di stipulare un prestito personale

Di recente ho chiamato la mia banca per chiedere informazioni sulle commissioni per l'utilizzo della mia carta di debito in un prossimo viaggio internazionale. Ho riso quando il banchiere ha seguito chiedendo, "Sei interessato a prendere un prestito personale per spendere soldi per le tue vacanze?"

Ci sono tanti buoni motivi per chiedere un prestito personale, ma andare in vacanza non è uno di questi. Un prestito personale è, in sostanza, un prestito non garantito che ottieni sulla base del tuo credito e reddito - a differenza di un prestito ipotecario o di una linea di credito per la casa, che usa la tua casa come garanzia. I prestiti personali presentano vantaggi e svantaggi rispetto ai prestiti garantiti, quindi se scegli uno di questi quando hai bisogno di denaro dipende dalla tua situazione individuale.

Ecco cosa dovresti considerare prima di ottenere un prestito personale.

1. Il tasso di interesse potrebbe essere più alto di quanto ti aspetti

Quando senti parlare di tassi di interesse nei media, parlano spesso del tasso fisso a 30 anni di un mutuo standard, che è stato intorno al 4% o meno per molto tempo ormai. Ma il tasso di interesse di un prestito personale sarà probabilmente almeno il doppio. Il motivo della differenza:quando rifinanziate la vostra casa o stipulate una linea di credito per la casa, stai promettendo di cedere la tua casa se non puoi ripagare il debito. Questo è un rischio più grande per te, e meno rischioso per la banca, rispetto ad un prestito personale. In cambio, le banche ti danno un basso tasso di interesse sui prestiti garantiti. (Vedi anche:I diversi tipi di prestito:un primer)

2. Il tuo punteggio di credito conta di più per i prestiti personali

Senza garanzie, tutto il creditore deve andare avanti è la tua solvibilità personale. Puoi aspettarti che i tassi di interesse disponibili aumentino notevolmente se il tuo credito è medio o scarso, salendo fino al 36% di aprile.

3. Un prestito personale non è una soluzione a lungo termine

Mentre il tipico mutuo viene estinto in decenni, i termini del prestito personale sono in genere limitati a sette anni o meno. Questa può essere una buona cosa, perché non dovresti mai prendere in prestito denaro più a lungo del necessario. Ma significa anche che se stai cercando di prendere in prestito molti soldi, come per una grande ristrutturazione della casa, i pagamenti potrebbero essere troppo alti per poter stare al passo con un prestito personale.

4. Le banche non sono l'unica opzione

Come organizzazioni non profit, le cooperative di credito offrono spesso tassi e commissioni inferiori rispetto alle banche per gli stessi prodotti di prestito personale. Poi ci sono il raccolto di nuovi "finanziatori del mercato, " come SoFi e Prosper, che promettono facile, approvazione rapida del prestito online e buoni tassi, soprattutto alle persone con il miglior credito. Questa industria nascente ha avuto alcuni ostacoli sulla strada, ma è ancora una strada che vale la pena esaminare. (Vedi anche:Migliori istituti di credito per prestiti personali)

5. I prestiti personali possono essere un vero toccasana quando hai bisogno di contanti velocemente

Quando un urgente bisogno finanziario alza la testa:un tetto che perde, una fattura medica di emergenza, o, il cielo non voglia, un funerale inaspettato:molte persone si rivolgono a carte di credito o prestatori di giorno di paga per chiedere aiuto. Questi istituti di credito possono essere estremamente costosi, ma possono sembrare attraenti perché in tali situazioni non hai il tempo di sederti e richiedere una linea di credito per la casa o esaminare il rifinanziamento del tuo mutuo.

Puoi ottenere i fondi da un prestito personale entro due settimane dalla richiesta online, rendendolo solo un po' più lento delle alternative e potenzialmente molto più conveniente. (Vedi anche:5 volte i prestiti personali possono essere migliori delle carte di credito)

6. I prestiti personali possono farti risparmiare molto sui debiti che hai già

Uno degli utilizzi più comuni per un prestito personale è quello di consolidare il debito esistente, come i saldi delle carte di credito, prestiti studenteschi, e prestiti auto. Potresti essere in grado di ottenere un tasso di interesse inferiore a quello che stavi pagando sugli altri debiti, e hai anche il vantaggio organizzativo di avere una sola bolletta da pagare ogni mese. Però, quando si trasferisce un tipo di prestito a un altro, dovresti ...

