Dalle cure di fine vita al funerale:il costo della morte in America

Per la maggior parte dei grandi eventi della vita - college, matrimonio, educazione dei figli, pensionamento - sappiamo che dobbiamo pensarci in anticipo e assicurarci di essere finanziariamente preparati per il prossimo grande passo della vita. Non è piacevole parlare della morte, l'ultimo grande passo della vita, tanto meno pianificare.

Morire costa. In molti casi, può costare una quantità di denaro considerevole e sorprendente. Mentre pianificare la fine della tua vita può sembrare davvero morboso e scomodo, avere un piano finanziario in atto può aiutarti a rendere le cose più facili sia per te che per la tua famiglia man mano che gli inevitabili si avvicinano.

Quanto costa morire?

Quanto costa morire dipende da come un individuo passa e dalle decisioni che la famiglia prende dopo che è successo. Sebbene tu possa associare i costi della morte solo a funerali e sepolture, gran parte dei costi legati alla morte può effettivamente provenire dai giorni, dalle settimane e dai mesi precedenti la morte, quando le persone morenti potrebbero dover essere ricoverate in ospedale, ricoverate in hospice o ricevere altre cure di fine vita.

Esamineremo alcuni dei percorsi di base che le persone possono intraprendere durante il loro viaggio di fine vita e ti forniremo stime di quanto potrebbero costare queste opzioni. Al di là di queste stime, i tuoi costi di fine vita, compresa l'assistenza sanitaria mentre sei ancora in vita e l'organizzazione del funerale dopo la tua morte, dipenderanno da una varietà di fattori e potrebbero essere molto più alti o molto più bassi.

Costi di fine vita

Per coloro che necessitano di cure di fine vita, i costi saranno in genere più elevati, anche se la tua assicurazione sanitaria privata o Medicare/Medicaid possono aiutarti a coprire alcuni o tutti questi costi.

Il tipo di assistenza che un individuo richiede alla fine della sua vita dipende dalla sua salute relativa e dalla sua capacità di prendersi cura di se stesso. Esistono diverse opzioni per l'assistenza di fine vita, tra cui hospice o cure palliative, assistenza domiciliare, case di cura o strutture di vita assistita e cure ospedaliere.

Ospizio e cure palliative

L'hospice e le cure palliative sono in genere riservati a coloro che hanno malattie gravi o terminali. Entrambi i tipi di assistenza si concentrano sull'aiutare l'individuo a gestire i sintomi o gli effetti collaterali delle loro malattie e migliorare la qualità della vita. La differenza è che le cure palliative sono offerte insieme al trattamento della malattia, mentre le cure in hospice sono fornite a coloro che hanno un'aspettativa di vita di 6 mesi o meno e hanno deciso di interrompere il trattamento.

L'hospice e le cure palliative possono svolgersi a domicilio, in ospedale o in una struttura che offre specificamente questo tipo di cure. Molti dei costi relativi a questi tipi di assistenza sono parzialmente o completamente coperti da Medicare o Medicaid, a condizione che si soddisfino i requisiti. Se hai un'assicurazione privata o fornita dal datore di lavoro, dovrai consultare il tuo piano individuale per scoprire qual è la tua copertura per questo tipo di assistenza.

Quanto costerà questo tipo di assistenza dipende da una varietà di fattori, incluso se si riceve assistenza domiciliare o in struttura e per quale condizione si è in cura. Un'analisi del 2016 di Arcadia, una società di tecnologia per la gestione della salute, ha rilevato che per coloro che sono morti in ospedale, i costi sono stati in media di $ 17.845 nell'ultimo mese di vita.

Assistenza domiciliare

Con l'assistenza domiciliare, un individuo rimane a casa e riceve la visita di un caregiver professionista che lo assiste con le cose che ha bisogno di aiuto, come cucinare, fare il bagno, pulire o somministrare farmaci. A seconda dei tipi di servizi che arruola, la tua assicurazione sanitaria può coprire alcuni di questi costi, in particolare se stai ricevendo servizi sanitari; in caso contrario, probabilmente dovrai pagare di tasca tua.

L'assistenza domiciliare viene in genere addebitata a una tariffa oraria e i costi possono variare da $ 16 a $ 28 all'ora. L'assistenza medica a domicilio può costare leggermente di più dell'assistenza domiciliare non medica. L'importo complessivo che pagherai dipenderà dal numero di cure di cui hai bisogno, dalla frequenza con cui hai bisogno di un assistente domiciliare che ti visiti e dalla durata delle loro visite.

Assistenza presso la struttura

Coloro che hanno bisogno di cure a tempo pieno, 24 ore su 24, potrebbero decidere che l'assistenza in struttura potrebbe soddisfare meglio le loro esigenze. Questo tipo di assistenza copre una varietà di diverse strutture conviventi a lungo termine che forniscono assistenza a coloro che necessitano di cure di fine vita più solide, comprese strutture di residenza assistita, case di gruppo, case di cura o comunità di pensionati con assistenza continua.

