Come non rimanere mai senza soldi in pensione

8 modi per assicurarti di non rimanere senza soldi in pensione

Il più grande compito finanziario della tua vita è risparmiare abbastanza soldi per la pensione. Però, alcune persone non ce la fanno. O a malapena ce la fa. O gli accadono cose brutte. Nonostante ciò, ci sono almeno otto strategie che ti permetteranno comunque di evitare di rimanere senza soldi. Scegli uno o più da applicare nella tua vita.

#1 Risparmia di più

Questa strategia è utilizzata da molti. La "regola" del 4% suggerisce di risparmiare circa 25 volte la spesa annuale prima di andare in pensione. Però, non c'è nessuna legge che dice che non puoi risparmiare fino a 30 volte, 33X, 40X, o anche 50X. Ovviamente più hai in relazione a quanto spendi, meno è probabile che finirai i soldi.

#2 Spendi meno (almeno a volte)

Ecco un'altra grande strategia che funziona molto bene. Invece di risparmiare di più, puoi semplicemente spendere meno. Forse avevi intenzione di spendere $ 100, 000 all'anno in pensione, ma se riesci a spendere solo $ 80, 000, hai molte meno probabilità di rimanere senza soldi. Puoi farlo ridimensionando o passando a un costo della vita inferiore, oppure puoi regolare la frequenza con cui esci a mangiare, dove vai in vacanza, o cosa guidi in pensione. Molte opzioni. Ma in realtà non devi spendere meno TUTTO il tempo. Devi davvero spendere meno solo quando il tuo portafoglio sta andando male. Questa "strategia di prelievo variabile" aumenta notevolmente quanto puoi spendere complessivamente, anche se a volte significa spendere un po' meno. Avere flessibilità di spesa in pensione è molto prezioso.

#3 Spendi solo entrate

Se non tocchi mai il tuo preside, non rimarrai mai senza soldi. Questo non significa il tuo gruzzolo, il tuo reddito, e la tua spesa sarà stabile o che terrà il passo con l'inflazione, ma significa che non si esaurirà completamente. Ancora, questa strategia può portare a potenziali errori. Forse il più grande è che finirai per spendere molto meno di quanto avresti potuto spendere, per alcune persone, ciò significa solo che hanno lavorato troppo a lungo e risparmiato troppo. Può anche portare qualcuno a investire in modo inappropriato in un portafoglio ad alto rendimento. Solo perché il reddito è più alto non significa che il tuo rendimento totale sia più alto o addirittura positivo. Spesso porta le persone a lavorare e investire in modo diverso. Potrebbero essere più interessati all'imprenditorialità e agli investimenti immobiliari diretti e indiretti, ad esempio. Niente di sbagliato in questo, ma richiede un diverso insieme di abilità e aggiunge qualche rischio, problemi, e (spesso) leva finanziaria.

Questo modello WCI non è un fan di me che spendo "la mia eredità". Tuttavia, le piace la cioccolata calda in una fredda mattina nel Canyonlands National Park.

#4 Spendi la tua eredità

Molti di noi vorrebbero lasciare dei soldi e dei beni agli eredi e alle nostre associazioni di beneficenza preferite. Però, non è imperativo. Certamente, non vuoi mangiare Alpo per lasciare un'eredità enorme. Ci sono diversi modi per tuffarti nei tuoi "soldi legacy" per supportare il tuo stile di vita. Ad esempio, se hai una polizza di assicurazione sulla vita del valore in denaro, potresti fare una resa parziale, prendere in prestito contro di esso, (1035) convertirlo in rendita immediata, o abbandonarlo completamente e poi spendere quei soldi. Allo stesso modo, se hai una casa pagata, potresti venderlo, accendere un mutuo su di esso, o anche acquistare un mutuo inverso.

Non sono un grande fan né dell'assicurazione sulla vita intera né dei mutui inversi (un sacco di costi e svantaggi lì), ma non sono nemmeno un grande fan dell'esaurimento dei soldi. Puoi vendere o prendere in prestito contro seconde case, macchine, Barche, aeroplani, e quant'altro avevi intenzione di lasciare agli eredi, pure. A volte puoi avere (parte della) tua torta e mangiarla, pure. Diciamo che vuoi lasciare un mucchio di soldi in beneficenza. Ma sei anche preoccupato di rimanere senza soldi. Potresti ottenere un Trust di beneficenza per il resto. Ottieni una detrazione di beneficenza per finanziare questo (che ti consente di spendere soldi che sarebbero andati alle tasse), ottieni pagamenti simili a rendite per anni da esso, e la carità ottiene il "resto" quando muori.

