Sempre più datori di lavoro iscrivono automaticamente i lavoratori ai piani pensionistici. Ecco come potrebbe aiutare milioni di americani

Cos'è un Auto IRA?

Un conto pensionistico individuale automatico, o Auto IRA, è un piano di contributi pensionistici disponibile per i lavoratori senza piani del datore di lavoro in alcuni stati e città. Un IRA automatico non è un nuovo tipo di conto di risparmio previdenziale, ma invece un nuovo modo per incoraggiare il risparmio negli IRA già comuni.

A differenza di 401(k)s, 403(b)s e altri piani sponsorizzati dai datori di lavoro, gli IRA non sono di proprietà dei datori di lavoro ma dei dipendenti. Ciò significa che i nuovi dipendenti non sono soggetti ai requisiti di idoneità per iniziare a risparmiare. Inoltre, questi conti sono nelle mani dei lavoratori, che possono indirizzare gli investimenti di portafoglio, in genere in un fondo di data target. Quando un dipendente con un IRA si allontana dal lavoro, l'intero valore del conto andrà con lui.

Sebbene gli IRA non siano una novità, i piani di risparmio Auto IRA sono qualcosa di mai visto prima. Negli stati con un programma Auto IRA, le aziende al di sopra di un numero specifico di dipendenti (di solito da 5 a 10) devono offrire un piano pensionistico o iscrivere i propri dipendenti al programma statale Auto IRA. Il dipendente ha quindi diritto a differire il compenso nella propria IRA da ogni busta paga. Questa parte "automatica" degli IRA automatici consente ai dipendenti di risparmiare per la pensione senza doverci pensare.

Un'altra caratteristica interessante di alcuni piani statali è che i risparmi vengono investiti automaticamente, se non diversamente scelti. Poiché l'investimento è una parte importante del risparmio per la pensione, la disposizione consente ai partecipanti di aumentare i propri risparmi.

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Perché gli Auto IRA sono importanti?

Gli Auto IRA offrono nuove opportunità di risparmio per i lavoratori emarginati e non tradizionali in tutta la nazione. Per i quasi 55 milioni di lavoratori che non hanno accesso a un piano pensionistico del datore di lavoro, gli Auto IRA rappresentano un nuovo strumento per aumentare i risparmi pensionistici.

Gli esperti ritengono che, sebbene la disuguaglianza di reddito sia una parte importante del divario di ricchezza razziale, anche i benefici per i dipendenti possono contribuire. Rendendo il risparmio previdenziale più accessibile, è probabile che gli Auto IRA abbiano un impatto positivo sul benessere finanziario di molti americani.

Con l'ascesa della gig economy arriva un aumento dei lavoratori non idonei ai piani pensionistici. Molti piani vietano a un dipendente che lavora meno di 500 ore all'anno di aderire al piano pensionistico del datore di lavoro e 1099 dipendenti sarebbero interessati in modo simile quando si tratta di pianificazione pensionistica. Gli Auto IRA possono aprire una nuova strada al benessere finanziario per questi lavoratori.

Dove mancano gli Auto IRA?

Sebbene gli IRA siano un veicolo prezioso per i risparmi pensionistici individuali, possono essere inefficaci come veicoli di risparmio pensionistico a sé stanti.

Uno dei principali svantaggi degli IRA sono i loro limiti di contribuzione relativamente bassi. Gli individui possono contribuire con soli $ 6.000, più un recupero se di età pari o superiore a 50 anni, alla loro IRA ogni anno. Confrontalo con il limite di 401 (k) di $ 20.500, più un recupero se hai 50 anni o più. Risparmiare in anticipo e risparmiare spesso sono importanti, ma lo è anche risparmiare abbastanza.

Un altro inconveniente è la tassabilità. In un tradizionale piano 401 (k), i differimenti dei dipendenti riducono il reddito imponibile. In molti programmi statali Auto IRA, agli iscritti viene offerta solo un'opzione Roth IRA al netto delle tasse. Ciò significa che, mentre i risparmi di un lavoratore saranno esenti da imposte al momento del pensionamento, il loro reddito imponibile oggi sarà superiore a quello che avrebbero se avessero contribuito a un tradizionale 401(k).

Dato che gli IRA sono di proprietà di individui, i datori di lavoro non possono versare contributi. Un account 401(k) tradizionale e sicuro richiede una corrispondenza di almeno il 4% dello stipendio. Gli Auto IRA non possono disporre di tale disposizione.

Ulteriori informazioni: Quanto mi serve per andare in pensione comodamente?

Ottenere supporto statale e federale

I programmi statali di pensionamento sono diventati popolari nel 2017, con il lancio del primo Auto IRA della nazione in Oregon. Da allora, altri tre stati, California, Illinois e Connecticut, hanno lanciato i propri programmi. Ad essi si uniranno nei prossimi anni altri sei stati e due città, attualmente in diverse fasi di attuazione.

Attualmente i seguenti stati stanno attuando un programma IRA automatico:

• California (attivo)
• Colorado
• Connecticut (attivo)
• Illinois (attivo)
• Main
• Maryland
• New Jersey
• New York
• Oregon (attivo)
• Virginia

Il supporto del Congresso a un programma Auto IRA a livello nazionale è incerto. I membri della House Ways and Means Committee, incluso il presidente Richard Neal (D-MA), hanno mostrato sostegno per un programma Auto IRA. Tuttavia, il sostegno a un tale programma sembra seguire da vicino le linee del partito.

Indipendentemente dal successo nazionale, gli Auto IRA sembrano funzionare. Secondo la Georgetown University, tre programmi statali di Auto IRA hanno già agevolato oltre $ 423 milioni di risparmi per la pensione.