Quanto tempo dopo il fallimento posso comprare una casa?

Potrebbe essere necessario attendere un po' per qualificarsi per un mutuo per la casa, ma tornerai in piedi molto prima di quanto pensi.

Era la tempesta perfetta, almeno per quanto riguardava le tue finanze. Ma ora sei di nuovo sulla buona strada con un lavoro stabile e un piano per il futuro. Una dichiarazione di fallimento cancellerà i tuoi debiti e sei ansioso di andare avanti. Presto sarai pronto per comprare casa.

Ma quanto tempo è troppo presto? Il più grande ostacolo all'acquisto di una casa sarà ottenere un prestito. In generale, gli istituti di credito preferiscono due anni di pagamenti puntuali che si riflettono su un rapporto di credito prima di concederti un mutuo. Questo può essere problematico, non solo perché probabilmente hai avuto pagamenti insoluti che hanno portato alla dichiarazione di fallimento, ma perché i prestatori hanno continuato a segnalare tali pagamenti come insoluti durante il processo di deposito, anche se sono stati costretti a interrompere la riscossione. Questo può aggravare il danno arrecato al tuo punteggio di credito, perché un fallimento può farli cadere di 100 punti e le insolvenze possono farli cadere ancora di più.

Una storia di pagamenti insoluti, un fallimento e uno scarso punteggio di credito sono alcuni dei criteri presi in considerazione quando un prestatore considera la tua capacità di rimborsare un prestito. La maggior parte dei fornitori di mutui determina l'idoneità utilizzando una formula che include il rating del credito, il reddito, le passività e le dimensioni della famiglia tra gli altri fattori [fonte:Hirby].

Prima che la tua ricerca della casa possa iniziare, il tuo fallimento deve essere licenziato, un processo che può richiedere diversi mesi, a volte anni, dal momento in cui è stato archiviato. Quando un fallimento viene liquidato, il debitore non è legalmente responsabile di pagare i debiti che sono stati cancellati di conseguenza. Ci sono alcune eccezioni, inclusi debiti che non sono stati estinti e debiti che un debitore ha accettato di continuare a pagare, come un mutuo [fonte:tribunali statunitensi].

Tieni presente che se trovi un prestatore disposto a prestare denaro per una casa, specialmente quando sei appena uscito dal fallimento, quel prestatore probabilmente addebiterà tassi di interesse più elevati. Attenzione ai tassi regolabili che possono aumentare nel tempo [fonte:Bank Rate]. La soluzione migliore potrebbe essere contattare la Federal Housing Administration (FHA), che ha semplificato i criteri per il prestito. I mutui garantiti da FHA sono inoltre soggetti a restrizioni aggiuntive, come un periodo di attesa di 24 o 12 mesi dopo l'estinzione del Capitolo 7 o 12 mesi di pagamenti tempestivi del Capitolo 13.

Nel 2013, il periodo di attesa post-fallimento FHA è stato ridotto da 24 mesi a 12 mesi, a condizione che tu possa dimostrare che il tuo fallimento è stato il risultato di una circostanza attenuante. Un esempio di questo potrebbe essere un "evento economico" come una perdita di sei mesi di almeno il 20 percento del tuo reddito. Inoltre, alcuni prestiti FHA hanno altre restrizioni, come la capacità di dimostrare un buon credito prima della perdita di reddito [fonti:Fannie Mae, Weed]. La linea di fondo? Possono essere necessari fino a due anni dopo che il tuo fallimento è stato dimesso per beneficiare di un mutuo per la casa. Ma le cose belle arrivano a chi aspetta.

Fonti

• Tasso bancario. "Capire i mutui a tasso variabile". 1 aprile 2005. (9 settembre 2014) http://www.bankrate.com/finance/mortgages/understanding-adjustable-rate-mortgages.aspx
• Fannie Mae. "Guida alla vendita unifamiliare". 30 settembre 2014. (5 ottobre 2014)
• Hirby, James. "Impatto:acquistare una casa subito dopo il fallimento". 2014. Il dizionario di diritto. (9 settembre 2014) http://thelawdictionary.org/article/impact-buying-a-house-right-after-bankruptcy/
• Stati Uniti Tribunali. "Dismissione in caso di fallimento". (8 settembre 2014) http://www.uscourts.gov/FederalCourts/Bankruptcy/BankruptcyBasics/DischargeInBankruptcy.aspx
• Erba, Robert. "Quanto tempo dopo il fallimento posso comprare di nuovo una casa?" 30 agosto 2013. (9 settembre 2014) http://robertweed.com/2013/08/30/how-soon-after-bankruptcy-can-i-buy-a-house-again/