I proprietari di case in difficoltà riceveranno protezioni extra dal governo, ma riprenderanno i pignoramenti

Mentre i piani di tolleranza giungono al termine, i mutuatari riceveranno una certa protezione dalla perdita delle loro case.

Molti proprietari di case si sono trovati in una situazione finanziaria precaria una volta che è scoppiata la pandemia di coronavirus. Molti mutuatari hanno perso il lavoro, mentre altri hanno visto diminuire il loro reddito.

Per prevenire un'ondata di pignoramenti, i mutuatari hanno avuto la possibilità di sospendere i loro mutui per la casa. Qualsiasi proprietario di casa che abbia rivendicato difficoltà finanziarie durante la pandemia aveva il diritto di ottenere la tolleranza, che consente ai mutuatari di sospendere i pagamenti del prestito senza alcun tipo di sanzione finanziaria.

Inizialmente, i piani di tolleranza relativi alla pandemia dovevano scadere dopo 12 mesi, ma sono stati poi estesi per durare fino a 18 mesi. Attualmente, circa 2 milioni di proprietari di case hanno i loro prestiti in concessione e molti di questi piani si concluderanno entro l'autunno.

Temendo una massiccia crisi di pignoramento, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha inizialmente cercato di vietare i pignoramenti fino al 2022. L'agenzia ora sta invertendo leggermente la rotta e non farà altro divieti di pignoramento in atto. Tuttavia, offrirà determinate protezioni ai proprietari di case progettate per impedire che si verifichino pignoramenti.

I proprietari di case in difficoltà ottengono comunque un discreto sollievo

Alcuni proprietari di case che stanno per uscire dalla tolleranza potrebbero non essere ancora in grado di permettersi le rate mensili del mutuo. Per proteggere le persone su questa barca, il CFPB ha emesso una nuova regola che entrerà in vigore il 31 agosto 2021.

In base a tale regola, verranno messe in atto le seguenti tutele per i mutuatari che sono in ritardo di oltre 120 giorni sui pagamenti del mutuo per la casa.

• Una domanda di mitigazione delle perdite deve essere presentata da un mutuatario e rivista da un prestatore prima che possa iniziare la preclusione. Il punto è esplorare le opzioni al di fuori della preclusione e ricorrere alla preclusione solo una volta esaurite le altre opzioni.
• I prestatori di servizi di prestito devono confermare che le proprietà che stanno cercando di precludere siano state abbandonate prima di avviare la procedura di preclusione.
• I prestatari devono compiere uno sforzo ragionevole per contattare i mutuatari prima di avviare una procedura di preclusione. Tali procedimenti possono iniziare solo se un mutuatario è in ritardo di oltre quattro mesi sui pagamenti e non risponde per più di 90 giorni.

Inoltre, per coloro che sono in ritardo con i loro mutui, i servizi di prestito devono offrire un minimo di queste tre opzioni prima di avviare una procedura di pignoramento.

• Riprende i pagamenti regolari e posticipa i pagamenti sospesi alla fine del mutuo
• Modificare i termini dei loro mutui, estendendo i periodi di rimborso o adeguando i tassi di interesse dei mutui per la casa
• Vendi le loro case (un'opzione che potrebbe essere praticabile per molte persone nel mercato odierno, visto che i valori delle case sono così alti)

Queste protezioni rimarranno in vigore dal 31 agosto al 1 gennaio e si aggiungeranno alle protezioni che vietano ai gestori di prestiti di avviare procedure di preclusione fino a quando un mutuatario è inadempiente per più di 120 giorni su un mutuo.

Se i fornitori di servizi di prestito seguono queste linee guida, lo faranno essere autorizzati ad avviare procedure di preclusione quest'anno. Ma data la sequenza temporale delle uscite di tolleranza e i parametri di queste linee guida, è chiaro che la nuova regola del CFPB, in effetti, impedirà che si verifichino molti pignoramenti, anche se l'agenzia non si spingerà così lontano da vietarli a titolo definitivo.