Che cos'è l'autoassicurazione e può farmi risparmiare denaro?

Quando stai lavorando per mettere in ordine la tua casa finanziaria, può essere opprimente considerare tutti i diversi prodotti assicurativi che puoi (e talvolta devi) acquistare.

Per proteggere il tuo futuro finanziario c'è un'assicurazione per:

• Salute
• Vita
• Disabilità
• Veicolo
• Casa
• Cellulare
• Animale domestico
• Assistenza a lungo termine

Puoi anche acquistare un'assicurazione contro le inondazioni, un'assicurazione di responsabilità extra e un'assicurazione di viaggio. Se hai un'attività, probabilmente vorrai assicurarla anche tu.

Quando acquisti elettrodomestici, elettronica o un'auto nuova, puoi essere certo che ti verranno offerte garanzie estese simili all'assicurazione.

Ma ogni tipo di prodotto assicurativo ha un prezzo .

Anche se l'assicurazione offre un po' di tranquillità, probabilmente dovrai prendere decisioni su quali prodotti assicurativi ti puoi permettere.

Quando non acquisti un'assicurazione, sei autoassicurato (autoprotetto) o non sei assicurato.

Diamo uno sguardo più approfondito all'autoassicurazione. Dovresti capire i pro ei contro del non acquistare (o limitare) i tipi di assicurazione che hai.

Anche se risparmiare sull'assicurazione può essere un modo intelligente per risparmiare denaro, è essenziale comprendere anche i rischi connessi.

Cosa significa autoassicurarsi o autoproteggersi?

Essere autoassicurati significa avere abbastanza soldi in risparmi per pagare le spese che potrebbero verificarsi in caso di sinistro, infortunio o malattia.

Quando sei autoassicurato, tu assumersi la responsabilità di qualsiasi perdita finanziaria, piuttosto che trasferire il rischio a una compagnia di assicurazioni.

Coloro che scelgono di autoproteggersi soppesano il costo della copertura assicurativa contro la possibilità di dover pagare le cose di tasca propria quando vanno senza una certa copertura.

Le persone che scelgono di autoassicurarsi di solito risparmiano denaro riducendo o eliminando alcune polizze assicurative che avevano e non acquistando polizze assicurative aggiuntive.

Tuttavia, essere autoassicurati non significa semplicemente non acquistare l'assicurazione. Se non hai i risparmi per coprire una perdita per la quale non hai un'assicurazione, sei non assicurato .

A meno che tu non possa convivere con le conseguenze (finanziarie o di altro genere) di danni imprevisti, dovresti considerare di pagare un certo livello di protezione.

Può essere rischioso rimanere senza assicurazione mentre si accumulano fondi anche per "autoassicurarsi".

Per le situazioni che potrebbero comportare un disastro finanziario se qualcosa va storto, pagare i premi per l'assicurazione può proteggerti mentre continui a far crescere fondi di autoassicurazione.

Vantaggi dell'autoassicurazione/autoprotezione

Oltre al risparmio sui premi assicurativi, ci sono altri vantaggi nell'autoassicurazione per situazioni specifiche.

Saltare la copertura assicurativa per la tua salute, veicolo, casa, reddito o affari può devastarti finanziariamente se succede qualcosa di brutto. Ma l'autoprotezione per altre perdite (di solito minori) ti dà il controllo del tuo denaro.

Rafforza le buone abitudini finanziarie e consente ai soldi che stai risparmiando di guadagnare di più!

Quando si tratta di autoassicurazione, è una buona idea iniziare in piccolo. Se hai abbastanza soldi risparmiati, tu:

• Potresti saltare le garanzie estese perché puoi pagare per riparare o sostituire un prodotto
• Potrebbe non essere necessario assicurare il tuo cellulare o un viaggio imminente se ti autoassicurai
• Puoi anche cedere un'assicurazione dentale o oculistica e pagare le cure di tasca tua

Quando decidi di autoassicurarti, non significa che non cambierai idea.

Potresti assicurare qualcosa lungo la strada se pensi che valga il costo dei premi. Ma avere i soldi risparmiati per accettare il rischio ti permette di fare quelle scelte.

