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Risparmia di più riducendo il tuo reddito imponibile!

Sapevi che puoi risparmiare denaro se riduci il tuo reddito imponibile? Potresti essere come me e pensare di non poterti permettere di investire o prendere una fetta dalla tua paga. Una delle scuse che avevo per non contribuire di più alla mia pensione era il pensiero che non potevo permettermelo. Infatti, Il 47% degli americani si sente come mi sono sentito io.

In tutta onestà, Semplicemente non volevo ridurre l'importo del mio assegno depositato direttamente. Mi sentivo a mio agio nel vedere una certa quantità, e non volevo abbassarlo. avevo delle bollette da pagare, soldi da spendere, e soldi da risparmiare. Sì, Pensavo che i soldi che stavo risparmiando nel mio conto di risparmio guadagnando un misero 1% di interessi erano migliori lì dentro! Oh, essere giovane e ingenuo.

Semplicemente non ne sapevo niente. Non capivo che i soldi che ho contribuito al mio piano pensionistico non venivano solo investiti, ma stavo anche risparmiando. Come, potresti chiedere? Avrei risparmiato soldi non pagando le tasse su quei soldi, E come risultato, il mio reddito imponibile sarebbe inferiore. Quindi entriamo in questo!

Cos'è il reddito imponibile?

Prima di discutere su come ridurre il reddito imponibile, devi capire di cosa si tratta. In parole povere, il reddito imponibile è l'importo del tuo reddito sul quale paghi le tasse, noto anche come reddito al netto delle imposte. Sono rimasto sorpreso quando ho ricevuto il mio primo stipendio a 14 anni per vedere che la mia parte posteriore del tovagliolo di matematica non si sommava al mio stipendio.

Ho imparato presto che c'erano cose come la sicurezza sociale, Medicare, e tasse. Tutto ciò è stato detratto dai miei guadagni molto prima che ricevessi il mio stipendio. (Scopri di più sul reddito ante imposte rispetto a quello al netto delle imposte e su quanto guadagni realmente).

La mia storia suona familiare? Potrebbe sembrare che ogni dollaro che guadagni sia tassato, ma a causa del nostro complicato sistema di "tassa graduata" (noto anche come imposta progressiva), non tutti i redditi sono tassati.

Esempi di reddito non tassato includono i pagamenti per il mantenimento dei figli, il denaro che contribuisci a determinati tipi di conti pensionistici, e denaro che metti da parte per l'assistenza all'infanzia o per le spese mediche.

Ciò include anche il denaro che metti in un conto sponsorizzato dal datore di lavoro come un conto di risparmio sanitario o un conto di spesa flessibile. Il reddito può provenire da varie fonti; il tuo stipendio, interessi maturati su un conto di risparmio, bonus, e anche la disoccupazione sono tutti esempi di reddito imponibile.

Imposte differite vs reddito imponibile

Per incentivare le persone a risparmiare per la pensione, il governo offre una serie di vantaggi fiscali, compresi i conti di risparmio in sospensione d'imposta. Ciò significa che l'importo del contributo viene sottratto dal reddito imponibile.

In poche parole, se guadagni $ 3, 000 di reddito imponibile e contribuisci con $ 300 al mese, riduci il tuo reddito imponibile di $ 300! Ora dovrai solo le tasse per i restanti $ 2, 700.

Modi per risparmiare in un conto di risparmio fiscalmente differito

Contribuire ai conti con imposte differite è come ridurre facilmente il reddito imponibile. Il modo più comune per risparmiare è con un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. I contributi che scegli vengono detratti dalla tua busta paga prima di essere tassati. 401K, 403B, Piani di risparmio dell'usato e, Gli IRA tradizionali sono diversi tipi di conti pensionistici ante imposte.

Voglio essere chiaro che i conti differiti d'imposta rimandano solo il pagamento delle imposte. Infine, dovrai pagare le tasse quando prelevi i fondi. Ma cosa farai, è permettere ai tuoi soldi di crescere in sospensione d'imposta, e i guadagni possono potenzialmente superare il tuo obbligo fiscale futuro.

Come cresceranno i miei soldi nel mio conto in sospensione d'imposta?

Ok, quindi sei pronto per iniziare a contribuire a un conto con imposte differite in modo da poter ridurre il tuo reddito imponibile. Ma una volta che inizi a contribuire a un conto con imposte differite, non lasciare che i tuoi soldi stiano lì! Inizia a imparare come funziona l'investimento in modo da poter massimizzare il potenziale di guadagno dei tuoi investimenti.

Se partecipi al piano di un datore di lavoro, la tua azienda probabilmente lavora con qualche tipo di società di intermediazione di investimenti per ospitare il proprio piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Sei tu a decidere quali investimenti acquistare (di solito fondi comuni di investimento) con i tuoi contributi.

Mi ci è voluto un po' per rendermi conto che contribuire con soldi al mio piano pensionistico mi ha reso un investitore! non stavo selezionando azioni, lettura di rapporti finanziari, o analizzando i rendiconti trimestrali degli utili, ma ancora stavo investendo. Immagina quanto puoi fare di meglio quando capisci davvero come funziona l'investimento?!

In che modo i contributi differiti influiranno sulla mia busta paga?

