Come pagare le fatture mediche quando non hai l'assicurazione

L'assicurazione sanitaria può essere costosa, soprattutto se il tuo datore di lavoro non te la fornisce. E se non puoi permetterti i premi mensili? E cosa succede se hai bisogno di cure mediche? Come puoi pagare le tue spese mediche se non hai una copertura assicurativa sanitaria?

Purtroppo non ci sono risposte facili. Sia l'assicurazione sanitaria che l'assistenza medica sono costose negli Stati Uniti. Coprire le spese mediche quando non hai l'assicurazione richiederà una combinazione di acquisti per cure a basso costo, negoziazione di piani di pagamento e persino rivolgersi a siti di crowdfunding per le donazioni.

E alcune bollette? Potrebbero rivelarsi troppo grandi da coprire se non hai l'assicurazione sanitaria.

Come si pagano le spese mediche?

La maggior parte delle persone si rivolge all'assicurazione sanitaria per coprire spese mediche più grandi. E molte persone fanno affidamento sull'assicurazione fornita dai loro datori di lavoro.

Questa assicurazione è meno costosa delle singole polizze che le persone acquistano per se stesse. Questo perché i datori di lavoro possono distribuire il costo dell'assicurazione sanitaria su un ampio pool di dipendenti. La maggior parte dei dipendenti pagherà la copertura assicurativa con il denaro detratto dalla busta paga. Ma non tutti i dipendenti avranno bisogno di un'assicurazione per coprire grandi spese mediche. Ciò consente ai datori di lavoro di offrire questo tipo di copertura medica a costi inferiori.

Le polizze individuali, tuttavia, sono molto più costose, cosa che è un problema se il tuo datore di lavoro non offre l'assicurazione sanitaria o se sei disoccupato. Secondo eHealth, il costo medio mensile di una polizza assicurativa sanitaria individuale, non fornita da un datore di lavoro, era di $ 440 nel 2018. Il costo medio per un piano di assicurazione sanitaria individuale per una famiglia era ancora più alto, arrivando a $ 1.168 al mese.

Quanto costa una visita in ospedale senza assicurazione sanitaria?

Poi c'è l'alto costo delle cure mediche. HRB Solutions, un fornitore di prestazioni sanitarie per datori di lavoro e dipendenti, ha affermato nel 2018 che un appuntamento regolare e di routine con un medico di base può costare da $ 150 a $ 300 senza assicurazione. E questo senza alcun test coinvolto.

HRB ha affermato che una visita al pronto soccorso di un ospedale se non hai l'assicurazione sanitaria può costare da $ 375 a più di $ 700.

Healthcare.gov fornisce alcuni numeri aggiuntivi, affermando che il costo per riparare una gamba rotta può arrivare a $ 7.500, mentre il costo medio di una degenza in ospedale di 3 giorni è di circa $ 30.000.

E per problemi più seri? I costi dell'assistenza sanitaria possono salire a livelli inaccessibili. HealthCare.gov afferma che la cura completa del cancro può costare centinaia di migliaia di dollari.

Cosa succede se non paghi le tue spese mediche?

Molti medici non accetteranno nuovi pazienti che non hanno un'assicurazione sanitaria. Ma hai dei diritti se vai al pronto soccorso dell'ospedale per le cure.

Secondo l'Emergency Medical Treatment and Labor Act, una legge federale, a chiunque si rechi al pronto soccorso per il trattamento di un'emergenza medica è garantito il trattamento, anche se non ha un'assicurazione sanitaria e non può permettersi di pagare le proprie cure .

La chiave qui è la definizione di emergenza medica. La legge definisce un'emergenza come un incidente in cui l'assenza di cure mediche potrebbe mettere in serio pericolo la salute di un individuo, comportare una grave compromissione delle funzioni corporee o provocare gravi disfunzioni degli organi corporei. Le donne in gravidanza che si recano al pronto soccorso devono essere curate fino al completamento del parto.

Se vai al pronto soccorso per una condizione medica che non soddisfa questa definizione, puoi comunque essere allontanato senza consultare un medico.

Le cure al pronto soccorso non sono gratuite. Una volta che sei stato curato, l'ospedale ti invierà una fattura medica. Se non paghi entro la scadenza, potresti dover affrontare commissioni per il ritardo che aumenteranno il tuo debito. Se ignori la fattura abbastanza a lungo, il tuo medico potrebbe inviare il tuo account in riscossione, il che significa che un esattore potrebbe iniziare a chiamare.

Non pagare le spese mediche inizialmente non danneggerà il tuo punteggio di credito a tre cifre. Ma una volta che la fattura viene inviata alla riscossione, queste informazioni verranno condivise con i tre uffici di credito nazionali di Experian, Equifax e TransUnion. Ciò farà diminuire il tuo punteggio di credito.

