Unbanked o underbanked:posso risparmiare?

Se sei uno dei milioni di persone negli Stati Uniti che hanno un banked o underbanked, il che significa che non usi affatto un conto bancario o solo in minima parte, risparmiare in sicurezza per il futuro può essere una sfida.

Ma ci sono risorse disponibili che possono aiutare le persone a stabilire buone abitudini finanziarie, iniziare a risparmiare e migliorare la propria salute finanziaria senza prodotti e servizi bancari tradizionali.

Diamo un'occhiata a cosa significa essere unbanked o underbanked, e poi esplorare prodotti specifici che possono aiutare le persone in queste situazioni a risparmiare.

• Unbanked e underbanked:che cos'è?
• Sfide bancarie e di risparmio per gli unbanked o underbanked
• Le tue opzioni

Unbanked e underbanked:che cos'è?

La Federal Deposit Insurance Corp., o FDIC, dice che le persone non sono bancarie se non hanno un conto corrente o un conto di risparmio con un istituto finanziario tradizionale. Anziché, si affidano esclusivamente a servizi finanziari alternativi come i vaglia postali, carte di debito prepagate, servizi di incasso di assegni al dettaglio e prestiti personali per incassare assegni, pagare le bollette e prendere in prestito denaro.

Le persone che sono sottobanco possono avere un conto corrente o un conto di risparmio presso una banca o una cooperativa di credito, ma come i consumatori unbanked, usano anche servizi non bancari per pagare le bollette, incassare assegni e prendere in prestito denaro.

Perché gli unbanked e underbanked evitano il sistema bancario tradizionale?

Uno studio del 2017 della FDIC ha rilevato che molte famiglie statunitensi non sono bancarie perché non hanno abbastanza soldi per aprire un conto, non si fidano delle banche e credono che le commissioni sul conto siano troppo alte o imprevedibili. Altri non sono bancari perché non hanno la corretta identificazione per aprire un conto o hanno commissioni in sospeso su vecchi conti.

Uno studio precedente del 2010 della Federal Reserve Bank di Kansas City ha citato la convenienza come uno dei fattori principali per cui i consumatori sottobanca scelgono di utilizzare servizi finanziari alternativi. Molti dicono che le filiali bancarie non sono nelle vicinanze, ed è più facile fermarsi in un negozio al dettaglio dove possono incassare i loro assegni, pagare i loro conti, trasferire denaro e fare la spesa in un unico posto.

Sfide bancarie e di risparmio per gli unbanked o underbanked

Le persone che non utilizzano i servizi bancari tradizionali devono affrontare alcune sfide che possono limitare le loro opportunità finanziarie.

Accesso limitato agli strumenti per la creazione di ricchezza

Forse la sfida più ovvia per le persone senza banca è non avere un posto separato dalle loro finanze quotidiane per conservare i loro risparmi, dice Leigh Phillips, CEO di Saver Life. Le persone che utilizzano le banche tradizionali hanno accesso a strumenti come il deposito diretto e i bonifici automatici che aiutano a rendere più facile il risparmio.

Più, banche e cooperative di credito offrono una serie di prodotti oltre ai semplici conti correnti e di risparmio come conti del mercato monetario, CD e altri modi di investire che aiutano le persone a creare ricchezza.

“I servizi progettati per aiutare le persone a risparmiare sono davvero inaccessibili alle persone che non hanno una banca, "Dice Phillips.

Accesso limitato al credito

Avere accesso a prodotti di credito che offrono tassi di interesse ragionevoli può aiutarti a raggiungere il tuo obiettivo di acquistare un'auto o possedere una casa. Ma è difficile qualificarsi per un prestito senza una solida storia creditizia. Se tutte le tue transazioni finanziarie sono in contanti e fai affidamento su prestiti personali quando hai bisogno di prendere in prestito denaro, non creerai credito.

Commissioni

Le persone spesso citano le tasse come motivo per evitare banche e cooperative di credito. Ma i rivenditori che offrono servizi non bancari, come incassi e vaglia, in genere addebita una commissione per ogni transazione. Questo può aumentare se stai incassando più assegni e ricevi vaglia per pagare le bollette ogni mese.

"Avere una relazione con un istituto finanziario ti consente di essere in grado di utilizzare alcuni di questi servizi a un costo molto inferiore - se del caso - a seconda del tipo di conto che hai, "dice Lindsay Saling, direttore del settore bancario al dettaglio presso Bryn Mawr Trust.

Rischio aumentato

Quando tieni i tuoi soldi in una banca o in una cooperativa di credito assicurata a livello federale, è protetto fino a $ 250, 000 a persona, per categoria di account. Altri prodotti come le carte di debito prepagate potrebbero non offrire la stessa protezione. E se tieni grandi quantità di denaro in casa, rischi di perderlo se c'è un'irruzione, incendio o altro evento che danneggia la tua casa.

Le tue opzioni

È difficile risparmiare se non si utilizzano prodotti e servizi bancari tradizionali. Ma ci sono opzioni che possono aiutarti a stabilire l'abitudine di risparmiare e passare al sistema bancario tradizionale. Eccone alcuni da considerare.

• Controllo di seconda possibilità — Alcuni istituti finanziari offrono conti correnti di seconda possibilità a persone che in passato hanno avuto problemi con commissioni di conti in sospeso.
• Conti correnti gratuiti — Molte banche e cooperative di credito offrono conti correnti che non richiedono il mantenimento di un saldo minimo per evitare un canone di manutenzione mensile. Più, spesso puoi accedere gratuitamente ai servizi di mobile banking che ti consentono di depositare assegni da remoto, trasferire denaro e pagare le bollette — tutto dal tuo cellulare, rendendolo un'opzione conveniente se non vuoi visitare una filiale. Per evitare commissioni di scoperto, scegli un conto che non li addebiti o ti permetta di disattivare la protezione da scoperto.
• Carte di debito prepagate con commissioni minime — Puoi scegliere di caricare denaro su una carta prepagata e utilizzarla per pagare le bollette o prelevare contanti da un bancomat. Ma le commissioni per le carte prepagate possono aumentare, quindi selezionane uno che non addebiti una tariffa mensile o la rinunci se vengono soddisfatte determinate condizioni e riduca al minimo le commissioni per altre transazioni.
• PayPal — Con alcuni tipi di conti PayPal, puoi mantenere un equilibrio, impostare il deposito diretto, depositare assegni e trasferire denaro a distanza.

Qual è il prossimo?

Phillips consiglia di cercare qualcosa che funzioni per il tuo stile di vita, ti consente di disattivare i programmi di scoperto e non ti addebita i servizi di routine.

“Con i giusti meccanismi e supporto, le persone possono risparmiare denaro ... e questo è vero indipendentemente dal [loro] stato finanziario, "Dice Phillips.

Non esiste una soluzione giusta per tutti coloro che sono unbanked o underbanked, quindi è importante ricercare le tue opzioni. Per trovare il prodotto che fa per te, considera di parlare con qualcuno della tua banca o cooperativa di credito locale.

"[Capire] come qualcuno fa le proprie operazioni bancarie ci aiuta a determinare quale sarebbe il miglior conto per loro, ” dice Saling.

E un conto che si adatta bene al modo in cui prevedi di effettuare operazioni bancarie può aiutarti a evitare commissioni inutili.

Non aver paura di fare domande se qualcosa non è chiaro o hai bisogno di maggiori informazioni. È importante che tu comprenda tutti i termini e le condizioni perché in ultima analisi sarai responsabile della gestione del tuo account e del pagamento di eventuali commissioni valutate.