Svantaggi dell'autoassicurazione

Uno degli svantaggi più significativi dell'autoprotezione è sottovalutare la quantità di denaro che devi risparmiare per coprire una perdita o ignorare il fatto che possono verificarsi più perdite in un breve periodo di tempo.

Questo potrebbe non essere un grosso problema per i piccoli "reclami", ma alcune perdite che non puoi prevedere potrebbero essere molto più costose di quanto pensi.

Il tuo seminterrato potrebbe allagarsi, potresti aver bisogno di un canale radicolare (o due) e il tuo cellulare potrebbe cadere nel lago tutto in un breve periodo. Potresti essere pronto per migliaia di dollari (o più!) in poche settimane.

Quando devi pagare per una serie di perdite senza essere in grado di ricostituire i tuoi fondi di ammortamento, l'autoassicurazione può diventare piuttosto stressante.

Potresti anche non avere la disciplina che pensi di avere e assumerti rischi finanziari che potrebbero minacciare il tuo futuro.

Se utilizzi i tuoi fondi autoassicurati per altri scopi, anche importanti, e poi subisci una perdita, potresti essere costretto a contrarre debiti con interessi elevati pagando il "reclamo" che normalmente faresti con l'assicurazione.

Non dipendere da una linea di credito di equità domestica (HELOC) per autoassicurarsi. Potresti perdere la tua casa se succede qualcosa e non puoi effettuare pagamenti sul denaro che hai utilizzato come copertura per le perdite.

Altri modi per risparmiare sull'assicurazione

Solo tu puoi decidere se hai abbastanza soldi risparmiati per proteggerti da rischi specifici.

Quando non hai abbastanza risparmi, se il rischio è troppo alto o l'assicurazione è obbligatoria, ci sono ancora molti modi per risparmiare denaro sulla protezione assicurativa.

Ecco alcuni esempi:

Assicurazione auto

• L'assicurazione auto non è richiesta nel New Hampshire e in Virginia, ma devi mostrare la prova dei fondi per coprire i sinistri costosi in caso di incidente. La maggior parte degli stati richiede un certo livello di assicurazione sulla responsabilità civile per lesioni personali e danni alla proprietà.

• Rivedi le franchigie per la tua polizza attuale e verifica se aumentandole ti farà risparmiare denaro. Assicurati solo di aumentare i tuoi risparmi per coprire un aumento di una franchigia quando crei piani autoassicurati.
• Segui un corso sulla guida difensiva per ridurre i pagamenti mensili dei premi.
• Puoi anche ottenere uno sconto sui costi effettivi pagando premi annuali anziché mensili.
• Potresti anche rinunciare a un'assicurazione sui veicoli più vecchi, come l'assicurazione casco o collisione.
• Dovresti anche creare fondi di ammortamento per pagare le riparazioni dell'auto e l'eventuale sostituzione.

Assicurazione per i proprietari di abitazione

Aumentare la franchigia è un modo per risparmiare sui premi per assicurare la tua casa. Ma vuoi anche assicurarti di ricevere tutti gli sconti che meriti.

Chiedi al tuo agente sconti fedeltà o riduzioni sui premi per i sistemi di sicurezza domestica.

Raggruppare le polizze di assicurazione auto e casa può farti risparmiare centinaia di dollari ogni anno!

Assicurazione sanitaria

I costi alle stelle delle cure mediche spingono tutti alla ricerca di modi per risparmiare su premi, co-pagamenti, prescrizioni e altro ancora. Non accontentarti.

Assicurati di considerare tutte le tue opzioni di assicurazione sanitaria. Il piano con i premi assicurativi più bassi potrebbe non avere la copertura essenziale di cui hai bisogno, rendendolo più costoso a lungo termine.

Prova a negoziare il costo dei servizi e chiedi sconti se paghi in anticipo o in contanti.

Un HDHP (piano di assicurazione sanitaria ad alta deducibilità) può farti risparmiare denaro sui premi e darti un maggiore controllo sulle tue spese mediche.