Nel 2016, il costo medio giornaliero in una stanza di una casa di cura semi-privata era di $ 225, secondo LongTermCare.gov; era $253 al giorno per una camera privata. In una struttura di residenza assistita, dove i residenti generalmente richiedono meno cure mediche rispetto a una casa di cura, il costo giornaliero per un'unità con una camera da letto era di $ 119.

La copertura assicurativa sanitaria è in genere molto limitata quando si tratta di cure a lungo termine. Se prevedi di dover vivere in una struttura di assistenza a lungo termine mentre invecchi, dovresti pianificare in anticipo, poiché è probabile che sarai responsabile della maggior parte dei costi. Potresti prendere in considerazione l'acquisto di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine o parlare con un consulente finanziario per sapere se i tuoi risparmi pensionistici saranno sufficienti per sostenerti nel caso avessi bisogno di assistenza a tempo pieno.

Assistenza ospedaliera

Per molte persone, per scelta o per necessità, l'assistenza di fine vita avverrà in ospedale. Il ricovero è vantaggioso per coloro che necessitano di cure più intensive o di supporto vitale.

La tua assicurazione sanitaria può coprire parte o la maggior parte dei costi sostenuti durante la degenza ospedaliera. Preparati, tuttavia, ai costi diretti. La tua assicurazione potrebbe non coprire tutto e avere soldi da parte per le spese mediche può rendere più facile un periodo stressante per te e i tuoi cari.

Secondo l'analisi di Arcadia, i costi nell'ultimo mese per coloro che sono morti in ospedale sono stati in media di $ 32.379.

Costi diretti per la cura

Sebbene l'assicurazione o altri programmi aiutino con molti dei costi associati all'assistenza di fine vita, gli individui e le loro famiglie possono comunque sostenere alcuni costi che dovranno coprire con i propri fondi.

Secondo un documento del 2018 scritto per la Federal Reserve Bank di Richmond intitolato "Spese mediche di fine vita", le spese vive nell'ultimo anno di vita di un individuo possono aggirarsi intorno ai $ 9.530.

Se le tue cure di fine vita includono il trattamento di una malattia o di una condizione di salute, i costi possono variare parecchio e i costi diretti possono aumentare se hai bisogno di cure a lungo termine.

Il documento della Federal Reserve di Richmond rileva la spesa medica media negli ultimi 5 anni di vita tra i pazienti affetti da demenza, cancro e malattie cardiache.

La demenza è di gran lunga la malattia più costosa, con una spesa medica media totale di $ 218.288 per individuo negli ultimi 5 anni di vita. Sebbene Medicare e Medicaid coprissero la maggior parte di questi costi, i costi diretti in 5 anni erano ancora ben $ 65.826.

Le persone con cancro hanno sostenuto una media di $ 30.834 di spese vive negli ultimi 5 anni della loro vita e le persone con malattie cardiache hanno pagato $ 37.763 di tasca propria.

È importante pensare al tipo di assistenza che vorrai e probabilmente di cui avrai bisogno negli ultimi anni della tua vita e se puoi permetterti tale assistenza. Sii consapevole di ciò che copre la tua assicurazione e parla con i membri della famiglia, inclusi figli o nipoti adulti, di quale aiuto, se del caso, saranno in grado di fornirti con l'età. Parlare con un consulente finanziario specializzato in pensionamento può anche essere utile per aiutarti a capire di quanti soldi avrai probabilmente bisogno e come budget in modo da assicurarti di avere soldi per i costi di fine vita. .

Spese funebri

Dopo la morte, ci saranno ancora dei costi che devono essere presi in considerazione. Idealmente, hai chiarito in anticipo i tuoi desideri riguardo al tipo di servizi che vorresti tenere in tuo onore, che si tratti di un servizio funebre formale, di una visione più informale o di servizi che aderiscono alle tue tradizioni e credenze religiose . Dovrai anche decidere se preferisci la sepoltura o la cremazione.

Il costo medio di un funerale con osservazione e sepoltura nel 2017 è stato di $ 7.360, secondo la National Funeral Directors Association. La cremazione (inclusi il funerale e la visione) era leggermente più economica, a $ 6.260.

Questa è una grossa fetta di denaro. I dati del Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti ci dicono che i funerali sono diventati un settore redditizio negli ultimi decenni, con il prezzo dei funerali che è aumentato quasi due volte più velocemente dei prezzi al consumo per tutti gli articoli dal 1986 al 2017.

Se stai cercando di limitare i costi, impara qualcosa sui diversi beni e servizi che compongono l'organizzazione funeraria tipica e pensa a ciò che tu e la tua famiglia volete.

Ad esempio, la bara è un oggetto che spesso può costituire gran parte dei costi funebri di un individuo. In effetti, mentre una tipica bara costa circa $ 2.000, alcuni possono costare fino a $ 10.000. Anche se i venditori possono insinuare che i modelli più costosi svolgono un lavoro migliore nel preservare il corpo, i cofanetti "sigillati" o "protetti" non impediranno che gli inevitabili processi naturali abbiano luogo meglio dei modelli più economici.

La regola funebre protegge i consumatori che stanno pianificando il proprio funerale o quello di una persona cara. Una protezione essenziale che hai è che un fornitore di pompe funebri non è autorizzato a farti pensare che determinati servizi siano richiesti dalla legge come un modo per farti pagare per cose che non vuoi.

