Consolidamento dei conti finanziari:quando meno è meglio

Sono un po' un drogato di finanza personale. Ho l'abitudine di aprire troppi nuovi conti finanziari. Le ragioni di solito sono giustificate nel momento in cui ho aperto il conto:un ottimo tasso di teaser su un nuovo conto di risparmio, un bonus di iscrizione per un conto bancario o un conto di intermediazione, o una carta di credito con bonus in denaro o punti premio, ecc. Se giochi bene le tue carte, puoi facilmente guadagnare diverse centinaia di dollari all'anno o più in questi bonus. A seconda della natura del bonus di iscrizione, potresti guadagnare più di mille dollari in contanti e altri vantaggi. Ma tutto ciò ha un prezzo:finanze disorganizzate.

Più divento vecchio e impegnato, più apprezzo la semplicità. Voglio meno account e meno problemi. Lentamente ma sicuramente, Ho intaccato il libro mastro e consolidato i miei conti finanziari. In realtà ci sono parecchi vantaggi nel consolidare i conti finanziari, e consiglio a tutti di ridurre alcuni dei propri account, se possibile. (Per chi di voi è curioso, ecco un elenco di account che attualmente utilizziamo).

Le nostre vite finanziarie sono diventate più complicate

Tenere traccia delle tue finanze personali può essere difficile. La famiglia americana media titolare di carta ha poco più di 19 carte bancarie:8 carte di credito bancarie, 8 carte al dettaglio, e 3 carte di debito. Nel 2005, la famiglia media si stava avvicinando a $ 10, 000 nel debito della carta di credito. Oggi due terzi delle famiglie americane possiedono una casa, dal 44% nel 1940, e la stragrande maggioranza di quelle case viene acquistata utilizzando il debito ipotecario.

Nel 1980, l'80% dei lavoratori è impiegato in un posto di lavoro con un piano pensionistico; oggi meno del 30% sono, e molti sono invece offerti piani pensionistici come 401 (k) s, 403 (b) s, e piani di risparmio dell'usato (TSP). Dal 1982, la percentuale di americani che possiedono azioni è aumentata del 3, 500%.

Mentre puoi discutere i pro e i contro dei conti pensionistici autogestiti o del facile accesso al denaro del mutuo o del credito al consumo abbondante e conveniente, un fatto innegabile è che la maggior parte dei cittadini ha molte più informazioni da tracciare, analizzare e agire come mai prima d'ora. Il cambiamento offre alcune possibilità di benefici ma anche molti rischi di costi, sia finanziaria che mentale.

Immagina la tua vita finanziaria una o due generazioni fa. Potresti aver avuto un debito significativo, un mutuo, ma salvo rari casi, probabilmente era un mutuo trentennale a tasso fisso. I prestiti per la casa erano difficili da trovare per il proprietario medio di una casa. Il credito era raro. Se volevi un prestito per avviare un'attività, dovevi andare in banca con il cappello in mano. Nessuno ti inviava carte di credito gratuite per posta.

Probabilmente avevi una pensione a benefici definiti, forse dopo 30 anni di lavoro per Massive Corporation, andresti in pensione con una paga dell'80% senza preoccuparti dei fondi indicizzati, o 401k piani, o Roth o IRA tradizionali. Se possedevi azioni, il tuo agente di cambio si è preso cura delle scartoffie per te. Le notizie di mercato uscivano una volta al giorno. Hai ricevuto un unico estratto conto ogni mese perché non potevi andare online e aprire un nuovo conto in 15 minuti come puoi fare oggi. Alcuni commercianti potrebbero prendere un assegno, ma pochi accetterebbero le carte di credito. Potrebbero esserci depositi in negozio, ma raramente conserva le carte di credito. La maggior parte della tua vita finanziaria, a parte il tuo mutuo, era basato sul denaro; niente contanti, nessuna spesa.

Confronta le finanze personali di una generazione fa a oggi . Userò mia moglie e me stesso come esempio. Abbiamo un mutuo, ma nessun altro debito al consumo o altri prestiti. Abbiamo più carte di credito personali e aziendali. Abbiamo diversi conti bancari, compreso il nostro conto corrente principale e di risparmio, un conto di risparmio ad alto interesse, e un altro che uso come interfaccia per il collegamento ad altri account (chiamalo la mia zona cuscinetto finanziaria). Abbiamo più conti pensionistici e conti di intermediazione. Abbiamo 529 piani di risparmio universitari per le nostre figlie. E abbiamo 8 compagnie assicurative separate per la vita, Salute, dentale, casa, e assicurazione auto (sì, abbiamo provato a raggruppare, ma a volte è meno costoso o più conveniente stipulare polizze separate).

