6 modi per gestire la tua IRA

Raramente è un brutto momento per fare il punto sulla pianificazione della pensione, ma gennaio è il momento ideale per dare un'occhiata al tuo conto pensionistico individuale, o IRA. Puoi apportare modifiche ai contributi dell'anno scorso e ottenere un vantaggio sul piano dell'anno in corso.

L'IRA è un ottimo modo per risparmiare per la pensione. È come uno speciale "wrapper" che gira intorno a un normale conto dandogli speciali vantaggi fiscali, a seconda del tipo di IRA.

Per esempio, un'IRA tradizionale permette di risparmiare per la pensione con contributi ante imposte, il che significa che non devi pagare le tasse sui soldi che contribuisci. Non ci sono tasse annuali da pagare sui guadagni, e puoi accumulare questi guadagni in sospensione d'imposta fino al pensionamento.

Con un Roth IRA, d'altra parte, contribuirai con denaro al netto delle tasse, ma qualsiasi guadagno futuro è esentasse, così come eventuali prelievi. Il fisco non può toccare i tuoi guadagni se segui le regole.

I contributi annuali sono limitati. Per il 2019 e il 2020, puoi mettere da parte fino a $ 6, 000 all'anno nella tua IRA. Massimizzare il tuo contributo è un modo per sfruttare appieno l'IRA.

Ecco altri sei modi per prendere il controllo della tua IRA quest'anno per aiutare a portare il tuo fondo pensione sulla strada giusta.

1. C'è ancora tempo per il 2019

Mettere in forma la tua IRA per il 2020 significa anche assicurarti di aver concluso gli affari dell'anno scorso, pure. E potrebbe esserci ancora tempo. Hai tempo fino al Tax Day – 15 aprile 2020 – per contribuire con l'importo massimo per l'anno 2019.

Se stai optando per un IRA tradizionale, questo è un modo in più per ottenere oggi un'agevolazione fiscale per risparmiare per la tua pensione. Basta depositare i soldi in un'IRA e richiedere la detrazione.

Se non hai raggiunto il massimo del tuo contributo per il 2019, inizia da lì prima di iniziare a contribuire per il 2020. Quindi puoi andare avanti con il contributo di quest'anno mentre ti concentri sul risparmio.

[LEGGERE: I migliori conti Roth IRA ]

2. Budget ora per massimizzare il tuo contributo

Se stai cercando di massimizzare il tuo contributo quest'anno, prendi a cuore questa lezione e inizia il tuo processo di budgeting prima per il 2020. Dividi i tuoi contributi in blocchi gestibili, in modo che tu non sia costretto a trovare migliaia di dollari subito prima della scadenza.

Con un limite di $6, 000 per il 2020, puoi versare contributi mensili di $500. In alternativa, puoi cronometrare i tuoi contributi IRA con la tua busta paga bisettimanale, avere la tua banca depositare automaticamente i soldi dal tuo conto corrente il giorno di paga, molto simile a una trattenuta sul salario. Potresti anche suddividerlo in contributi settimanali, se questo funziona per te.

3. Metti il ​​rimborso delle tasse direttamente nella tua IRA

Il rimborso delle tasse medio è stato superiore a $ 2, 800 nel 2019. Non sono soldi trovati:ci hai lavorato! Depositando il tuo assegno di rimborso in un IRA puoi già iniziare subito a risparmiare. Più, depositandolo in una tradizionale IRA che stai già costruendo in un'agevolazione fiscale per il prossimo anno, pure.

Quindi resisti alla tentazione di spendere il tuo assegno di rimborso, e invece incanalarlo di nuovo nella tua IRA.

