Consolidazione del debito

Vedi pubblicità per questo tutto il tempo:"Esente da debiti e riduci i pagamenti mensili! Chiama ora!" Gli annunci di consolidamento del debito sono onnipresenti come gli annunci di pillole dimagranti e talvolta altrettanto stravaganti. Nonostante le notevoli pretese, il consolidamento del debito non è magico e non elimina davvero il tuo debito (almeno non immediatamente) perché comporta l'acquisizione di nuovo debito. Ecco cosa è il consolidamento del debito è -- prendere un nuovo prestito per ripagare tutti gli altri prestiti. Vuoi ancora chiamare adesso? Attenzione:potresti ritrovarti in difficoltà finanziarie peggiori di prima.

Immagini di debito

Gestire prestiti studenteschi, prestiti auto e mutui, nonché qualsiasi altro debito è scoraggiante. Se riesci a mettere insieme tutte quelle spese con un tasso di interesse più basso, come si vantano molti annunci, finirai per effettuare pagamenti inferiori. Inoltre, l'idea di raggruppare più pagamenti in uno potrebbe attirarti. In effetti, con questo processo, è molto meno probabile che dimentichi di pagare una bolletta. Sembra una situazione vantaggiosa per tutti.

Ma è troppo bello per essere vero? Sì e no. Se ti immergi in un accordo di consolidamento del debito senza leggere la stampa fine, le commissioni nascoste possono peggiorare la tua situazione finanziaria. Potresti anche avere un debito di denaro più a lungo e potrebbe costarti più a lungo termine. Tuttavia, se stipulato con cautela, il consolidamento del debito può aiutarti a ottenere il controllo delle tue finanze.

Può essere frustrante guadare le decisioni coinvolte nel consolidamento del debito. Esistono diversi metodi, incluso l'utilizzo di una banca, una società finanziaria o persino offerte di carte di credito. Spesso puoi beneficiare di tassi di interesse più bassi se sei disposto a mettere la tua casa come garanzia, ma rischi di perdere la tua casa se non puoi effettuare i pagamenti.

In questo articolo, scoprirai i diversi metodi di consolidamento del debito, come distinguere gli affari fasulli da quelli legittimi e come combinare quei fastidiosi prestiti studenteschi (o meno). Continua a leggere per scoprire se mostri alcuni dei segni rivelatori di avere troppi debiti.

Sei interessato al consolidamento del debito?

Nella cultura odierna della follia del credito, le necessità della vita, come un'auto, una casa o un'istruzione, sono spesso impossibili da permettersi senza prestiti. Con il debito delle carte di credito delle famiglie che si aggira intorno a $ 8.650 [fonte:Center for Responsible Lending], sembra che la maggior parte delle persone potrebbe beneficiare di una maggiore alfabetizzazione finanziaria e moderazione. Ma prima di decidere che il consolidamento del debito è la tua ancora di salvezza, è una buona idea creare un budget . Ecco i passaggi di base:

• Elenca tutte le tue entrate (inclusi salari, reddito da investimenti, ecc.).
• Elenca tutte le tue spese (affitto, prestiti, cibo, gas, ecc.).
• Inserisci l'importo che ricevi o spendi per ciascun articolo in un determinato periodo di tempo (di solito un mese).
• Imposta limiti realistici per te stesso per fermare le spese inutili.

Confrontando quanto guadagni e spendi ogni mese, puoi avere un'idea migliore dell'impatto che i pagamenti dei prestiti hanno sulla tua vita e se vale la pena consolidarli. Maggiori informazioni sui budget in Come guadagnare un milione di dollari.

