Come funzionano le carte di credito con chip e PIN

Un venditore di giornali di strada (L) usa il suo dispositivo Chip e PIN fuori dalla stazione della metropolitana di South Kensington a Londra, 2013 Le carte con chip e PIN sono ampiamente utilizzate in Europa.

Ogni titolare di carta di credito in America conosce il rituale di pagamento "swipe and sign". Allinea la banda magnetica, fai scorrere la carta, premi "OK" per l'importo da addebitare, quindi firma il tuo scarabocchio illeggibile sullo schermo. Il sistema di scorrimento e segnaletica è così comune negli Stati Uniti che i viaggiatori americani sono spesso scioccati nell'apprendere che quasi nessun altro paese lo fa ancora in questo modo. Lo standard internazionale per la sicurezza delle carte di credito si chiama "chip and PIN" e ora è presente nei portafogli americani.

Con le carte con chip e PIN, i dati della carta di credito vengono archiviati su un minuscolo chip del computer, non una banda magnetica, e i clienti digitano un PIN (numero di identificazione personale) a quattro cifre invece di firmare lo schermo.

Le carte di credito con chip e PIN hanno fatto notizia negli Stati Uniti nel dicembre 2013 quando gli hacker hanno rubato le informazioni sulle carte di credito e di debito a 40 milioni di clienti Target e i nomi e gli indirizzi e-mail di altri 70 milioni [fonte:Harris]. Anche il negozio di artigianato Michaels e il rivenditore Neiman Marcus sono stati vittime di massicce violazioni dei dati. Gli esperti di sicurezza ritengono che gli hacker abbiano installato in remoto malware sulle casse delle aziende che rubavano i dati della carta di credito ogni volta che un cliente strisciava una carta [fonte:Hu].

Sulla scia della violazione dei dati, Target si è impegnata a trasferire le sue carte di credito e di debito con il marchio del negozio alla nuova tecnologia chip e PIN [fonte:Harris]. Visa e Mastercard hanno annunciato piani simili per passare dalle strisce magnetiche a chip e PIN entro ottobre 2015 [fonte:Gara].

Cosa significherà il cambio della carta di credito per il consumatore americano medio? Le carte con chip e PIN sono davvero più sicure delle bande magnetiche? E se ora volessi una carta con chip e PIN? I negozi americani li accettano?

Iniziamo con una rapida cronologia della tecnologia chip e PIN e come funziona davvero.

Cosa sono le carte di credito con chip e PIN?

Una carta di credito tedesca mostra un chip del computer anziché una banda magnetica. Carte con chip e PIN come questa diventeranno la norma negli Stati Uniti.

Le carte di credito con chip e PIN rappresentano un significativo upgrade tecnologico rispetto alle tradizionali carte di credito a banda magnetica. Invece di incorporare i numeri di carta di credito e le informazioni sul titolare della carta in una banda magnetica, tutti i dati sono contenuti in un minuscolo chip del computer integrato nella carta.

La tecnologia Chip e PIN esiste dal 1984, quando le banche francesi hanno iniziato a testare le carte basate su chip. Nel 1996 le principali società di carte di credito del mondo hanno collaborato per creare un nuovo standard più sicuro basato sulla tecnologia francese Nel settore, le carte con chip e PIN sono chiamate carte EMV, acronimo di Europay, MasterCard e Visa, le tre carte di credito aziende che hanno sviluppato le prime specifiche tecnologiche internazionali per carte con chip e PIN [fonte:EMVCo].

Il chip del computer all'interno di un chip e una scheda PIN funziona come un piccolo computer. Non solo il chip può memorizzare dati, ma è anche un elaboratore di dati. Uno dei motivi per cui le carte con chip e PIN sono così sicure è che il chip utilizza la crittografia per proteggere i dati sicuri durante la comunicazione con un lettore di carte [fonte:EMVCo]. Il chip stesso non ha una fonte di alimentazione, ma entra in azione quando entra in contatto con un terminale di cassa.

Il modo più comune per utilizzare una carta con chip e PIN è inserire l'estremità della carta in uno slot su un lettore di carte. A seconda del tipo di terminale, inserirai un PIN a quattro cifre o firmerai una ricevuta stampata. Esistono anche terminali di cassa cosiddetti "contactless" in cui è sufficiente avvicinare la carta al lettore per attivare il chip. La stessa tecnologia di chip viene utilizzata nei telefoni cellulari per abilitare i pagamenti mobili in movimento.

Uno dei vantaggi della tecnologia chip e PIN è che il lettore di carte non deve essere collegato a un telefono o a una linea Internet per elaborare l'addebito. Con le carte a banda magnetica, il lettore di carte deve "parlare" con l'istituto di emissione della carta di credito prima di autorizzare l'addebito. (In passato, i cassieri chiamavano l'addebito al telefono.) In luoghi con reti telefoniche lente, i terminali con chip e PIN possono funzionare offline, elaborando l'addebito utilizzando solo il chip e quindi autorizzando gli addebiti in blocco alla fine del il giorno [fonte:Gara].

Ora, diamo un'occhiata più da vicino al problema delle frodi con carta di credito e al modo in cui chip e PIN riducono i furti.