Vantaggi del consolidamento dei conti finanziari

Semplicità. Come dice il vecchio proverbio, a volte meno è di più. Questo vale anche per le tue finanze. Invece di occuparsi di una mezza dozzina di dichiarazioni per posta ogni mese, puoi occuparti di uno o due. Meno conti significa anche meno pagamenti, scadenze, e modulistica fiscale. Qualcosa a cui pensare in questo periodo dell'anno!

Più facile da monitorare. Il consolidamento dell'account è utile anche se utilizzi un aggregatore di account come Mint.com, Capitale personale, o alcune delle altre app per la gestione del denaro online. Invece di guardare riga dopo riga di numeri, e sommando mentalmente tutto, puoi guardare due o tre righe. Ti dà un'immagine molto più chiara di dove si trova tutto, e dove sta andando. Questo è particolarmente importante quando i tuoi account diventano più grandi o più complessi.

Riduce il rischio. Il furto di identità è una bestia. Così è la frode. Avere più account non rende necessariamente più facile per te diventare vittima di un furto di identità, ma riduce la tua capacità di catturarlo rapidamente a meno che non ti prendi il tempo per monitorare attivamente ogni account su base regolare.

Sì, ci sono altri passaggi che puoi fare, come bloccare il credito sul tuo nome, distruggendo tutti i tuoi documenti, passando al paperless e utilizzando un doppio login di autenticazione per la tua email, ecc. Ma ridurre il numero totale di account può anche essere un passo importante verso la riduzione del profilo di rischio. Detto ciò, uno dei motivi per cui ho più account è nel caso in cui abbiamo un problema con uno. Mi è stato rubato il numero della mia carta di credito e sono rimasto senza carta di credito per circa una settimana mentre ne veniva inviata una nuova. È stato un piccolo inconveniente, ma uno con cui preferirei non occuparmi.

Meno commissioni. Credo fermamente nel non pagare commissioni alle società finanziarie. Le uniche eccezioni che faccio sono per le commissioni di gestione degli investimenti (che sono inevitabili, ma può essere mitigato utilizzando fondi indicizzati a basso costo), e per alcune carte di credito con canone annuo. Ero un convinto sostenitore del fatto che non fosse necessario pagare una commissione annuale sulla carta di credito fino a quando non mi sono imbattuto in un affare a cui non potevo rinunciare (6% in contanti sui generi alimentari, 3% a gas).

Le commissioni sul conto erano facili da evitare alcuni anni fa. Purtroppo, le banche e altri istituti finanziari hanno difficoltà a realizzare profitti, quindi hanno aumentato le tariffe per i loro utenti. Se non stai attento, potresti scoprire di essere preso nella stretta. Molte di queste commissioni sono evitabili con un po' di lavoro da parte tua, ma può essere difficile tenere traccia dei requisiti per ciascun account in un ambiente fluido. Ridurre il numero di account rende più facile preoccuparsi meno delle commissioni di inattività, commissioni di saldo basse, e il temuto "addebitarti una commissione per il cliente".

Come iniziare a consolidare i tuoi conti finanziari

Non posso dirti che esiste un numero fisso per quanti account dovresti avere. Ogni situazione è unica. Ma in molti casi, meno è meglio. Il mio consiglio è di sedersi, prendi carta e penna, e mappa le tue finanze. Una volta che hai un elenco di account e come li stai usando, puoi determinare quali dei tuoi account sono necessari, e che sono ridondanti. Potresti scoprire che puoi chiudere alcuni account e semplificarti la vita.

Ecco alcuni passaggi che puoi adottare per tenere sotto controllo le tue finanze:

1. Chiudere i conti bancari ridondanti. Nel mondo bancario di oggi, un saldo basso può innescare commissioni e sicuramente porta alla possibilità di scoperti. Tieni tutti i tuoi soldi in uno o al massimo due conti. Puntiamo a creare un conto corrente "operativo" e un conto di emergenza in banche separate. Se possiedi un'attività, hai bisogno di un conto corrente aziendale separato. Ma altrimenti, non te ne servono più di 2. Se vuoi un account “Natale”, imposta un foglio di calcolo e fai finta di avere un account separato, o utilizzare una banca che dispone di conti secondari, come Capital One 360, o Ally Bank.

2. Imposta i pagamenti automatici. Cerco di utilizzare le mie carte di credito per il maggior numero di acquisti possibile. Questo mi restituisce i contanti sulla mia carta, e mi fornisce una dichiarazione precisa in modo da poter rivedere i miei acquisti ogni mese. Ho quindi il pagamento con carta di credito pagato automaticamente dal mio conto corrente ogni mese. rivedo la dichiarazione, ma non devo scrivere un assegno fisico. Spesso puoi farlo con una varietà di fatture, compresa l'assicurazione, prestiti, carte di credito, servizi di pubblica utilità, e altro ancora. Automatizza i tuoi pagamenti da un unico conto corrente. Quindi prova a raggrupparli nella prima parte del mese, in modo che i soldi escano prima di spenderli in altre cose.