Il semplice fatto di avere debiti non significa necessariamente che devi riorganizzare le tue finanze; tuttavia, dovresti riconoscere i segni che stai lottando [fonte:Garman, Kiplinger]. Questi segni includono:

• Pagamenti in ritardo con costanza
• Pagare solo l'importo minimo dovuto sulle fatture della carta di credito
• Prendere in prestito denaro per pagare spese come cibo e gas
• Utilizzare più del 20 percento della tua busta paga per pagare i debiti (escluso il mutuo)

Una volta che avrai fatto i conti, saprai se sei pronto per consolidare. Consolidare i tuoi prestiti, come abbiamo spiegato prima, significa semplicemente stipulare un nuovo prestito più grande per estinguere diversi prestiti esistenti. Come per qualsiasi prestito, dovrai pagare un supplemento determinato dal tasso di interesse , una percentuale dell'importo preso in prestito. Se trovi un prestito di consolidamento con un tasso di interesse basso, la riduzione dei pagamenti potrebbe rendere più gestibile la tua situazione finanziaria immediata e liberare altre entrate per risparmi e investimenti. Inoltre, se stai destreggiando più prestiti, combinarli significa che dovrai fare i conti con una sola bolletta mensile. Poiché i pagamenti in ritardo vengono presi in considerazione nel tuo credito, avere un sistema di pagamento più gestibile potrebbe rendere più facile creare un credito migliore.

Molti consulenti finanziari considerano il fallimento come l'ultima risorsa e consigliano di valutare prima tutte le altre alternative, come la gestione del debito.

Se hai deciso di voler consolidare i tuoi debiti, le scelte che dovrai affrontare potrebbero diventare rapidamente stressanti e opprimenti. Dati i rischi di perdere la casa e accumulare debiti, è saggio procedere con cautela. Leggi la pagina successiva per scoprire alcune delle opzioni che avrai.

Opzioni di prestito di consolidamento del debito

Conoscere tutte le tue opzioni è importante prima di prendere una decisione finanziaria importante. Non vuoi intrappolarti in un accordo solo per scoprire che sei sprofondato nei debiti.

Il primo passo è decidere se si desidera un prestito garantito o non garantito. Un prestito garantito si verifica quando un bene di valore, come una casa o un'auto, funge da garanzia nel caso in cui tu, il debitore, smetti di effettuare pagamenti (noto come default ). Se si verifica un'inadempienza, la società che ha prestato il denaro può legalmente riprendere possesso della tua casa o della tua auto. Al contrario, un prestito non garantito utilizza semplicemente il credito del debitore per sostenere il prestito. A causa della garanzia, le aziende sono disposte a offrire tassi di interesse più bassi con un prestito garantito. Dovrai decidere se i tassi di interesse più bassi valgono il rischio di perdere la casa o l'auto.

Quindi, decidi se vuoi:

1. ottenere un prestito di consolidamento con una banca o una società finanziaria,
2. stirare una seconda ipoteca o
3. approfitta delle offerte delle carte di credito.

Passare attraverso una banca è spesso il modo migliore per ottenere un prestito di consolidamento [fonte:Wilmington Trust]. Di solito puoi beneficiare di un tasso di interesse più basso da molte banche se puoi detrarre i pagamenti da un conto che hai con loro. Se hai un punteggio creditizio basso , che è un indicatore della tua solvibilità in base alla cronologia dei pagamenti, le banche sono meno disposte a sborsare contanti. Questo è il motivo per cui molte persone indebitate si rivolgono a società finanziarie.

Società finanziarie sono semplicemente aziende che offrono prestiti a privati ​​o imprese. Spesso sono disposti a correre più rischi e prestare denaro a persone con punteggi di credito più bassi. In cambio di tale rischio, in genere applicano tassi di interesse elevati. Molte società senza scopo di lucro offrono anche la gestione del debito. Ti aiuteranno a trovare un prestito di consolidamento del debito e forniranno consulenza. Ricorda che anche se sono senza scopo di lucro non significa che non ci saranno commissioni associate ad alcuni dei loro servizi.

Se la prima opzione per gestire il tuo debito non ti piace, potresti provare a stipulare un mutuo per la casa . Questo è un prestito garantito, noto anche come seconda ipoteca, in cui la tua casa funge da garanzia. Nonostante il rischio di perdere la casa, questo tipo di prestito presenta alcuni vantaggi. Per uno, puoi detrarre gli interessi pagati sulle tue tasse. Puoi anche ottenere un tasso di interesse fisso (anziché un tasso di interesse variabile, che potrebbe aumentare) con un mutuo per la casa.