7. … Sii consapevole di ciò a cui potresti rinunciare

Alcuni finanziatori del mercato commercializzano pesantemente l'idea di rifinanziare il debito del prestito studentesco in prestiti personali. Ma prima di prendere una decisione del genere, dovresti confrontare attentamente il tuo vecchio prestito e il nuovo prestito, il Consumer Financial Protection Bureau ha avvertito in un comunicato del 2016.

"[I] in alcuni casi i consumatori potrebbero perdere importanti tutele specifiche del prestito rifinanziando un debito esistente. In particolare, i consumatori dovrebbero sapere che possono rinunciare a determinati benefici federali, come il rimborso basato sul reddito per prestiti studenteschi federali o benefici per i membri del servizio, " ha detto il CFPB. (Vedi anche:8 diritti preziosi che potresti perdere quando rifinanzi i prestiti agli studenti)

8. Potresti stare meglio con un diverso tipo di prestito

Se stai cercando di ottenere un tasso migliore sul debito della carta di credito mentre lo paghi, prima di impegnarsi in un prestito personale, guardarsi intorno per vedere cos'altro c'è là fuori. Potresti essere in grado di trasferire il tuo saldo su una carta con un tasso di interesse promozionale dello 0%. Un altro affare potenzialmente migliore potrebbe essere prelevare denaro dal conto della pensione per un breve periodo, soprattutto se hai un Roth IRA. Assicurati solo di restituire tutto ciò che hai preso in prestito.

9. Fai attenzione a tasse ed extra

Alcuni istituti di credito cercheranno di aggiungere una polizza assicurativa o altre spese extra mentre chiudi il prestito. Potresti volere o meno una polizza assicurativa per assicurarti che i tuoi sopravvissuti non siano bloccati con il tuo prestito in caso di tragedia, ma questa è una decisione finanziaria separata che dovresti intraprendere con la ricerca, non solo perché hai l'impressione che sia necessario per il tuo prestito. (Se il creditore dice che lo è, andarsene.)

Anche, chiedere al creditore se utilizza il metodo "pre-calcolo" per calcolare gli interessi, o se hanno sanzioni per il pagamento anticipato - dovresti evitarle, perché entrambi ti puniranno se sarai in grado di rimborsare il prestito prima del previsto.

10. Non ottenere mai un prestito personale per finanziare determinate spese

Una delle cose belle di un prestito personale è che a differenza di un prestito auto o di un mutuo, non devi giustificare il tuo acquisto al creditore. Però, ci sono cose che dovresti sapere meglio che prendere in prestito - che si tratti di una carta di credito, una linea di credito per la casa, o un prestito personale.

Non chiedere un prestito personale per acquistare un anello di fidanzamento; perché vorresti iniziare la tua relazione con un mucchio di debiti? Mentre alcuni istituti di credito possono pubblicizzare un prestito personale come un "prestito di viaggio, "questa è un'altra cattiva idea; una volta che la vacanza è finita, non hai nulla che potresti vendere per estinguere il prestito, se necessario. Devo dirti che non dovresti prendere un prestito personale per i soldi del gioco d'azzardo? Non pensavo così. (Vedi anche:Non prendere mai in prestito denaro per questi 5 acquisti)

Una domanda più complessa è se sia corretto utilizzare un prestito personale per un acconto su una casa. Il punto fondamentale nel richiedere a un acquirente di versare un acconto è dimostrare che può permettersi la casa e aiutarlo a sentirsi investito nell'acquisto. Quindi al tuo creditore ipotecario potrebbe non piacere se provi a finanziare l'acconto con un prestito personale. Proprio alla fine, con questo metodo, dovrai ottenere il prestito diversi mesi prima dell'acquisto. Ma anche allora, procedi con cautela; l'aggiunta di debiti sotto forma di prestito personale potrebbe influire sulle tue possibilità di ottenere l'approvazione per il mutuo. (Vedi anche:5 mosse di denaro che rovineranno la tua domanda di mutuo)