Se un esattore non ti convince a pagare, il medico potrebbe farti causa. Un tribunale può intraprendere un'azione legale contro di te, incluso il pignoramento del tuo stipendio. Se ciò accade, il denaro verrà prelevato dalla busta paga e utilizzato per ripagare il debito.

Fortunatamente, non puoi andare in prigione, anche se non paghi mai il tuo debito medico. Gli Stati Uniti non consentono alle persone di essere incarcerate per mancato pagamento delle bollette.

Dove posso ottenere assistenza finanziaria per le spese mediche?

Se non puoi permetterti di pagare il tuo debito medico, hai delle opzioni. La soluzione migliore è provare a lavorare direttamente con il tuo medico.

Forse puoi permetterti di pagare una parte della bolletta ma non tutta. Puoi chiedere al tuo medico un pagamento totale inferiore. Il tuo provider non è tenuto a negoziare, ovviamente, ma potrebbe essere disposto a farlo se ciò significa ottenere almeno dei soldi da te. Un pagamento parziale è meglio di nessun pagamento.

Potresti anche essere in grado di elaborare un piano di pagamento con il tuo medico. In questo modo, puoi pagare ciò che puoi permetterti ogni mese in quote più piccole. Chiama il tuo provider e chiedi se è disponibile un piano di pagamento. Assicurati solo di poterti permettere i pagamenti mensili prima di accettare qualsiasi piano.

Potresti anche essere in grado di permetterti una copertura assicurativa maggiore di quanto pensi. Visita la home page dell'Affordable Care Act per cercare le polizze assicurative. Potresti trovare un piano di assicurazione sanitaria adatto al tuo budget.

Alice Stevens, Senior Content Strategist presso Pleasant Grove, Utah, sito di recensioni BestCompany.com, comprende le sfide che i consumatori devono affrontare quando si tratta di pagare l'assicurazione sanitaria e l'assistenza medica. Gestisce il contenuto dell'assicurazione sanitaria per il sito.

Raccomanda ai consumatori di guardarsi intorno prima di rivolgersi a un medico. Ciò potrebbe significare contattare ospedali, centri di test medici, cliniche e medici per determinare quanto addebitare per servizi specifici. Potresti anche lavorare con un dottore in contanti. Questi medici non lavorano con l'assicurazione e accettano solo contanti per i loro servizi. Potresti essere in grado di calcolare un prezzo migliore per test e trattamenti con un medico del genere.

"Confronta i costi", ha detto Stevens. "Puoi anche provare a negoziare i prezzi con l'ospedale. Assicurati solo di ottenere qualsiasi accordo per iscritto."

Adria Gross, fondatrice di Monroe, MedWise Insurance Advocacy con sede a New York e broker e consulente assicurativo con licenza dello Stato di New York, ha affermato che i consumatori dovrebbero essere disposti a negoziare costi medici inferiori prima di fissare un appuntamento. Dovrebbero anche dare un'occhiata da vicino alle bollette che ricevono. Se un conto sembra particolarmente alto, va bene metterlo in discussione, ha detto Gross. I fornitori di servizi sanitari potrebbero essere disposti ad abbassare le loro tariffe se confrontati con loro.

Punti lordi ai clienti recenti a New York City. Un medico ha eseguito un intervento chirurgico d'urgenza sul figlio dei clienti e i clienti non avevano l'assicurazione sanitaria. I clienti hanno mostrato il conto a Gross, un conto che sembrava troppo alto. Gross ha chiamato il medico e ha negoziato una riduzione del conto del 25%.

Gross ha affermato che gli ospedali e i medici sono spesso disposti a stabilire piani di pagamento anche per i loro pazienti che non hanno un'assicurazione medica.

"Devi chiedere quello che vuoi", ha detto Gross. "Potresti essere sorpreso di quanti ospedali e medici concederanno indennità per le persone che non hanno un'assicurazione medica."

Potresti anche prendere in considerazione la possibilità di stipulare un prestito personale per coprire le tue spese mediche. Alcune aziende sono specializzate nel finanziamento dell'assistenza sanitaria, ma è possibile trovare prestiti personali con un'ampia gamma di banche e società finanziarie. Assicurati solo che il prestito non sia troppo costoso. È meglio cercare prestiti con i tassi di interesse e le commissioni più bassi. Comprendi anche che maggiore è il tuo punteggio di credito a tre cifre, più basso tenderà ad essere il tuo tasso di interesse su qualsiasi prodotto di prestito. Puoi saperne di più sui punteggi di credito presso Rocket HQ.