Un'altra opzione per consolidare il debito è utilizzare le offerte di carte di credito. Molte società di carte di credito pubblicizzano commissioni di trasferimento del saldo dello 0%:puoi trasferire il vecchio debito della carta di credito senza alcun addebito. Alcune persone pagano i debiti saltando da un'offerta di lancio a basso tasso a un'altra. Per evitare di danneggiare il tuo credito quando chiudi gli account, chiedi alla società di segnalare l'account come chiuso su tua richiesta [fonte:Dunleavey]. Potresti anche considerare di lasciare questi conti aperti, anche se non li utilizzerai, perché migliorerà il tuo rapporto debito/credito.

Se quei vecchi prestiti studenteschi sono ancora appesi su di te, leggi la sezione successiva per conoscere alcune delle regole speciali che si applicano al loro consolidamento.

Consolidamento del prestito studentesco

Poiché i costi delle tasse universitarie salgono più dell'inflazione, anche il debito degli studenti è aumentato. Il Project on Student Debt riporta che circa due terzi degli studenti che si diplomano in istituti quadriennali hanno un debito in media di $ 19.200 [fonte:Singletary]. Sebbene i prestiti agli studenti possano funzionare come una sorta di investimento per il tuo futuro, gli stipendi iniziali per i neolaureati non tengono il passo con questo aumento del debito [fonte:The Project on Student Debt].

L'abbassamento delle rate mensili con il consolidamento si rivela interessante per i laureati a corto di liquidità. Fortunatamente, le restrizioni limitano i tassi di interesse per gli ex studenti che desiderano combinare i loro prestiti studenteschi federali attraverso il programma governativo di prestito di consolidamento diretto. Il tasso di interesse massimo per un prestito di consolidamento diretto federale è 8,25 per cento. [fonte:Prestiti Consolidamento Diretto].

Se si dispone di prestiti studenteschi sia privati ​​che federali, tuttavia, non è possibile raggrupparli insieme in un prestito di consolidamento federale. Né è una buona idea combinarli sotto un prestito privato, poiché molto probabilmente i tuoi tassi di interesse aumenteranno [fonte:FinAid]. Inoltre, perderesti importanti vantaggi che potrebbero tornare utili per i tuoi prestiti federali, tra cui vantaggiose opportunità di rimborso, perdono e annullamento [fonte:FinAid]. Un altro vantaggio dei prestiti studenteschi federali è che gli interessi che paghi su di essi sono deducibili dalle tasse.

Supponendo che tu sia ancora incline al consolidamento, puoi consolidare i tuoi prestiti con qualsiasi istituto, non solo quello da cui ha avuto origine il prestito. Se puoi fare il negozio di ricerca e confronto, troverai aziende che offrono tassi di interesse inferiori al massimo istituito a livello federale. Alcune di queste offerte prevedono che tu debba essere puntuale con tutti i tuoi pagamenti, altrimenti il ​​tuo tasso di interesse potrebbe aumentare. Potrebbe essere più difficile di quanto pensi, soprattutto se consideri la durata del tuo prestito.

Una banca o una società di carte di credito non sarà incline a offrirti un buon affare con un punteggio di credito inferiore a stellare (come i 500), quindi ci sono alcune brutte tattiche a cui prestare attenzione se si opta per una società finanziaria. Anche le associazioni di ex alunni sono state complici delle tattiche delle società di consolidamento prestiti. In cambio di pagamenti, alcune associazioni hanno fornito liste di ex alunni a Nelnet, società specializzata in prestiti per l'istruzione [fonte:Paley]. Leggi la sezione successiva per saperne di più sulle truffe nella gestione del debito e su come le commissioni nascoste potrebbero finire per farti indebitare di più.