Carte di credito con chip e PIN e sicurezza

Un tipico lettore di carte di credito nei negozi Target offre al cliente la possibilità di inserire un numero PIN o di firmare. Con la massiccia violazione delle carte di credito che Target ha subito, è passato alle carte dei negozi Chip e PIN.

La violazione dei dati di Target durante la stagione degli acquisti natalizi del 2013 è stato il più grande incidente di furto di carte di credito e frode nella storia della vendita al dettaglio. Gli hacker, che non sono mai stati catturati, hanno messo le mani sui dati personali di milioni di clienti Target [fonte:Floum]. È servito da campanello d'allarme per le aziende americane sui costi delle frodi con carta di credito, sia per i loro profitti che per la loro reputazione.

I consumatori americani rappresentano un quarto degli acquisti con carta di credito in tutto il mondo, ma sono vittime del 50% delle frodi con carte di credito nel mondo [fonte:Floum]. La tariffa negli Stati Uniti è raddoppiata dall'inizio degli anni 2000 quando le carte con chip e PIN si sono diffuse in tutta Europa [fonte:Schneider].

Come hanno dimostrato gli hacker di Target, i dati codificati nella tecnologia della banda magnetica della vecchia scuola sono relativamente facili da rubare. Le carte di credito a banda magnetica sono anche molto più facili da contraffare rispetto alle varietà con chip e PIN. E le carte a banda magnetica non offrono quasi nessuna protezione contro il tipo più elementare di furto di identità:rubare il portafoglio o la borsa di qualcuno. Poiché le carte a banda magnetica non richiedono PIN, un ladro può semplicemente scarabocchiare una firma fasulla:la tua firma "digitale" assomiglia a quella reale? — e vai via.

Il motivo principale per cui le carte con chip e PIN sono più sicure delle carte a banda magnetica è perché richiedono un PIN a quattro cifre per l'autorizzazione. Questo è il modo più semplice per sapere che il titolare della carta è il vero proprietario della carta. Inoltre, poiché tutti i dati e le comunicazioni sono protetti dalla crittografia, ciò rende le carte con chip e PIN infinitamente più difficili da hackerare.

Tuttavia, né le carte a banda magnetica né le carte con chip e PIN offrono molta protezione contro gli acquisti fraudolenti online. In effetti, nel Regno Unito, mentre le frodi con carta di credito in negozio sono notevolmente diminuite, le frodi derivanti dall'uso della carta di credito tramite telefono o Internet sono esplose [fonte:Bell].

Nell'Europa occidentale, oltre l'80% di tutte le carte di credito sono dotate di tecnologia chip e PIN e il 99,9% dei lettori di carte è in grado di leggerle. In Canada e America Latina, il tasso di adozione di carte con chip e PIN è di circa il 54% [fonte:EVMCo]. Gli Stati Uniti hanno resistito al passaggio, rendendo i consumatori americani e le loro carte di credito il "frutto a basso costo" per gli hacker. Ma non più.

Chip e PIN in America

Perché gli Stati Uniti sono uno degli ultimi paesi al mondo ad adottare carte di credito con chip e PIN? Innanzitutto, l'America dispone di una solida infrastruttura di telecomunicazioni, che rende facile autorizzare istantaneamente gli acquisti effettuati con una carta a banda magnetica, quindi la capacità offline non è così attraente. In secondo luogo, le frodi con carta di credito erano storicamente concentrate in altri paesi, il che li ha resi più desiderosi di adottare la tecnologia chip e PIN.

Infine, i rivenditori e le banche americane costeranno circa $ 8 miliardi per effettuare il passaggio, tra l'aggiornamento delle carte di credito stesse e dei lettori utilizzati nei negozi al dettaglio [fonte:Schneider]. (Costa circa $ 2 per produrre e distribuire una carta magnetica e $ 15- $ 20 per produrre e distribuire una carta con chip e PIN [fonte:Bell].) E il mercato delle carte di credito negli Stati Uniti è così grande e complesso:più di 15.000 Le banche americane emettono carte — che è più difficile attuare cambiamenti diffusi rispetto ai paesi con un sistema bancario e creditizio più centralizzato [fonte:Ghahremani].

Ma attacchi di alto profilo come quello di Target e la crescente concentrazione di frodi con carte di credito negli Stati Uniti hanno cambiato idea. Le due maggiori società americane di carte di credito, Visa e MasterCard, hanno una tabella di marcia per il passaggio alle carte di credito con chip e PIN entro ottobre 2015. Visa e MasterCard non costringeranno banche e commercianti a emettere le nuove carte, ma le manterranno responsabile per frode che si verifica con le vecchie carte a banda magnetica [fonte:Gara]. In preparazione al passaggio, i grandi rivenditori come Wal-Mart e Target hanno già investito in terminali di cassa in grado di elaborare carte con chip e PIN [fonte:Schneider].

Per molte altre informazioni su come funzionano le carte di credito, come evitare il furto di identità e suggerimenti per viaggiare all'estero, consulta gli articoli HowStuffWorks correlati nella pagina successiva.