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Quando va bene lasciare ai figli un'eredità ineguale?

Un piano patrimoniale ineguale può sembrare perfettamente logico sulla carta, ma gli esperti finanziari pensano che possa causare più problemi di quanti ne risolva .

In superficie, ha perfettamente senso. Perché lasciare così tanti soldi a tua figlia più piccola, Sonia, un avvocato immobiliare con uno stipendio alto a sei cifre e senza figli, come lasceresti a tuo figlio maggiore, Roberto, un tuttofare semilavorato con quattro figli e medico debito? Ha bisogno dell'eredità più di lei, giusto?

Questo può essere vero ora, dicono i professionisti della pianificazione finanziaria, ma le situazioni possono cambiare e cambiano. E anche se un piano patrimoniale ineguale sembra perfettamente logico sulla carta, può causare più problemi di quanti ne risolva.

"Secondo me, le eredità ineguali possono essere tossiche", dice in una e-mail Kent Schmidgall di Buckingham Strategic Wealth a Burlington, Iowa, osservando che Sonia e Roberto potrebbero finire per cambiare posto finanziariamente. "Poi mamma e papà muoiono, condannando i bambini a una vita di cene del Ringraziamento dolorosamente imbarazzanti."

Una strategia migliore per aiutare un figlio adulto in difficoltà finanziarie, afferma Jack Rabuck con la West Coast Financial a Santa Barbara, in California, è che i genitori assistano mentre sono ancora vivi in ​​modi che non sono vere e proprie donazioni in denaro.

"Ad esempio, concedendo loro un prestito per acquistare una casa a un tasso di interesse molto basso, per cui altrimenti potrebbero non beneficiare", scrive Rabuck in un'e-mail. "Aiuta a bilanciare la bilancia senza alcuni dei problemi di lasciare di più a un bambino o all'altro."

Quando il favoritismo finanziario ha senso

Mentre la stragrande maggioranza delle eredità è distribuita uniformemente tra tutti i figli, i pianificatori finanziari e immobiliari concordano sul fatto che ci sono alcune situazioni uniche in cui potrebbe avere senso per i genitori lasciare diversi tipi di beni a figli diversi o mettere da parte più denaro per un figlio sugli altri.

Marianela Collado di Tobias Financial a Plantation, in Florida, afferma che una delle situazioni più comuni è quando c'è un'azienda di famiglia, ma solo uno dei figli adulti vuole averci a che fare.

"Di solito il bambino che ha mostrato interesse a continuare l'attività di famiglia verrà lasciato per intero e potrebbe esserci un'equalizzazione di altri beni tra gli altri bambini", afferma Collado, aggiungendo che le cose possono complicarsi, tuttavia, se l'attività rappresenta la maggior parte del patrimonio dei genitori.

Un altro esempio in cui un'eredità diseguale potrebbe avere senso è se un bambino è stato il caregiver principale dei genitori nella loro vecchiaia. Collado afferma che non è raro che il bambino che vive più vicino ai genitori metta in pausa la propria vita e la propria carriera per un certo numero di anni per assisterli a tempo pieno. In tal caso, dare di più al caregiver "compensa" il sacrificio del tempo e il salario perso, cosa che la maggior parte dei fratelli capirebbe.

La disabilità è un altro motivo comune per lasciare più soldi a un bambino rispetto agli altri, anche se i genitori di un figlio adulto con disabilità devono stare attenti a come organizzano la loro proprietà.

Alexandra Baig gestisce Companions on Your Journey, un servizio di pianificazione finanziaria per famiglie con bisogni speciali a Brookfield, Illinois. Spiega che la maggior parte degli adulti americani con disabilità riceve benefici attraverso programmi governativi come Medicaid e Supplemental Security Income, ma per qualificarsi per tali programmi, non puoi avere "risorse numerabili" superiori a $ 2.000.

"Se mio figlio adulto vive in una casa e c'è personale di supporto che entra e lo aiuta nelle attività della vita quotidiana o per trovare un lavoro, tutto ciò viene pagato da Medicaid", afferma Baig. "Se mio figlio riceve un'eredità superiore a $ 2.000, tutto questo svanisce all'improvviso."

La soluzione, afferma Baig, è creare un trust per esigenze speciali. Invece di passare il denaro direttamente al figlio disabile alla morte del genitore, va in un fondo separato che non viene conteggiato nel patrimonio del bambino.

"Potrebbero esserci milioni di dollari nel trust e comunque non conterebbero per quel limite di risorse di $ 2.000, perché tecnicamente non sono i soldi del bambino. Il trust lo possiede", afferma Baig.

Nella maggior parte dei casi, osserva Baig, lasciare più soldi a un bambino disabile è "liberatorio" per gli altri fratelli, perché non hanno bisogno di sentirsi finanziariamente responsabili delle sue cure. Inoltre, poiché le persone con disabilità hanno aspettative di vita più brevi, la fiducia può essere facilmente trasmessa ai fratelli e alle sorelle sopravvissuti.

Avvisa tutti

Ogni professionista finanziario con cui abbiamo parlato ha sottolineato che, indipendentemente dai dettagli di un piano immobiliare, la comunicazione è fondamentale. E doppiamente nei casi in cui i figli riceveranno beni disuguali o diversi nella loro eredità. Se Sonia viene a sapere per la prima volta che Roberto sta ricevendo più soldi da mamma e papà quando leggono per la prima volta il testamento, creerà molto più stress, confusione e sentimenti feriti. E a quel punto, è troppo tardi per fare qualcosa al riguardo.

Bob Maloney è un consulente finanziario e un pianificatore immobiliare accreditato con Squam Lakes Financial Advisors a Squam Lakes, New Hampshire. Consiglia ai suoi clienti di tenere una riunione di famiglia nei suoi uffici, dove espone il piano patrimoniale dei genitori ai figli adulti e apre la parola alle domande.

"Ho trovato queste riunioni di famiglia spettacolari", dice Maloney. "Ma ci sono ancora genitori che si rifiutano di condividere con i propri figli quale sia il loro patrimonio netto finanziario. Sentono che i bambini non hanno il diritto di sapere fino alla morte. Non sono d'accordo con questo, ma non è qualcosa che io" d litigare. Penso che ci sia un enorme valore nel far sapere ai bambini cosa aspettarsi."

Una cosa sorprendente che potrebbe derivare da questi incontri è che un bambino benestante potrebbe effettivamente offrirsi volontario per rinunciare alla sua parte di eredità. Robert Schultz, partner di Rollins Financial, Inc. ad Atlanta, afferma che le poche volte in cui ha visto una distribuzione irregolare è quando un bambino beneficiario ha chiesto ai genitori di sostenere maggiormente gli altri fratelli.

"Secondo me, non ne vale davvero la pena a meno che il beneficiario che riceverà meno non avvii la conversazione o abbia preso parte a numerose discussioni per capirne le ragioni", scrive Schultz.