Potresti riscontrarlo quando si tratta di decidere se optare o meno per l'imbalsamazione. Se un direttore di pompe funebri cerca di dirti che l'imbalsamazione è un requisito legale, semplicemente non è vero. Tuttavia, le pompe funebri possono avere le proprie politiche che richiedono l'imbalsamazione se il corpo deve essere visualizzato in una visione. Se decidi di volere una sepoltura diretta o una cremazione, il che significa che non c'è visione o visita, puoi potenzialmente risparmiare centinaia di dollari non imbalsando:il costo medio dell'imbalsamazione di un corpo nel 2017 era di $ 725, secondo la NFDA.

Il regolamento funebre ti consente di scegliere quali arrangiamenti desideri e di conoscere in anticipo i costi di ciò per cui stai pagando. Conoscere i tuoi diritti può aiutarti a non pagare più del dovuto per il tuo funerale, sepoltura o cremazione.

Chi paga quando muori?

Morire, come abbiamo visto, è costoso. Quindi, la questione di chi paga è importante. Ecco come vengono generalmente gestiti i pagamenti durante il percorso di fine vita.

Pagare le spese mediche

I costi sanitari di fine vita saranno probabilmente coperti da una combinazione di assicurazione sanitaria, altre forme di assicurazione, programmi governativi e fondi propri.

Se sei preoccupato di avere abbastanza soldi se dovessi aver bisogno di assistenza a lungo termine, potresti voler prendere in considerazione l'acquisto di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, che è un tipo di assicurazione che ti aiuterà a pagare i servizi di assistenza che ricevi che sono non sono coperti da una normale assicurazione sanitaria, sia che vengano forniti a casa o in una struttura come una casa di cura. Se desideri acquistare questo tipo di assicurazione, è importante farlo prima di averne bisogno; se hai già bisogno di cure a lungo termine, probabilmente non sarai idoneo.

Per le spese vive, puoi prima utilizzare tutti i risparmi pensionistici che hai a disposizione. Per le grandi spese, potresti anche considerare di utilizzare il patrimonio netto della tua casa, ad esempio con un mutuo inverso, per pagare, anche se dovresti fare le tue ricerche e assicurarti che questa opzione abbia senso per te.

Dopo la tua morte, i tuoi debiti medici verranno generalmente riscossi dal tuo patrimonio. Ciò significa che tutti i beni che possiedi verranno prima utilizzati per saldare i tuoi debiti prima che possano essere trasferiti ai tuoi eredi. Tuttavia, alcuni beni, inclusi i conti pensionistici e le assicurazioni sulla vita, sono generalmente esenti da tale diritto e possono essere trasferiti al beneficiario del bene.

Se eri un beneficiario di Medicaid, il tuo stato tenterà di recuperare alcuni dei benefici che ti sono stati pagati dal tuo patrimonio.

In alcuni stati, le "leggi sulla responsabilità filiale" possono obbligare i figli adulti del defunto a pagare le spese mediche o altri debiti che non erano coperti dall'eredità. Tuttavia, queste leggi di solito non vengono applicate.

Pagare il funerale

Una volta che muori, spetterà ai tuoi parenti più prossimi capire l'organizzazione del funerale e come verranno pagati.

Alcune persone scelgono di pianificare in anticipo per rendere il processo più facile per i loro parenti in vita dopo la loro morte. Puoi farlo stanziando denaro da utilizzare per un funerale o anche pagando in anticipo per i tuoi stessi funerali. Fai attenzione, tuttavia, che le cose possono andare storte quando paghi in anticipo (come l'impresa di pompe funebri che fallisce) e potrebbe essere più sicuro semplicemente mettere da parte i soldi che i tuoi parenti più prossimi possono utilizzare mentre prendono accordi.

Le famiglie spesso presumono di poter utilizzare un'assicurazione sulla vita per pagare il funerale. Tuttavia, l'elaborazione di questi pagamenti può richiedere tempo e le famiglie potrebbero dover pagare di tasca propria in anticipo per coprire i costi immediati associati al funerale, alla sepoltura o alla cremazione.

Pianificazione per la tua scomparsa

È sicuramente un argomento macabro, ma pianificare la fine della tua vita e l'eventuale morte è una parte vitale per garantire la sicurezza finanziaria tua e della tua famiglia man mano che invecchi.

Se hai bisogno di aiuto per pianificare il tuo futuro, o semplicemente vuoi saperne di più, ci sono molte risorse specificamente rivolte agli adulti che invecchiano. La tua Agenzia locale per l'invecchiamento è un ottimo punto di partenza:può aiutarti a pianificare il futuro e a connetterti con i servizi di cui hai bisogno.

Ci sono anche molte informazioni utili online. LongTermCare.gov ha informazioni che possono aiutarti a pianificare cosa, dove e come dovresti aver bisogno di cure a lungo termine in futuro. Il National Institute on Aging, una filiale del National Institutes of Health, fornisce informazioni per le persone anziane e i loro caregiver su cosa aspettarsi quando un individuo si avvicina alla fine della loro vita.