Prendiamo qualcuno che è single senza dipendenti. La loro paga lorda è di $ 50, 000 all'anno. Se non contribuiscono nulla ai loro conti in sospensione d'imposta, rientrerebbero nella fascia d'imposta del 22% in base al loro reddito. (Qual è la fascia d'imposta attuale se guadagni da $ 39, da 476 a 84 dollari, 200).

Qui negli Stati Uniti, abbiamo un sistema fiscale progressivo. Ciò significa semplicemente che parti del tuo reddito sono tassate con aliquote diverse. Non pagherai il 22% su tutti i $50, 000. Utilizzando l'aliquota fiscale 2021, i primi $9, 950 sarà tassato al 10%.

I soldi guadagnati tra $9, 951 e $40, 525 sarà tassato al 12%, e i soldi guadagnati tra $ 40, 526 e $ 86, 375 sarà tassato al 22%. L'importo totale delle tasse che devono essere trattenute dalla busta paga per l'anno sarà di circa $ 8, 140.

Ma, nonostante il sistema fiscale progressivo, a causa della mancanza di contributi di questa persona ai conti differiti d'imposta, tutti i loro $50, 000 lo stipendio è soggetto a tassazione.

Come chi guadagna di più paga meno tasse

Diamo un'occhiata a un altro esempio di seguito, ma questa volta CON contributi in sospensione d'imposta:

Il reddito lordo totale è di $ 70, 000, eppure il loro reddito imponibile è inferiore a quello della persona che guadagna $ 50, 000 nell'esempio precedente! Ecco come una persona che guadagna di più paga meno tasse! Questo è il modo in cui lo zio Sam ci incoraggia a risparmiare per la pensione.

Supponiamo che le aliquote fiscali rimangano le stesse per sempre (Ha!). La persona che contribuisce meno a un conto pensionistico pagherà più tasse nel corso della sua vita rispetto alla persona che ha guadagnato $ 20, 000 in più all'anno!

Mentre investi i tuoi contributi, il denaro inizierà a crescere al ritmo dell'investimento che hai scelto. Se investi in un fondo comune che tiene traccia, Per esempio, l'S&P500, il tuo investimento crescerà (o diminuirà) al ritmo delle migliori 500 aziende con sede negli Stati Uniti.

Come calcolare il reddito imponibile

Il modo più semplice per capire come calcolare il reddito imponibile è utilizzare un calcolatore dell'imposta sul reddito federale. Ciò ti consente di inserire il tuo reddito insieme ai contributi per vedere qual è il tuo reddito imponibile. Ecco alcuni calcolatori da provare:

Calcolatrice Banca Atlantic Union

Calcolatrice intelligente delle risorse

Calcolatrice del gruppo di vita della nazione

Usa questi calcolatori per vedere come ridurre il reddito imponibile con cifre ipotetiche ai tuoi fondi pensione. Questo è un ottimo strumento per capire come ridurre il reddito imponibile anche per i lavoratori ad alto reddito.

Come ridurre il reddito imponibile

Contribuire a conti differiti d'imposta come quelli elencati di seguito è come ridurre il reddito imponibile:

  • Contributi previdenza
  • Conti di risparmio sanitario
  • Contributi pensionistici
  • Conti di spesa flessibili (sia per la salute che per l'assistenza all'infanzia)

Con l'aumento dei contributi del tuo account con imposte differite, le ritenute fiscali federali diminuiranno. (Vedi immagine sotto). Un contributo del 10% sul tuo conto pensione non equivale a una riduzione del 10% della tua paga da portare a casa, ma nel giro di un anno puoi ridurre l'importo del tuo reddito imponibile in modo abbastanza significativo.

(Per semplicità, Ho omesso detrazioni come l'imposta statale sul reddito, spese di assicurazione sanitaria, e qualsiasi altra detrazione dalla busta paga nella tabella sopra).

Alcuni sottolineeranno l'ovvio:ridurre il reddito imponibile è anche riducendo la tua paga da portare a casa. Ma c'è una cosa da considerare, contribuendo con $ 19, 500 ai tuoi conti in sospensione d'imposta a partire da ora potrebbe significare che tra 40 anni, il tuo investimento potrebbe valere più di $ 315, 000 se hai contribuito al massimo per un solo anno e hai permesso a quei soldi di crescere.

Nota: Il ritorno sul tuo investimento genererà nel tempo. Storicamente, il rendimento a 30 anni dell'S&P 500 è stato di circa il 12%. Ho usato il 7% per essere prudente.

Riduci il reddito imponibile per risparmiare di più!

Così ora sai come abbassare il reddito imponibile! Assicurati di sfruttare qualsiasi corrispondenza del datore di lavoro. Sì, ci sono alcuni datori di lavoro che abbineranno i tuoi contributi ai tuoi piani pensionistici. Sono soldi gratis. Non solo il governo ti incentiva a risparmiare, ma anche il tuo capo.

Mi ci è voluto quasi un decennio per avere accesso a un conto pensionistico prima di capire il potere degli investimenti. Di conseguenza, Ho pagato di più in tasse nel corso di diversi anni e ho risparmiato poco.

Anche se potresti non essere in grado di contribuire al massimo alla tua pensione quest'anno, prometti (e agisci) che inizierai aumentando il tuo contributo oggi.

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