Ma ricorda, hai bisogno di un sacco di soldi risparmiati per autoassicurarti per le spese mediche prima che la copertura entri in gioco su questo tipo di piano. Un conto di risparmio sanitario (HSA) agevolato dalle tasse è un'ottima opzione da considerare per mettere via denaro contante per pagare le spese sanitarie.

Se non sei idoneo per un HSA, verifica l'idoneità per un Flexible Spending Account (FSA)

Assicurazione sulla vita

Se la tua casa e le tue auto vengono ripagate, i bambini crescono e hai accumulato abbastanza risorse per non aver più bisogno di un'assicurazione sulla vita, puoi risparmiare abbandonando anche questa polizza.

Ottenere un'assicurazione sulla vita quando si invecchia è più costoso, soprattutto se si hanno condizioni preesistenti. Non rinunciare alla tua assicurazione tradizionale finché non sei assolutamente sicuro di non aver più bisogno di un'assicurazione sulla vita.

Considerazioni finali sull'autoassicurazione

Non sorprende che tu voglia fare tutto il possibile per risparmiare denaro. Quando sommi tutti i diversi premi assicurativi che paghi, può occupare molto del tuo budget.

Questo potrebbe spingerti a pensare allo sviluppo di piani di autoassicurazione per te e la tua famiglia per ridurre i costi assicurativi.

Ma procedi con cautela quando si tratta di far cadere una polizza assicurativa, aumentare le franchigie o decidere di non assicurare quella che potrebbe essere una perdita costosa.

Potresti avere difficoltà a trovare compagnie assicurative che scrivano una polizza per te se annulli o lasci scadere la copertura.

Ha senso saltare alcuni tipi di assicurazione se vivi da stipendio a stipendio. Ma tagliare o non essere assicurati potrebbe avere un impatto finanziario negativo sulla tua vita per decenni.

Quando parli con familiari o amici dell'assicurazione, fai attenzione a non seguire i loro consigli alla cieca. Lo stesso vale per quello che ti dice un agente di una compagnia assicurativa.

Raccogli informazioni da una varietà di fonti attendibili e applica ciò che hai imparato alla tua situazione.

Comprendi al meglio i tuoi bisogni e quelli dei tuoi cari. Anche il tuo livello di tolleranza al rischio e i saldi dei tuoi conti bancari e di investimento sono importanti.

Poiché nessuno di noi può prevedere il futuro, scegli l'assicurazione in base alla tua situazione finanziaria.

Domande frequenti (FAQ)

Quando ti autoassicura, sei finanziariamente responsabile e hai i soldi per coprire eventuali perdite che potresti subire. Accetti il ​​rischio piuttosto che condividere la responsabilità con la tua compagnia assicurativa. Chi non è assicurato non ha copertura assicurativa e non può coprire perdite finanziarie.

Sebbene tu possa scegliere di non acquistare alcuni tipi di assicurazione tra cui l'assicurazione sulla vita, l'assicurazione del cellulare, l'assicurazione per animali domestici e l'assicurazione di viaggio, è illegale saltare l'acquisto di alcuni tipi di assicurazione. La maggior parte degli stati ha requisiti minimi di assicurazione auto e in alcuni stati è richiesta anche l'assicurazione sanitaria per evitare una sanzione fiscale. Un prestatore di mutui potrebbe anche richiederti di assicurare la tua casa.

È solo una buona idea autoassicurarsi se sei sicuro di avere i fondi per coprire qualsiasi tipo di perdita che potresti incontrare, comprese le perdite multiple in un breve periodo di tempo. È anche una mossa intelligente considerare di eliminare solo uno o due tipi di copertura (ad esempio, assicurazione per telefoni cellulari o assicurazione per animali domestici) prima di fare mosse drastiche con le coperture assicurative.

Potresti decidere di tenere diversi "secchi" di denaro (saldo di fondi) per coprire diversi tipi di perdite che potresti subire. Risparmiando denaro in un conto di risparmio ad alto interesse, guadagnerai interessi e potrai accedere rapidamente al tuo denaro se ne hai bisogno. Un conto del mercato monetario è un'altra opzione che ti consentirà di guadagnare denaro con i soldi che hai messo da parte per assicurarti.