3. Consolida i tuoi 401 (k) da vecchi lavori. Se hai 401 (k) s nei vecchi lavori, quasi certamente starai meglio a inserirlo nel tuo lavoro attuale o in un'IRA. Devi inserirli direttamente negli IRA o in un altro 401 (k) per evitare tasse e sanzioni, ma qualsiasi mediazione decente ti aiuterà in questo processo. Consolida i tuoi IRA in un unico istituto finanziario, pure. Il consolidamento di questi conti può aiutarti a ridurre le spese di gestione o di custodia e rende molto più facile bilanciare il tuo portafoglio pensionistico. Il consolidamento dei conti pensionistici semplificherà anche le distribuzioni minime richieste al raggiungimento dell'età pensionabile.

4. Sbarazzati di DRIP e piccoli conti di intermediazione. Ci sono molte persone che loderanno DRIP e piccoli, broker a basso costo. Ma non dovresti fare trading frequentemente a meno che tu non sia più intelligente con gli investimenti di Warren Buffett, e dubito che tu lo sia. La maggior parte degli investitori fa meglio a investire in fondi indicizzati rispetto a singoli titoli. Se non fai trading frequentemente, molto probabilmente faresti meglio a consolidare tutto sotto lo stesso tetto, anche se devi pagare una commissione leggermente più alta.

5. Smetti di aprire nuovi account. Sono stato tentato da grandi bonus di iscrizione numerose volte. Mentre il denaro gratuito è bello, di solito viene fornito con manette d'oro. Se apri un nuovo conto bancario per ottenere un bonus di iscrizione, di solito devi fare un deposito considerevole, mantenere il conto aperto per un periodo minimo di tempo, e a volte aggiungi il deposito automatico, oppure utilizzare il conto per i pagamenti automatici. Questo può aggiungere molto lavoro. La maggior parte dei bonus di iscrizione con carta di credito richiede la spesa di un importo minimo durante i primi cicli di pagamento in cui si dispone della carta. Alcuni di questi bonus sono molto grandi, e può valere i fastidi aggiunti. Assicurati solo di capire quanto vale il tuo tempo e imposta una soglia che il bonus deve superare per renderlo utile. Altrimenti, stai aggiungendo complessità alla tua vita per una piccola ricompensa finanziaria.

6. Consolida il debito della carta di credito o altre fatture (anticipate) . Potrebbe essere utile trasferire i saldi della carta di credito su un'unica carta di credito a un tasso di interesse inferiore. Spesso puoi farlo aprendo una nuova carta di credito per il trasferimento del saldo. So che abbiamo appena discusso di non aprire nuovi conti, ma questa può essere la rara eccezione che ti aiuta a consolidare il tuo debito in modo da poterlo ripagare più rapidamente. Usa questa strategia solo se puoi impegnarti a non utilizzare le altre carte di credito e a non contrarre nuovi debiti.

Non chiudere tutti i tuoi account!

Non intendo suggerire di avere un solo conto finanziario per ogni attività di base (banche, investire, carta di credito, eccetera.). Di fatto, Penso che ci siano ottime ragioni per avere più di un account. Il motivo più importante è avere un backup nel caso in cui il tuo account sia bloccato o compromesso.

Solo quando il numero della mia carta di credito è stato rubato mi sono reso conto di non avere una carta di credito di riserva. Sarebbe stato disastroso se fosse successo mentre ero in viaggio, o avevo bisogno di un rapido accesso ai miei fondi e non ne avevo abbastanza nel mio conto corrente. Quindi con tutti i mezzi, tieni a portata di mano una carta di credito extra, o semplicemente riporlo nel cassetto dei calzini per le emergenze. (Si noti inoltre che la chiusura delle carte di credito può anche ridurre il punteggio di credito; tienilo a mente prima di chiudere qualsiasi conto di carta di credito).

A proposito di emergenze, è anche una buona idea avere un fondo di emergenza separato dai conti correnti o di risparmio principali in modo da non essere tentati di utilizzare i soldi per le spese regolari, e così puoi avere un backup, nel caso in cui. Quindi ho anche un conto di risparmio di riserva.

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Consolidare la tua vita finanziaria è un processo

Ridurre al minimo la quantità di tempo che dedichi all'analisi delle tue finanze aiuta a liberare tempo da dedicare ad attività più importanti :identificare potenziali opportunità di reddito alternative, imparare ad essere frugali, istruirsi e magari anche divertirsi un po' con gli amici e la famiglia. Lavora sul consolidamento dei tuoi conti e vedrai i vantaggi quasi immediatamente.

Ecco alcuni suggerimenti aggiuntivi per ottenere declutter e semplificare la tua vita finanziaria, come fermare la posta indesiderata, entrare nell'elenco delle chiamate da non chiamare, e altri suggerimenti utili per ridurre il disordine e lo stress.