Evitare le truffe di consolidamento del debito

Chi non vuole credere che i propri debiti spariranno dopo aver completato tre semplici passaggi? Le persone preoccupate e confuse per la loro situazione debitoria rappresentano una preda eccezionalmente allettante per i truffatori. Molti svantaggi sono semplici come le aziende che chiedono il pagamento in anticipo e non erogano il prestito. A proposito, le società statunitensi e canadesi legalmente non possono chiamarti e prometterti un prestito, quindi chiedere una commissione anticipata prima che la transazione sia completata [fonte:Federal Trade Commission (FTC)].

Un altro trucco è rivendicare lo status di non profit. La FTC ha denunciato diverse cosiddette organizzazioni non profit, come il National Consumer Council e il Debt Management Foundation Services, che stavano incanalando fondi verso una società a scopo di lucro. Dati i loro nomi ingannevoli, non sorprende che persone ignare fossero disposte a fidarsi di loro.

Le vittime di queste truffe si sono maggiormente indebitate e hanno subito un aumento dei tassi di interesse, oltre ad altre sanzioni e danni al proprio credito. Alcune persone sono persino fallite dopo essere state fuorviate da queste società fraudolente. Inoltre, nascondendosi dietro il presunto status di non profit, queste organizzazioni hanno chiamato i numeri del National Do Not Call Registry per pubblicizzare i loro servizi. La FTC li ha accusati non solo di mentire su ciò che i loro servizi avrebbero fatto, ma anche di non aver rivelato le sanzioni e le commissioni che ne sarebbero risultate.

Ora che ti stai guardando alle spalle, perché non prendi le seguenti misure precauzionali consigliate dalla FTC prima di contrarre un prestito con una società finanziaria: 

1. Fai attenzione alle aziende che ti spingono a prendere un piano o ti offrono garanzie senza esaminare le tue esigenze specifiche.
2. Ricerca sull'azienda e sui servizi che offre. È meglio se offre una vasta gamma di opzioni e istruzione su come gestire il debito. (Inoltre non fa male cercare le aziende nel Better Business Bureau.)
3. Contatta i tuoi creditori e chiedi loro se lavoreranno con l'azienda.
4. Leggi la stampa fine:assicurati di rivedere attentamente l'accordo, assicurandoti che delinei i piani della società finanziaria e i suoi tempi.
5. Prima di iniziare a pagare la società finanziaria, assicurati che i creditori abbiano accettato il piano proposto dalla società. Fino a quando non lo faranno, assicurati di continuare a pagare le bollette come al solito.
6. Dopo aver avviato il programma, tieni d'occhio i tuoi estratti conto e chiama i creditori per assicurarti che ricevano i pagamenti.

Sebbene non ti stiano esattamente truffando, molte società finanziarie semplicemente non ti avvertono delle commissioni eccessive che addebitano. Queste commissioni possono sommarsi in modo da accumulare ancora più debiti. In un articolo correlato sull'estinzione del debito, la scrittrice di SmartMoney Aleksandra Todorova ha indicato alcune commissioni a cui prestare attenzione: 

• Una parte del debito totale (che potrebbe arrivare fino al 18 percento)
• Una parte dell'importo risparmiato (che può aggirarsi intorno al 25%)
• Tariffe di iscrizione
• Tariffe mensili (sia spese di servizio che flat)

La FTC mette inoltre in guardia contro le società che fanno pressioni affinché paghiate "tariffe volontarie". Una società esposta dalla FTC, chiamata AmeriDebt Inc. ha raccolto circa $ 200 milioni di costi nascosti come questi [fonte:Federal Trade Commission].

Proprio come le pillole dimagranti di solito sono troppo belle per essere vere, lo sono anche la maggior parte delle offerte di consolidamento del debito. Ricorda, nessun nuovo prestito ti libererà istantaneamente dai tuoi debiti. Ma come perdere peso, puoi uscire dai debiti con una buona disciplina vecchio stile. Ispirato? Dai un'occhiata alla pagina successiva per trovare un sito Web che ti aiuterà a creare il tuo budget e per saperne di più su argomenti correlati.