4. Non riesci a ottenere un Roth IRA? Prova la porta sul retro!

Alcuni guadagni semplicemente fanno troppo per ottenere un Roth IRA nel modo normale. Nel 2019 se il tuo reddito lordo rettificato modificato è superiore a $ 137, 000 durante la presentazione come individuo o $ 203, 000 come deposito coniugale congiuntamente, allora probabilmente non puoi aprire un Roth IRA nel modo normale. (Il sito dell'IRS ha tutte le restrizioni sul reddito.) Tuttavia, puoi ottenere un Roth IRA – tramite un metodo chiamato backdoor Roth IRA.

Per creare un Roth backdoor quando guadagni troppo, prima apri un IRA tradizionale ma non richiedere una detrazione per il tuo contributo. Quindi contatta il tuo provider IRA e richiedi una conversione del tuo IRA tradizionale in un Roth IRA. Il processo può essere complicato, quindi può essere utile portare un consulente finanziario per aiutarti con i punti più fini. Un passo falso può costarti ulteriori penalità.

[LEGGERE: 6 modi in cui un Roth IRA batte un IRA tradizionale ]

5. Ma attenzione alla regola del pro-rata

Una delle parti difficili nel processo di conversione di Roth IRA è quella che viene chiamata la regola pro-rata, e può creare una passività fiscale. Se hai già dei fondi in un'IRA tradizionale, quindi aprire una backdoor Roth IRA potrebbe creare un mal di testa fiscale per te.

Quando converti una parte di un IRA tradizionale in un Roth IRA, devi calcolare la proporzione dei tuoi beni dell'IRA che non sono mai stati tassati (cioè, contributi IRA deducibili e guadagni su di essi) al tuo patrimonio totale in IRA. Tale proporzione sarà l'importo di qualsiasi conversione Roth imponibile.

Per esempio, immagina di avere $ 94, 000 in IRA tradizionali e aggiungi $ 6, 000 contributo non deducibile quest'anno con l'intento di convertire tale contributo in un Roth IRA backdoor. In questo esempio, Il 94 percento dei tuoi fondi dell'IRA non è ancora stato tassato ($ 94, 000 dei $ 100, 000 hai contribuito). Perciò, il 94 percento dei tuoi $6, 000 contributo, o $5, 640, è tassabile alla conversione. Se hai convertito l'intera IRA, dovresti pagare le tasse sugli altri $ 94, 000, pure.

Se tutti i tuoi account sono già impostati come Roth IRA, non dovrai preoccuparti di questa complicata situazione. I risparmiatori hanno un altro modo per evitare la regola del pro rate, anche – il rollover inverso.

6. Prendi le distribuzioni minime richieste (RMD)

Mentre molti consigli si concentrano sull'evitare gli errori mentre accumuliamo ricchezza, uno dei più grandi errori può verificarsi dopo che siamo andati in pensione e ci stiamo godendo quella ricchezza. Se possiedi un'IRA tradizionale e hai una certa età - ora 72 per le persone che compiono 70 anni e mezzo nel 2020, grazie al SECURE Act recentemente approvato - devi prendere le distribuzioni dalla tua IRA.

Questi RMD devono essere prelevati dal tuo account, e se non li prendi, potresti essere colpito da una delle sanzioni più severe in vigore dall'IRA. L'esattore delle tasse potrebbe prendere una riduzione del 50 percento del denaro che avrebbe dovuto uscire ma non lo ha fatto.

Per assicurarti di tirare fuori ciò che devi, utilizzare una tabella RMD per calcolare l'importo. La tabella ti fornisce un numero in base alla tua età a fine anno, e dividerai quel numero nelle tue tradizionali risorse dell'IRA alla fine dell'anno precedente per determinare la tua distribuzione minima. Quando invecchi, sei tenuto a prelevare una percentuale più alta.

Linea di fondo

Usa questi suggerimenti e trucchi per ottenere il massimo dalla tua IRA, e sfrutta davvero il valore dei vantaggi della pensione che ti concede lo zio Sam. Prima nell'anno in cui inizi la pianificazione, più facile sarà per te risparmiare o altrimenti budget per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.