I pro e i contro di tenere tutti i tuoi conti in un'unica banca

controllo, risparmio, attività commerciale, CD, mercato monetario, riserva di cassa, investimento — con così tanti conti disponibili per i consumatori statunitensi, dovresti tenerli con un unico istituto finanziario? Esaminiamo i pro e i contro di tenere tutti i tuoi account in un unico posto.

Vantaggi di tenere tutti i tuoi account in un unico posto

Ecco alcuni motivi per cui ha senso consolidare i tuoi account.

1. FDIC copre fino a $ 250, 000 per ogni account idoneo

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fornisce una copertura fino a $ 250, 000 per conto idoneo presso lo stesso istituto finanziario assicurato. I conti coperti includono conti correnti e conti di risparmio, conti di deposito del mercato monetario (MMDA), e certificati di deposito (CD).

Così, purché ciascuno dei tuoi account idonei abbia un saldo inferiore a $ 250, 000, va bene tenere insieme quei conti presso lo stesso istituto finanziario. Per esempio, se dovessi avere $ 100, 000 ciascuno in un CD, conto corrente, e conto di risparmio presso la stessa banca coperta dalla FDIC, saresti comunque assicurato. Anche se i conti insieme equivalgono a $ 300, 000, ogni account ha meno di $ 250, 000, e la copertura sarebbe ancora valida.

Per sapere se i tuoi depositi sono assicurati dalla FDIC, utilizzare l'Electronic Deposit Insurance Estimator (EDIE) della FDIC.

Quando aggiungi conti al tuo portafoglio con la stessa banca, ricorda solo che la FDIC avverte i consumatori che i prodotti di investimento senza deposito, come i fondi comuni di investimento, rendite, polizze assicurative sulla vita, e le azioni e le obbligazioni non sono assicurate dalla FDIC.

Sei un membro di una cooperativa di credito?

• Unioni di credito con statuto federale e quelle con sede in Arkansas, Delaware, Sud Dakota, Wyoming, o il Distretto di Columbia sono assicurati fino a $ 250, 000 dalla National Credit Union Administration (NCUA).

• Le unioni di credito statali possono essere coperte da un'assicurazione statale o privata, quindi contatta il tuo rappresentante della cooperativa di credito per maggiori dettagli sulla potenziale assicurazione dei depositi.

2. Copertura più rapida degli assegni respinti

Avere più di un conto presso la stessa banca può aiutarti a coprire rapidamente un assegno o una transazione di addebito o accredito automatico con fondi insufficienti.

Alcune banche potrebbero avvisarti la mattina presto che una transazione in entrata non verrà cancellata a causa di un saldo basso, dandoti il ​​tempo di effettuare un deposito veloce. Nel caso in cui tu abbia un risparmio e un conto corrente presso lo stesso istituto finanziario, potresti coprire rapidamente la crisi di cassa trasferendo fondi dai risparmi al conto corrente per telefono o online. (Vedi anche:Come riparare le tue finanze dopo aver perso un pagamento)

Fare una transazione rapida per coprire quell'errore potrebbe impedire alla banca di applicare commissioni di scoperto o fondi insufficienti.

3. Accesso a tassi di interesse di risparmio più elevati e commissioni di conto inferiori

Quando detieni un grande totale di depositi all'interno della stessa istituzione, molto spesso puoi beneficiare di tassi di risparmio migliori e commissioni di conto ridotte. Scopri dal tuo istituto finanziario se offrono o meno vantaggi per il consolidamento dei tuoi conti.

Allo stesso modo, detenere un saldo totale maggiore su più conti di investimento, come un IRA o un conto di investimento individuale, potrebbe concederti alcune interruzioni sulle commissioni di investimento. In genere, con almeno $ 100, 000 in attività investibili presso lo stesso istituto, dovresti ottenere addebiti inferiori sulle future commissioni applicabili, come i carichi front-end o back-end.

Se non soddisfi le soglie necessarie per accedere a tariffe migliori e commissioni più basse, chiedi al tuo istituto finanziario se accetterà una lettera di intenti firmata per raggiungere tali soglie entro una data specifica.

4. Servizio più personalizzato

Il mantenimento di un'ampia varietà di prodotti con la stessa banca consente alla banca di avere una migliore comprensione della tua storia finanziaria, panoramica delle abitudini di spesa, e la capacità di rimborsare i prestiti. Quando un istituto finanziario ha una visione più completa delle tue finanze, quindi può aiutarti a ottimizzare le tue finanze con prodotti più adatti. Per esempio, tenere diversi conti di deposito può aiutarti a qualificarti per una linea di credito personale con un tasso di interesse inferiore a quello di una carta di credito.

Contro di tenere tutti i tuoi account in un unico posto

Ora diamo un'occhiata agli svantaggi di consolidare tutti i tuoi account sotto lo stesso tetto.

1. Perdere offerte potenzialmente migliori

Voltando le spalle ad altri istituti finanziari, potresti sviluppare un caso di "miopia finanziaria" in cui non pensi di andare in giro per migliori opzioni bancarie. Attenersi alla stessa filiale fisica potrebbe farti perdere il miglior rendimento percentuale annuale (APY) che i conti di risparmio online spesso offrono.

Secondo la FDIC, dal 12 giugno 2017, il tasso medio per un conto di deposito con un saldo inferiore a $ 100, 000 era lo 0,06%. Lo stesso giorno, potresti trovare conti di risparmio online che pagano un tasso di risparmio fino all'1,25 percento per un conto di dimensioni simili.

2. Potenziale di perdere la copertura FDIC

Il limite di copertura FDIC è di $ 250, 000 per ogni account idoneo. Gli alti guadagni possono esaurire le opzioni nello stesso istituto finanziario per l'apertura di conti idonei e rischiano di avere una parte dei loro depositi senza copertura FDIC.

3. Maggiore possibilità di perdita in caso di furto di identità

Tenere tutte le tue uova nello stesso paniere potrebbe funzionare contro di te se un truffatore si impossessa di uno dei tuoi conti o delle tue carte. Ottenere l'accesso a un solo account può concedere loro l'accesso a tutti i tuoi soldi! Ciò è particolarmente vero quando si collegano due o più account in modo che un account ne copra un altro quando il saldo è troppo basso.

Se hacker malintenzionati dovessero impossessarsi della password per il portale online della tua banca, allora avrebbero vinto un jackpot importante accedendo a tutti i tuoi account. Distribuendo i tuoi fondi tra più istituti finanziari, riduci le possibilità che un criminale informatico acceda ai tuoi fondi. Certo, questo fintanto che non usi la stessa password per tutti i portali online. (Vedi anche:3 modi subdoli in cui i ladri di identità possono accedere ai tuoi dati)

La linea di fondo:parla con il tuo banchiere oggi

Se stai pensando di aprire più conti con il tuo attuale istituto di risparmio, è un ottimo momento per sedersi con un rappresentante e esaminare le opzioni disponibili. Armato di queste informazioni, sarai in una posizione migliore per guardarti intorno per migliori opzioni bancarie e prendere una decisione più informata.