Puoi portare questa idea di spendere ancora di più la tua eredità, e molte persone lo fanno. Vogliono che il loro ultimo assegno salti! Perché spendere tutto quello che hai quando puoi spendere tutto quello che hai e tutto quello che puoi prendere in prestito? Ricorda che i debiti che sono solo a tuo nome scompaiono alla morte se la tua proprietà non ha valore. (Sì, Penso che questo sia immorale. No, Non lo sto raccomandando seriamente; non inviarmi messaggi di odio. Ma siamo onesti, molte persone lo fanno con qualsiasi cosa, dalle carte di credito alle spese mediche, ai prestiti auto, ai debiti dell'IRS, ai prestiti studenteschi.)

#5 Guadagna soldi in pensione

Il tuo gruzzolo dura molto più a lungo se mantieni il reddito guadagnato a qualsiasi livello dopo il pensionamento. Mentre la polizia pensionistica di Internet potrebbe sostenere che in realtà non sei in pensione, non stai cercando di compiacerli. Forse questa è una piccola attività Etsy o un blog. Forse è una carriera da bis. Forse è solo un Airbnb dell'appartamento di tua suocera nel seminterrato. non importa, funziona tutto allo stesso modo per impedirti di rimanere senza soldi.

Suppongo che un'altra strategia sia semplicemente quella di lavorare più a lungo prima di andare in pensione. Questo ti permette di dare più contributi, dà ai tuoi investimenti più tempo per comporre, e aumenta le prestazioni della tua previdenza sociale.

#6 Ritardo della sicurezza sociale

Ritardare la Social Security da 62 a 70 anni può aumentare notevolmente i pagamenti della Social Security. La maggior parte delle persone single sane dovrebbe rimandare per una discussione molto semplice:se muori presto, non importa cosa fai, e se muori dopo, sarai molto contento di aver aspettato per rivendicare. Ti aiuterà sicuramente ad evitare di rimanere senza soldi per avere un reddito garantito più alto. Finanziariamente parlando, ritardare la sicurezza sociale è un "accordo" molto migliore rispetto alle prossime due opzioni, soprattutto se si considera che è indicizzato all'inflazione.

#7 Ottieni una pensione

Se questa è una tua grande preoccupazione, potresti lavorare per un'organizzazione che offre una sorta di pensione, come un datore di lavoro governativo o militare. Ma anche se non hai mai guadagnato una pensione, puoi ancora comprarne uno. Queste sono chiamate rendite immediate a premio unico (SPIA), e puoi acquistarli da molte compagnie assicurative. Sebbene oggi sia difficile ottenere uno SPIA indicizzato all'inflazione, comprarne uno o più a 60 anni può ancora essere un ottimo modo per mettere un limite al tuo reddito e "darti il ​​permesso" di spendere i tuoi soldi, poiché sai che ne arriveranno altri il prossimo mese.

#8 Acquista un'assicurazione sulla longevità

"L'assicurazione sulla longevità" è un prodotto simile. è una rendita, ma invece di emettere pagamenti mensili non appena lo acquisti, ritarda quei pagamenti mensili, a volte per molto tempo. Ad esempio, potresti acquistare una rendita all'età di 70 anni che non inizia a pagare fino all'età di 90 anni. Tuttavia, visto che molti settantenni che acquistano questo prodotto muoiono prima dei 90 e perché la compagnia di assicurazioni ha 20 anni per investire i tuoi soldi, paga MOLTO denaro a partire dall'età di 90 anni. Questo "ti dà il permesso" di far esplodere molte più risorse tra i 70 e i 90 di quanto potresti altrimenti. Sai che non verrai lavato se vivrai fino a 98 anni perché a partire da 90, hai un'altra fonte di reddito sostanziale. Ci sono alcuni dati che le persone che acquistano rendite vivono più a lungo, pure. Sebbene nessuno dubiti che gli incentivi contino, la correlazione non è causalità. Forse coloro che hanno maggiori probabilità di vivere più a lungo hanno solo maggiori probabilità di scommettere in questo modo.

Come potete vedere, ci sono almeno otto metodi che puoi usare per assicurarti di non rimanere senza soldi in pensione. Tieni traccia delle cose con attenzione, e se ti sembra di essere su un percorso insostenibile, utilizzare uno o più di questi metodi per risolvere il problema.

Cosa ne pensi? Quali sono i modi migliori per essere sicuri di non rimanere senza soldi in pensione? Preferisci spendere meno o guadagnare di più? Commenta qui sotto!